1. En tiempos difíciles el flujo de Manejando el Riesgo ...

Manejando el Riesgo Manejando el Riesgo FinancieroFinanciero

Diez consejos para enfrentar dificultades en la finca

Risk Management Project Risk Management Project -- This project was made possible in part by grants from This project was made possible in part by grants from USDA/CSREES under Award Number 2004USDA/CSREES under Award Number 2004--4920049200--03126 and 03126 and

USDA/RMA under Award Number 07IE08310275 USDA/RMA under Award Number 07IE08310275 -- C C

1. En tiempos dif1. En tiempos difííciles el flujo de ciles el flujo de efectivo es lo mas importanteefectivo es lo mas importante

Examine cuidadosamente cada compra de activos que requiera deuda adicionalPregúntese si el gasto generará el flujo de efectivo necesario para pagarse así mismoSi el activo no puede generar suficiente efectivo para pagarse así mismo dentro de un período de tiempo razonable, aplace la compra

2. Deje al presupuesto de la finca 2. Deje al presupuesto de la finca ser su mapa financieroser su mapa financiero

Usted está a la deriva si no tiene un presupuesto de ingresos y gastos financierosEl presupuesto de la finca le ayuda a mantener la dirección de su negocio. El presupuesto debe actualizarse con frecuencia

3. Mire objetivamente la posici3. Mire objetivamente la posicióón y el n y el funcionamiento financiero de su fincafuncionamiento financiero de su finca

¿Está usted obteniendo el máximo rendimiento de su inversión? Si no, porqué no?¿Están sus activos no agrícolas generando su máximo rendimiento?¿Es posible vender los activos agrícolas o no agrícolas que no están contribuyendo al bienestar financiero de su finca o de las finanzas de su familia?

4. Examine c4. Examine cóómo esta estructurada su mo esta estructurada su deudadeuda

¿Tiene usted un desequilibrio entre las deudas a largo y a corto plazo?¿Es posible aumentar su deuda a largo plazo para pagar su deuda a corto plazo?Usted podría aumentar su flujo de caja mensual extendiendo sus deudas a corto plazo sobre un período de tiempo más prolongado

4. Examine c4. Examine cóómo esta estructurada su mo esta estructurada su deuda (continuacideuda (continuacióón)n)

Sea cauteloso cuando obtenga un préstamo contra activos a largo plazo tales como su fincaSi usted va a utilizar su capital de largo plazo, cerciórese de que sea una necesidad extremadamente importante

5. Prep5. Prepáárese para su revisirese para su revisióón n financiera con su consultor bancario financiera con su consultor bancario

Mantenga los inventarios, los flujos de caja y las hojas de balances actualizadas y listas para revisarlas con su consultor bancario Proporcione la información necesaria

5. Prep5. Prepáárese para su revisirese para su revisióón financiera n financiera con su consultor bancariocon su consultor bancario

Algunas veces los consultores financieros malgastan su tiempo buscando información en lugar de concentrarse en resolver asuntos importantesSi usted está teniendo problemas financieros, haga una lista de ideas sobre cómo resuélvalos, así su consultor bancario puede revisarlos con usted

6. Pregunte a su consultor bancario acerca 6. Pregunte a su consultor bancario acerca del programa del programa ““USDAUSDA’’s Guaranteed Loan s Guaranteed Loan

ProgramProgram””

El consultor bancario puede ser capaz de reestructurar la deuda de su finca sobre un período de tiempo más largo y con una tasa de interés más baja si el USDA proporciona una garantía de crédito al bancoSi su consultor bancario no sabe acerca del programa, vaya con el/ella a la oficina local del USDA, Agencia del Servicio para Fincas (FSA) para entender cómo funciona el programa

7. Revise la cobertura de su seguro 7. Revise la cobertura de su seguro contra peligros e incendioscontra peligros e incendios

El aumento de sus deducibles puede reducir la prima de su seguroRevise cuidadosamente cada artículo en su inventario y elimine la cobertura en artículos obsoletos o con poco riesgo

8. Examine cuidadosamente sus 8. Examine cuidadosamente sus PPóólizas de Seguro de Vidalizas de Seguro de Vida

¿Qué tipo de seguro de vida tiene usted?¿Vale la pena tener una póliza de seguro de vida completa que es más costosa cuando usted podría obtener una cobertura similar con otro tipo de póliza?Usted nunca debería estar sin seguro de vidaTodos los miembros principales de la empresa deben estar cubiertos; así el negocio puede funcionar normalmente si uno de los miembros del equipo de la gerencia esta ausente

9. Resuelva sus problemas financieros 9. Resuelva sus problemas financieros inmediatamenteinmediatamente

Reunase con su consultor bancario frecuentemente Una buena manera de evitar problemas financieros serios es identificarlos y resolverlos tempranamenteLos productores son independientes, y no les gusta hablar de problemas financieros

9. Resuelva sus problemas financieros 9. Resuelva sus problemas financieros inmediatamenteinmediatamente

Solucionar problemas financieros requiere a menudo un enfoque en equipoCree una “junta directiva” personal conformada con las personas que usted conoce y respeta Cerciórese de que su consultor bancario es uno de los miembros

10. Mantenga una perspectiva clara10. Mantenga una perspectiva clara

Una de las mejores maneras de pensar acerca de los problemas del negocio es alejándose de ellos Por ejemplo, tome un fin de semana libre Es importante que usted ponga sus preocupaciones a un lado temporalmente. Enfoque sus energías en otras actividades

Para mPara máás informacis informacióónn

IFMAAPS: Un socio en el planeamiento financiero de su finca, WF-239

http://agweb.okstate.edu/pearl/agecon/tax/wf-239.pdf

Empezando: Ahorrando e Invirtiendo, T-4144http://agweb.okstate.edu/pearl/fci/econ/t-4144.pdf

Domine sus Dólares: Metas, opciones, y planes, T-4316

http://agweb.okstate.edu/pearl/fci/econ/t-4316.pdf


Schedules of Assets, WF-791http://agweb.okstate.edu/pearl/agecon/tax/wf-791.pdf

Liabilities Schedule, WF-792http://agweb.okstate.edu/pearl/agecon/tax/wf-792.pdf

Referencias de la PresentaciReferencias de la Presentacióónn

Universidad de Arkansas Departamento de Economía Agrícola y Agronegocios; Fayetteville, AR

Jennie Popp; [email protected]/ CSREES

Janie Hipp; [email protected] Bankers Association Washington, D.C

John M. Blanchfield


Este material ha sido traducido y actualizado por:

Héctor Germán Rodríguez M.S.Agricultural Economics Research SpecialistUniversidad of ArkansasDepartment of Agricultural Economics and Agribusiness

Envié sus preguntas o correcciones a:[email protected]

Renuncia de ResponsabilidadRenuncia de Responsabilidad

Este material se proporciona como una herramienta educativa. Ni la Universidad de Arkansas ni ninguno de sus empleados, hace garantía, expresa o implícita, asume responsabilidad legal, responsabilidad por la exactitud o la utilidad de cualquier información divulgada en este documento.

Manejo de Riesgo Financiero:Manejo de Riesgo Financiero:SeguroSeguro



Importancia del SeguroImportancia del Seguro

Remuneración a los trabajadores

Responsabilidad legal del predio

Vehículos y equipos

Para quPara quéé un seguro?un seguro?

Cómo remplazará su propiedad si es destruida o robada?

Qué haría usted si su esposo(a) se enferma o se accidenta en el trabajo?

Cómo sostendría económicamente a su familia si su esposo(a) fallece?

Para quPara quéé un seguro?un seguro?

La mayoría de la gente obtiene un seguro para protegerse así mismos, proteger a sus familias o para proteger las cosas de valor que ellas poseen.

QuQuéé es un seguro?es un seguro?

Es una forma de manejar el riesgo. Es usado principalmente para evadir pérdidas financieras.

Es un contrato que una persona hace con una compañía de seguros para recuperar parte de una pérdida personal o financiera en retorno del pago de una prima.

La importancia de mantener un buen sistema de La importancia de mantener un buen sistema de registros registros

Enfermedad y prevención de lesiones

Anuncios de prevención de peligros

Afiches y otros avisos

Registros de empleo

La importancia de mantener un buen sistema de La importancia de mantener un buen sistema de registros registros

Prácticas de manejo agrícolas

Obtener y mantener todos los permisos

Documentación de excepciones y enmiendas de permisos

Regulación actual – del ambiente, de trabajo y de mercadeo

Tipos de SeguroTipos de Seguro

Vida

Propietario o Arrendatario

Autos

Salud

Seguro de VidaSeguro de Vida

Escogiendo el Seguro de Vida AdecuadoEscogiendo el Seguro de Vida Adecuado

El seguro de vida provee protección contra pérdidas financieras causadas por muerteQuiénes no necesitan seguro de vida?

Individuos sin dependientesIndividuos sin deudas

Beneficios del Seguro de VidaBeneficios del Seguro de Vida

Ayuda con los gastos extras Cuentas Funeral

Provee fondos para los sobrevivientesPreviene situaciones financieras devastantes

Depende del beneficiario

Donde obtener un Seguro de VidaDonde obtener un Seguro de Vida

EmpleadorPólizas varían

Agencias de Seguros Privados

Prestamista Agrícola

Como CalificarComo Calificar

Examen Médico

Edad

Ocupación

QuiQuiéén puede estar asegurado?n puede estar asegurado?

Uno mismo

Niños

Esposo (a)

Otros dependientes

Empleados

Cosas NO CUBIERTAS por el Cosas NO CUBIERTAS por el Seguro de VidaSeguro de Vida

Ingresos e Incentivos

Deuda

Pérdida Financiera

Tipos de Seguros de VidaTipos de Seguros de Vida

Seguro de Vida a Término

Seguro de Vida Permanente

Póliza Dotal

Contratos Colectivos

Tipos de Seguros de VidaTipos de Seguros de Vida

Seguro de Vida Grupales

Hipoteca y Protección de Créditos

Seguro de Vida Universal

Seguro de Vida Variable

Anualidades (Pensiones)

Seguro de Vida a TSeguro de Vida a Téérminormino

Provee la máxima protección contra muerte al más bajo costo

La póliza es pagada solo si el asegurado muere dentro de los limites de tiempo de la póliza

Seguro de Vida a TSeguro de Vida a Téérminormino

Tipos de Seguros de Vida a Término:Seguro a Término Fijo- Provee protección por un período de tiempo determinado. El monto de la mensualidad o prima está garantizado sin incrementos durante la vigencia del seguro. Seguro a Término Decreciente- El valor de la póliza se reduce gradualmente durante el término de la protección Seguro a Término Convertible- Estas pólizas ofrecen al asegurado la opción de cambiar el seguro temporal por uno permanente sin que tenga que demostrar elegibilidad para el seguro.

Seguro de Vida Permanente (ahorro)Seguro de Vida Permanente (ahorro)

Los valores en efectivo que se acumulan son un beneficio en vidaTambién, proporciona protección en caso de muerte

Seguro de Vida Permanente (ahorro)Seguro de Vida Permanente (ahorro)

Tipos de Seguros de Vida Permanente:Seguro de Vida Ordinario- La mensualidad o prima es pagada mientras el asegurado lo desee o hasta que la póliza venza. Seguro de Vida Modificado- pagos más bajos al comienzo de la pólizaPóliza de Vida de Pagos Limitados-Mensualidades más altas por un período determinado de tiempo después del cual no más pagos son requeridos

PPóóliza Dotalliza Dotal

Es una póliza de ahorro con una pequeña protección que cubre al asegurado si el/ella muere antes que el plan de ahorros se termine

La póliza madura por el valor total aseguradoEsta es la cobertura de protección más costosa

PPóóliza Dotalliza Dotal

Tipos de Póliza Dotal Coberturas por un Período limitado- Se puede extender por 5, 10, 15, 20, o 30 añosPóliza de Ingresos de Jubilación - provee ingresos de jubilación de $10 mensuales por cada $1,000 del valor de la póliza

Contratos colectivosContratos colectivos

Las pólizas de seguro pueden combinar o modificar los tipos básicos de seguros para satisfacer las necesidades de individuos o familias

Contratos ColectivosContratos Colectivos

Tipos de contratos colectivos:Póliza de Ingresos FamiliaresPóliza de Mantenimiento FamiliarPóliza de Protección MúltiplePóliza de Vida Juvenil Póliza para niños menores de edadCláusula para la deshabilitación o muerte del pagador de la póliza de un niño menor de edadPóliza Familiar (grupal)

Seguro de Vida Grupal Seguro de Vida Grupal

Ofrecido por empleadores, asociaciones de empleados, sindicatos, asociaciones de profesionales, grupos de inversión o de ahorro y sociedades de caridad (fraternales)Es usualmente una forma de seguro de vida a término Generalmente es la forma de seguro más barata para miembros calificados

Hipoteca y CrHipoteca y Créédito de Vidadito de Vida

Ofrecido por muchas instituciones financieras a clientes que tienen hipotecas, préstamos para automóviles, o otras deudas similares

Es decreciente – seguro de vida a término que caduca cuando el préstamo es pagado en su totalidad

Seguro de Vida Universal Seguro de Vida Universal

Este seguro provee ambos protección y ahorro Es similar a una combinación entre protección de vida total y un plan de ahorros que esta ligado a la tasa de interés pagada corrientemente en el mercado financiero

Seguro de Vida VariableSeguro de Vida Variable

Permite al asegurado escoger las inversiones que son hechas con las primas y las acumulaciones de efectivo Solo debe ser usadas por individuos que tienen experiencia con inversiones

Inversiones no rentables disminuirá el crecimiento de efectivo de la póliza

Anualidades (Pensiones Anuales)Anualidades (Pensiones Anuales)

Otra forma de inversiónVendidas por compañías de seguros, pero estos contratos no son pólizas de seguro Diseñadas para proveer ingresos por un período de término determinado en retorno por el pago de una primaProtege individuos de gastar más que los ingresos que el/ella genera

InformaciInformacióón Importanten Importante

Conversión – muchas pólizas de término pueden cambiar a coverturas permanentes al tiempo de vencicimiento o antes, sin proveer prueba de que la persona no estaba aseguradaDoble-indemnización- una escritura que proveerádos veces el valor de la póliza si el asegurado muere por un accidente


Tabla de Mortalidad- es una tabla que muestra el número de muertes por cada mil personas y la expectativa de vida Renovación- le permite renovar una póliza a término sin someterse a una examinación médica


Cláusula de Suicidio- requiere el pago del valor de la póliza si el asegurado comete suicidio después de dos años de la póliza estar en vigencia, pero sin pago durante los primeros dos años, excepto por el retorno de las primas


No asegurabilidad - la condición física de una persona no reúne los requisitos médicos mínimos u otros estándares tales como ocupación, las cuáles se encuentran en las tablas de mortalidad

Seguro para Propietarios de Seguro para Propietarios de ViviendaVivienda

QuQuéé es un Seguro para Propietarios de es un Seguro para Propietarios de Vivienda?Vivienda?

Lo protege contra daños que podrían afectar el valor de su vivienda

También incluye responsabilidad personal y cobertura contra robo

Seguro para Propietarios de ViviendaSeguro para Propietarios de Vivienda

Un inventario de sus posesiones le puede ayudar a determinar cuánto seguro usted necesita, y puede ayudarlo a reemplazar sus pertenencias (o recuperarlas) si son robadasExpedientes detallados de antigüedades, joyería, plata, otras mercancías, electrodomésticos, y de artículos de colección son muy importantes

Seguro para ArrendatariosSeguro para Arrendatarios

Funciona como el seguro para propietarios de viviendaEste seguro proporciona protección para las personas que alquilan propiedades y quieren asegurar sus objetos de valor contra dañoGeneralmente el propietario no proporciona este tipo de cobertura, usted mismo la debe obtener

Cuanta cobertura es necesaria?Cuanta cobertura es necesaria?

La cantidad de cobertura personal depende del valor de su propiedad

La cantidad mínima de cobertura de un matrimonio debe ser de por lo menos $20.000

La prima de cobertura de $20,000 es $180 por año

Variará de área a área

Seguro de AutomSeguro de Automóóvil vil

QuQuéé es un seguro para auto? es un seguro para auto?

Una póliza de seguro de auto es un contrato entre usted y la compañía de seguros

Usted paga una prima y a cambio la compañía de seguros se compromete a pagar por las pérdidas financieras relacionadas con su auto durante el término de la póliza

PorquPorquéé lo necesito?lo necesito?

En algunos estados, para poder conducir (conseguir las placas del carro) usted debe tener:

Cobertura de responsabilidad para pagar por pérdidas que usted causa otros, oCobertura de culpabilidad o responsabilidad objetiva - para pagar sus costos médicos y los de otros pasajeros por lesiones causadas en un accidente automovilístico, sin importar de quien sea la culpa, oAmbas coberturas

Porque lo necesito?Porque lo necesito?

Incluso en los estados donde la cobertura no es requerida, los conductores deben, por ley, ser capaces de pagar por las pérdidas que pueden causar a otrosLa cobertura por daño del vehículo es generalmente necesaria para financiar un automóvil

Los riesgos de no tener seguro:Los riesgos de no tener seguro:

Usted se arriesga a pagar el costo total de:Cualquier daño que usted cause a otros, y/o:Reparación o sustitución del vehículo si es dañado o robadoNingún transporte para ir a trabajar, etc.

Seguro de SaludSeguro de Salud

QuQuéé es un seguro de salud?es un seguro de salud?

El seguro médico le ayuda a asegurarse de que usted y su familia están protegidos contra las dificultades financieras que pueden resultar por costos médicos

DDóónde Conseguir Seguro de Salud?nde Conseguir Seguro de Salud?

EmpleadorEl porcentaje de la cobertura es responsabilidad del empleador

Empresa Privada de Seguros

Prestamista Agrícola

Tipos de Seguros de Salud:Tipos de Seguros de Salud:

Cobertura Médica IndividualLa cobertura primaria del seguro médico esta diseñada para la gente que no tiene este tipo de cobertura a través de su empleador u otro grupo


Seguro Médico Suplementario Diseñado para el jubilado que participa en Medicare y todavía desea cobertura adicional para ayudar con costos que el Medicare no paga


Seguro de gastos hospitalariosIdeal para complementar su seguro médico primario, proporciona diariamente una cantidad de dinero predeterminada para cubrir esos costos que no fueron presupuestados y que se presentan debido a estadías en el hospital por una enfermedad o lesión que son deducibles de la póliza de seguro

Seguro de DiscapacidadSeguro de Discapacidad

La cantidad de cobertura que una persona recibe con el seguro por discapacidad variarádependiendo de:

OcupaciónRentaEdadSalud

Tipos de Seguros por Discapacidad:Tipos de Seguros por Discapacidad:

Seguro de DiscapacidadIdeal como reemplazo primario del plan de renta o como suplemento a su continuidad de salario o plan de la discapacidad de grupo. Diseñado para mantenerlo financieramente estable durante épocas difíciles pagándole una renta mensual, cuando usted esta enfermo o lastimado y no puede trabajar

Tipos de Seguros por Discapacidad:Tipos de Seguros por Discapacidad:

Seguro de Hipoteca por DiscapacidadEs un producto accesible, específicamente diseñado para proteger uno de sus activos más valiosos - su casa Lo provee con fondos que le ayudan a cumplir con sus responsabilidades del préstamo de hipoteca si usted queda totalmente lisiado

Tipos de Seguros por DiscapacidadTipos de Seguros por Discapacidad

Seguro Individual de Crédito por Discapacidad Diseñado para ayudar a las personas con la misma cantidad mensualmente; el seguro paga su mensualidad directamente a su institución financiera si usted queda totalmente lisiado


University of Arkansas Department of Agricultural Economics and Agribusiness

Jennie PoppCSREES national program leader (NPL)

Janie HippUniversity of Arkansas Cooperative Extension Service

Judith R. Urich; Ph.D., CFP, Extension Family Resource Management Specialist


University of Arkansas Cooperative Extension Service; Little Rock, AR

Judith R. Urich; Ph.D., CFP, Extension Family Resource Management Specialist

Escogiendo el Seguro de Vida Adecuado:www.uaex.edu/Other_Areas/publications/PDF/MP336.pdfSeguro de Ingresos por Discapacidad/Invalidez:www.uaex.edu/Other_Areas/publications/pdf/FSHEC-68.pdfSeguro de Cuidado a Largo Plazo:www.uaex.edu/Other_Areas/publications/pdf/FSHEC-98.pdf


State Farm Insurance Homepage: www.statefarm.com/insurance/insurance.aspAgentes de Seguros que hablan Español:

Taylor Hudson; Springdale, AR; 479-750-1500Tim Pruitt; Springdale, AR; 479-751-6227Karen Williams; Rogers, AR; 479-621-0259Rod Badely; Rogers, AR; 479-636-9944DeWayne Trichell; Bentonville, AR; 479-273-7719


Farmers Insurance Group Homepage:http://www.segurosfarmers.com/Esp/index2.html (En Español)Agentes de Seguros que hablan Español:

Spencer Scarbrough; Fayetteville, AR; 479-575-0863 Gregory Collier; Springdale, AR; 479-725-0453


Nationwide Homepage: http://www.nationwide.com/nw/index.htm

Agentes de Seguros que hablan Español:Esteban Vera; Fayetteville, AR; 479-443-1664Nathan Combs; Springdale, AR; 479-756-0008Cheryl Linn; Rogers, AR; 479-621-0600Terry Childers; Bentonville, AR; 479-273-7307


Nationwide Homepage: http://www.nationwide.com/nw/index.htm

Agentes de Seguros que hablan Español:Esteban Vera; Fayetteville, AR; 479-443-1664Nathan Combs; Springdale, AR; 479-756-0008Cheryl Linn; Rogers, AR; 479-621-0600Terry Childers; Bentonville, AR; 479-273-7307







CCóómo Iniciar un Negociomo Iniciar un Negocio

Risk Management Project - This project was made possible in part by grants from USDA/CSREES under Award Number 2004-49200-03126

USDA/RMA under Award Number 07IE08310275 - C

CaracterCaracteríísticas de un sticas de un Empresario ExitosoEmpresario Exitoso

El error más grande que uno puede cometer es escoger el negocio equivocado.

Un empresario exitoso debe tener tres características:

AgallasInteligenciaCapital

CaracterCaracteríísticas de un sticas de un Empresario Exitoso: AgallasEmpresario Exitoso: Agallas

Antes de empezar su propio negocio usted debe:Tener el anhelo de poseer su propia empresaEmpezar un negocio en algo que a usted le guste hacerAmar lo que hace, así se mantendrá firme tanto en las buenas como en las malasSer feliz en lo que hace

“Encuentre algo que usted ame hacer y usted nunca tendrá que trabajar un día en su vida”. Harvey

McKay

CaracterCaracteríísticas de un sticas de un Empresario Exitoso: Empresario Exitoso:

InteligenciaInteligencia

Para ser un empresario exitoso, es necesario conocer el negocio que se desea iniciar antes de comenzar.

La capacidad intelectual necesaria es el sentido común combinado con la experiencia adecuada.

La cautela, la constancia y la atención a los detalles son de suma importancia.

CaracterCaracteríísticas de un sticas de un Empresario Exitoso: CapitalEmpresario Exitoso: Capital

Será necesario contar con dinero propio y con suficiente cantidad de efectivo para mantener un flujo de caja positivo durante al menos el primer año.

Se pueden empezar muchas empresas distintas a pequeña escala y con una pequeña inversión. A medida que la empresa crezca y usted gane experiencia, se podrá utilizar el flujo de caja generado por la empresa para hacerla crecer.

CaracterCaracteríísticas de un sticas de un Empresario Exitoso: CapitalEmpresario Exitoso: Capital

En algunos casos no es necesario contar con capital inicial para contratar a otras personas; al comienzo puede hacerlo todo usted mismo.

Hacer todo usted mismo es una buena forma de aprender todo acerca del negocio y también le da las herramientas necesarias para delegar adecuadamente el trabajo en el futuro.

Usted puede controlar el riesgo fijando un límite de cuánto invertir en la empresa.

Decida si Verdaderamente le Decida si Verdaderamente le Interesa Iniciar su Propia EmpresaInteresa Iniciar su Propia Empresa

Arriesgará parte de su patrimonio (esperemos que no arriesgue la totalidad).

Correrá el riesgo de dedicarle muchas horas al trabajo en lugar de dedicárselo a la familia y a otras actividades amenas.

Puede haber niveles de estrés que no haya conocido como empleado.

Decida si EmpezarDecida si Empezaráá a Tiempo a Tiempo Completo o a Medio Tiempo Completo o a Medio Tiempo

Las ventajas de comenzar a trabajar en la empresa propia en las horas libres mientras todavía trabaja como empleado son:

Evita quedarse sin una fuente de ingresos, incluyendo los beneficios de jubilación, salud, beneficios sociales y vacaciones pagadas.

Separar el empleo de la nueva empresa en dos mundos totalmente distintos.

Puede dedicarse en su segundo trabajo a algo totalmente diferente como bienes raíces, comidas especializadas, comercio electrónico u operaciones familiares.

Decida si EmpezarDecida si Empezaráá a Tiempo a Tiempo Completo o a Medio Tiempo Completo o a Medio Tiempo

Las ventajas de comenzar a trabajar en la empresa propia en las horas libres mientras todavía trabaja como empleado son:

Usted puede operar un negocio familiar

Su familia puede encargarse de la empresa mientras usted trabaja

Usted puede enseñarles a sus hijos los beneficios de dedicarse a los negocios

Decida si EmpezarDecida si Empezaráá a Tiempo a Tiempo Completo o a Medio TiempoCompleto o a Medio Tiempo

Las desventajas de comenzar a trabajar en la empresa propia en las horas libres mientras todavía trabaja como empleado son:

Está la tentación de dedicarle tiempo de su trabajo regular a la nueva empresa.

Otro problema que podría generarse es el de competir con su empleador, esta no es una actitud ética.

Cualquier tipo de conflicto que surja en su empleo habitual puede poner en riesgo su empleo y el nuevo negocio.

El exceso de trabajo y el agotamiento físico y psicológico también pueden ser un problema

CCóómo Tener un Negocio Exitosomo Tener un Negocio ExitosoTómese su tiempo y espere hasta dar con el negocio adecuado a sus necesidades.

No se dedique a negocios que puedan implicar demasiada dificultad.

Trate de identificar un negocio con potencial económico a largo plazo.

Procure encontrar un negocio que crezca en los mercados actuales y en los futuros.

Apuéstele a un negocio con el que este familiarizado.

Aspectos a Tener en CuentaAspectos a Tener en Cuenta ……Impaciencia

Exceso de confianza

No analizar su negocio cuidadosamente

No considerar los aspectos negativos del negocio

No comprender cada aspecto del negocio antes de iniciar su empresa

Seleccionando su NegocioSeleccionando su NegocioSi usted todavía no ha decidido sobre un negocio, conteste a las preguntas siguientes:

¿Puedo dedicarme a lo que me gusta?

¿Podré satisfacer una necesidad en crecimiento?

¿Puedo especializarme?

¿Puedo aprenderlo y ponerlo a prueba primero?

Seleccionando su NegocioSeleccionando su NegocioSi usted todavía no ha decidido sobre un negocio, conteste a las preguntas siguientes:

¿Puedo manejar las necesidades de capital?

¿Puedo aprender previamente acerca del negocio trabajando como empleado de otra persona o empresa?

¿Debería considerar un socio que posea destrezas complementarias a las mías o que pueda contribuir con la financiación de la empresa?

CapacCapacíítese en Todos los Aspectostese en Todos los Aspectos

Antes de comenzar, capacítese en todos los aspectos del negocio:

La mejor manera de hacerlo es trabajar para alguien que se dedica al mismo negocio.

Asista a todos los cursos posibles relacionados con los temas pertinentes, por ejemplo: contabilidad, computación y ventas.

Lea todos los manuales que pueda sobre cómo realizar las tareas relacionadas con la empresa.

No tema hacer preguntas o solicitar el apoyo de las personas más exitosas del negocio seleccionado.

Las 10 cosas que Debe Hacer si estLas 10 cosas que Debe Hacer si estááPensando en Comenzar un NegocioPensando en Comenzar un Negocio

1. Comience a ahorrar dinero

2. Comience un estudio de qué negocio sería el mejor para usted

3. Comience a trabajar por horas en la clase de negocio que usted quisiera comenzar

4. Aprenda de la gente que ya esta trabajando en el tipo de negocio que usted desea empezar

5. Aprenda la contabilidad básica, cómo utilizar una computadora y cómo navegar en Internet

6. Mida objetivamente sus habilidades y entrenamiento con su competidores potenciales.

7. Recuerde que sus obligaciones financieras incluyen sus gastos personales (necesidades básicas).

8. Haga una lista de cosas “a favor” y “en contra” que describan el negocio que usted está considerando.

9. Prepare un plan de negocio escrito para su negocio.

10.Haga una prueba de mercadeo antes de empezar o ampliar su negocio.

Las 10 cosas que Debe Hacer si estLas 10 cosas que Debe Hacer si estááPensando en Comenzar un NegocioPensando en Comenzar un Negocio

1. Renunciar a su trabajo antes de empezar su negocio o que el negocio esté funcionando.

2. Considerar en abrir un negocio en algo que usted no disfruta hacer.

3. Incurrir en nuevas obligaciones financieras para cubrir sus necesidades básicas.

4. Firmar cualquier documento legal sin la aprobación de su abogado.

5. Arriesgar todos los activos de su familia. (Sólo limite sus responsabilidades a una cantidad predeterminada).

Las 10 cosas que No Debe Hacer si estLas 10 cosas que No Debe Hacer si estááPensando en Comenzar un NegocioPensando en Comenzar un Negocio

6. Tener prisa para seleccionar un negocio.

7. Depender de su banco para proporcionar el capital inicial.

8. Comprometerse a un concepto sin probarlo primero a pequeña escala.

9. Comprometerse a un negocio en el cual usted deba tener el costo más bajo para sobrevivir.

10.Escoger un negocio que sea muy riesgoso.

Las 10 cosas que No Debe Hacer si estLas 10 cosas que No Debe Hacer si estááPensando en Comenzar un NegocioPensando en Comenzar un Negocio

U.S. Agencia para el Desarrollo de la Pequeña Empresa

Arkansas District Office2120 Riverfront Drive, Suite 250Little Rock, AR 72202-1796Telefono: (501) 324-7379Fax: (501) 324-7394

Empezando su Propio Negocio (Inglés)

Esta Listo para Empezar su Propio Negocio? (Inglés)

Obteniendo Asistencia para su Negocio

Para Mayor Información


Héctor Germán Rodríguez Agricultural Economics Research SpecialistDepartment of Agricultural Economics and AgribusinessUniversidad of Arkansas


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Este material se proporciona como una herramienta educativa y no es un substituto de un asesoramiento profesional personalizado. Ni la Universidad de Arkansas ni ninguno de sus empleados, hace garantía, expresa o implícita, asume responsabilidad legal, responsabilidad por la exactitud o la utilidad de cualquier información divulgada en este documento.

Maximizando su Negocio

Risk Management Project Risk Management Project -- This project was made possible in part by grants from This project was made possible in part by grants from USDA/CSREES under Award Number 2004USDA/CSREES under Award Number 2004--4920049200--03126 03126


1. ¿Está usted cultivando eficientemente?

¿Puede usted mantener el tamaño actual de la finca sin necesidad de utilizar ingresos adicionales a los generados por la finca?¿Está usted adoptando las tecnologías apropiadas?¿Tiene usted habilidades y/o experiencia para administrar una finca?

1. ¿Está usted cultivando eficientemente? (continuación)

¿Administra usted eficientemente?:Haga las cosas de una manera oportunaReduzca al mínimo los desperdiciosDéle el mantenimiento adecuado a su equipo

2. 2. ¿¿Son sus recursos y su capacidad de Son sus recursos y su capacidad de administraciadministracióón adecuados para una n adecuados para una nueva expansinueva expansióón?n?

¿Puede manejar nuevas responsabilidades?¿El prestamista y el productor saben cuáles son los actuales recursos y las limitaciones administrativas?

3. 3. ¿¿Tiene usted precios y estimaciones de Tiene usted precios y estimaciones de rendimiento realistas?rendimiento realistas?

Necesita ser cauteloso para proporcionar seguridad

Por ejemplo, asumir un rendimiento de 35 bultos cuando el promedio del condado es 25 o asumir una camada de 11 cerdos cuando el promedio del estado es 8, u omitir costos adicionales al inicio es ser poco realista

El primer año puede no obtener la producción normal, los costos pueden exceder los ingresos

4. ¿Tiene usted planes de pago adecuados?

¿Son las fechas de pago cuando usted está sin liquidez o escaso de efectivo?

No subestime el pago rápido de las deudasPresupueste correctamente los costos de manutención familiar Programe pagos regulares para el segundo año de operación. Los costos de operación son más altos en el primer año

5. ¿Tiene usted control sobre sus costos de vida?

Mantenga un estilo de vida de acuerdo a su ingreso

Dé prioridad a sus gastos: Por ejemplo gastos para exposiciones ganaderas vs. una camioneta 4X4 para el placer vs. vacaciones

Salde deudas importantes con el prestamista

6. ¿Está usted haciendo mejoras excesivas en la finca?

Un dólar invertido en mejoramiento no necesariamente representa un dólar ganado en valorNo invierta todo su efectivo en mejoras físicas

Tenga efectivo disponible para otras necesidades

7. ¿Tiene usted diversas fuentes de crédito?

Bancos comerciales FCS-Servicio de Crédito para la FincaContrato de tierraFSA-Agencia del Servicio para FincasCrédito con JohnDeereCrédito con GMAC

SearsDillardsMaster CardCompañías FinancierasAcreedores sin garantía

• Confusión sobre prioridades de seguridad y de pagos

8. ¿Hay comunicación entre el prestamista y prestatario?

¿Cuánto dinero es necesario, para qué y cuándo?¿A dónde van los ingresos por ventas y cuándo?¡Las sorpresas son malas noticias!Enumere todos los activos y los pasivos en una hoja de balance: para qué, cuándo, y cuánto

9. ¿Tiene usted adecuados registros?

Presupueste el flujo de caja¿Sabe usted adónde va el dinero?

Evalúe los planes del presupuesto periódicamente

¿Fue el plan acertado?Proporcione registros de ingresos y de gastos

Importante para los programas de ayuda de crédito y de negocio

Para más información

IFMAAPS: Un socio en la planeación financiera de su finca, WF-239http://agweb.okstate.edu/pearl/agecon/tax/wf-239.pdf

Empezando: Ahorrando e Invirtiendo, T-4144 http://agweb.okstate.edu/pearl/fci/econ/t-4144.pdf


Escogiendo consultores financieros, T-4228http://agweb.okstate.edu/pearl/fci/econ/t-4228.pdf



Referencias de la Presentación

University of Arkansas Department of Agricultural Economics and Agribusiness; Fayetteville, AR

Jennie Popp; 218 B Agriculture; [email protected] Ahrendsen; 214 Agricultural; [email protected]

USDA/CSRESSJanie Hipp; [email protected]





Renuncia de Responsabilidad


Obteniendo Asistencia Obteniendo Asistencia para su Negociopara su Negocio



Las Agencias más Importantes del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA):

Agencias Administradas Federalmente:Agencia para el Manejo de Riesgo (RMA)Agencia para el Desarrollo Rural Agencia para la Investigación y Educación de Agricultura SostenibleAgencia para la Protección Ambiental

Agencias Administradas Federalmente: Departamento Cooperativo de Investigación, Educación y Servicio de Extensión Programa Federal y Estatal para el Mejoramiento Comercial (AMS)Servicio de Conservación de los Recursos Naturales (NRCS)

Las Agencias más Importantes del USDA:


Programas Administrados Federalmente:Servicio de Alimentación y NutriciónPrograma de Incentivos para la Calidad Ambiental (EQIP)Programa para la Conservación de Reservas (CRP)


Programas Administrados Federalmente:Programa para la Reserva, el Mejoramiento y la Conservación Tierras Programa para el Mejoramiento de Tierras Forestales (FLEP)Programa para la Reserva de Tierras Pantanosas

Programas del USDA:Programas Administrados Estatalmente

Programa agrícola de costos compartidos para fuentes de contaminación acuíferas y terrestres no determinadasFondo Rotatorio de Crédito del Estado de ArkansasCrédito de Impuestos para Zonas Pantanosas y Ribereñas

Agencias de Asistencia:

Agencia de Manejo de Riesgo (RMA)Para Residentes de Oklahoma: Oklahoma City Oficina Regional 405-879-2700 Fax (405) [email protected] NW 63rd Street, Suite 170 Oklahoma City, OK 73116


Agencia de Manejo de Riesgo (RMA)Para Residentes de Arkansas:Jackson, MS Regional Office601-965-4771 Fax (601) [email protected] River Bend PlaceJackson, MS 39232


Agencia de Desarrollo Rural“Realzar la habilidad de las comunidades rurales para desarrollar, crecer y mejorar su calidad de vida enfocandose en los recursos financieros y tecnicos en las areas de mayor necesidad a través de actvidades con mayor potencial.” (Mision del Desarrollo Rural)


Investigación y Educación de Agricultura Sostenible (SARE) SARE trabaja para mejorar el conocimiento – y

ayuda a los granjeros y rancheros a adoptar -practicas que son economicamente viables, ambientalmente sensatas y socialmente responsables


SARE (cont’)Ofrece tres programas de becas: Becas de investigación y educación, Becas para profesionales y becas para productores.

Para más información visitehttp://www.sare.org/htdocs/sare/funding.html


Agencia de Protección Ambiental (EPA)El Programa de Justicia Ambiental de la EPA ha financiado proyectos de jardines comunitarios. Mas información sobre este programa de becas es disponible en:

http://es.epa.gov/oeca/oej/grlink1.html


EPA Departamento de ComercioEl Programa de Oportunidades Tecnológicas ofrece oportunidades a granjeros y organizaciones para usar información tecnológica para mejorar sus comunidades


EPA Departamento de Comercio (cont’)El Catalogo de Asistencia Domestica Federal –Información de becas federales Construyendo Mejores Lugares Rurales – Una guía de programas federales para agricultura sostenible, silvicultura, conservación y desarrollo comunitario


Departamento Cooperativo de Investigación, Educación y Servicio de Extensión Para una lista completa de oportunidades de financiación visite: http://www.reeusda.gov/1700/funding/ourfund.htm


Departamento Cooperativo de Investigación, Educación y Servicio de Extensión Incluyendo: Iniciativas para Agricultura del Futuro y Sistemas Alimenticios, Programa Nacional de Iniciativas de Investigación y Becas Competitivas, Programa de Proyectos Alimenticios Comunitarios y Becas Competitivas y Novedades de Investigación para Pequeños Negocios

Servicio de Conservación de Recursos Naturales (NRCS):

Provee liderazgo con un esfuerzo conjunto para ayudar a la gente a conservar, mantener y mejorar nuestros recursos naturales y ambientales

Agencias de Asistencia: Programas del USDA :

Programa Federal y Estatal de Mejoramiento Comercial (AMS)

Iguala la cantidad de recursos que los Departamentos de Agricultura y otras Agencias Estatales proveen para 20 – 30 proyectos en promedio por año. Los fondos son usados para conducir estudios de mercadeo o desarrollar enfoques inovativos para el mercadeo de productos

Programas del USDA :

Ventas al por Mayor y Mercados Alternativos (W&AM) W&AM se enfoca en: ventas al por mayor, recaudación, granjeros, y mercados directos. W&AM planea y diseña instalaciones, procesos y métodos en cooperación con otras entidades. Este NO es un programa de becas. W&AM también provee asistencia técnica, información y datos para asistir en el desarrollo de estudios de mercadeo viables.

Programas del USDA:

Becas para el Desarrollo de Mercadeo de Productos Agrícolas de Valor Agregado

Tiene dos objetivos principales: 1. Incentiva a productores independientes a perfeccionar productos agrícolas para aumentar su valor al consumidor final

Programas del USDA:

Becas para el Desarrollo de Mercadeo de Productos Agrícolas de Valor Agregado (cont’)

2. Establece un centro de información de recursos para recolectar, diseminar, coordinar, y proporcionar información de procesos de valor agregado a productores y a procesadores independientes

Programas del USDA:

Servicio de Nutrición de Alimentos (FNS)Provee fondos limitados para apoyar mercados libres en áreas de bajos recursos. Estos fondos están disponibles a nivel estatal. Para información de contactos de FNS estatales visite http://www.fns.usda.gov/wic/MENU/CONTACTS/CONT.HTM

Programa de Incentivos de Calidad Ambiental

Administrado por el Servicio de Conservación de Recursos Naturales (NRCS). Financiado por la Corporación de Crédito de Mercancías (CCC).

Programa de Incentivos para la Calidad Ambiental

Granjeros y Rancheros pueden recibir “assistencia tecnica y financiera para instalar o implementar practicas de conservacion y manejo en tierras agricolas elegibles”. Sesenta por ciento de todos los fondos son para el financiamiento de practicas de manejo ganadero incluyendo pasto

EQIP Registro e Información

Como registrarse Contacte su Agencia de Servicio de Fincas local Después hable con el personal del NRCS

Web sitewww.nrcs.usda.gov/programs/farmbill/2002/products.html

Hojas de InformaciónPuntos ClavesPreguntas & Respuestas

Programa de Conservación de Reservas

Programa administrado por el CCC. Los pagos son hechos mediante la Agencia del Servicio para Fincas El programa anima a granjeros que planten cubiertas conservadoras de recursos a largo plazo para mejorar el suelo, el agua, y la fauna

Máximo Costo compartido: 50 %

Contratos: 10 a 15 años

CRP Registro e Información

Como registrarse Contacte su Agencia de Servicio para Fincas local Después hable con el personal del NRCS (Lo mismo para CRP y CREP)

Websitehttp://www.fsa.usda.gov/dafp/cepd/crp.htmHojas de Información

Programa de Realce de la Conservación de Reservas

Asociación entre agencias de conservación federales y estatales

Enfocado en áreas de prioridad en el estado

Programa de Realce de la Conservación de Reservas

AR área prioritaria

Cuenca Bayou Meto (Todo/ o parte de los condados de Arkansas, Jefferson, Lonoke, Prairie, and Pulaski)

Arkansas - información disponible en http://www.fsa.usda.gov/pas/publications/facts/html/crepar01.htm

Programa para el Realce de Tierras Forestales

Agencias estatales pueden proveer una amplia gama de servicios educativos, técnicos y financieros

Cada estado desarrollara un plan prioritario para promover manejo forestal

Será disponible para propietarios de empresas privadas no industrializadas (NIPF)

Programa para la Reserva de Tierras Pantanosas

Retirar tierras marginales de la producción; convertirlas nuevamente en tierras pantanosas Tres tipos de inscripciones

Facilitación permanente es impuesta de acuerdo a la más baja de tres estructuras de facilitación de pagos + 100 de los costos de restauración Facilitación de 30 años obtiene el 75% del pago de facilitación permanente + 75 % de los costos de restauración; Costo de restauración compartida (min. 10 años) obtienen 75% de los costos de restauración

El proceso de registro es similar al del CRP

OK Departamento de Agricultura

Nuestra misión es proporcionar los servicios y la experiencia necesaria para promover y proteger el suministro de alimentos y de recursos naturales mientras se estimula el crecimiento económico Contacto:Oklahoma Departamento de Agricultura, Alimento y Silvicultura 2800 N. Lincoln BlvdOklahoma City, OK. 73105(405) 521-3864

Universidad del Estado de Oklahoma Extensión

El Servicio de Extensión de Oklahoma le ofrece un vinculo directo a la Universidad del Estado de Oklahoma y a la información de investigación disponible a través del sistema universitario de becas para tierra Para información sobre el Servicio de Extensión local contacte:139 Agriculture Hall Oklahoma State University StillwaterOklahoma 74078 405-744-5398

Universidad de Arkansas Extensión

La misión del Servicio de Extensión de la Universidad de Arkansas es proporcionar información basada en investigación a través de educación informal para ayudar a los habitantes de Arkansas a mejorar su bienestar económico y la calidad de sus vidasPara información sobre el Servicio de Extensión local contacte: Universidad de Arkansas División de Agricultura240 N. University Little Rock, Arkansas 72207

Consejo Inter Tribal de Agricultura

Intertribal Agriculture Council100 North 27th St. Suite 500Billings, MT 59101406.259.3525 (Office)406.256.9980 (Fax)Email: [email protected]

Inter Consejo Inter Tribal de Agricultura

Oklahoma información de contacto:Nathan NotahIAC SE. Region Outreach100 USDA, Suite 211-CStillwater, OK 74074(P) 405-372-3537(F) 405-372-3586(Email) [email protected]


Universidad de Arkansas Departamento de Economía Agrícola y Agronegocios; Fayetteville, ARJennie Popp; [email protected]

USDA/CSRESSJanie Hipp; [email protected]







InformaciInformacióón Financiera n Financiera para Nuevos Agricultores para Nuevos Agricultores

y Rancherosy Rancheros



Trabajando con su prestamistaTrabajando con su prestamista

Quién cultivaQuién utiliza el crédito Fuentes de crédito5 Cs del créditoRelaciones de préstamos comercialesPrepárese para ser aprobado

QuiQuiéén Cultivan Cultiva

Residencial/Estilo de Vida35%

Retiro12%

Fincas Familiares Pequeñas25%

Fincas Familiares Grandes 6%

Fincas Familiares Medianas9%

No Familiares1%Recursos Limitados

12%

Chart Source: John J. Hays, Farm Credit Council

QuiQuiéén utiliza el dineron utiliza el dinero

52.2%15,51947,483Minoría

27.2%43,882161,328Mujeres

88.6%129,609146,340Grande

18.6%680,5881,764,786Pequeño

45.9%203,856444,588Nuevo

52.1%79,294152,156Joven

PorcentajeDeudaNúmeroClase

Fuentes de CrFuentes de Crééditodito

Sistema de Credito de Fincas (FCS)

26%

Individual & Otros24%

Banco Comercial40%

Seguro de Vida6%

Agencia para el Servicio de Fincas

(FSA)4%

Chart Source: John J. Hays, Farm Credit Council

Las 5 Las 5 CsCs del crdel crééditodito

Capital

Capacidad

Característica

Colateral (garantía)

Condiciones

Las 5 Las 5 CsCs del crdel crééditoditoCapital

La cantidad de su valor netoEs determinado por los activos totales menos pasivos totales Esto representa su inversión en la operación


Capacidad

Su habilidad para pagar sus deudas y satisfacer otras obligaciones tales como las necesidades familiares


Característica

Es medido considerando muchos factores tales como historia crediticia, uso responsable del crédito, prácticas administrativas (riesgo, finanzas, comercialización, etc.)


Colateral (garantía)Los activos que se prometen al prestamista para protegerlo en

el caso de que usted no cumpla con la obligación


Condiciones

Requisitos adicionales que el prestamista impone además de los del préstamo

Algunas condiciones son en la forma de requisitos de funcionamiento que el prestatario (deudor) tiene que satisfacer o mantener

PrepPrepáárese para la aprobacirese para la aprobacióónn

Anotador

Información básica al solicitar la aprobación de crédito

PrepPrepáárese para la aprobacirese para la aprobacióónn

Aprobación completa

Análisis financiero con proyeccionesValoraciones y evaluacionesRevisión del plan de negociosConsideraciones del manejo de riesgo

Protección de activosProtección de renta


IFMAAPS: A Partner in Farm Financial Planning, WF-239http://agweb.okstate.edu/pearl/agecon/tax/wf-239.pdf

Getting Started: Saving and Investing, T-4144http://agweb.okstate.edu/pearl/fci/econ/t-4144.pdf

Choosing Financial Advisers, T-4228http://agweb.okstate.edu/pearl/fci/econ/t-4228.pdf

Referencias de la PresentaciReferencias de la PresentacióónnUniversidad de Arkansas, Departamento de Economía Agrícola y

Agronegocios; Fayetteville, AR

Jennie Popp; 218 B Agriculture; [email protected]

USDA/ CSREES

Janie Hipp; [email protected]

The Farm Credit Council; Washington, D.C.

John J. Hays; Vice President Policy Analyst and Development; [email protected]







Entendiendo Estados Entendiendo Estados FinancierosFinancieros



La Importancia de la ContabilidadLa Importancia de la Contabilidad

Conceptos y Técnicas

Lea e interprete lo básico de los estados financieros

La Importancia de la ContabilidadLa Importancia de la ContabilidadLos administradores, los inversionistas, y otros grupos internos desean respuestas a dos preguntas importantes:

Que tan bien se llevo acabo la

operación?

En que fase se encuentra la operación?

La Importancia de la ContabilidadLa Importancia de la ContabilidadLos contadores responden a muchas de las preguntas financieras con los estados financieros mas importantes:

Estado de Ingresos

Balance General

Balance GeneralBalance General

La Balance General es una fotografía del Estado Financiero de una organización en un tiempo especifico. Es un resumen de lo que se posee y de lo que se debe.

Estado de IngresosEstado de Ingresos

El Estado de Ingresos mide el funcionamiento de una empresa al comparar sus ingresos por ventas (llamados a menudo ventas) y sus gastos (costo de las mercancías vendidas y otros gastos)

Estado de Flujo de CajaEstado de Flujo de Caja

El Estado de Flujo de Caja resume el ingreso de efectivo de las firmas (ventas, ingresos) y gastos de efectivo (compras de capital, gastos de operación) en un período de tiempo determinado.

Calculando Tasas de InterCalculando Tasas de Interééss

Si usted usa una tarjeta de crédito y la tasa de interés mensual de la tarjeta es 3%. ¿Cual es la tasa de interés anual que usted realmente paga? ¿36%? NO! Realmente es 42.57%.

La Tasa Nominal es 36% . La Tasa Periódica es 3% (A usted le cobran 3% de interés en su balance cada mes) La Tasa efectiva anual es 42.57% m = El numero de periodos a pagari = La tasa de interés nominal

Tasa Efectiva Anual = (1+ i / m)^m -1 Tasa Efectiva Anual = 42.57 %

Calculando Tasas de InterCalculando Tasas de Interééss

m = El numero de periodos a pagari = La Tasa de Interés Nominal Tasa Efectiva Anual = (1+ i / m)^m -1 Tasa Efectiva Anual = ( 1 + .36 / 12 ) ^12 -1 Tasa Efectiva Anual = ( 1 + .36 / 12) ^12 -1 Tasa Efectiva Anual = (1.03) ^12 - 1 Tasa Efectiva Anual = (1.4257) -1 Tasa Efectiva Anual = .4257 Tasa Efectiva Anual = 42.57 %

Calculando las Tasas de ReembolsoCalculando las Tasas de ReembolsoCompra de Maquinaria por $100,000 con mantenimientos de $10,000 por año y se vende después de 5 años por un

valor de desecho de $15,000.

Costo Inicial -100,000Mantenimiento Anual -10,000 -10,000 -10,000 -10,000Beneficios:Ahorros Anuales 70,000 50,000 50,000 80,000Valor de Desecho 15,000Flujo de Caja Neto -100,000 60,000 40,000 40,000 85,000Flujo de Caja Acumulado -100,000 -40,000 0 40,000 125,000

Calculando las Tasas de ReembolsoCalculando las Tasas de Reembolso

Principal x Valor de Amortización x Numero de Pagos

10,000 Dólares al 8% de Interés por un periodo de 10 años

$10,000 x 0.149 x 10 = $14,900 Pago Total $1,490 Pagos Anuales

8.00% 8.50% 9.00% 9.50% 10.00% 10.50% 11.00%3 0.38803 0.39154 0.39505 0.39858 0.40211 0.40566 0.409214 0.30192 0.30529 0.30867 0.31206 0.31547 0.31889 0.322335 0.25046 0.25377 0.25709 0.26044 0.2638 0.26718 0.270576 0.21632 0.21961 0.22292 0.22625 0.22961 0.23298 0.236387 0.19207 0.19537 0.19869 0.20204 0.20541 0.2088 0.212228 0.17401 0.17733 0.18067 0.18405 0.18744 0.19087 0.194329 0.16008 0.16342 0.1668 0.1702 0.17364 0.17711 0.1806

10 0.14903 0.15241 0.15582 0.15927 0.16275 0.16626 0.169811 0.14008 0.14349 0.14695 0.15044 0.15396 0.15752 0.1611212 0.1327 0.13615 0.13965 0.14319 0.14676 0.15038 0.15403

Tabla de Amortización. Principal e interés pagado por cada dólar prestado por el término del crédito y tasa de interés

No. de pagos

Anuales

Tasa de Interes Anual

Hoja de BalanceHoja de BalanceActivos = Pasivos + CapitalActivos– Cosas que usted posee – son los recursos económicos de una operación, comoEfectivo, maquinaria y terreno.

Pasivos – Algo que usted debe –Es lo que la empresa le debe a otros comoServicios, hipotecas, créditos

Capital – El valor de empresa para usted. La diferencia entre lo que usted posee y lo que usted debe

Transacciones ComercialesTransacciones Comerciales

Una transacción es cualquier operación comercial que afecta la situación financiera de una empresay por lo tanto requiere ser registrada.

La compra de maquinaria, o la venta de la cosecha o de un lote de ganado. Estas transacciones le ayudan a preparar estados de ingresos o flujos de caja.

Transacciones de las Granjas Sterling Transacciones de las Granjas Sterling Abril 1Abril 1-- Abril 30, 2002Abril 30, 2002

Alimento fue comprado por A. $325Pago de la Hipoteca por $750 B. $700 Capital

C. $50 interésCosto del Ganado: D. $6,000

Vendido al contado E. $7,500.Cuenta del calentador F. $67.25Cuenta de la Electricidad G. $56.00

IngresosIngresos

Los ingresos son aumentos en propiedadque se presentan por la entrega demercancías o de servicios, tales como la venta de la cosecha o del ganado

Ingresos deben ser ganados

Ingresos deben ser realizados

El Poder de la EcuaciEl Poder de la Ecuacióón del Balance n del Balance GeneralGeneral

La ecuación del balance generalresalta el vinculo entre el

estado de ingresos y el balance general.

Activos = Pasivos + Capital

Efectivo 2,500 HGanado 8,000 ICultivo 2,250 JTerrenos 75,000 KMaquinaria 20,000 LCréditos (1 año) 6,000 MCréditos (Otros) 22,750 NCuentas por pagar 850 O

Total $107,750 $29,600 $78,150

Balance General de la Granja Sterling Balance General de la Granja Sterling Marzo 31Marzo 31


GastosGastos

Los costos son disminuciones de la propiedadque se presentan por adquisición de mercancías o

servicios o el uso de activos.Pagos de hipoteca, fertilizante, combustible

UtilidadesUtilidades

Utilidades (o ganancias o ingresos) son los excesos de ingresos sobre los gastos

Estado de IngresosEstado de Ingresos

Balance GeneralFebrero 28

2002

Balance GeneralFebrero 28

2002

Balance GeneralMarzo 31

2002

Balance GeneralMarzo 31

2002

Balance GeneralAbril 30

2003

Balance GeneralAbril 30

2003

Estado de Ingresos de MarzoTiempo Tiempo

Estado de Ingresos de Abril

Estado de Ingresos Granja SterlingEstado de Ingresos Granja Sterling

Estado de Ingresos para el mes de abril; abril 30, 2002

Ventas $7,500 ECosto mercancía vendida 6,000 DUtilidades Brutas $1,500Gastos Operativos:

Intereses Hipotecarios $ 50.00 CCuenta de Gas 67.25 DCuenta Eléctrica 56.00 F 173.25

Utilidades Netas $ 1326.75

Flujo de Caja Granja SterlingFlujo de Caja Granja Sterling

Flujo de Caja para el mes de abril; abril 30, 2002

Ventas de Ganado en Efectivo E $7,500

Gastos Operativos:Hipoteca Capital B $ 700Intereses C 50Alimento/Semillas A 325Cuenta Eléctrica G 56 1,131

Flujo de Caja Neto $6,369Balance Inicial de Efectivo H $2,500Balance Final de Efectivo $8,869

Efectivo 8,869Ganado 2,000Cultivo 2,250Terrenos 75,000Maquinaria 20,000Créditos (1 año) 6,000Créditos (Otros) 22,050Cuentas por Pagar 917.25

Total $108,444=28,967.25+$79,476.75

Balance General Granja Sterling Marzo 31Balance General Granja Sterling Marzo 31


Criterio de lo devengado versus Criterio de lo devengado versus criterio de lo percibidocriterio de lo percibido

El criterio de lo devengado reconoce los ingresos y los egresos cuando ocurren en lugar de cuando el efectivo es recibido o pagado.Mejor para planear y presupuestar

El criterio de lo percibido reconoce Los ingresos o los egresos cuando el dinero es recibido

Criterio de lo devengado versus Criterio de lo devengado versus criterio de lo percibidocriterio de lo percibido

El criterio de lo devengado es el mejor pararelacionar los ingresos con los egresos. Es más complicada

El criterio de lo percibido puede no balancear Los gastos con los ingresos de manera oportuna. Puede distorsionar la realidad financiera de la compañía. Es la más fácil de las dos.

Ingresos de la FincaIngresos de la Finca

Ventas de los productos producidos en la fincaVentas de ganado, cultivos, cosecha, maquinaria usada, o otro tipo de mercancías que hagan parte de la operación de la finca

Costos de la FincaCostos de la FincaCualquier cosa que usted compre para la operación de la finca

Compra de ganado, semillas, fertilizante, maquinaria y equipo (Tractores o Llantas), Servicios de Asesoramiento, o otro tipo de gastos de operación

DepreciaciDepreciacióónn

Los Contadores generalmente…

Predicen la vida útil de un activo

Predicen el valor residual de un activo

Asignan el costo a los años de su vida útil de un activo

Tabla de DepreciaciTabla de DepreciacióónnMétodo lineal

Year of Depreciation 3 5 7 101 16.67% 10.00% 7.14% 5.00%2 33.33% 20.00% 14.29% 10.00%3 33.33% 20.00% 14.29% 10.00%4 16.67% 20.00% 14.29% 10.00%5 20.00% 14.29% 10.00%6 10.00% 14.29% 10.00%7 14.29% 10.00%8 7.14% 10.00%9 10.00%

10 10.00%11 5.00%

Property Class

Cambios en el capital Cambios en el capital Los cambios en el capital demuestran las perdidas o las ganancias que una operación.

Cambios positivos en el capital indican operaciones exitosasCambios negativos inexplicados son una causa de preocupación

Fuentes de InformaciFuentes de Informacióónn

U of A Extensionwww.uaex.comColorado State Extensionwww.ext.colostate.edu/pubs/farmmgt/03757.htmlOSU Extension Servicewww.fsa.usda.gov/okEllinger and Barry, Financial Management in Agriculturewww.agmanager.info


Universidad de ArkansasUniversidad de ArkansasDepartamento de EconomDepartamento de Economíía Agra Agríícola y Agronegocioscola y AgronegociosMr. J. Ashley GoodwinMr. J. Ashley GoodwinDr. Jennie Popp Dr. Jennie Popp [email protected]@uark.edu







PresupuestosPresupuestos

Selección de nuevas actividades para su finca y Estrategias para la supervivencia de pequeños productores y productores con limitados recursos

Risk Management Project Risk Management Project -- This project was made possible in part by grants from This project was made possible in part by grants from USDA/CSREES under Award Number 2004USDA/CSREES under Award Number 2004--4920049200--03126 03126


Clases de Presupuestos

Presupuesto de la empresa Presupuesto parcial Presupuesto de los movimientos de efectivoPlaneamiento de toda la fincaAnálisis de sensibilidad

Presupuesto de la Empresa

Estimación de ingresos, costos y utilidades para una sola empresaTiene la ventaja de poder comparar dos empresas porque todo está estimado por unidad de producciónPuede calcular ingresos de la tierra, de capital, y de administración

Presupuesto Parcial

Calcula cambios esperados en la utilidad debido a un cambio propuesto en el plan de negociosConsidera solamente cambios en costos e ingresos

Presupuesto de los Movimientos de Efectivo

Determina el tiempo para las afluencias y para las salidas de efectivoAyuda a determinar cuando el flujo de efectivo es necesario para los proyectosMuy útil cuando se esta negociando con prestamistas

Planeamiento de Toda la FincaPlaneamiento de Toda la Finca

Plan físico y financiero detallado de toda la operación de la fincaAlgo indispensable para todo tipo de organizacionesÚtil para la evaluación del impacto de nuevas empresasEvaluación periódica

Análisis de Sensibilidad

Calcula el impacto de circunstancias imprevistas en la utilidad de empresaSe logra fácilmente con el uso de hojas de calculo

Recursos

Las preguntas que uno se debe hacer:

¿Cuánta tierra, trabajo, capital, y/o habilidad administrativa es necesaria?¿Dónde puedo obtener estos recursos?¿Puedo utilizar recursos a los cuales tengo acceso actualmente?

Recursos

Las preguntas que uno se debe hacer:¿Si compro nuevos activos, serán útiles en otra empresa?¿Cuál es la mano de obra temporal requerida?

Recursos para Usar

Utilice primero los recursos a los cuales usted tiene accesoPrestamistas/inversionistas para los recursos de capital

Prestamistas ven con ojos favorables el uso de presupuestos Mano de obra temporal

Método Práctico

Regla para la toma de decisionesCon respecto a el VALOR de la producción adicional

Si es MAYOR QUE el COSTO de los insumos adicionales continúe adicionando insumos

Información

Las preguntas que uno se debe hacer:¿Quién puede darme información con respecto a la empresa?

¿Cuál será el costo de obtener esta información?

Información

Las preguntas que uno se debe hacer: ¿Será la información confiable?¿Hay una organización comercial o publicaciones en esta área?

Fuentes y Costos de la Información

Especialistas del servicio de extensión de la Universidad Asociaciones de industrias Publicaciones e InternetProductores y sus actuales record




IFMAAPS: A Partner in Farm Financial Planning, WF-239

http://agweb.okstate.edu/pearl/agecon/tax/wf-239.pdf

Para más informaciónGetting Started: Saving and Investing, T-4144


Master Your Dollars: Goals, Choices, and Plans, T-4316


Referencias de la PresentaciónUniversidad de Arkansas Departamento de Economía Agrícola y Negocios; Fayetteville, AR

Jennie Popp; [email protected]

USDA/CSREESJanie Hipp; [email protected]

Universidad de Kentucky Departamento de Economía Agrícola; Lexington, KY A Primer for Selecting New Enterprises

Steve Isaccs; 303 Charles E. Barnhart Bldg; [email protected]







Riesgo Financiero: SegurosRiesgo Financiero: SegurosPreguntas y RespuestasPreguntas y Respuestas

Risk Management Project - This project was made possible in part by grants from USDA/CSREES under Award Number 2004-49200-03126

USDA/RMA under Award Number 07IE08310275 - C

QuQuéé es una pes una póóliza de seguro? liza de seguro?

Es un contrato legal Entre la compañía de seguros y el aseguradoQue por el pago de una primaLa compañía de seguros acepta pagar por ciertos tipos de daños o pérdidas

Una pérdida es cubierta cuando cumple con todos los requerimientos descriptos en los términos de la

póliza

PorquPorquéé adquirir un seguro?adquirir un seguro?Una persona tiene interés en adquirir un seguro cuando la pérdida o el daño de algo que ella posee podrían causarle una pérdida financiera u otro tipo de pérdidas

Ejemplo:

Si su casa se incendiaEl valor de su casa se reduce

Si usted vende o reconstruye

Usted ha sufrido una pérdida financiera como resultado del incendio

PorquPorquéé adquirir un seguro?adquirir un seguro?Si la casa de su vecino se incendia

usted pude sentir simpatía por su vecino

PERO usted no ha sufrido una pérdida financiera por el incendio

Usted tiene un interés por asegurar su casa pero no la de su vecino

CCóómo una pmo una póóliza de seguro lo liza de seguro lo protege?protege?

Una póliza de seguro ofrece protección contra pérdidas económicas debido a daños que pueden ser medidos en términos financieros y compensados con dineroEjemplo

Una póliza puede pagar por el costo:de reparar o remplazar un carro dañadode reconstruir un edificio dañado por un incendiode un tratamiento médico por una lesión o una enfermedad por la pérdidas de ingresos por una persona que murió o no puede trabajar

La idea es poner a la persona afectada en la misma posición económica que estaba antes que ocurriera el accidente

CCóómo una pmo una póóliza de seguro lo liza de seguro lo protege?protege?

Muchas pérdidas no pueden ser compensadas con dinero

Ejemplo

Un seguro no puede:Reemplazar una vidaCompensar el dolor emocional que acompaña a un accidente o una enfermedadCompensar por el valor sentimental de una propiedad

Cuando usted compra un seguro de propietario de vivienda usted solo asegura el valor económico de la

vivienda

QuQuéé es una exclusies una exclusióón y como n y como afecta su cobertura? afecta su cobertura?

En una póliza de seguros, una exclusión describe una condición o un tipo de pérdida que no es cubierta por el seguro

Ejemplo

La responsabilidad civil en un seguro de automóvil indica que la compañía de seguros pagará por los costos médicos por lesiones causadas en un accidente automovilístico

Exclusioneslesiones causadas intencionalmentelesiones causadas por una persona que uso un vehiculo asegurado sin permiso

QuQuéé es una limitacies una limitacióón y como n y como afecta su cobertura?afecta su cobertura?

Una limitación es una excepción que es aplicable solo bajo ciertas circunstancias o por un período de tiempo específico

Ejemplo

Seguro de salud Limitación por una condición pre-existenteDespués de estar asegurado por un tiempo determinado La limitación no aplica más El tratamiento de la enfermedad pre-existente serácubierto

QuQuéé necesito hacer cuando necesito hacer cuando tengo un reclamo? tengo un reclamo?

Cada póliza de seguro especifica ciertos pasos que un asegurado debe realizar después de que haya ocurrido una pérdida o daño

Los pasos exactos varían entre pólizas y serán diferentes para las demandas por:

daños materiales responsabilidad civil

Las pólizas requieren generalmente que el asegurado de “pronto aviso” de cualquier pérdida o daño, incluyendo:

la información básica sobre qué propiedad fue dañada o el tiempo y el lugar de un accidente o de una lesión

QuQuéé necesito hacer cuando necesito hacer cuando tengo un reclamo? tengo un reclamo?

Si han habido daños materiales, los asegurados están obligados a tomar medidas razonables para proteger la propiedad contra daño adicional

Si hay una pérdida por hurto/robo, las pólizas requieren que la policía sea notificada

En caso de una demanda por responsabilidad civil, usted debe enviar las copias de cualquier aviso o de otros papeles legales que usted reciba de la compañía de seguros

Como requisito general los asegurados deben cooperar con la compañía de seguros en la investigación

QuiQuiéén lo defiende en una corte? n lo defiende en una corte?

Cuando usted compra seguro de responsabilidad civil, parte de la obligación de la compañía de seguros es defenderlo si lo demandan

La compañía de seguros contratará a un abogado para que lo represente ante el tribunal

La compañía de seguros selecciona el abogado y debe aprobar el pago de todas las cuotas legales y otros costos del pleito, pero el abogado lo representa a usted

Recuerde Recuerde ……Las pólizas de seguro cubrirán solo un porcentaje de su propiedad personal o inmobiliaria

Conozca que cubre su póliza – la mayoría de las veces usted perderá dinero

La mayoría de las pólizas de seguro, excepto el seguro de vida, requieren generalmente el pago del deducible antes que la compañía de seguros comience a pagar por su pérdida

Usted puede conseguir un descuento comprando más de un tipo de seguro con la misma compañía

Ejemplo El seguro de automóvil y de propietario de vivienda

Revise periódicamente sus pólizas y coberturas

CuCuáál agencia del gobierno regula las l agencia del gobierno regula las compacompañíñías de seguros en Arkansas? as de seguros en Arkansas?

La función principal del departamento de seguros de Arkansas es cerciorarse que las compañías de seguros que operan en el estado sean lo suficientemente solventes para cumplir con los reclamos

Seguros de Propiedad Seguros de Propiedad ComercialComercial

QuQuéé tipo de seguros un negocio tipo de seguros un negocio debe tener?debe tener?

Todos los negocios deben proporcionar una cobertura de remuneración laboral para los empleados por si se lesionan en el trabajo

Éste es un requisito de la ley en cada estado

El seguro se puede comprar en cualquier compañía privada de seguros


Los negocios deben de tener ciertos tipos de seguro:

Ejemplos

Leasing una oficina - seguro para cubrir las operaciones conducidas en el local arrendado

Leasing maquinaria - seguro para cubrir daño potencial del equipo


Debido al contacto frecuente con el público, los negocios tienen mayor responsabilidad legal

Es recomendable tener un seguro de responsabilidad civil que cubra todas las actividades relacionadas con el negocio

Este seguro se debe adaptar específicamente al tipo de actividades económicas que usted conduce en su negocio

QuQuéé tipos de seguros puedo tipos de seguros puedo comprar? comprar?

Las cuatro formas más comunes de seguro inmobiliario son:

Seguro de responsabilidad civilSeguro de responsabilidad civil lo cubre si alguien se lesiona en su propiedad

Generalmente es incluido dentro de los seguros de arrendatario, de propietario o de negocios


Seguro de tSeguro de tíítulotulo garantiza que usted estárecibiendo completa propiedad legal de la propiedad comercial que usted está comprando

La póliza pagará los honorarios del abogado, asícomo el resto de los costos para defender el título si se presenta un problema legal

Este tipo de póliza lo cubre de los costos de defender su título contra los reclamos de otros


Seguro hipotecarioSeguro hipotecario protege al prestamista (generalmente un banco) contra el riesgo de no pago por el comprador especialmente cuando el comprador paga una cuota inicial baja (menos del 20% del precio de venta)

La única razón de comprar este seguro es si su prestamista lo exige

Seguro de vida hipotecarioSeguro de vida hipotecario paga el balance de su hipoteca cuando usted muere

QuQuéé tipo de seguro comercial tipo de seguro comercial necesito? necesito?

La necesidad de un seguro comercial depende de:

actividades económicas y la cantidad de responsabilidad civil a la que su negocio esta expuesto

Los siguientes seguros se pueden requerir para los empleados:

seguro de la remuneración del trabajadorseguro por invalidez seguro de desempleo

QuQuéé tipo de seguro comercial tipo de seguro comercial necesito?necesito?

Algunas formas comunes de seguro comercial incluyen:

pólizas comerciales múltiples (varios peligros)seguro de responsabilidad que cubre locales, actividades y productos seguro de interrupción de las actividades comerciales

Un análisis de su exposición al riesgo debe ser realizado si decide comprar un seguro

Entre en contacto con un asesor comercial de seguros si usted no puede determinar su riesgo de pérdidas potenciales antes de iniciar un negocio

QuQuéé tipo de seguro debo tener para tipo de seguro debo tener para un edificio comercial? un edificio comercial?

El seguro de propiedad contra daños materiales lo ayudará a proteger su inversión si su edificio es dañado o destruido por el fuego u otras causas

La cobertura de responsabilidad civil le protegerási alguien se lastima en su edificio y lo demanda

Considere también el seguro contra la interrupción del alquiler; así usted no pierde ingresos por renta mientras que repara el daño causado por fuego o tornado

DeberDeberíía tomar un ta tomar un tíítulo legal por tulo legal por una propiedad comercial? una propiedad comercial?

Usted puede considerar crear una corporación o una compañía de responsabilidad limitada y poner el nombre del negocio en el título jurídico

esto requiere más papeleo yes más costoso

pero usted limita su responsabilidad personal si alguien se lastima en su propiedad

DeberDeberíía tomar un ta tomar un tíítulo legal por tulo legal por una propiedad comercial? una propiedad comercial?

Disminuyendo la responsabilidad personal, usted disminuye el riesgo de perder otros activos tales como sus cuentas bancarias personales y su vivienda si hay un veredicto que favorezca a la persona lesionada

Su abogado puede ayudarle a decidir si poner sus propiedades inmobiliarias comerciales en una entidad legal es lo más conveniente para usted

Seguros de PropiedadSeguros de PropiedadPersonalPersonal

QuQuéé cubre una pcubre una póóliza de liza de propietario de vivienda? propietario de vivienda?

El seguro de propietario de vivienda lo cubre por daños materiales y responsabilidad civil

El seguro paga por la reparación o la reconstrucción por daños causados por:

FuegoVientoHeladas Vandalismo

Daños por terremoto e inundación no están cubiertos a menos que sean ofrecidos y hayan sido pagados

QuQuéé cubre una pcubre una póóliza de liza de propietario de vivienda? propietario de vivienda?

Esta póliza paga el reemplazo de los artículos personales dentro de su hogar si son dañados por las mismas causas que dañaron su vivienda o si son robados

La póliza cubre responsabilidad legal que podría presentarse si alguien es lesionado en su propiedad

Sin este tipo de seguro de responsabilidad, todos sus activos personales podrían estar en riesgo si lo demandan y se encuentra que usted es responsable por:

causar lesiones a alguien o causar daños a la propiedad de otra persona

Si soy dueSi soy dueñño de vivienda, o de vivienda, necesito comprar un seguro? necesito comprar un seguro? Si usted pide prestado para compra de vivienda, el banco tomará una “hipoteca” para protegerse hasta que usted pagué el préstamo

La hipoteca requiere que usted tenga una cantidad adecuada de seguro para cubrir la reparación de la vivienda en caso que se dañe

Para garantizar la reparación de la vivienda, normalmente el banco es el beneficiario de la póliza

Si usted elige no reconstruir, entonces para pagar el balance del préstamo

Necesito un seguro si alquilo Necesito un seguro si alquilo una vivienda? una vivienda?

Usted puede ser legalmente responsable por las lesiones de una persona que se accidente en la vivienda que usted renta/ocupa aunque usted no sea el dueño de la propiedad

La póliza de arrendatario es similar a una póliza de propietario de vivienda pero no incluye daños a la propiedad o estructuras

Son más económicas

DeberDeberíía tener un seguro en una a tener un seguro en una construcciconstruccióón?n?

El propietario de una vivienda debe tener un seguro de incendio y de responsabilidad civil, aun cuando la construcción no haya sido terminada

QuQuéé es un seguro por es un seguro por inundaciinundacióón?n?

El seguro por inundación cubre pérdidas a su propiedad causada por inundación

El seguro de inundación generalmente cubre:

Daño de las estructurasEl calentador del agua y el aire acondicionadoLimpieza de los escombros causados por la inundaciónLas superficies cubiertas con azulejos y alfombras (Carpetas)


Usted puede también comprar una póliza de seguro de inundación para cubrir el contenido de su hogar, por ejemplo:

Muebles ColeccionesRopaJoyeríaObras de arte


Las pólizas están disponibles en tres formas:

Vivienda (la mayoría de los hogares)Propiedad en general (apartamentos y negocios)Asociaciones residenciales (condominios)

Si usted tiene su vivienda situada en un área de alto riesgo, la ley federal le exige que compre un seguro por inundación

En muchas comunidades en Arkansas participan en el programa nacional de inundaciones administrado por la agencia federal para el manejo de emergencias (FEMA). Usted puede encontrar una lista completa de ciudades que participan en este programa visitando la siguiente página en Internet:

www.fema.gov/cis/AR.pdf

¿¿CuCuááles son los beneficios del les son los beneficios del seguro por inundaciseguro por inundacióón?n?

El seguro por inundación lo cubre por todas sus pérdidas

Es un seguro relativamente barato

Usted es reembolsado por los daños causados por la inundación aun si el presidente no declara la inundación un desastre federal

Sus pérdidas están cubiertas por completo

Sus reclamos serán pagados en caso de una pérdida por inundación porque el programa nacional de seguro por inundación (NFIP) es respaldado el gobierno federal

Seguros de PropiedadSeguros de PropiedadAgrariaAgraria

QuQuéé cubre una pcubre una póóliza de liza de propiedad agraria?propiedad agraria?

La póliza de propiedad agraria cubre la vivienda de la granja (si está utilizada como residencia)

Edificaciones, equipos y animales deben ser detallados específicamente para ser cubiertos

GarajesGranerosCultivosEquiposAnimals

Las explotaciones agrícolas alquiladas a otras personas necesitan su propia cobertura

QuQuéé cubre una pcubre una póóliza de liza de responsabilidad agraria?responsabilidad agraria?

Una póliza de responsabilidad protege al granjero contra demandas o pleitos legales por personas cuya propiedad ha sido dañada o ellas han sido lesionadas por la negligencia del granjero

Las pólizas de responsabilidad contienen varias exclusiones

Ejemplo

Las pólizas de responsabilidad excluyen rutinariamente la cobertura para los miembros de la familia lesionados por la negligencia del granjero

Otros empleados que no trabajan en la granja y se lesionan por la negligencia del granjero también son rutinariamente excluidos de la cobertura


Los granjeros a menudo combinan diferentes actividades económicas

Ejemplo

Arriendan su tierra a individuos u organizaciones para cazar, pescar y acampar Operaciones donde los turistas pueden cosechar sus propios productosOtras operaciones recreativas


Las pólizas de responsabilidad civil excluyen coberturas para actividades diferentes a las del cultivo

Es recomendable buscar cobertura por responsabilidad civil por las actividades de caza que ocurrirán en su propiedad

Un contrato de caza lo protege a usted y a sus activos si un accidente ocurre en la propiedad que usted le alquila a otro

Seguros de CultivosSeguros de Cultivos

Programa de seguro de cultivos Programa de seguro de cultivos del USDA del USDA

Los productores agrícolas en Arkansas pueden usar el programa de seguro de cultivos del departamento de agricultura de los Estados Unidos (USDA) como una opción para el manejo de riesgos

Las pólizas de cultivo se deben usar como parte de un grupo de estrategias para manejar el riesgo en sus operaciones

Especialistas agrícolas y agentes de seguros lo pueden ayudar a desarrollar un buen plan de manejo

Su agente de seguros le puede decir que cultivos son asegurables y cuales pólizas están disponibles en su condado

Programa de seguro de cultivos Programa de seguro de cultivos del USDA del USDA

Las pólizas federales del seguro de cultivos consisten típicamente en:

la póliza del seguro de cultivos, las provisiones específicas de la cosecha, y el endoso de pólizas y provisiones especiales

La agencia para el servicio de fincas (FSA) maneja el programa de asistencia por desastre de cultivos no asegurables (NAP)

Este programa proporciona ayuda financiera a los productores de cultivos no asegurables cuando ocurren bajos rendimientos, pérdida de inventarios, o la siembra no es posible

Para mPara máás informacis informacióón n Arkansas Departamento de Seguros

http://insurance.arkansas.gov/ Teléfono 1-800-282-9134

Seguro: Manejando Riesgowww.uaex.edu/Other_Areas/publications/pdf/FSHEC-77.pdf

Seguro de Invalidez / Discapacidadwww.uaex.edu/Other_Areas/publications/pdf/FSHEC-68.pdf

Escogiendo el Seguro de Vida Adecuado

www.uaex.edu/Other_Areas/publications/PDF/MP336.pdf

Para mPara máás informacis informacióón n Permisos para Cazar y Responsabilidad Civil en Terrenos Privados www.uaex.edu/Other_Areas/publications/PDF/FSA-9089.pdf

Manejando Pérdidas Financieras por un Desastre Natural www.uaex.edu/Other_Areas/publications/PDF/FSHEC-67.pdf

Conceptos Básicos para un Plan Patrimonialwww.uaex.edu/Other_Areas/publications/PDF/FSHEC-36.pdf

Leyes y Consejos Legales

www.freeadvice.com/

Marco Legal para el Manejo de Riesgowww.rma.usda.gov/training/trainer/copeland.html

Para mPara máás informacis informacióón n Entendiendo las Metaswww.rma.usda.gov/pubs/2000/manejoderiesgos_b.html

Glosario de terminología de seguros www.tdi.state.tx.us/consumer/glossarys.html#D

Programa nacional de seguros por inundación www.floodsmart.gov/floodsmart/pages/learnbasics.jsp

Programa nacional de seguros por inundación cuidades que participanwww.fema.gov/cis/AR.pdf

RMA: Directorio de provedoreres de seguros para el 2008www.rma.usda.gov/tools/agents/companies/






La Clave del La Clave del ÉÉxito es xito es InformaciInformacióónn

Como Establecer y Usar un Sistema de Registro Financiero para su Finca

Como Establecer y Usar un Sistema de Registro Financiero para su Finca



Nuevos Negocios Nuevos Negocios -- EstadEstadíísticassticas

40% de los nuevos negocios fracasan en el primer año80% habrán fracasado en un plazo de 5 años De los negocios que sobrevivan los primeros 5 años, el 80% fracasarán en un plazo de 10 años

Registros Financieros NecesariosRegistros Financieros Necesarios

Requisitos MínimosInventario de activos y pasivosLibro de transacciones de Ingresos y Egresos Copias de las formas de impuesto diligenciadasExpedientes de empleo

Registros Financieros NecesariosRegistros Financieros Necesarios

Un "buen" sistema de registro financiero:Cumple con los requisitos mínimos y tiene además Hoja de BalanceDeclaración de Renta ajustada acumuladaDeclaración del Flujo de CajaPresupuestos de la Empresa

¡Ésta información debe ser oportuna, exacta y completa!

Mantenimiento del Registro Financiero Mantenimiento del Registro Financiero

6 años a partir de la fecha de declaración

Declaraciones de Impuestos

Hasta que el artículo es vendidoContratos de Servicio y Garantías

Hasta que el artículo es vendido Recibos de compras grandes

Hasta que se ponga al díaAcuerdos de Crédito

6 añosRegistros de Inversión

De 3 a 6 añosCheques cancelados

Alternativas para el Mantenimiento Alternativas para el Mantenimiento de Registros de Registros

Con algunas excepciones, la ley no requiere ninguna clase específica de registrosUsted puede elegir cualquier sistema de mantenimiento de registros que sea propicio para su negocio

Debe por lo menos demostrar su declaración de renta por el año contableMantenga un sistema individual y completo de los registros de cada negocio en que usted participe

Alternativas para el Alternativas para el Mantenimiento de RegistrosMantenimiento de Registros

El uso más importante del computador en la finca es para:

Mantener Registros Financieros yANALIZAR la información

Alternativas para el Mantenimiento Alternativas para el Mantenimiento de Registrosde Registros

Expedientes automatizadosCada vez más asequibleEspecialmente útil para manipular información Balances de los movimientos de efectivoBalances de pérdidas y gananciasGráficos

Las Ventajas de tener Registros Las Ventajas de tener Registros SistematizadosSistematizados

Inmediata disponibilidad de informes importantesMejora la capacidad de planeación y de presupuesto Mejora la toma de decisiones para la compra de activosDetermina y ayuda a eliminar iniciativas poco rentables

Registros ManualesConveniente para operaciones más pequeñas, menos complejas

Libros de Registro de Cuentas de la FincaBueno para los granjeros pequeños y granjeros de medio tiempoProporciona un registro de toda la información básicaDisponible a través de:

Servicios de Extensión CooperativosAG Prestamistas (USDA-FSA)Compañías de Administración de Fincas

Alternativas para el Mantenimiento Alternativas para el Mantenimiento de Registrosde Registros

Balances FinancierosBalances Financieros

Pregunte al Agente del Servicio de Extensión Cooperativo por:

Presupuestos Agrícolas y PecuariosHojas de BalanceBalance de Efectivo o Flujo de CajaLista del Inventario de Maquinaria y Equipos

Por Donde Empezar?Por Donde Empezar?

Identifique sus necesidadesComprometase financieramente con lo que necesitaAsigne tiempo

Antes de Comprar un Antes de Comprar un Computador Computador ……

El computador solo opera el softwarePrimero decida cual software necesita Luego compre el computador adecuado

Como Evaluar sus Necesidades?Como Evaluar sus Necesidades?

Prepare una lista de sus necesidadesTiene usted varias compañías o empresas? Haga una lista con todas las cosas que usted crea que necesita

Familiarizese con el SoftwareFamiliarizese con el Software

De su lista de necesidades, desarrolle un cuestionario de vendedores potenciales Este completamente satisfecho con el software; no compre cosas que no necesitaLas respuestas del vendedor son importantesPruebe la versión comercial no una demostración

Pruebe el SoftwarePruebe el Software

Antes de ComprarEntre su informaciónDiagrame su granjaEstablezca archivos separados para cada dueño

Durante el perDurante el perííodo de prueba del odo de prueba del programaprograma

Paso 1. Instale el programa

Paso 2. Como accede al software?

Paso 3. Entre el diagrama de su finca


Paso 4. Entre un gasto que requiera múltiples categorías

Paso 5. Entre una transacción de ingreso

Paso 6. Adicione / borre del registro un nombre de un vendedor


Paso 7. Revise los balances de sus cuentas bancarias

Paso 8. Busque su información financiera

Paso 9. Produzca una hoja de balance


Paso 10. Use el flujo de caja

Paso 11. Genere un balance de ingresos

Efectivo vs. Contabilidad Acumulada Efectivo vs. Contabilidad Acumulada

Sistemas en EfectivoRegistre los ingresos cuando el dinero este en su posesiónRegistre los costos cuando las mercancías y los servicios hayan sido pagados

Efectivo vs. Contabilidad AcumuladaEfectivo vs. Contabilidad Acumulada

Sistemas de Contabilidad AcumuladaIntente balancear los gastos con los ingresos generadosIdentifique ingresos y gastos en períodos de tiempo específico, sin tener en cuenta la fecha de recibo del efectivo o del pago de alguna obligación

Preguntas para los VendedoresPreguntas para los Vendedores

Desde hace cuanto tiempo esta usted escribiendo software para operaciones agrícolas?

Tiene usted personal encargado de corregir errores, actualizar y generar nuevos programas?


¿Qué clase de ayuda ofrece usted?Asistencia las 24 horas del día Llamadas Gratis SeminariosDisponibilidad de ayuda por parte del distribuidor Asistencia en Línea a través de Internet


¿Qué clase de documentación es proporcionada?¿Con qué clase de ayuda puedo contar para la instalación?¿Proporcionan información de contacto?

QuQuéé Clase de Computador Clase de Computador deberdeberíía comprar?a comprar?

La mayoría de las compañías de Software Agrícola escriben para el sistema operativo Windows Pregunte a la compañía de softwareRecuerde, elija el software antes de comprar el computador

Que Clase de Computador deberQue Clase de Computador deberíía a comprar? comprar? (cont(cont’’d)d)

Un Sistema Pentium Típico tiene:Velocidad del Procesador 800 MHz Memoria RAM 128 MB SDRAM Disco Duro 30.0 Giga bites Tarjeta de Video 8 MB RAM SVGA Teclado de 104 teclasUn disco floppy de 3.5”Un sistema para copias de seguridad Zip

QuQuéé Clase de Computador deberClase de Computador deberíía a comprar?comprar?(cont(cont’’d)d)

Un Sistema Pentium Típico tiene:

Una puerto paralelo y dos puertos serialesUn sistema operativo Windows Tarjeta de sonido, parlantes 52x CD ROM Un modem de alta velocidad de 56k Un monitor de 17”Un año de garantía

Un computador portátil

Productos de Software Comercialmente Productos de Software Comercialmente disponiblesdisponibles

Quicken

Fácil de usarFácil de adquirir Barato

Libros de Ayuda Rápida

Contabilidad de doble entradaManejo de la nómina de pagos

Productos de Software Productos de Software Comercialmente disponiblesComercialmente disponibles

FarmworksPuede integrar expedientes por lote o por toda la granja

FINPACK

Excelente herramienta para desarrollar un negocio

Hojas de BalancesPresupuestosMovimientos de efectivo (Flujo de Caja)

Proporciona las medidas financieras más importantes

Que Hacer y Que no Hacer con los Que Hacer y Que no Hacer con los Registros de la FincaRegistros de la Finca

No Haga:Esperar hasta el 2005 para hacer la contabilidad del 2004

Olvidará información importanteY, es gran molestia

Actuar como que el mantenimiento de registros no es un trabajo IMPORTANTE Cambiar los valores de la hoja de balanceIgnorar las tendencias de las hojas de balance

Que Hacer y Que no Hacer con los Que Hacer y Que no Hacer con los Registros de la Finca Registros de la Finca (cont(cont’’d)d)

Que Hacer:Lleve registrosResponsabilice a alguien

Preferiblemente a alguien que le guste hacerloProporcione las herramientas apropiadas Proporcione el espacio y el ambiente adecuadoContrate externamente si le toca

“…“… porque el negocio es demasiado porque el negocio es demasiado pesado para ti; no podrpesado para ti; no podráás hacerlo ts hacerlo túú

solo.solo.””

Exodo 18:18Exodo 18:18

“Incluso el mejor violinista del mundo probablemente no pueda tocar el chelo.”

Peter F. DruckerConsultor de Empresas

Cualidades de los Administradores Cualidades de los Administradores ExcepcionalesExcepcionales

“Si tiene dudas, pida ayuda y dirección a alguien en que usted confíe .”

ABA 10 Consejos para nuevos granjeros

“Pueden determinar objetivamente y exactamente las fortalezas y las debilidades de la gente, incluyendo a ellos mismos.”

Danny KlinefelterTexas A&M University

QuQuéé Hacer y QuHacer y Quéé no Hacer con no Hacer con los Registros de la Fincalos Registros de la Finca

Que Hacer:Mantenga los registros actualizadosMantenga las cuentas comerciales y personales separadas Considere el llevar registros como una parte muy importante de su negocio

Gracias!Gracias!

Información de Contacto :

Scott StilesEconomista de ExtensiónOficina: 870.972.2481Celular: 870.219.8608

[email protected]







ENCUESTA EMPEZANDO UN NEGOCIO

Su participación en esta encuesta es voluntaria. 1. ¿Cuáles de las siguientes acciones son fundamentales para convertirse en un empresario

exitoso?

a) Debe estar dispuesto a poner en riesgo todos los activos de su familia. b) Debe renunciar a su empleo antes de comenzar. c) Debe elegir un negocio en un sector de su agrado. d) Debe estar dispuesto a invertir grandes cantidades de dinero.

2. El error más común y más importante que cometen los empresarios es no tener suficiente

dinero.

Verdadero [ ] Falso [ ]

3. Usted puede controlar su riesgo poniendo un límite a cuánto usted invertirá en su negocio.


4. ¿Cuál de las siguientes opciones NO es un buen motivo para iniciar una empresa en su tiempo libre?

a) Sus familiares pueden participar de la empresa. b) Tiene el tiempo y equipo necesarios para operar su propia empresa en su trabajo

habitual. c) En caso de que la empresa que usted inició en su tiempo libre prospere, podrá decidir si es

conveniente renunciar a su empleo y dedicarse a la empresa de tiempo completo. 5. ¿Cuál de las siguientes respuestas sería una buena decisión para iniciar un negocio?

a) Lo mejor será decidirse e iniciar cualquier negocio y esperar a ver qué ocurre. b) Un negocio que se empieza desde cero es mejor que emprender un negocio en el que uno

tiene experiencia previa. c) Me tomaría todo el tiempo que fuera necesario para tomar una decisión. d) Si esta decidido a abrir una tienda, lo haría a toda costa.

6. La mejor manera de capacitarse en el negocio al que desea dedicarse es:

a) Si es posible, hablar con todas las personas que se dedican al mismo negocio. b) Hacer un análisis de las ventajas y desventajas del negocio. c) Trabajar para alguien que se dedique al mismo negocio.

7. Su sueño siempre ha sido abrir un supermercado, pero ahora que está listo para empezar se da cuenta de que será muy difícil competir con Wal-Mart. Usted debe hacer lo siguiente:

a) Encontrar un nicho en el cual se pueda especializar. Por ejemplo, Comida orgánica o

comida étnica. b) Dedicarse a otro negocio. c) Trabajar para alguna de las grandes cadenas de supermercados y ver si existe alguna

necesidad que sólo usted podría cubrir. d) Todas las opciones anteriores.

8. ¿Cuál es el error más frecuente que conduce al fracaso?

a) Falta de experiencia en el negocio elegido. b) Falta de Capital. c) No elegir el negocio indicado desde el comienzo. d) Falta de conocimientos contables. e) Falta de familiaridad con la competencia.

9. Una empresa de servicios esta menos sujeta a competir por precios que una empresa de

productos


10. Comenzar “haciéndolo usted mismo” es una buena manera de aprender todo sobre su negocio y lo hace más calificado para delegar el trabajo a otros después.


11. Antes de comenzar un negocio usted debe considerar los aspectos negativos de su negocio.


¿Cómo clasificaría su interés en obtener información adicional o educación en cada uno de los siguientes temas? (seleccione uno en cada fila)

TEMAS No Interés Bajo Interés Interesado Muy Interesado Planeación Patrimonial 0 1 2 3 Mercadeo Directo 0 1 2 3 Como llevar registros financieros 0 1 2 3 Responsabilidad Civil 0 1 2 3 Seguros 0 1 2 3

¿Estaría interesado(a) en atender un seminario GRATIS en alguno de los siguientes temas? (seleccione uno en cada fila)

TEMAS No Interés Bajo Interés Interesado Muy Interesado Planeación Patrimonial 0 1 2 3 Mercadeo Directo 0 1 2 3 Como llevar registros financieros 0 1 2 3 Responsabilidades civil 0 1 2 3 Seguros 0 1 2 3

¿Piensa comenzar un negocio?

SI [ ] NO [ ]

Si contesto afirmativamente a la pregunta anterior, ¿Piensa incorporar algún sistema de manejo de archivos en su negocio?

SI [ ] NO [ ]

¿Qué tan bien lee usted en Español?

[ ] No leo [ ] Principiante (1-2) [ ] Intermedio (3-4) [ ] Avanzado (5)

¿Qué tan bien escribe usted en Español?

[ ] No escribo [ ] Principiante (1-2) [ ] Intermedio (3-4) [ ] Avanzado (5) ¿Qué tan bien lee usted en Inglés?

[ ] No leo [ ] Principiante (1-2) [ ] Intermedio (3-4) [ ] Avanzado (5) ¿Qué tan bien escribe usted en Inglés?

[ ] No leo [ ] Principiante (1-2) [ ] Intermedio (3-4) [ ] Avanzado (5) ¿Estaría interesado(a) en obtener información acerca de clases GRATUITAS para aprender Inglés?

SI [ ] NO [ ]

¿Sabe usted como buscar información en Internet?

SI [ ] NO [ ]

ENCUESTA SEGUROS

Su participación en esta encuesta es voluntaria.

1) ¿Cuál es la razón principal para comprar un seguro de vida? (seleccione sólo una)

a) Para hacerse rico b) Para protegerse uno mismo c) Para proteger a otros d) Ninguna de las anteriores

2) ¿Cuál de los siguientes NO es un tipo de seguro de vida? (seleccione sólo una)

a) Término b) Permanente o Total c) Universal d) Discapacidad

3) La única forma de obtener un seguro de salud es a través de un empleador.

SI [ ] NO [ ]

4) Un seguro de salud si no es ofrecido por un empleador es costoso.

SI [ ] NO [ ]

5) Hay dos tipos de propiedades: personal e inmobiliaria.

SI [ ] NO [ ]

6) ¿Qué seguro NO es requerido para los empleados?

a) Remuneración del trabajador b) Invalidez / Incapacidad c) Hipotecario d) Desempleo

7) El seguro de vida hipotecario paga el balance de su hipoteca cuando usted muere.

SI [ ] NO [ ]

8) La ley en Arkansas requiere cobertura de remuneración para los empleados.

SI [ ] NO [ ]

9) El seguro de vivienda paga el reemplazo de los artículos personales dentro de su hogar si son dañados por las mismas causas que dañaron su vivienda o si son robados.

SI [ ] NO [ ]

10) Cuando usted renta una casa, sus objetos personales están cubiertos si el propietario tiene un seguro inmobiliario o de propiedad.

SI [ ] NO [ ]

11) El seguro de propietario de vivienda cubre la responsabilidad legal que podría presentarse si alguien es lesionado en su propiedad.

SI [ ] NO [ ]

12) Cuando usted compra seguro de responsabilidad civil, parte de la obligación de la compañía de seguros es defenderlo si lo demandan.

SI [ ] NO [ ]

13) Sin seguro de responsabilidad civil, todos sus activos personales podrían estar en riesgo si lo demandan y se encuentra que usted es responsable por causar lesiones a alguien o causar daños a la propiedad de otra persona.

SI [ ] NO [ ]

14) El seguro de automóviles incluye diferentes tipos de coberturas. Las principales son: (seleccione sólo una)

a) Culpabilidad o responsabilidad (lesiones personales y daños causados a otros) b) Gastos médicos y choques c) Riesgos múltiples y conductores sin o con seguro insuficiente d) Todas las anteriores

15) En el estado de Arkansas, la ley exige que usted tenga seguro de:

SEGURO SI NO NO SE SEGURO SI NO NO SEVida [ ] [ ] [ ] Propietario de vivienda [ ] [ ] [ ] Salud [ ] [ ] [ ] Arrendatario [ ] [ ] [ ] Automóvil [ ] [ ] [ ] Remuneración para los empleados [ ] [ ] [ ] Inmobiliario [ ] [ ] [ ] Hipotecario [ ] [ ] [ ]

Pruebe su conocimiento acerca de términos comúnmente usados cuando hablamos de seguros. Haga coincidir las palabras siguientes con sus definiciones escribiendo la letra que corresponda en el espacio en blanco.

A) Beneficiario B) Deducible C) Valor de la Póliza D) Asegurado E) Prima

1. ______ la cantidad que el asegurado debe pagar antes que la compañía empiece a pagar

2. ______ la cantidad de dinero que deberá ser pagada si el asegurado muere

3. ______ la persona cuya vida esta cubierta por el seguro

4. ______ la cantidad de dinero que se paga por la póliza

5. ______ la persona que recibe el pago cuando el asegurado muere

¿Cómo clasificaría su interés en obtener información adicional o educación en cada uno de los siguientes temas? (seleccione uno en cada fila)

TEMAS No Interés Bajo Interés Interesado Muy Interesado Planeación Patrimonial 0 1 2 3 Mercadeo Directo 0 1 2 3 Como llevar registros financieros 0 1 2 3 Responsabilidad Civil 0 1 2 3 Seguros 0 1 2 3

¿Estaría interesado(a) en atender un seminario GRATIS en alguno de los siguientes temas? (seleccione uno en cada fila)

TEMAS No Interés Bajo Interés Interesado Muy Interesado Planeación Patrimonial 0 1 2 3 Mercadeo Directo 0 1 2 3 Como llevar registros financieros 0 1 2 3 Responsabilidades civil 0 1 2 3 Seguros 0 1 2 3

¿Piensa incorporar algún tipo de seguro en su vida personal?

SI [ ] NO [ ]

¿Piensa incorporar algún tipo de seguro en su negocio?

SI [ ] NO [ ]

¿Qué tan bien lee usted en Español?

[ ] No leo [ ] Principiante (1-2) [ ] Intermedio (3-4) [ ] Avanzado (5) ¿Qué tan bien escribe usted en Español?

[ ] No escribo [ ] Principiante (1-2) [ ] Intermedio (3-4) [ ] Avanzado (5) ¿Qué tan bien lee usted en Inglés?

[ ] No leo [ ] Principiante (1-2) [ ] Intermedio (3-4) [ ] Avanzado (5) ¿Qué tan bien escribe usted en Inglés?

[ ] No leo [ ] Principiante (1-2) [ ] Intermedio (3-4) [ ] Avanzado (5) ¿Estaría interesado(a) en obtener información acerca de clases GRATUITAS para aprender Inglés?

SI [ ] NO [ ]

¿Sabe usted como buscar información en Internet?

SI [ ] NO [ ]

Date post:	25-Nov-2021
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1. En tiempos difíciles el flujo de Manejando el Riesgo ...

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