Asigurari Si Reasigurari I_norestriction

8/3/2019 Asigurari Si Reasigurari I_norestriction

1/92


2/92

Codreanu Carmen Mariana Asigurri i reasigurri I

CUPRINSINTRODUCERE

1. BAZELE TEORETICE ALE ASIGURRILORCoordonate teoretice i istorice ale asigurrilorFunciile i clasificarea asigurrilorElementele asigurrii (obiectul asigurat, suma, riscul, prima etc)Principii ale fundamentrii primelor de asigurareContractul de asigurare

Rezumat

Teste de autoevaluare

Soluii la testele de autoevaluareBibliografie minimal

2. ASIGURRI GENERALEAsigurarea bunurilor (cldiri, construcii, echipamente i altebunuri)

Asigurri agricoleAsigurri de persoane (asigurri de via i alte asigurri depersoane)Asigurarea extern (Asigurarea de rspundere civil CarteVerde, Asigurarea de asisten medical - asigurarea decltorie)

Rezumat


Soluii la testelede autoevaluareBibliografie minimal

3. ASIGURAREA RSPUNDERII

Asigurarea obligatorie de rspundere civil autoAlte asigurri de rspundere civil legalRezumat


Soluii la testele de autoevaluareBibliografie minimal

4. REASIGURAREA (ASIGURAREA INDIRECT)Coninutul i necesitatea reasigurriiFundamentele i funciile reasigurriiContractul de reasigurareMetode i tehnici de reasigurare

RezumatTeste de autoevaluare

Soluii la testele deautoevaluareBibliografie minimal

BIBLIOGRAFIE


3/92


INTRODUCERE

Modulul intitulatAsigurri i reasigurriIse studiaz n anul III ivizeaz dobndirea de competene n domeniul asigurrilor.

Obiectivele cadrupe care i le propun sunt urmtoarele:

definirea conceptelor teoretice ale asigurrilor; stabilirea funciilor i delimitarea elementelor generale ale

asigurrilor;

nelegerea principiilor ale fundamentrii primelor de asigurare clasificarea asigurrilor n funcie de tipul lor; nelegerea condiiilor de constatare i evaluare a pagubelor precum

i stabilirea despgubirilor.

Coninutul este structurat n urmtoarele uniti de nvare:

Bazele teoretice ale asigurrilor

Asigurri generale

Asigurarea rspunderii

Reasigurarea (Asigurarea indirect)

n prima unitate de nvare, intitulat Bazele teoretice aleasigurrilor, vei regsi operaionalizarea urmtoarelor competenespecifice:

- s stabileti coordonate teoretice i istorice ale asigurrilor;- s clasifici asigurrile n funcie de tipul lor; - s stabileti care sunt funciile asigurrilor; - s delimitezii s detaliezi e lementele generale ale asigurrii (obiectul

asigurat, suma, riscul, prima etc)- s prezini principiile fundamentrii primelor de asigurare- s explici coninutul i mecanismul derulrii contractului de asigurare.

Dup ce vei studia coninutul cursului i vei parcurge bibliografiarecomandat. Pentru aprofundare i autoevaluare i propun exerciii i testeadecvate.

Dup ce ai parcurs informaia esenial, n a doua unitate denvare,Asigurri generale, vei achiziiona, odat cu cunotinele oferite,noi competene:

- s identifici care sunt principalele tipuri de asigurri generale;- care este mecanismul de funcioanre a asigurrilor generale; - care sunt condiiile generale privind obiectul i riscurile asigurate;


4/92


- cum se stabilesc despgubirile de asigurare;- cum se realizeaz constatatrea, evaluarea pagubelor, stabiliraei plata

despgubirilor.Dup ce vei studia coninutul cursului i vei parcurge bibliografia

recomandat. Pentru aprofundare i autoevaluare i propun exerciii i testeadecvate.

Dup ce ai parcurs informaia esenial, n a doua unitate denvare, vei achizii ona, odat cu cunotinele oferite, noi competene care

i vor permite s rezolvi testele propuse i lucrarea de verificarecorespunztoare primelor dou uniti de nvare.

n a treia unitate de nvare, intitulat Asigurarea rspunderii, veiachiziiona, odat cu cunotinele oferite, noi competene:

- s stabileti coninutul, trsturile i rolul asigurrii de rspundere civil; - s prezini caracterele juridice ale rspunderiii civile;- s enumeri tipurile de asigurri de rspundere civil;- s caracterizezi tipurile de rspundere civil- s stabileti modul de constituire a primelor de asigurare i a

despgubirilor.Dup ce vei studia coninutul cursului i vei parcurge bibliografia

recomandat. Pentru aprofundare i autoevaluare i propun exerciii i t esteadecvate.

Dup ce ai parcurs informaia esenial, n a patra unitate denvare, intitulat Reasigurarea (Asigurarea indirect), vei achiziiona,odat cu cunotinele oferite, noi competene:

- s stabileti coninutul i necesitatea reasigurrii;- sdefineti reasigurarea- s prezini fundamentele i funciile reasigurrii;- s caracterizezi contractul de reasigurare;- s prezini metode i tehnici de reasigurare.

Dup ce vei studia coninutul cursului i vei parcurge bibliografiarecomandat. Pentru aprofundare i autoevaluare i propun exerciii i testeadecvate.

Dup ce ai parcurs informaia esenial, n a patra unitate denvare, vei achiziiona, odat cu cunotinele oferite, noi competene care

i vor permite s rezolvi testele propuse i lucrarea de verificarecorespunztoare ultimelor dou uniti de nvare.

Pentru o nvare eficient ai nevoie de urmtorii pai obligatorii: - Citeti modulul cu maxim atenie;- Evideniezi informaiile eseniale cu culoare, le notezi pe hrtie, sau le

adnotezi n spaiul alb, rezervat special n stnga paginii; - Rspunzi la ntrebri i rezolvi exerciiile propuse; - Mimezi evaluarea final, autopropunndu-i o tem i rezolvnd-o fr s

apelezi la suportul scris;

-

Compari rezultatul cu suportul de curs i explic-i de ce ai eliminatanumite secvene;


5/92


- n caz de rezultat ndoielnic, reia ntreg demersul de nvare.Pe msur ce vei parcurge modulul i vor fi administrate dou lucrri deverificare pe care le vei regsi la sfritul unitilor de nvare 2 i 4. Veirspunde n scris la aceste cerine, folosindu -te de suportul de curs i deurmtoarele resurse suplimentare (autori, titluri, pagini). Vei fi evaluat dup

gradul n care ai reuit s operaionalizezi competenele. Se va ine cont deacurateea rezolvrii, de modul de prezentare i de promptitudinearspunsului. Pentru neclariti i informaii suplimentare vei apela la tutoreleindicat. 60% din not provine din evaluarea continu (cele dou lucrri deverificare) i 40% din evaluarea final.


6/92


1. BAZELE TEORETICE ALE ASIGURRILOR

1.1 Coordonate teoretice i istorice ale asigurrilor

1.2 Funciile i clasificarea asigurrilor1.3 Elementele asigurrii (obiectul asigurat, suma, riscul, prima etc)1.4 Principii ale fundamentrii primelor de asigurare1.5 Contractul de asigurare

Rezumat


Soluii la testele de autoevaluare

Bibliografie minimal

Obiective ale unitii de nvare:

La sfritul capitolului, vei avea capacitatea:

s stabileti coordonate teoretice i istorice ale asigurrilor; s clasifici asigurrile n funcie de tipul lor; s stabileti care sunt funciile asigurrilor; s delimitezii s detaliezi elementele generale ale asigurrii (obiectul

asigurat, suma, riscul, prima etc); s prezini principiile fundamentrii primelor de asigurare; s explici coninutul i mecanismul derulrii contractului de asigurare.

Timp mediu estimat pentru studiu individual: 6 ore

1.1 Coordonate teoretice i istorice ale asigurrilor

Ce este asigurarea? Care sunt unghiurile de vedere i cum poate fiabordat? Ce condiii trebuie ntrunite s avem asigurare? Dac are funciii cum se manifest? Exist mai multe tipuri de asigurri? Aadarcapitolul de fa, odat parcurs va aduce rspunsuri lantrebrile ridicate.Verbul "a asigura" are dou accepiuni relevante:

1. a-i lua msuri de precauie, de prevedere;2. a oferi o siguran, o garanie n legtur cu ceva.Acest "ceva" face trimitere la evenimente nedorite cu consecinemateriale, financiare, vtmri grave sau deteriori ale strii de sntate ichiar decese.Istoria atest faptul c din timpuri strvechi oamenii au fost preocupaiude prevenirea dar mai ales de a suporta n comun pagubele generate deproducerea unor evenimente incerte, nefdorite, cum sunt calamitilenaturii, accidentele. Desigur, o compensare a prejudiciilor este posibildup cum urmeaz:a) prin efortul individualal fiecrei persoane (fizice sau juridice) care

i pot constitui rezerve proprii cu destinaie special (acoperireapagubelor n cazul producerii evenimentelor generatoare de pagube);


7/92


b) prin efortul comun de constituire a unui fond, bazat pe aportul unuinumr mare de persoane (fizice sau juridice), ameninate de aceleai

pericole, pe seama cruia, cei afectai de evenimentele nedorite suntdespgubii.

Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri (rezerve), cudestinaie special. Anume, acoperirea unor pagube pricinuite anumitor

bunuri de calamitile naturii, ori n caz de accidente pentru a pltianumite sume (asigurate) persoanelor n viaa crora aceste evenimente auintervenit.Bazndu-se pe principiile comunitii de risc i mutualitii, fiecarecontribuabil particip cu sume mici, pentru a crea un fond bnesc peseama cruia pot fi sprijinii (despgubii) cei care au suferit prejudiciigenerate de evenimentele care au motivat unirea lor. De fapt, principiilerespective stau la baza conceptului de asigurare

Sarcina de lucru 1

Care sunt principiile pe care se bazeaz conceptul de asigurare?

nc din antichitate, oamenii s-au reunit pentru a face fa consecinelorcalamitilor naturale sau accidentelor. Codul lui Hammurabi (aprox. 2000 .Hr.) conine asemenea prevederi. De

asemenea, comercianii din antichitate practicau unele forme de proteciepentru acoperirea piederilor produse n timpul transportului mrfurilor.i n Roma antic existau asociaii bazate tot pe principiul solidaritii,care interveneau dup producerea datorate unor anumite evenimente.Cel mai vechi contract de asigurare pstrat a fost ntocmit n 1374 nItalia, la Genova. n Frana, se pstreaz o poli emis la Marsilia n1437, de ctre asigurtorii genovezi.Un secol mai trziu au aprut primele forme de asigurri de via ( sec.alXV-lea i al XVI -lea) i cele de incendiu. Astfel, ca urmare a unorincendii devastatoare, a fost creat n 1696, la Londra, prima companie deasigurri mpotriva incendiilor. Asigurrile de accindente s-au dezvoltatabia n secolul al XIX-lea.

n asigurri,fiecare

contribuabil

particip cusume mici

pentru

crearea unui

fond bnesc

Asigurarea constituie un sistem de relaii economice, care implic aportulunui mare numr de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond

bnesc, n condiiile n care, fiind ameninate de aceleai pericole n existenai activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pebaze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare,probabil, posibile, dar nesigure.


8/92


Asigurrile moderne s-au nscut odat cu apariia calculelor actuariale.Astfel, se descoper legea numerelor mari, se elaboreaz primul tabel demortalitate, primul calcul de rente viagerei primul tratat actuarial. Caurmare a acestor progrese, apare n 1762 la Londra ntia societate deasigurri de via care practic prime difereniate dup vrsta asigurailor. n secolul al XIX-lea, asigurrile se dezvolt deplin, ca urmare adezvoltrii economice, a creterii nivelului de via, a extinderiisalarizrii, a creterii valorii bunurilor, a amplificrii i diversificriiriscurilor.n prezent, diversificarea continu a obiectelor i riscurilor asigurate afcut ca n aceast activitate s fie cuprinse riscuri i bunuri din cele maivariate domenii. Astfel, se practic asigurri ale mainilor i instalaiilor,filmelor, cinematografelor, creditelor, asigurri de fidelitate a angajailor,asigurri pentru riscuri financiare i politice etc. Aceleai fenomene seremarc i n domeniul asigurrilor de persoane, unde, alturi deasigurrile clasice, de via i de accidente, sunt larg rspndite asigurride sntate, natalitate, nupiale, asigurri de asisten etc.

Sarcina de lucru 2

Cum au evoluat asigurrile n decursul timpului?

1.2 Funciile i clasificarea asigurrilorAsigurarea poate fi abodat n contextul specific al formelor sale generaleca: a) asigurri sociale i b) asigurri comerciale. a) Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea crerii unor

fonduri bneti c entralizate afectate proteciei sociale, sub diferiteforme, a membrilor societii (prin pensii pentru limit de vrst,

pensii pentru boal, diverse ajutoare etc).b) Asigurrile comerciale sunt realizate prin firme (societi)specializate pe principii economice. Asigurrile comerciale sunt, dupcaz, asigurri de bunuri, de persoanei de rspundere civil.Promovarea lor implic societile de asigurare n calitate deasigurtori, i persoane fizice ori juridice, n calitate de asigurai, nraporturi oneroase viznd plata unor prime de asigurare, preluareaproteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubegenerate de riscurile de asigurare etc.

Funciile asigurrii

Prin funciile sale, asigurare i explic rolul, menirea social, di reciile imodalitile de aciune, precum i efectele scontate.


9/92


n general, asigurrilor li s-au conferit dou funcii: funcia de repartiie ifuncia de control.Funcia de repartiieeste explicitat prin procesul de redistribuire a unie pri din produsul intern brut. Mai nti, odat cu plata primelor deasigurare pentru constituirea fondului de asigurare al fiecrei societi deasigurare. Apoi, prin utilizarea acestui fond odat cu plata despgubirilorctre acei asigurai care au fost prejudici ai, ca urmare a producerii unorevenimente asigurate,i care trebuie s fie dezdunai. n final, prinraporturile cu bugetul statului (reflectate n finanarea de ctre societilede asigurare a unor aciuni de prevenire a evenimentelor care genereaznevoia asigurrii, ca i prin obligaiile fiscale pe care aceste societi le aufa de bugetul statului sub forma unor impozite i taxe).

Func ia de control, n contextul relaiilor de asigurare, chiar dac semanifest, este dificil de explicat. n principiu, se susine c odat cu, i

prin, nfptuirea asigurrii se pot cunoate: sfera i valoarea bunurilorcuprinse n asigurare, stareai modul de gospodrire, eficacitatea unormsuri de prevenire a riscurilor, gradul de educarei spiritul de prevede re

al populaiei n materie de asigurri, nivelul de responsabilitate alagenilor economici n promovarea aciunilor de asigurare. Or, asemeneaaspecte pot fi circumscrise funciei de control.

Un alt sistem de funcii atribuite asigurrilor includei: func ia deacoperire a pagubelor, func ia de prevenire a pagubelor i funcia

financiar.Funcia de acoperire a pagubelorproduse asigurailor de calamiti sauaccidente (n asigurrile de bunuri)i de plat a sumei asigurate cuvenite(n asigurrile de persoane), este considerat a fi funcia de baz, care

prezint interes att pentru asigurai, ct i pentru economia unei ri.

Pentru asigurai, asigurarea d o marj de siguran cu privire la proteciabunurilor i a vieii, care nu poate fi ignorat nici de indivizii nici dectre agenii economici.

Funcia de prevenire a producerii pagubelorse realizeaz, n principal,pe dou ci: a) prin finaarea unor aciuni de prevenire a evenimentelor cefac obiectul asigurrii ( n cazul incendiilor, a mbolnvirilor, aaccidentelor de circulaie etc). b) prin formularea unor asemenea condiiide asigurare care s i constrng pe asigurai s promoveze aciuni deprevenire a evenimentelor asiguratei integritii persoanei asigurate.

Funcia financiar a asigurriieste apreciat ca fiind una din prghiilesistemului financiar, att n economia cu valene etatiste, ct mai ales n

economia de pia. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursulexerciiului financiar, cu scadene la nceputul anului de referin. Plileca despgubirii sume asigurate cuvenite se fac treptat, pe msuraapariiei i argumentrii lor, pe tot parcursul anului. Diferena dintrencasri i pli, pe parcursul perioadei de referin, poate fi utilizat caresurs general de creditare n economie, fiind constituit n depozite saudisponibiliti curente la bnci. n contextul economiei de pia,societile de asigurri pot acorda credite pe termen scurt sau pot efectuadiverse operaiuni pe seama resurselor imobilizate.

Clasificarea asigurrilor

La clasificarea asigurrilor pot servi mai multe criterii:


10/92


a.regimul juridic;

b. obiectul sau ramura de asigurare;

c. varietatea riscurilor asigurate;

d. sfera de manifestare.

Dup regimul juridic sau forma de realizare se disting dou tipuri deasigurri: Asigurri prin efectul legii (obligatorii) i Asigurrile

facultative (contractuale).1. Asigurri prin efectul legii (obligatorii)se caracterizeaz prin faptul

c relaiile dea sigurare dintre asigurai i asiguratori (referitoare ladrepturi i obligaii, tehnici de asigurare, constatarea i evaluarea

pagubelor, stabilirea despgubirilor cuvenite etc) sunt reglementateprin acte normative cu caracter obligatoriu.

2. Asigurrile facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul crealaiile dintre asigurai i asigurtori se stabilesc prin liberul arbitruconsimmnt, n baza unui contract de asigurare.

Dup obiectul asigurrii se disting trei grupe sau ramuri de asigurare:Asigurri de bunuri, Asigurri de persoane i Asigurrile de rspunderecivil.1. Asigurri de bunuriau ca obiect valorile materiale, animalele,

bunurile de tot felul, susceptibile a fi distruse sau vtmate decalamiti ale naturii sau de accidente, indiferent de forma deproprietate. Principalele forme (produse) de asigurare n cadrulramurii bunuri sunt: asigurarea animalelor; asigurarea culturiloragricole; asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora(mijloace fixei circulante); asigurarea de transport (terestru, aerian,maritim); asigurarea autovehiculelor etc.

2. Asigurarea de persoane au ca obiect persoanele fizice, pentru cazuride deces, invaliditate permanent din accidente, de supravieuire,atingerea unei anumite vrste de ctre asigrat etc. Se disting dougrupe care se pot ncadra n cadrul sigurrilor de persoane: a) asigurride via i b) asigurrile de persoane pentru cazurile de accidente,fiecare cu variate forme n pract ica societilor de asigurare.

3. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea uneipersaone fizice sau juridice pentru pagubele cauzatei vtmarea unorteri. ntre asigurrile de rspundere civil se disting a) asigurarea derspundere civil auto, care, nara noastr, la fel ca n multe altestate, are caracter obligatoriu, deci se ncheie prin efectul legii; b)

asigurarea de rspundere civil legal (sau contractual) care are efectfacultativ; c)asigurarea rspunderii constructorului etc.

Dup riscurile asigurate se pot identifica o varietate de forme (produse)de asigurare, denumirea lor fiind suprapus riscului: asigrarea de via,asigurarea de accidente, asigurarea de incendii, asigurarea de furt,asigurarea de avarii, asigurarea medical pentru cltorii n strintate etc.

n raport cu cadrul naionaln care opereaz diferitele forme de asigurare,putem distingeAsigurarea interniAsigurarea extern (internaional).1. Asigurrile interneopereaz pe plan naional, n cadrul fiecrei ri,

fiind promovate prin intermediul societilor de asigurare careacioneaz pe piaa asigurrilor n ara respectiv. Pot fi identificate


11/92


sub variate forme n cadrul celor trei ramuri: bunuri, persoaneirspundere civil, purtnd amprenta specificitii i autonomieifiecrei societi de asigurare.

2. Asigurrile internaionale s-au dezvoltat pe msura amplificriischimburilor de mrfuri ntre parteneri din diferiteri ale lumii, ca ia traficului extern de persoanei mrfuri. ntre asigurrileinternaionale se ncadreaz: asigurarea de rspundere civil auto nstrintate (Cartea Verde), asigurarea de transporturi maritime,fluviale, terestrei aeriene (casco, cargo i rspundere civil);asigurarea creditelor pentru export; asigurarea de riscuri financiareipolitice etc.

Dup natura rela ii lor dintre pr i (subiecte) implicate n asigurareputem distinge: Asigurarea direct, Coasigurarea i Reasigurarea(asigurarea indirect).

1. Asigurrile directe sunt asigurri propriu zise, implicnd nemijlocit nmecanismul asigurrii asiguratuli asigur torul, ntre care intervine,

dup caz, contractul sau polia de asigurare. Sunt asigurri tradiionalei au o larg sfer de cuprindere, incluznd toate ramurile (bunuri,persoane, rspundere civil).

2. Coasigurarea constituie o form de asigurare direct n careasiguratul ncheie contract de asigurare, pentru masa bunurilorasigurabile, cu mai multe societi de asigurere, n acelai timp, dar ncot parte, riscurile vizate fiind greu de asumat de ctre o singursocietate de asigurare. Evidenti rspun derea opereaz n cote pri,dar n plan global satisfcnd preteniile asigurailor respectivi.

3. Reasigurarea constituie o asigurare indirect, o form de asigurare aasigurtorului. Apariia reasigurrii este motivat de creterea valorii

bunurilor aduse n asigurare de ctre asigurai i de cerina impusasigurtorului de a face fa unor riscuri grele, deci de a fi n msurs fac fa unor despgubiri de amploare deosebit. Prin reasigurare,asigurtorul cedeaz unui reasigurtor (o societate de asigurare reasigurare) o parte mai mare sau mai mic din riscurile preluate deasiguraii si i primele aferente. n cazul survenirii risculuireasigurtorul particip la plata despgubirii cu o cot partecorespunztoare riscului asumat.

Sarcina de lucru 3Care sunt principalele funcii ale asigurrilor? Ce criterii pot servi la clasificarea asigurrilor?Ce tipuri de asigurri cunoatei?

1.3 Elementele asigurrii (obiectul asigurat, suma, riscul, prima etc)


12/92


Indiferent de formele n care se perfecteaz, asigurrile au ca elementegenerale comune:1. prile implicate, subiecii asigurrii;2. obiectul asigurrii;

3.contractul asigurrii;4. riscul asigurat;

5. suma asigurat;6. prima de asigurare;

7. paguba;

8. despgubirea;

9. perioada, durata de asigurare.

Asigurarea implic o serie de factori (pri, subiecte) persoane fiziceijuridice, ntre care se nasc nite raporturi sau realii juridice, pe temeiurilegale sau contractuale. Aceti factori sunt asigurtorul, asiguratul,contractantul i beneficiarul.

Asigurtorul este o persoan juridic romn sau strin specializat sauo societate mutual, parte n contractul de asigurare, care preia riscurileasigurabile ce ar putea aprea pe parcursul unei perioade de timp,acordnd eventual despgubiri in schimbul unei prime de asigurare pltitde asigurat.

Asiguratul este persoana fizic sau juridic, particular, grup de particulari, instituie, care n schimbul primei de asigurare achitateasigurtorului i asigur bunurile sale mpotriva unor calamiti alenaturii sau accidente sau chiar persoana sa mpotriva unor evenimente

legate de persoana fizic sau legate de persoana juridic, n cazul n carepagubele ating i tere persoane.

Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care are posibilitate i dreptul de a ncheia o asigurare fr a obine obligatoriu,prin aceasta, calitatea de asigurat. Astfel, de exemplu, un agent economic

poate ncheia o asigurare de accidente pentru salariaii si, care sunttransportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinndacestuia.n acest caz, calitatea de asigurai o au salariaii pentru care a fostncheiat asigurarea, iar agentul economic este contractantul asigurrii.Totodat, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul

acesteia.Acesta situaie este posibil la asigurarea mixt de via.n cazulasigurrilor de bunuri, asiguratul se suprapune cu contractantul i

beneficiarul asigurrii, iar la asigurrile de rspundere civil asiguratul sesuprapune numai cu contractantul asigurat, deoarece despgubirea deasigurare este ncasat n toate cazurile de terul pgubit sau vtmat.

Beneficiarul asigurrii reprezint persoana sau instituia care are dreptulde a ncasa despgubirea sau suma asigurat, fr ca aceasta s fieneaprat parte la contractul de asigurare. O persoan sau instituie poatedeveni beneficiarul unei asigurri nu numai n urma adugrii unei clauzen contractul de asigurare ci i prin puterea legii, a declaraiei asiguratului

sau prin testamentul acestuia. n situaia aceasta apare chiar i o distincientre asigurat i beneficiarul asigurrii prin aceea c asiguratul, fiind acela

Asigurarea

implic maimuli factori:asigurtorul,asiguratul,

contractantul,

beneficiarul


13/92


care a ncheiat contractul de asigurare, pe parcursul derulri contractului, prin voina sa sau a legii, a transferat interesul su asigurabil unei altepersoane ce devine astfel beneficiarul asigurrii.

Obiectul asigurrii l pot constitui bunurile, persoanelei rspundereacivil. Bunurile care pot constitui obiect al asigurrilor sunt diverse.

Asigurarea de bunuri implic plata unor despgubiri de ctreasigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care din cauza unorcalaimiti, accidente, etc, se produc pagube, prejudicii, bunuriasiguratee.

Persoanele pot constitui de asemneea obict al asigurrii prinfaptul c asigurtorul ganrateaz persoanei fizice ca asigurat, sauunei tere persoane ca beneficiar de asigurare, plata sumeiasigurate la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectatasigurarea (deces, boal, invaliditate, supravieuire).

Rspunderea civil constituie obiect al asigurrii prin faptul casigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgi ubire pe careasiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau

juridic cruia asiguratul i-a pricinuit un prejudiciu (prinvtmare corporatl, decesul unei persaone, distrugerea sauavarierea unor bunuri).

n terminologia clasic asigurrile de bunurii asigurrile de rspundrecivil sunt denumite asigurri contra pagubelor.

Brokerul de asigurare este o persoan juridic romn sau strin carereprezint asiguraii n faa societilor de asigurare, negociaz i ncheiecontracte de asigurare n numele clienilor lui. n aria lui de desfurare

sunt incluse i serviciile legate de protecia mpotriva riscurilor ceamenin patrimoniul sau activitatea clientului, fiind considerat mai multdect un simplu intermediar ntre asigurat i asigurtor. Datoritabilitilor sale deine i calitatea de specialist n gestionarea riscurilor idreptul de a acorda asisten n negocierea i urmrirea plilor cu titlu deindemnizaie. Pe lng statutul de negociatori ai contractelor de asiguraredein i statutul de consilieri pe probleme de riscuri asigurabile, spredeosebire de agenii de asigurri care prezint, negociaz, ncheie iexecut contractele de asigurare numai pentru societile de asigurare. Se

poate remarca astfel independena brokerilor de asigurri de societile deasigurri. Activitatea brokerilor de asigurri este reglementat n baza

prevederilor capitolului 7 articolului 36 din Legea 32/2000. Conformart.36 din lege, brokerul de asigurare trebuie s achite, la depunereacererii de autorizare o tax de autorizare al crei cuantum se va actualizaperiodic, prin decizie a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, nfuncie de indicele preurilor comunicat de Comisia Naional pentruStatistic.

Riscul asigurat este un eveniment viitor, posibil dar incert la care poate fisupus bunul pe tot timpul asigurrii, eveniment ce nu se produce dinvoina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii i care l oblig peasigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau

suma asigurat.


14/92


Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat iasigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin intermediul lui sestabilesc obligaiile i drepturile celor doi parteneri i toate condiiile ncare trebuie s se desfoare operaiunea.

Evaluarea reprezint o procedur esenial n procesul ncheieriiasigurrii prinintermediul creia se stabilete valoarea bunurilor ce vor fiasigurate, valoare ce trebuie cunoscut cu exactitate pentru a evita sub sausupraevalurile. Astfel, supraevaluarea bunurilor conduce la slabirea

preocuprii asigurailor pentru pstrarea i ntreinerea cu grij a acestora.

Subevaluarea bunurilor nu permite, n caz de pagub, acordarea uneidepgubiri cu care asiguratul s poat compensa n ntregime pierdereasuferit.

Suma asigurat reprezint limita de sum pn la care asigurtorul seangajeaz s-l despgubeasc pe asigurat, n caz de ivire a daunei, la

producerea evenimentului asigurat. Stabilirea limitei maxime a sumeiasigurate este necesar pentru calcularea primelor de asigurare, nprincipiu, prin aplicarea unui procent la suma asigurat. n general, ncadrul oricrui tip de asigurare, suma asigurat poate fi mai mic sau celmult egal cu valoarea de asigurare a bunului dar n nici un caz mai maredect valoarea real a acestuia. O depire a valorii reale a bunului ardetermina apariia supraasigurrii captnd, astfel, interesul asiguratului nproducerea riscului asigurat.

Norma de asigurare constituie suma asigurat, stabilit prin lege, peunitatea de obiect asigurat, ea fiind nlnit numai n cazul asigurrilor de

bunuri prin efectul legii. Produsul dintre norma de asigurare i numrulunitilor asigurate dintr-un anumit tip de bun asigurat reprezint sumaasigurat pentru bunul respectiv.

Suma asigurat = norma de asigurare * numr de uniti (u.m)

Prima de asigurare este suma de bani privit ca obligaie a asiguratului,care se pltete anticipat asigurtorului pentru ca acesta s constituiefondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul produceriiriscului asigurat.Din primele de asigurare ncasate, asigurtorul iconstituie, pe lng fondul necesar achitrii despgubirilor sau sumelor

asigurate, i alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acopercheltuielile privind contituirea i administrarea fondului de asigurare.

Prima de asigurare = suma asigurat * cota de prim (u.m.)

La asigurrile de via cotele de prim se stabilesc n funcie de duratacontractului i de vrsta asiguratului, n timp ce la asigurrile de bunuriele depind de ramura de asigurare, de natura bunurilor, de specificul ifrecvena producerii riscurilor, de comportamentul asigurailor sau detrecutul istoric al domeniului i bunurilor considerate pentru asigurare,etc.Prima de asigurare se mai numete prim tarifar sau brut a crei

structur cuprinde prima pur sau net destinat formrii fondului necesar plii indemnizaiilor i suplimentul de prim destinat acoperirii


15/92


cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de administrarei nu n ultimul rnd realizrii unui anumit profit asigurtorului.Mrimea suplimentului de prim se poate determina n funcie de nivelulmediu nregistrat de cheltuielile pentru constituirea i administrarefondului de asigurare, pentru fiecare categorie de bunuri n parte, nultimii 3-5 ani. Volumul acestor cheltuieli depinde de calitatea icantitatea activitatii desfurate de ctre societile de asigurri, precum ide forma de realizare juridic a asigurrii.

Prima brut = Prima net + Suplimentul de prim (u.m.)

Plata primelor se face la sediul asigurtorului sau al mputerniciilor si,n lipsa unei clauze nscrise n contractul de asigurare, stabilit ntre pri.Dovada plilor primelor revine asiguratului i se face prin polia deasigurare sau chitan, dispoziia de plat sau prin decontul de prim,factur fiscal emis de societatea de asigurare.

Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabileraporturile de asigurare ntre asigurai i asigurtori conform contractuluide asigurare.n cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi unan sau sau chiar mai puin, trei sau sae luni. La asigurrile de via,durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat, contractul de asigurareputndu-se ncheia pentru o perioad de 5-10 sau 15 ani. Pot fi ntlnite iasigurri facultative ncheiate pe termen nedeterminat.Stabilirea cu

precizie a duratei asigurrii facultative este foarte important, deoarece eainflueneaz mrimea primei de asigurare ce cade n sarcina asiguratului,iar rspunderea asigurtorului acioneaz numai n cadrul acesteia.

Paguba sau dauna const n pierderea exprimat valoric care aparepentru un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotrivacruia s-a ncheiat asigurarea. Paguba nu poate fi dect mai mic sau celmult egal cu valoarea bunului asigurat.

Indemnizaia de asigurare constituie valoarea despgubirii echivalentunei sume de bani cu limite maxime expres prevzute n polia deasigurare. Mai exact, poate fi cel mult egal cu paguba pe careasigurtorul o achit asiguratului sau beneficiarului la survenirea risculuiasigurat.

Sarcina de lucru 4

Care sunt principalele elemente tehnice ale asigurrilor?Cte tipuri de obiecte ale asigurrilor cunoatei i cum p ot fi

definite?Ce este prima de asigurare i cum se calculeaz?


16/92


17/92


pagub care depaete suma asigurat este suportat n ntregime deasigurat. Acest principiu este mai des aplicat n SUA, cu precdere labunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus.c) Principiul rspunderii limitate este utilizat numai dac paguba

produs de riscul asigurat depete o anumit valoare prestabilit.nacest caz o parte din paguba cade n sarcina asiguratului, iar mrimearelativ a acesteia (uneori cea absolut) este stipulat n contractul deasigurare.Dac prin contractul de asigurare s-a realizat o supraasigurare,indemnizaia n nici un caz nu va depi valoarea real a bunurilorasigurate.

Partea din valoarea pagubei dinainte stabilit care cade n sarcinaasiguratul i poart denumirea de franiz. Ea poate fi: atins ideductibil. n cazul franizei atinse, asigurtorul acoper n ntregime

paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este maimare dect franiza.

Franiza deductibil se scade n toate cazurile din pagub,indiferent ct este volumul acesteia din urm. Mai exact,despgubirea se acord numai pentru partea de pagub caredepete franiza.

Prin stabilirea franizei, se evit cheltuielile privind evaluarea, constatarea pagubelor i stabilirea despgubirilor de asigurare la pagubele de unvolum mai redus, care nu prezint o importan economicdeosebit.Totodat, existena franizei l determin pe asigurat smanifeste mai mult grij pentru prevenirea pagubelor.

Sarcina de lucru 5

Care sunt cele trei principii ale despgubirii?Ce presupune principiul echivalenei, n fundamentarea primei de

asigurare?

1.5. Contractul de asigurare

Contractul de asigurare are dou funcii:

Contractul de

asigurare

presupune ca

asiguratul splteasc oprim de

Contractul de asigurare este actul juridic consensual, aleatoriu,sinalagmatic, cu titlu oneros i cu executare succesiv, prin care asiguratul seoblig s plteasc o anumitsum de lei numit prima de asigurare, nschimbul creia asiguratorul i asum obligaia ca la producereaevenimentului (riscul asigurat) s plteasc asiguratului sau beneficiaruluidespgubirea de asigurare sau suma asigurat, n limitele convenite, precumi onorarea obligaiilor de rspundere civil ce revin asigurailor fa de teri.


18/92


introducerea riscului ntr-o mutualitate, n sensul c, dei rmneindividual, riscul este contopit ntr-un ansamblu, n simbioz cu celelalteriscuri admise;stabilirea unei legturi individuale ntre societatea de asigurare i

purttorul riscului, prin acordul de voin dintre ei.

Contractul de asigurare are o serie de pariculariti fa de contractele cevizeaz alte domenii de activitate:

este un contract personal - obiectul asigurrii poate fi oproprietate, un bun sau un interes; prin contractul de asigurare seasigur persoana sau persoanele i proprietatea. Dac asiguratulvinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n

baza aceluiai contract, dect dac societatea de asigurri acceptacest lucru.

este un contract consensual se ncheie valabil prin simplulconsimmnt al prilor,fr s fie nevoie de vreo form specialde exprimare a voinei acestora.

are caracter sinalagmatic d natere unor obligaii reciprocentre pri, nc de la ncheierea sa. Asiguratul se oblig s declareexact bunurile i riscurile, s plteasc prima de asigurare, iarsocietatea de asigurri s ofere protecie pentru riscul asigurat,fapt care se concretizeaz n despgubirea sau suma asigurat

pltite pentru pagubele produse de riscul asigurat. este un contract cu caracter aleatoriu efectele sala depind de

un eveniment incert, producerea riscului. La ncheiereacontractului prile nu cunosc existena sau ntinderea avantajelorpatrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract. n cazulasigurrii, evenimentul produce numai pierdere, situaie n care

societatea de asigurri pltete o indemnizaie de asigurare multmai mare dect prima ncasat. este un contract cu titlu oneros fiecare parte urmrete s

obin un folos, un avantaj, o contraprestaie n schimbulobligaiei pe care i-o asum. Pentru asigurat avantajul const nfaptul c n schimbul primei de asigurare pltite, el obine

protecia pentru sume mai mari pe toat durata contractului, faptce i asigur stabilitatea financiar. Societatea de asigurri areavantajul c fructific primele de asigurare prin alimentareafondului de asigurare, prin efectuarea de investiii etc.

este un contract cu executare succesiv -prestaiile prevzute ncontract din partea participanilor nu se efectueaz dintr-o dat, cin mod treptat i n timp, pn la expirarea valabilitii sale.Asiguratul tie care este perioada n care va primi despgubireasau suma asigurat dac se produce riscul asigurat. Concomitent,societatea de asigurri solicit ncasarea primei de asigurare latermenele stabilite i acorda continuu despgubiri i sumeasigurate n toata perioada de valabilitate a asigurrii.Rezult c

partea care i-a ndeplinit obligaia are dreptul s beneficieze decontraprestaia prevazut n contract, pn la expirareavalabilitaii contractului.

este un contract de adeziune - clauzele contractului sunt stabilitede asigurtor, cealalt parte (asiguratul) putnd numai s leaccepte, sau s nu contracteze. Datorit faptului c exist mai


19/92


multe societi de asigurri pe pia i a dorinei lor de a-i atragect mai muli clieni exist o anumit flexibilitate n ceea ce

privete adaptarea ofertelor la nevoile specifice. n acelai timp,asigurarea nu mai este un monopol. Asiguratul are posibilitatea saleag societaile i condiiile contractului pe care le considercele mai avantajoase pentru el.

contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat unicitatea contractului de asigurare se menine pe toat durata

prevzut a contractului. n cadrul unei perioade de asiguraredeterminat, contractul de asigurare poate fi modificat la cerereaasiguratului pentru includerea unui risc suplimentar. n acest cazse calculeaz i se achit o prim de asigurare suplimentar.

este un contract de bun-credin ncheierea i executareaacestuia trebuie s se realizeze cu bun credin ntre pri.Raporturile contractuale din asigurri sunt fundamentate pe

principiul denumit al celei mai mari bune credine. nclcareaacestui principiu conduce la decderea din drepturi a asiguratului.

Condiiile de valabilitate ale contractului de asigurareConform prevederilor Codului civil romn (art. 948), pentru a fi valabil,contractul de asigurare trebuie s ndeplineasca urmtoarele condiii:Parile s aib capacitatea de a contracta. Orice persoan poate contracta,dac nu este declarat necapabil de lege. Sunt inapi de a contracta:minorii, interziii judectoreti i, n general, toi cei crora legea le-ainterzis anumite contracte, respectiv persoanele care nu au capacitate deexerciiu. Fiecare persoan poate ncheia contracte de asigurare dac amplinit vrsta de 14 ani i nu este pus sub interdicie. Persoanele minorecu vrsta cuprins ntre 14 i 18 ani au capacitate restrns i pot ncheia

acte juridice personale, ns numai cu ncuviinarea printelui sau aautoritii tutelare. n asigurrile de persoane, vrsta minim necesar pentru ncheierea asigurrii este, de regul, de 16 ani. Asigurrile deaccidente pot fi contractate i de persoanele n vrst de 14 ani, dacdobndesc venituri din munc proprie.

Sarcina de lucru 5

Cum este definit contractul de asigurare?Care sunt principalele particulariti ale contractului de

asigurare?


20/92



1)Definii conceptul de asigurare2) Care sunt principiile pe care se bazeaz sistemul asigurrilor?3) Care sunt principalele funcii ale asigurrilor?

4) Cum sunt clasificate asigurrile?5) Care sunt principalele elemente tehnice ale asigurrilor?6) Cte tipuri de obiecte ale asigurrilor cunoatei i cum pot fi definite?7)Ce este prima de asigurarei cum se calculeaz?8) Care sunt principaleleparticulariti ale contractului de asigurare?

Soluii teste de autoevaluare1)Definii conceptul de asigurareAsigurarea constituie un sistem de relaii economice, care implic aportul

unui mare numr de persoane fizicei juridice n constituirea unui fondbnesc, n condiiile n care, fiind ameninate de aceleai pericole n existenai activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pebaze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare,probabil, posibile, dar nesigure.

2) Care sunt principalele funcii ale asigurrilor??n general, asigurrilor li s-au conferit dou funcii: func ia de repartiie i

funcia de control.Funcia de repartiieeste explicitat prin procesul de redistribuire a unie pri

din produsul intern brut. Mai nti, odat cu plata primelor de asigurare pentruconstituirea fondului de asigurare al fiecrei societi de asigurare. Apoi, prin

Rezumat

Ce este asigurarea? Care sunt unghiurile de vedere i cum poate fiabordat? Ce condiii trebuie ntrunite s avem asigurare? Dac arefuncii i cum se manifest? Exist mai multe tipuri de asigurri? Acesteasunt cteva dintre ntrebrile la care am ncercat s dm rspuns n primulcapitol al acestei lucrri.

n cadrul acesteiprime unitide nvare, intitulatBazele teoretice aleasigurrilor, am ncercat s stabilim coordonate teoreticei istorice aleasigurrilor; s clasificm asigurrile n funcie de tipul lor; s stabilimcare sunt funciile asigurrilor, s delimitm i s detal iem elementelegenerale ale asigurrii (obiectul asigurat, suma, riscul, prima etc). Deasemenea, n ultima parte a acestei uniti de nvare am prezentat

principiile fundamentrii primelor de asigurarei am explicat coninutuli mecanismul derulrii contractului de asigurare.


21/92


utilizarea acestui fond odat cu plata despgubirilor ctre acei asigurai care aufost prejudiciai, ca urmare a producerii unor evenimente asigurate, i caretrebuie s fie dezdunai. n final, prin raporturile cu bugetul statului (reflectate

n finanarea de ctre societile de asigurare a unor aciuni de prevenire aevenimentelor care genereaz nevoia asigurrii, cai prin obligaiile fiscale pecare aceste societi le au fa de bugetul statului sub forma unor impozite itaxe).

Func ia de control, n contextul relaiilor de asigurare, chiar dac s emanifest, este dificil de explicat. n principiu, se susine c odat cu, i prin,nfptuirea asigurrii se pot cunoate: sfera i valoarea bunurilor cuprinse nasigurare, stareai modul de gospodrire, eficacitatea unor msuri deprevenire a riscurilor, gradul de educare i spiritul de prevedere al populaiei nmaterie de asigurri, nivelul de responsabilitate al agenilor economici npromovarea aciunilor de asigurare. Or, asemenea aspecte pot fi circumscrisefunciei de control.

3) Cum sunt clasificate asigurrile?

La clasificarea asigurrilor pot servi mai multe criterii:a.regimul juridic;b. obiectul sau ramura de asigurare;

c. varietatea riscurilor asigurate;

d. sfera de manifestare.

Dup regimul juridic sau forma de realizare se disting dou tipuri de asigurri: Asigurri prin efectul legii (obligatorii) i Asigurrile facultative(contractuale).

3. Asigurri prin efectul legii (obligatorii)se caracterizeaz prin faptulc relaiile dea sigurare dintre asigurai i asiguratori (referitoare la drepturi i

obligaii, tehnici de asigurare, constatarea i evaluarea pagubelor, stabilireadespgubirilor cuvenite etc) sunt reglementate prin acte normative cu caracterobligatoriu.

4. Asigurrile facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul crealaiile dintre asigurai i asigurtori se stabilesc prin liberul arbitruconsimmnt, n baza unui contract de asigurare.

Dup obiectul asigurrii se disting trei grupe sau ramuri de asigurare: Asigurri de bunuri , Asigurri de persoane i Asigurrile de rspundere

civil.4. Asigurri de bunuriau ca obiect valorile materiale, animalele,

bunurile de tot felul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de calamiti alenaturii sau de accidente, indiferent de forma de proprietate. Principalele forme(produse) de asigurare n cadrul ramurii bunuri sunt: asigurarea animalelor;asigurarea culturilor agricole; asigurarea cldirilor, construciilor i aconinutului acestora (mijloace fixe i circulante); asigurarea de transport(terestru, aerian, maritim); asigurarea autovehiculelor etc.5. Asigurarea de persoane au ca obiect persoanele fizice, pentru cazuride deces, invaliditate permanent din accidente, de supravieuire, atingereaunei anumite vrste de ctre asigrat etc. Se disting dou grupe care se potncadra n cadrul sigurrilor de persoane: a) asigurri de via i b) asigurrilede persoane pentru cazurile de accidente, fiecare cu variate forme n practica

societilor de asigurare.


22/92


6. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea uneipersaone fizice sau juridice pentru pagubele cauzatei vtmarea unor teri.ntre asigurrile de rspundere civil se disting a) asigurarea de rspunderecivil auto, care, nara noastr, la fel ca n multe alte state, are caracterobligatoriu, deci se ncheie prin efectul legii; b) asigurarea de rspundere civillegal (sau contractual) care are efect facultativ; c)asigurarea rspunderiiconstructorului etc.

Dup riscurile asigurate se pot identifica o varietate de forme (produse) deasigurare, denumirea lor fiind suprapus riscului: asigrarea de via, asigurareade accidente, asigurarea de incendii, asigurarea de furt, asigurarea de avarii,asigurarea medical pentru cltorii n strintate etc.

n raport cu cadrul naional n care opereaz diferitele forme de asigurare,putem distingeAsigurarea interniAsigurarea extern (internaional).3. Asigurrile interneopereaz pe plan naional, n cadrul fiecrei ri,fiind promovate prin intermediul societilor de asigurare care acioneaz pe

piaa asigurrilor n ara respectiv. Pot fi identificate sub variate forme ncadrul celor trei ramuri: bunuri, persoanei rspundere civil, purtndamprenta specificitii i aut onomiei fiecrei societi de asigurare. 4. Asigurrile internaionale s-au dezvoltat pe msura amplificriischimburilor de mrfuri ntre parteneri din diferiteri ale lumii, ca i atraficului extern de persoanei mrfuri. ntre asigurrile internaional e sencadreaz: asigurarea de rspundere civil auto n strintate (Cartea Verde),asigurarea de transporturi maritime, fluviale, terestrei aeriene (casco, cargo irspundere civil); asigurarea creditelor pentru export; asigurarea de riscurifinanciare i politice etc.

Dup natura rela iilor dintre pri (subiecte) implicate n asigurare putemdistinge: Asigurarea direct, Coasigurarea i Reasigurarea (asigurareaindirect).

4. Asigurrile directe sunt asigurri propriu zise, implicnd nemijlocit nmecanismul asigurrii asiguratuli asigurtorul, ntre care intervine, dup caz,contractul sau polia de asigurare. Sunt asigurri tradiionale i au o larg sferde cuprindere, incluznd toate ramurile (bunuri, persoane, rspundere civil).5. Coasigurarea constituie o form de asigurare direct n careasiguratul ncheie contract de asigurare, pentru masa bunurilor asigurabile, cumai multe societi de asigurere, n acelai timp, dar n cot parte, riscur ilevizate fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare. Evidenti

rspunderea opereaz n cote pri, dar n plan global satisfcnd preteniileasigurailor respectivi.6. Reasigurarea constituie o asigurare indirect, o form de asigurare aasigurtorului. Apariia reasigurrii este motivat de creterea valorii bunuriloraduse n asigurare de ctre asigurai i de cerina impus asigurtorului de aface fa unor riscuri grele, deci de a fi n msur s fac fa unor despgubiride amploare deosebit. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor(o societate de asigurare reasigurare) o parte mai mare sau mai mic dinriscurile preluate de asiguraii si i primele aferente. n cazul surveniriiriscului reasigurtorul particip la plata despgubirii cu o cot partecorespunztoare riscului asumat.4)Enumerai principalele elemente tehnice ale asigurrilor?


23/92


Indiferent de formele n care se perfecteaz, asigurrile au ca elementegenerale comune:1. prile implicate, subiecii asigurrii;

2. obiectul asigurrii;3.contractul asigurrii;

4. riscul asigurat;

5. suma asigurat;

6. prima de asigurare;

7. paguba;

8. despgubirea;9. perioada, durata de asigurare.

5) Cte tipuri de obiecte ale asigurrilor cunoatei i cum pot fi definite?Obiectul asigurriil pot constitui bunurile, persoanele i rspunderea civil. Bunurile care pot constitui obiect al asigurrilor sunt diverse.Asigurarea de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor nfavoarea asiguratului, n cazul n care din cauza unor calaimiti, accidente,etc, se produc pagube, prejudicii, bunuri asiguratee.

Persoanele pot constitui de asemneea obict al asigurrii prinfaptul c asigurtorul ganrateaz persoanei fizice ca asigurat, sau unei terepersoane ca beneficiar de asigurare, plata sumei asigurate la ivireaevenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea (deces, boal,invaliditate, supravieuire). Rspunderea civil constituie obiect al asigurrii prin faptul casigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgiubire pe care asiguratul le -arputea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic cruia asiguratul i-a

pricinuit un prejudiciu (prin vtmare corporatl, decesul unei persaone,distrugerea sau avarierea unor bunuri).n terminologia clasic asigurrile de bunurii asigurrile de rspundre civil

sunt denumite asigurri contra pagubelor.

6)Ce este prima de asigurarei cum se calculeaz?Prima de asigurare este suma de bani privit ca obligaie a asiguratului, carese pltete anticipat asigurtorului pentru ca acesta s constituie fondul deasigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii risculuiasigurat.Din primele de asigurare ncasate, asigurtorul i constituie, pe lngfondul necesar achitrii despgubirilor sau sumelor asigurate, i alte fonduri

prevzute prin dispoziiile legale i i acoper cheltuielile privind contituireai administrarea fondului de asigurare.

Prima de asigurare = suma asigurat * cota de prim (u.m.)

La asigurrile de via cotele de prim se stabilesc n funcie de duratacontractului i de vrsta asiguratului, n timp ce la asigurrile de bunuri eledepind de ramura de asigurare, de natura bunurilor, de specificul i frecvenaproducerii riscurilor, de comportamentul asigurailor sau de trecutul istoric aldomeniului i bunurilor considerate pentru asigurare,etc.Prima de asigurare se mai numete prim tarifar sau brut a crei structurcuprinde prima pur sau net destinat formrii fondului necesar pliiindemnizaiilor i suplimentul de prim destinat acoperirii cheltuielilor privind

constituirea i administrarea fondului de administrare i nu n ultimul rndrealizrii unui anumit profit asigurtorului.


24/92


Mrimea suplimentului de prim se poate determina n funcie de nivelulmediu nregistrat de cheltuielile pentru constituirea i administrare fondului deasigurare, pentru fiecare categorie de bunuri n parte, n ultimii 3-5 ani.Volumul acestor cheltuieli depinde de calitatea i cantitatea activitatiidesfurate de ctre societile de asigurri, precum i de forma de realizare

juridic a asigurrii.

Prima brut = Prima net + Suplimentul de prim (u.m.)

7)Enumerai cteva dintre caracteristicile contractului de asigurare?Cteva dintre carcateristicile contrcatului de asigurare sunt:- este un contract personal- obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bunsau un interes; prin contractul de asigurare se asigur persoana sau persoanelei proprietatea. Dac asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nueste asigurat n baza aceluiai contract, dect dac societatea de asigurriaccept acest lucru.- este un contract consensual se ncheie valabil prin simplul consimmnt

al prilor,fr s fie nevoie de vreo form special de exprimare a voineiacestora.- are caracter sinalagmatic d natere unor obligaii reciproce ntre pri,nc de la ncheierea sa. Asiguratul se oblig s declare exact bunurile iriscurile, s plteasc prima de asigurare, iar societatea de asigurri s ofere

protecie pentru riscul asigurat, fapt care se concretizeaz n despgubirea sausuma asigurat pltite pentru pagubele produse de riscul asigurat.- este un contract cu caracter aleatoriu efectele sala depind de uneveniment incert, producerea riscului. La ncheierea contractului prile nucunosc existena sau ntinderea avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentruele din contract. n cazul asigurrii, evenimentul produce numai pierdere,

situaie n care societatea de asigurri pltete o indemnizaie de asigurare multmai mare dect prima ncasat etc.

Bibliografie minimal

- Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan Asigurri comerciale Ed. DimitrieCantemir, Tg. Mure, 1997- Nicolae Constatin Lungu - Bazele asigurrilor- Editura Sedcom Libris,

Iai, 2006- Cristina Ciuma -Asigurri generale -Casa Crii de tiin, 2009


25/92


21

2. ASIGURRI GENERALE

2.1 Asigurarea bunurilor (cldiri, construcii, echipamente i alte bunuri)2.2 Asigurri agricole2.3 Asigurri de persoane (asigurri de via i alte asigurri de persoane) 2.4 Asigurarea extern (Asigurarea de rspundere civil Carte Verde,

Asigurarea de asisten medical - asigurarea de cltorie)

RezumatTeste de autoevaluareSoluii la testele de autoevaluareBibliografie minimal

Obiective ale unitii de nvare:

La sfritul capitolului, vei avea capacitatea:

s stabileti care sunt principalele tipuri de asigurri de bunuri i care estemecanismul asigurrii;

s stabileti cum se face constatarea, evaluarea pagubelor n cazul asigurriloragricole;

snelegi coninutul i semnificaia asigurrilor de persoane; s delimitezi care sunt principalele tipuri de asigurri externe.

Timp mediu estimat pentru studiu individual: 12 ore

2.1 Asigurarea bunurilor (cldiri, construcii, echipamente i alte bunuri)Asigurrile facultative de bunuri constituie o necesitate obiectiv, ce derivdin faptul c asigurrile prin efectul legii, care au fost recent introduse(asigurarea obligatorie a locuinei), nu epuizeaz cerinele de asigurare;gama riscurilori a bunurilor cuprinse n asigurare este foarte vast; sumeleasigurate n cadrul asigurrii prin efectul legii nu acoper ntreaga valoare abunurilor respective; asiguraii tind to t mai mult s i p un bunu rile subprotecia asigurrilor, la valori ct mai acoperitoare; asigurrile sub efectullegii nu pot fi extinse nelimitat, astfle c asigurrile facultative sunt neceasresub aspect de complentaritate.

Mecanismul asigurriiAsigurarea facultativ a cldirilori construciilor are o sfer larg decuprindere a bunurilor de aceast natur, ea putndu-se ncheia, att de ctrepersoane fizice cti juridice, la orice societate care are n portofoliu acestprodus.


26/92


22

Obiectul asigurriia) la categoria cldiri i construcii:

cldiri de locuit: case, vile, apartamente la blocuri sau vile, cabane sau alt construcie destinat locuirii permanente sau temporare(case de vacan) avnd dotrile necesare acestui scop.

Sunt cuprinse i:- elementele fixe sau detaabile de fundaie sau mpmntare;

- instalaiile fixe aferente cldirilor: hidraulice, igenico-sanitare, instalaiiutilizate pentru nclzirea localurilor asigurate, lifturi, ascensoare pentrumrfuri, instalaii fixe de iluminat, instalaii de aer condiionat etc.

dependinele i anexele gospodreti ca: magazie, opron, grajd, garaj, saun, piscin, boxe, fntni, buctrii de var, sere, foior, solarii, ptule, cotee, pori, mprejmuiri, etc. Acestea se asigurnumai ca extindere la asigurarea cldirii cu acordul asigurtorului imenionarea expres n polia de asigurare.

b) la categoria coninut: maini, utilaje, instalaii: maini; utilaje (inclusiv cele agricole, dar

numai n cadrul incintei); ustensile; piesele de schimb pentru acestea

precum i postamentele respective; echipamente; instalaii de prevenire i alarm; utilaje de ridicare i instalaii diferite de celecuprinse n categoria cldiri; rezervoare i silozuri, altele dect celezidite i din beton; mijloace de cntrire, de traciune, precum imijloace de transport nenmatriculabile, etc.;

mobilier, birotic, etc.: mobilier, birotica, aparatur electric,electrotehnic, dulapuri blindate, seifuri, case de marcat, etc.;

stocuri: materii prime, materiale, produse semifabricate, produsefinite, bunuri n curs de fabricaie, materiale de consum, ambalaje,rebuturi, deeuri de fabricaie, suporturi, etc.;

bunuri casnice: mobilier, aparatur electrocasnic i alte bunuri deuz casnic i personal al asiguratului i al persoanelor cu care acestacoabiteaz.

c) cheltuieli, ca extindere la asigurarea cldirii i anexelor: de evitare sau micorare a daunelor; legate de intervenia pompierilor pentru stingerea incendiilor; de curare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate; de expertiz a daunei; de proiectare.

Riscurile mpotriva crora societile de asigurri acord protecie sunt celecu caracter general (incendiu, pagube generate de calamiti ale naturii) i

asimilate, n cadrul condiiilor generale de asigurare referitoare la cldiri iconstrucii.

Mecanismul asigurrii cldirii i construciilor comport anumite aspectecaracteristice referitiare la: modul de ncheiere al asigurrii, suma asigurat,prima de asigurare, rspunderea prilor.


27/92


23

Suma asigurat se stabilete ntre asigurat i societatea de asigurare,inndu-se cont de mai multe asptecte.Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, sume care nu trebuies depeasc valoarea real la data asigurrii. Prin valoarea real a bunurilor la data asigurrii se nelege:la mijloacele fixe i obiecte de inventar, valoarea din nou (Vn), valoarea denlocuire, din care

se scade uzura (Uz), altfel zis, valoarea rmas (Vr).Vr = Vn - Uz

Uzura se stabilete n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea dentreinere a bunului respectiv.

la mijloacele circulante, cu excepia obiectelor de inventar, dup caz,costul,preul de producie saupreul de achiziie respectiv:

- valoarea maxim a stocului existent la un moment dat;- valoarea medie a stocurilor existente pe perioada asigurrii;- valoarea stocului existent la data ncheierii asigurrii ajustat periodic pebaza declaraiei asiguratului.

la bunuri casnicevaloarea rmas. pentru colecii i obiecte de art: valoarea de circulaie (de pia)determinat pe baz de cataloage i/sau expertiz. la valori:

- pentru bani numerar, valoarea nominal;- pentru platin, aur, argint n stare neprelucrat, bunuri de platin, aur,argint, bijuterii, perle, pietre preioase i altele asemenea: preul pieeideterminat de cataloage i/sau expertiz.

La stabilirea sumei asigurate nu se include valoarea terenului aferentconstruciei.

Pe durata asigurrii, sumele asigurate pot fi majorate, reevaluate sauindexate, cu plata corespunztoare

a primelor de asigurare.Sumele asigurate evideniate n polia de asigurare fr a se specificavaluta sunt considerate a fi n lei.Suma asigurat poate fi stabilit n lei sau ntr-o valut agreat de pri.

Prima de asigurare se calculeaz potrivit sistemului de cote tarifare deasigurare, difereniate pe categorii de cldiri, construcii i pentru celelaltebunuri. Tariful de prime de asigurare este stabilit n lei, la fiecare 100 de leidin suma asigurat, pe felul de cldiri, construcii i tipuri de bunuri. 1. Prima de asigurare este suma obinut prin nmulirea valorii asigurate cucota tarifar de prim anual.

Cotele tarifaresunt difereniate pe:a) obiectul asigurat:- cldiri;- coninutul acestora.b) tipul de poli subscris, iarlapolia completsau toate riscurile pe zone seismice:

zona 0: judeele Satu-Mare, Maramure, Bistria, Bihor, Slaj, Cluj,Mure, Arad, Hunedoara, Alba.


28/92


29/92


25

prim i emiterea poliei de asigurare. Pentru a ncheia o asigurare estenecesar parcurgerea urmtoarelor etape:- agentul prezint potenialului asigurat oferta de asigurare;- n cazul acceptrii acestei oferte se trece la completarea de ctre asigurat aCererii de Asigurare;- se completeaz de ctre agentul de asigurare polia (autocopiativ) i sesemneaz de ctre asigurat;

originalul poliei rmne la asigurat, iar copia se returneaz societii deasigurare;- datele din Cerea de Asigurare completat se introduc n baza de date asucursalei asigurtorului pe raza creia se afl bunurile asigurate.Rspunderea asigurtorului.Se declaneaz- variante potrivit condiiilor asigurtorilor:

ncepnd cu data fixat n poli, dar n nici un caz nainte de orele24 ale zilei n care s-a pltit prima sau dup caz cea dinti rat i s-ancheiat contractul de asigurare;

dup 24 de ore de le expirarea zilei n care s-a achitat prima deasigurare i s-a emis polia.

nceteaz: la ora 24 a ultimei zile a perioadei de asigurare; la epuizarea termenelor de psuire acordate de la scadenele stabilite

(15 zile, 30 de zile, 60 de zile): "contractul de asigurare se considerreziliat de drept fr punere n ntrziere sau alt somaie";

n cazul nstrinrii bunului asigurat n afara cazului n careasigurtorul i-a dat acordul expres pentru continuarea rspunderii;

n urma expertizei tehnice se constat dauna total a bunurilorasigurate;

n situaia denunrii unilaterale a contractului de asigurare saurezilierii acestuia.

Obligaiile asiguratului. naintea intrrii n vigoare a asigurrii i n timpul derulrii acesteia: srspund n scris la chestionarele asigurtorului cu privire la mprejurrileeseniale, referitoare la risc, pe care le cunoate;s informeze societatea deasigurare despre ncheierea unei asigurri cu un alt asigurtor pentru aceleai bunuri i acelai risc aferent aceleai durate asigurate; dac mprejurrileeseniale privind riscul, aa cum au fost declarate de asigurat, se modific ncursul valabilitii contractului, s comunice n scris asigurtoruluischimbarea, imediat ce a cunoscut-o urmnd ca prima s fie ajustatcorespunztor dac este cazul; s plteasc primele de asigurare n cuantumul

i la termenele prevzute n contractul de asigurare. Dovada plii primelorrevine asiguratului, nscrisul constatator fiind chitana, ordinul de plat saualt document probator al plii, iar cel final fiind polia de asigurare n care semenioneaz plata primei etc. n cazul producerii evenimentului asigurat, asiguratul este obligat sntiineze dendat unitile de pompieri, poliia sau alte organe de cercetareabilitate prin lege cele mai apropiate de locul producerii evenimentuluiasigurat, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile


30/92


31/92


27

cheltuielile ocazionate de efectuarea lucrrilor de curare a loculuiunde s-a produs paguba (ridicarea molozului, aluviunilor, etc.) dacsunt necesare n urma unor daune produse din cauze cuprinse nasigurare.

Dar, toate, n limita unui procent din suma asigurat (5%, 10%) i uneoricondiiile de asigurare prevd i un plafon valoric (200 lei sau 500 lei).

Despgubirea nu poate depi suma la care s-a fcut asigurarea, nici

cuantumul pagubei i nici valoarea real a bunurilor din momentul produceriiriscului asigurat.

Despgubirea se va stabili n funcie de sistemul de acoperire prevzut ncondiiile de asigurare.

Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cudomiciliul, sediul sau reedina n Romnia.

ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o

pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul deasigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acestatrebuie s aibe un interes patrimonial fa de bunul asigurat.

O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonials existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul produceriiriscului asigurat.

n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutulde proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care ialtepersoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi:

proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cuuna sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectivla ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci vabeneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate;

proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au uninteres asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iarsocietatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii sencheie un contract de asigurare n numele ambelor pri;

proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie uncontract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, decinu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituireaprimelor de asigurare de la proprietar;

proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil,n ceea ce privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produsbunului respectiv;

Asigurri debunuri pot

ncheia

persoane

fizice ipersoane

juridice cu

domiciliul n

Romnia


32/92


28

persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabilal acestora fa de bunul respectiv.

Sarcina de lucru 1

Cum se face constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata

despgubirilor n cazul asigurrii de bunuri?

2.1.1. Asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de

teren sau inundaiilor

Mecanismul asigurrii PADn urma a numeroase dezatre naturale care au lovit Romnia, ntre care celemai periculoase au fost inundaiilor, legiuitorul a decis s impun, n anul2008, prin Legea Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie alocuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor,catoiasiguraii s i asigure mpotriva dezastrelor naturale toate construciilecu destinaie de locuin, din mediul urban sau rural, aflate n proprietateaacestora inregistrate n evidenele organelor fiscale.

Obligaia ncheierii contractelor de asigurare a locuinelor aflate nproprietatea statului sau a unitilor administrativ-teritoriale revinepersoanelor ori autoritilor desemnate, n condiiile legii s leadministreze.

n cazul locuinelor care fac obiectul unor contracte de leasingfinanciar, ncheierea contractului de asigurare este n sarcinalocatorului.

n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i

persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare,reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor iexpoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie deestiune.


33/92


29

n cazul persoanelor fizice beneficiare de ajutor social, primaobligatorie se suport din bugetele locale, pe seama sumelor defalcatedin venituri ale bugetului de stat.

Asigurtorii. Contractul de asigurare obligatorie a locuinelor se ncheienumai cu asigurtorii autorizai pentru desfurarea activitii de asigurare, n conformitate cu prevederile Legii nr. 32/ 2000 privind activitatea deasigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile

ulterioare, i care ndeplinesc cumulativurmtoarele condiii: sunt autorizai pentru subscrierea riscurilor de incendiu i

alte calamiti naturaleprevzute n anexa nr.1, lit. B clasa8, la Legea nr. 32/ 2000, cu modificrile i completrileulterioare;

sunt autorizai pentru subscrierea riscurilor de catastrofenaturale, potrivit Ordinului preedintelui CSA nr. 4/2002pentru punerea n aplicare a Normelor prudeniale privindacoperirea riscurilor de catastrofe naturale;

sunt acionari ai Pool-ului de Asigurare mpotrivaDezastrelor Naturale (PAID);

pentru fiecare unitate teritorial pe care o dein dispun depersonal specializat pentru activitatea de constatare ievaluare a daunelor, precum i pentruactivitatea de plata despgubirilor, n baza unui contract individual de muncsau a unui contract de mandat.

Obiectul asigurat:

locuina, locuina social, locuina de serviciu,locuina de intervenie, locuina de necesitate,locuina de protocol, cas de vacan.

Riscurile asigurate: dezastre naturale cutremurele de pmnt,

alunecrile de teren sau inundaii, ca fenomenenaturale, cu efectele directe sau indirecte ale acestora

Riscuri acoperite: pagubele efectiv produse prin aciunea

micrii seismice asupra locuinei; pagubele provocate de ploi toreniale ori

topirea brusc a zpezii, care au efectproducerea de inundaii;

pagubele produse construciilor, n urmainfiltrrii apei, provenite n cazul acoperirii pescurt durat a terenului cu un strat de ap,provenit din: revrsarea unui curs de ap, aunui lac sau a mrii, ori din formarea saurevrsarea torentelor, uvoaielor saupuhoaielor din orice cauz, inclusiv rupereadigurilor; acumularea apelor provenite din


34/92


30

precipitaii atmosferice abundente sau topireazpezii, n zone joase, lipsite de posibiliti descurgere sau cu posibiliti reduse de evacuarea apelor;

pagu bele produse construciilor de apelesubterane care ies la suprafaa terenului, chiardac stratul de ap care acoper terenul atinge

(n exterior) numai parial construcia cudestinaia de locuin i ptrunde ori seinfiltreaz prinperei n interiorul acesteia;

pagubele efectiv produse prin aciuneacutremurelor de pmnt ori a inundaiilorasupra construciei, care provoac alunecriale terenului care susine construcia;

pagubele indirecte provocate locuinei,consecin direct a producerii evenimentuluiasigurat, dac daunele sunt confirmate de primarul localitii unde este amplasat

construcia.

Suma asigurat obligatoriu reprezint limita maxim de despgubire care poate fi acordat de asigurtor pentru daunele provocate construciei, nfuncie de tipul locuinei, ca urmare a producerii unui risc asigurat.

Ea reprezint echivalentul n lei, la cursul de schimb valutar comunicat deBanca Naional a Romniei la data ncheierii contractului de asigurareobligatorie a locuinei, a:a) 20.000 euro, pentru fiecare locuin de tip A;b) 10.000 euro, pentru fiecare locuin de tip B.

Dup fiecare daun, suma asigurat se reduce pentru restul perioadei deasigurare, cu ncepere de la data producerii sau apariiei oricrui evenimentasigurat, cu suma pltit drept despgubire, asigurarea continund pentrusuma rmas.

Prima de asigurare obligatoriereprezint suma de bani pe care o pltete proprietarul unei locuine, ncalitatea sa de asigurat, ori mputernicitul, contractantul sau reprezentantullegal al acestuia, n scopul ncheierii unei asigurri de locuine. n situaialocuinelor n condomii, prima de asigurare se va plti pe fiecare locuin nparte.

Primele cuvenite pentru sumele asigurate prezentate mai sus, denumiteprimeobligatorii, sunt echivalentul n lei, la cursul Bncii Naionale a Romnieivalabil la data efecturii plii, a:a) 20 euro,pentru suma asigurat obligatoriu de 20.000 euro;b) 10 euro,pentru suma asigurat obligatoriu de 20.000 euro.


35/92


31

Suma asigurat obligatoriu ca i prima obligatorie aferent pot fi modificateprin hotrre a Guvernului,n primii 5 ani de la intrarea n vigoare a legii (10 martie 2009), iar dup aceast perioad, prin ordin al preedintelui CSA.Modificarea valorii sumelor prezentate anterior se poate face anual. Criteriilecare pot sta la baza modificrii se stabilesc prin normele de aplicare a legii nr.260/ 2008 i trebuie s vizeze cel puin: suprafaa locuinei, costurile denlocuire i rata inflaiei.

Durata asigurat. Perioada de valabilitate a poliei PAD, denumit iperioada de asigurare, este intervalul de timp n care PAID preia rspundereapentru consecinele producerii riscului unui eveniment asigurat.Perioada de asigurare obligatorie a locuinelor este de 12 luni.

Intrarea n vigoare a asigurrii.PAD este valabil pe o perioad de 12 luni,cu ncepere de la ora 0,00 a zilei urmtoare celei n care s-a pltit primaobligatorie.

2.2 Asigurri agricoleAgricultura rii noastre parcurge n etapa actual un proces de adncitransformri structurale i organizatorice, efect al aplicrii reformelor socialei economice.Noile condiii de proprietate amplific riscurile la care este expusproductorul asgricol, care trebuie so evite att riscurile provenite din mediulambiental, cti riscurile cu caracter economic. n acest context, bunurile,gospodria productorului agricol n ansamblu sunt expuse unor riscurivariate generate de forele naturii, de comportamnetul uman sau de orice alifactori.

Asigurrile agricole includ dou subramuri specifice,i anume Asigurrilede animale iAsigurarea culturilor agricole.

2.2.1. Asigurrile de animaleObiectul asigurrii l constituie bovinele de 6 luni i peste (tauri, boi, vaci,bivoli, bivolie);porcinele de 6 luni i peste (vieri, porci, scroafe); porcineleaflate n ngrtorii aparinnd persoanelor juridice avnd o greutate de celpuin 40 de kg, indiferent de vrst sau o greutate minim de 30 kg, dar peste6 luni: ovinele i caprinele (berbeci, batali, oi, capre, api)de 6 luni i peste,la unele societi de asigurare vrsta este ridicat la 1 an; cabaline (armsari,cai, iepe)i catri de 6 luni i peste, la unii dintre asigurtori vrsta minim

este de 1 an.

n anumite condiii speciale se pot asigura psrile: gini, rae, gte, curci,fazani, strui, emu i alte categorii de psri specificate n poli prin acordulprilor;stupii de albine; petii.

Riscurile asiguraten ceea ce privete acoperirea, se acord despgubiri n cazurile de:

Asigurrileagricole

includ dousubramuri:

asigurrile deanimale iasigurarea

culturilor


36/92


32

pieire a animalelor asigurate n urma:-bolilor, inclusiv sub form de epizootii;- accidentelor;- sacrificrii n anumite condiii;

scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemieiinfecioase;

furt i urmri ale furtului sau tentativei de furt ( furt prin efraciei/sau acte de tlhrie, violen, ameninri asupra proprietarilor,ngrijitorilor, paznicilor);

cheltuieli efectuate de reabilitare veterinar sau recuperare pe baz deacte doveditoare.

Suma asigurat.Asiguraii au posibilitatea s opteze pentru una dintre urmtoarele

variante: asigurarea la valorile declarate, fr ca acestea s depeasc nivelul

maxim stabilit de asigurtor; asigurarea pentru sume egale cu nivelul maxim stabilit de asigurtor; asigurarea cu prime de asigurare reduse fa de tariful de baz, caz

n care despgubirea reprezint o parte din paguba nregistrat(asigurarea cu franiz).Pentru animalele dobndite prin credit bancar, suma asigurat se poate

stabili la concurena creditului.Animalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o

sum egal pentru fiecare animal din aceeai grup de vrst.Dac n perioada asigurat unnumr de animale trec dintr-o categorie de

vrsta n urmtoarea, acestea se vor ncadra n grupa de vrst superioar,funcie de care se vor stabili sumele asigurate i primele de asigurare.

Primele de asigurare sunt stabilite sub form de cote tarifare anuale

exprimate n procente la suma asigurat, difereniate pe: specii; rase; grupe de vrst.

n plus, diferenierea poate opera i teritorial avnd n vedere evoluiamortalitii nregistrat n mai muli ani pe judee. Primele anuale sedetermin aplicnd cotele tarifare asupra sumelor asigurate, ele se pltescintegral la ncheierea asigurrii. La solicitarea scris a asiguratului se va oferiasigurarea anual ca plata primei de asigurare n rate.

Perioada de asigurare.

Asigurarea facultativ obinuit se ncheie de regul pe o perioad de un an.Ea se poate ncheia i pentru perioade subanuale, la cererea asigurailor, cucalculul corespunztor al primelor de asigurare.

Rspunderea societii de asigurarencepe: n caz de accident, dac pieirea sau sacrificarea animalului a avut loc

dup 5 zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele deasigurare i s-a ntocmit contractul;


37/92


33

n caz de boal, dac pieirea, sacrificarea sau scoaterea animalelordin gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase a avut locdup cel puin 21 zile de la expirarea zilei n care s-au pltit i s-antocmit contractul de asigurare.

n cazul n care animalul sau toate animalele din categoria de vrstprevzut n contractul de asigurare au pierit dup ncheierea asigurrii, ns nainte de trecerea a 5 zile socotite, cum s-a artat mai sus, contractul se

anuleaz de drept, iar primele de asigurare se restituie. Rspunderea societii de asigurarenceteaz la:

ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.Aceast perioad se socotete de la expirarea celor 5 zile prevzute lapunctul 1. a).

nstrinarea animalului asigurat.n cazul pieirii animalelor din cauz de accident, se ine seama - n ceea ce privete nceputul respectiv ncetarea rspunderii asigurtorului - de datapieirii animalelor i nu de data accidentului.

Obligaiile asiguratului sunt:

s ntrein animalele n bune condiii cu respectarea regulilor zoo-igienice i sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire, folosire intreinere a animalelor;

s anune circumscripia veterinar cu privire la declanarea bolii sauaccidentarea animalului i s respecte prescripiile impuse de organelesanitar-veterinare;

s ntiineze n scris pieirea sau accidentarea animalelor, la primriin mediul rural, respectiv la societatea de asigurare n mediu urban, ntermenul limit prevzut n contractul de asigurare;

s pstreze cadavrele animalelor pierite, n vederea examinriiacestora i ntocmirii de ctre organele n drept a procesului verbal de

constatare a daunei. n cazul n care cadavrele acestora nu pot fipstrate se vor produce dovezi n acest sens. Este posibil, dup caz, proba cu martori la pieirea animalelor prin incendiu, nec, rpire,cdere n prpastie etc.

s pun la dispoziia asigurtorului toate actele doveditoare privindexistena animalelor asigurate, pentru constatarea produceriievenimentului asigurat, evaluarea pagubei i stabilirea despgubirii.

Societatea de asigurare prin reprezentanii si are dreptul s verifice modulcum animalele asigurate sunt ntreinute.

Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor.

Constatarea pagubei i ntocmirea dosarului de daun se face n cel mult 48de ore de la anunarea daunei de ctre o comisie format din: inspectorul societii de asigurare; reprezentantul primriei; medicul sau tehnicianul veterinar de circumscripie; asiguratul sau reprezentantul su; dup caz, doi martori, care s nu fie rud cu asiguratul.


38/92


34

Sarcina de lucru 2

Care sunt riscurilepe care le acoper asigurarea pentru animale?

Care sunt criteriile de stabilire a primelor n cazul asigurrii animalelor?

2.2.2. Asigurarea culturilor agricolen situaia unor condiii meteo extreme, care trec de la secet la inundaii saugrindin, tot mai multe societi agricole sau fermieri persoane fizice aleg si asigure culturile agricole. n sfera asigurrii culturilor agricole pot ficuprinse asociaii ale proprietarilor de terenuri, societi comerciale cu profilagricol, alte uniti deintoare de culturi agricole.

Subiecii asigurrii.Asigurtorul convine s-l despgubeasc pe asigurat pentru pierderilemateriale / financiare datorate distrugerii (pariale sau totale) producieiagricole principale, ca urmare a riscurilor asigurate, n schimbul achitrii la zia primei de asigurare.Asiguratulpoate fi societate comercial, regie autonom, asociaie agricol, productor de semine autorizat sau o persoan fizic care deine i / sauexploateaz) pe baza unor acte doveditoare acceptate conform legislaiei nvigoare) o suprafa delimitat de teren, pe care s-a nfiinat o culturagricol.

Obiectul asigurat.a) n cadrul asigurrii obinuite se pot asigura culturile de cmp, rodul viilor,pomilor i hameiului, excepie fcnd:

fneele i punile naturale; pdurile i plantaiile de pduri; plantele cultivate sub culturi protectoare; culturile destinate fertilizrii solului sau semnate pentru punat; plantele decorative (grdini de flori, tufiuri, pomi, pajiti, parcuri,

etc.); culturile protejate aflate n sere, rsadnie, solarii, etc.;

rsadurile; pepinierele; plantaiile ca atare de pomi, vi de vie, hamei; plantaiile de cpuni, zmeur i ali arbuti fructiferi; culturile agricole pe suprafee de pn la 10 ari.

b) La culturi cu mai multe recolte pe an se asigur ntreag producie anual.


39/92


40/92


36

pentru anul agricol n curs, oricnd n timpul anului, pe tot parcursulvegetaiei culturii respective (fie n perioada nsmnrilor, fie chiari n preajma recoltrii, dup cum hotrte asiguratul).

Avnd n vedere ns c indiferent de perioada cnd se ncheie asigurarea sepltete aceeai prim, asiguratul va avea interesul s ncheie asigurarea ctmai devreme n cursul anului agricol.

anual, pe o perioad de 1 an. Asigurarea anual se stinge odat cusfritul perioadei asigurate - anul calendaristic fr a mai fi necesardenunarea expres a contractului.

multianual, pe o perioad de minimum 3 ani. Contractelemultianuale impun ca asiguratul s anune societatea de asigurarepn la 15 mai, pe formularul emis special de aceasta, eventualelemodificri anuale intervenite n structura culturilor asigurate. Ele potfi denunate de ctre asigurat pn la cel trziu 30 septembrie alultimului an de contract. Valabilitatea unui contract multianualnedenunat la timp se prelungete automat cu un an de zile.

Asigurarea intr n vigoare ncepnd cu ora 24 a zilei urmtoare celei n

care valoarea integral sau dup caz, prima rat a primelor de asigurare aintrat n contul societii de asigurare.Rspunderea societii de asigurarefa de asiguratncepe:

la culturile agricole nfiinate prin semnat, pentru toate riscurilecuprinse n asigurare, cu excepia grindinii, ngheului i incendiului,din momentul nsmnrii lor, iar pentru grindin, nghe i incendiudin momentul rsririi lor;

la culturile agricole rsdite, pentru toate riscurile cuprinse nasigurare, din momentul plantrii lor;

la vie, dup ncheierea nfloritului, la livezi dup legarea fructelor, iarla hamei la nflorire. Pentru rodul viilor, la cererea asiguratului,

rspunderea poate ncepe i din momentul apariiei lstarilor cucondiia perceperii unui adaos de 10% din primele de asigurare. Rspunderea societii de asigurare nceteaz:

la culturile agricole, din momentul recoltrii produciei principale(seceri, dezrdcinare, desprinderea frunzelor);

la vii, livezi, hamei din momentul culesului.Constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirii.

Determinarea daunelor i evaluarea pagubelor se face de ctrereprezentanii asigurtorului i a asiguratului prin constatare la faa locului ipe baza actelor doveditoare emise de factorii abilitai.

Riscurile cuprinse n asigurarea culturilor se pot produce n diferite etape devegetaie a plantelor: la nceputul ei; mai trziu, cnd vegetaia este avansat; sau n preajma recoltrii.

Dac evenimentul asigurat, calamitatea s-a produs mai devreme i rmneo perioad suficient


41/92


37

pentru vegetaia unei alte culturi, terenul dunat se poate rensemna(replanta).

Dac s-a produs mai trziu nseamn c aceast posibilitate nu mai existi plantele dunatesunt lsate s-i continue vegetaia.n funcie de aceasta, tehnica lichidrii dauneloreste diferit dup cum estevorba de o situaie sau alta.

2.3 Asigurri de persoane (asigurri de via i alte asigurri de persoane)

2.3.1. Asigurri de viaAsigurrile de via sunt o form de protecie financiar a dependenilor saualtor persoane desemnate n cazul decesului asiguratului.

A sigurarea de via se bazeaz pe ncheierea unui contract de asigurare polia de asigurare, prin care asigurtorul de oblig s plteasc

beneficiarului asigurrii o anumit sum la producerea riscului asigurat, sum asigurat n schimbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare respectiv preul proteciei oferite asiguratului deasigurtor. Polia de asigurare de via confer protecie beneficiaruluipoliei (n funcie de tipul de poli).Riscul n asigurarea de via este riscul de deces. Totui, decesul este uneveniment sigur, cert, incertitudinea rezult din momentul n care el seproduce.

Subiecii asigurrii de via.n contractul de asigurare exist mai multe categorii de persoane:

asigurtorul societatea de asigurare; asiguratul persoana a crei via se asigur; contractantul asigurrii persoana care ncheie contractul de

asigurare i care pltete prima de asigurare. De cele mai multe oricontractantul este aceeai persoan cu asiguratul. n caz contrar,asiguratul trebuie s-i dea acordul n legtur cu ncheierea acestuicontract.

Din punct de vedere al societii de asigurare, asigurarea de

Date post:	06-Apr-2018
Category:	Documents
Upload:	carp-ciprian
View:	234 times
Download:	0 times

Asigurari Si Reasigurari I_norestriction

Documents