2　■ 財金資訊季刊 / No.84 / 2015.10

本期企劃〡建置跨行金流大數據平台

建置跨行金流大數據平台

陳淑媚 / 財金資訊公司業務部營運一組組長

一、 前言

近年來，由於行動裝置與社群網站的普

及，金流服務逐漸由實體通路移轉至虛擬通路，

在數位通路及虛擬銀行的迅速發展下，掌握資

訊即可巧奪先機、智取商機，爰此，如何將資

料串聯成對客戶有價值、對營運有幫助，進而

發展為虛實整合行銷的利器，是現階段金融機

構不可忽視的議題。此外，是「非金融業第三

方支付業者」的崛起，渠等業者掌握巨量的消

費資訊及客戶行為資料，結合消費與支付之同

步服務，持續多元應用商業情報創造多樣化及

便捷的商品服務，對傳統金融業造成莫大的威

脅。有鑑於此，金融機構紛紛投入大數據的分

析，研議如何妥善運用巨量資料，提升經營及

風險管理績效，以因應市場變化的巨大挑戰。

二、 金融資訊跨行交易數據

財金資訊公司 (以下稱財金公司 ) 係全國

金融資訊與跨行交易處理之樞紐，連結中央銀

行、全體金融機構及相關維運單位，負責處理

金融機構間資金調撥清 (結 ) 算作業，所掌握

的交易資訊量非常可觀，以民國 103年為例，

業務營運量總計 6.79億筆、營運值總計新臺

幣 (以下同 ) 193.74兆元 (如圖 1所示 )，是

一項豐沛的跨行交易數據資源，如何利用此龐

大的資料庫，分析跨行業務營運狀況，並發展

新的金融商品及服務，協助金融機構穩固金流

服務及拓展業務，才是財金公司建立大數據平

台的主要考量重點。

圖 1 跨行金融資訊營運交易量值結構

1

eATM

ATM

通匯

FEDI FXML

網路銀行

信用卡 轉帳卡

收單平台

行動支付 一年約處理6.79億筆電子交易

資料來源：財金公司 資料來源：財金公司103年資料統計

103年跨行金融資訊營運交易量(值)結構

2

ATM 62.27%

14.53%

10.67%

10.25%

1.52% 0.76%

信用卡/轉帳卡

通匯

EDI/XML

繳費(稅)

其他

92.23%

2.69% 1.02%

0.11% 0.12%

通匯

ATM EDI/XML

繳費(稅)

信用卡/ 轉帳卡

其他

營運量6.79億筆

營運值193.74兆元

◎103年度營運量及值─ 分別較102年度增長7.10%與55.14%。

3.83%

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三、 建立「跨行金流大數據平台」之策略目標

依據美國資訊技術研究諮詢公司 Gartner

之定義，數據的本質具「4V」特性，即資料

量大 (Volume)、多樣性 (Variety)、變化快速

(Velocity)、真偽存疑 (Veracity)，尤其非結構

性資料 (如 Text、image、video等 ) 的大量

形成，強烈衝擊傳統資料庫的技術與應用。以

財金公司為例，原有資料統計方式受限於作業

架構，無論在儲存資料量、資料處理時效及內

容都面臨到瓶頸，無法滿足前述 4V之需求；

因此，現行重新規劃建構之「跨行金流大數據

平台」，即運用最新的巨量資料處理技術，以

達到迅速取得資訊，進而創造資料價值之目

的。「跨行金流大數據平台」架構 (如圖 2所

示 ) 包括「資料盤點彙整」、「資料整理轉置」

及「統計分析」三大主軸，主要在於提升大數

據之價值，以下依業務策略、營運管理、作業

效能三大面向逐項說明之。

3

圖 2 跨行金流大數據平台規劃架構

(一 ) 業務策略面

在業務策略方面，善加利用跨行金流統計

資訊，掌握電子支付各通路之消長情勢，調整

產品或市場的定位，提升競爭優勢 (如圖 3所

示 )。例如分析各項金融業務的推動情形及營

運資訊，瞭解金融業務發展方向及需求，以

協助金融機構推廣業務；又如剖析網路、行動

支付的市場區隔及收單商店之交易屬性，藉以

瞭解新興支付發展動向、規劃新支付工具的導

入，助益「數位金融」之推動。

此外，可進一步收集與分析非結構化資

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料，運用統計探勘複雜的客戶行為，例如藉由

「全國繳費網」客戶的消費特徵及消費偏好，

找出高價值潛在客戶或熱門繳費項目，並參考

相關統計資訊辦理各項行銷推廣活動，以達到

事半功倍的效果。

4

業務策略的數據支持

掌握銀行訊息。推展合宜業務

1.跨行業務營運量值消長趨勢分析 2. 轉帳交易金額級距筆數分析

(網路/行動/實體通路比較) 3.時序交易量分析 (依銀行別/業務別) 4.金融機構手續費排名及收費分析 5.各銀行開辦跨行業務功能項目比較分析 (如：ATM之提款與轉帳、RM之入戶、同業與證券、RM與EDI、XML之推廣客群…ETC)

6.銀聯ATM提款交易分佈地區及使用率分析

拓展全繳費業務交易量

1.參加單位交易筆數/金額統計分析 2.事業單位交易量結構比分析 3.事業單位交易筆數級距分析 4.費用類別與參加單位比例分析

分析收單商店屬性，協助 感應式金融卡推動

1.會員單位交易筆數/金額統計分析 2.交易量前100大之商店屬性分析 3.每月皆有交易之活店分析 4.共用平台各類型交易金額級距分析

---------------------

-------------------------------------------

瞭解客戶行為。提昇客戶滿意

1.本公司對外網站如paytax、ebill等之客戶活動模式分析：

(1)每日造訪人數/有效訪客紀錄 (2)客戶繳費慣性:客戶忠誠度、

繳費頻率及類別項目 2.提昇作業模式，避免客戶流失 (1)瀏覽器使用失敗比例分析 (2)點擊項目分析(有興趣的、遭

遇挫折的) (3)進入網站後，交易成功、失

敗及未交易比例分析

圖 3 業務策略之數據分析標的示意

(二 ) 營運管理面

針對特定的管理功能需求 (如交易風險、

CPU執行狀況、客服問題等，如圖 4所示 )，

經由相關數據統計結果，改善管理方式，提升

效率。例如分析各金融機構跨行業務之營運狀

況、瞭解跨行交易失敗原因、失敗交易發生時

點等，掘出潛在風險加以防範，以提高業務運

作效能；另，藉由跨行基金不足之統計及警訊，

提醒金融機構及時辦理基金水位設定及資金調

度，協助金融機構維護客戶權益，提升客戶服

務品質。

(三 ) 作業效能面

為維持業務穩定運作，透過各項交易狀況

相關資訊，分析交易回應時間、交易時序分布

及 PENDING (未完成 ) 交易的落點，藉此診

斷系統問題及揭露問題 ATM等資訊，以提高

服務效能。

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四、 跨行金流大數據平台之具體運用

(一 ) 提供跨行金流統計資訊，襄助重要支

付系統運作

透過整合且同步更新的資料庫，即時以

BI (Business Information) 工具查詢並產製相

圖 4 營運風險管理之數據分析對象示意5

風險控管 降低交易失敗，提高業務良能 維持跨行業務穩定運作

1.總體各項業務交易回應時間分析 2.依銀行別提供各項業務交易回應時間分析

3.通匯業務匯出匯款退匯原因統計分析 4.未完成交易（pending）統計分析 5.參加單位退匯分行落點分析 6.ATM沖正交易提款機落點分析(以銀行別、ATM機器代號統計)

7.ATM沖正交易提款機落點分析 8.金融資訊系統交易時間帶分佈圖表

1.各項跨行業務失敗原因分析 2.各項跨行業務失敗交易之發生時點分佈 3.各銀行失敗交易之統計及消長分析 4.全體ATM失敗率之排名分析 5.ebill全國繳費網 (1)客戶於全繳網交易失敗後，無其他成功交易失

敗原因分析 (2)全繳網系統原因及客戶原因所致之交易失敗率 (3)因02類及0501所造成交易失敗比例分析: 時段、

10大銀行、哪幾台、地區 (4)各角色（代理行、轉出行、轉入行）之失敗交

易比例分析 (5)依繳款方式（晶片卡或活期）之失敗原因分析 (6)依繳款類別分類之失敗原因分析

營運管理

------------------------------------------ 關統計報表 (如圖 5所示 )，可大幅減少報表

製作成本，並提高資料的準確性；另於大數據

平台提供互動式資訊呈現，以視覺化方式即時

掌握營運狀況，作為支付系統趨勢分析及策略

研擬的重要參考。

圖 5 業務統計之列表6

重要支付系統營運監管資訊

(一)金 融 資 訊 系 統 跨 行 作 業 統 計 分 析 資 料

1.自動化服務機器業務營運狀況統計表－代理單位

(二) 外 幣 結 算 平 台

1.外幣結算系統(匯款)交易統計表

2.自動化服務機器業務營運狀況統計表－轉出與轉入單位 2.外幣結算系統(PVP)交易統計表

3.外幣結算業務PvP互抵交易統計表

3.自動化服務機器業務提款交易未成交原因分析－存款單位 4.外幣結算系統互抵交益統計表

5.外幣結算業務交易月統計資料

4.自動化服務機器業務轉帳交易未成交原因分析－轉出單位 6.美元/人民幣清算業務累計表

7.美元/人民幣清算業務月報表

5.自動化服務機器業務轉帳交易未成交原因分析－轉入單位 8.美元/人民幣清算業務月報表_客戶匯款（MT103）

6.自動化服務機器業務人工沖正及未完成交易處理統計表 9.美元/人民幣清算業務月報表_同業資金調撥（MT202）

7.自動化服務機器共用系統交易反應時間分析 10.美元/人民幣清算業務月報表_同業資金調撥（MT202COV）

8.通匯業務營運狀況統計表－匯出單位與匯入單位

(三) 其 他

1.推估全體參加單位通匯業務與自動化服務機器業務收入月報表

2.財金資訊股份有限公司工作月報

9.通匯業務匯出匯款退匯原因統計表 3.金資跨行支付結算系統交易量統計表

10.通匯系統交易反應時間分析 4.金融資訊系統跨行作業交易量及交易金額週統計表

11.金融資訊系統交易時間帶分佈圖表 5.金融資訊系統跨行作業交易量及交易金額月統計表

6.各行局庫跨行業務清算基金餘額表

12.金融資訊系統交易量及金額年度成長分析表 7.ATM裝設台數及發卡量檔案

8.ATM裝設地點異動檔案

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(二 ) 開放大數據資訊，於網站提供相關便

民服務措施

配合主管機關推動大數據應用及金融資訊

開放政策，規劃於財金公司網站登載 ATM位

址、跨行交易統計等資訊，提供各界共享。

104年度規劃開放數據項目計 53項，相關業

務項目及時程如圖 6所示，其中 33項資料由

中央銀行彙總提報國家發展委員會「政府資料

開放平臺」連結，便利民眾下載運用。

圖 6 財金公司開放數據與建置時程一覽表 1

業務項目 提供資料內容 預計完成日期 及檔案格式

共通服務項目

1.跨行業務參加金融機構一覽 2.全國繳稅網(Paytax)受理繳稅項目一覽 3.全國繳費網(e-Bill)受理繳費項目一覽 4.金融卡消費購物特約商店位置檔案

EXCEL：104年3月 CSV ：104年3月

跨行通匯 (新台幣)業務 交易值、交易時間帶/金融機構屬性/交易區域/交易縣市結構比及總分支機構數縣市分布等

EXCEL：104年6月 PDF ：104年6月 CSV ：104年8月 XML ：104年8月

自動化服務機器(金融卡)業務

交易值、交易時間帶/交易類別/金融機構屬性/交易區域/交易縣市結構比及ATM台數縣市分布等

跨行通匯(外幣)業務 交易值、交易時間帶/金融機構屬性結構比等 EXCEL：104年7月 PDF ：104年7月 CSV ：104年10月 XML ：104年10月

自動化服務機器(銀聯卡)業務

交易值、交易時間帶/交易類別/交易區域/交易縣市結構比及ATM台數縣市分布等

財金公司揭露之開放數據項目，包括「跨

行業務參加金融機構一覽」、「全國繳稅網

(Paytax) 受理繳稅項目一覽」、「全國繳費網

(e-Bill) 受理繳費項目一覽」、通匯 /ATM交易

值及交易縣市結構比等資料 (如圖 7所示 )。

民眾可利用 ATM位址結合Google Map顯示，

隨時隨地查詢所處地點附近的 ATM；金融機

構亦可下載 ATM地址檔案資料，供研議規劃

ATM布點的最佳位置及效益參考。

2

財金公司官網

開放資料

開放資料

共通性

開放數據報表名稱

跨行業務參加金融機構一覽

全國繳稅網(Paytax)受理繳稅項目一覽

全國繳費網(e-Bill)受理繳費項目一覽

金融卡消費購物特約商店位置一覽

全部展開

Excel PDF CSV

圖 7 財金公司官網開放資料專區

www.fisc.com.tw ■　7

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在風險管理方面，利用大量的歷史交易數

據，建置信用卡風險管理系統，偵測疑似具風

險性之信用卡消費行為，提供金融機構風管人

員進一步判斷與處理，以降低卡片之偽冒損

失。為提升客戶滿意度，每年針對龐大的報稅

交易流量進行分析，俾據以規劃進行虛擬化資

源最佳配置。

在網路安全之應用，則由資安人員收集近

期之連線紀錄，對失敗紀錄逐一瞭解原因，以

確認有無風險之虞，並定期及不定期進行弱點

掃瞄，防禦病毒及駭客之攻擊。

1

1.大型主機/RS6000/Windows系統資源使用分析(CPU、主記憶體、磁碟使用率等)

2.網路設備系統資源使用分析(CPU、主記憶體等)

3.參加單位網路連線狀況分析(線路使用率、流量監控等)

4.網路安全監控(防火牆、入侵偵測防禦系統、防毒管理監控等)

5.亂碼化設備運作(CPU、主記憶體、連線警示監控等)

6.機房環境控制 7.異地備援中心

系統監控及統計分析

圖 8 系統監控與風險數據分析

(三 ) 監控跨行系統效能，維持系統安全與

穩定

利用大數據建立各項風險管控措施 (如

圖 8所示 )，設置全方位監控中心，清楚掌

握整體系統運行情形，包括金融機構連線狀

況、網路流量監控、資安監控中心 (Security

Operation Center，SOC) 等，在異常事件發

生時，期能於第一時間掌握狀況；並藉統計交

易發生時序，找出峰日峰時的落點，做為系統

變更之依據；另外，收集系統使用情形相關資

訊，進行系統資源的檢視與擴增。

(四 ) 分析交易數據，協助金融機構提升跨

行服務效率

利用大數據分析跨行交易失敗原因及發生

時點，將結果提供參加單位據以檢討，並強化

資訊系統處理效能，具體剖析結果與運用效益

分享如下：

1. 探討交易失敗原因

從近半年的失敗交易數據分析失敗原因，

可發現金融機構回覆錯誤訊息「2999」（批

次作業）的占比最大，進一步比對失敗發生時

段，推估多因金融機構執行批次作業所致；若

再依銀行別進行交叉比對，發現受批次作業影

響交易者均集中於少部分之金融機構，因此財

金公司依據統計資料，輔導各該金融機構進行

改善，以提升其系統效能，優化金融服務品質。

8　■ 財金資訊季刊 / No.84 / 2015.10

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2. 分析未成功交易之發生時段

以 103 年 11 月份跨行提款交易失敗

統計為例，發現失敗交易發生之峰時介於

17:00~18:00間，從圖 10可知失敗的原因為

「逾時」(Timeout)，經深入分析發現此係某

銀行於某一特定時段發生系統異常所致；另外

2 資料統計期間：103年9月至104年2月

單位：失敗筆數； 失敗占比%

筆數

0.23%

0.16%

0.19%

0.17%

0.13%

0.16%

(批次作業) 34.24%

(交易逾時) 22.79%

(端末機故障) 22.13%

占 時段交 易 近

10%

圖 9 跨行提款交易之系統原因失敗統計

亦發現某銀行自動櫃員機每日 15:30~17:00間

的失敗交易偏高，經追查乃因其換日交易內容

未依規定處理所致，造成每月約 1萬筆交易失

敗，經通報該行修改程式後即未再發生，大幅

降低跨行交易失敗率。

1

2,728

875

381

731 341 565

611

1,018

827

945

815

1,398

1,285

4,237

9,183

5,343

1,080

721

1,700

1,517

0

1,000

2,000

3,000

4,000

5,000

6,000

7,000

8,000

9,000

10,000

00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23

103年度11月系統原因失敗分析表

0

1,000

2,000

3,000

4,000

5,000

6,000

7,000

8,000

9,000

10,000

00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23

2999

0801

0601

0501

0401

0304

0302

0301

0206

0205

0204

0202

0601(timeout)失敗交易最多

筆數

時

時

筆數

圖 10 跨行失敗交易發生時間分布

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3. 瞭解失敗率最高之前十大 ATM及其位址

利用失敗交易數據，診斷 ATM的良率，

依圖 11之統計顯示，將 10大失敗筆數較高的

ATM及其位址，通報所屬金融機構檢視及改

善。再經檢視統計數據，進一步發現因 ATM

程式版本問題，造成晶片金融卡交易序號讀取

異常，致當月份近千筆交易失敗，所屬金融機

構於逐步更新 1,400多台 ATM程式後，即未

再發生此現象。

1

130

109 105

70 63 59

52 49 47 47 47

0

20

40

60

80

100

120

140

台北市 MB883170

高雄市 T1461S01

新北市 MB884624

新北市 04958563

花蓮縣 00780163

台中市 17151000

桃園市 02659000

苗栗縣 10052

嘉義縣 45029A

新北市 U00142DB

台南市 02853000 筆數

1

筆數

130 109 105 70 63 59 52 49 47 47 47

0

50

100

150

台北市中山區民

族x路

xxx號

1樓

高雄市苓雅區光

x一路

xxx-

xx號

新北市永和區永

x路x段

xxx、

xxx

號1樓

新北市三峽區民

x街xx

x號

花蓮縣花蓮市國

聯x路

xx號

台中市大里區德

x路一段

xx號

桃園市桃園區中

x路xx號

苗栗縣竹南鎮永

x路二段

xxx號

嘉義縣新港鄉月

x村8鄰

xx號

新北市汐止區康

x街xx

x號

台南市新營區中

x路xx號

MB883170 T1461S01 MB884624 04958563 00780163 17151000 02659000 10052 45029A U00142DB 02853000

圖 11 失敗率較高之 ATM名單及位址

4. 分析繳費稅交易供推廣參考

從觀察跨行業務數據的增長情形，瞭解繳

費稅的 e化服務是非常具有潛力的業務 (如圖

12所示 )；而分析繳費方式，則可發現行動應

用的迅速發展，民眾透過智慧型行動裝置瀏覽

網際網路或下載使用 APP之需求，日益增加，

因此，財金公司不斷致力於發展行動繳費稅等

雲端服務，持續優化繳費流程與擴增通路，提

供更便捷之支付機制。

1

991

8,065

17,014 17,189 17,886 19,728

27

43

61 63 66

70

0

20

40

60

80

0

5,000

10,000

15,000

20,000

98 99 100 101 102 103

金額(億元)

筆數(百萬)

年 筆數 金額

7千萬筆

1.97兆元

全國繳費稅平台交易逐年成長

分析網路繳費交易，提供優化繳費流程，擴大國內電子支付市場規模。 圖 12 全國性繳費稅業務之交易統計

10　■ 財金資訊季刊 / No.84 / 2015.10

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5. 分析小額支付交易以發展相關支付工具

從跨行提款交易金額之統計 (如圖 13所

示 )，可發現金額 5千元以下者不及 6成，且

整體交易之單筆平均金額亦不超過萬元，爰據

此推論購物繳款「小額支付」之需求與趨勢；

並為推動快速結帳免找零之便民服務，財金公

司乃協同金融機構共同推展「感應式金融卡」

業務，提供「金融卡」於消費端「快速結帳」

之便捷性，逐步邁向「無現金交易」環境。

資料來源：財金公司103年資料統計

3

(元)

0~1000

1001~3000

3001~5000

5001~10000

10001~15000

15001~20000

20%

26%

15%

16%

19%

4%

5,577萬筆

7,030萬筆

4,160萬筆

4,459萬筆

1,055萬筆

5,076萬筆

發行機構 流通卡數(卡) 儲值總餘額(千元) 消費金額(千元)

102/12 103/10 增長率 (%) 102/12 103/10 增長率

(%) 103/1-10月

悠遊卡 35,054,647 40,670,000 16.02 3,609,659 4,199,493 16.34 49,448,549

一卡通 - 4,346,815 - - 322,630 - 1,062,826

愛金卡 - 12,476,744 - - 670,316 - 3,015,362

遠鑫 - 40,313 - - 714 - 1,105

資料來源：金管會

小額支付商機 超過5百億元

單位：卡，千元

從跨行提款觀察小額消費之需求，每筆平均金額約7,254元，逾六成金額在5千元以下。

圖 13 小額支付交易之統計分析6. 擴建金融服務共用平台提升數位競爭力

隨著智慧型手機普及率快速增長，金融服

務由金融機構櫃檯、ATM、個人電腦，迅速

延伸至行動裝置 (如圖 14所示 )，行動銀行

APP服務瞬時成為金融機構積極發展之要項。

財金公司為協助金融機構發展行動支付，持續

推動「感應式金融卡」、「行動金融卡」、「手

機信用卡」及「mPOS行動收單」等應用，

提供近端消費購物，以及遠端轉帳付款、網路

購物等行動支付應用，遂協同聯合信用卡處理

中心、財團法人台灣票據交換業務發展基金會

台灣票據交換所、金融機構及悠遊卡公司成立

「臺灣行動支付 (股 ) 公司」，建置「金流信

任服務管理平台」，提供手機信用卡、行動金

融卡服務。

此外，因應第三方支付產業發展需要及

「電子支付機構管理條例」之公布施行，刻正

規劃建置與金融機構、電子支付機構介接之網

路代收代付合作平台，推展境內外電子支付服

務，俾利國內電子商務之發展。

4

「網路購物」之快速發展，轉帳交易占比逐年增加。 隨著「行動支付」的崛起， 「行動ATM」交易不斷攀升。

實體/虛擬交易的市場脈動 ATM提款/轉帳之結構變化

單位：百萬筆

圖 14 金流通路變化之統計分析

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建置跨行金流大數據平台〡本期企劃

7. 依據 ATM取現熱點發展跨國金流服務

隨著兩岸的經貿往來互動頻繁、雙邊商務

貿易金額龐大，「銀聯卡」在臺卡片業務市場

之應用發展將更為普遍 (圖 15)，且後勢看漲。

利用大數據的分析，歸納在地域，如各縣市地

區、超商及觀光景點等，所設置適用銀聯卡之

ATM的投報率，供金融機構設置 ATM參考；

藉由 ATM的熱點分析，並可瞭解陸客集散地

點，進而發展周邊商品或辦理廣宣活動。財金

公司借鏡銀聯卡提款的成功案例，將持續推展

跨國金流業務合作，目前正計劃與香港銀聯通

寶公司 (JETCO) 洽商港澳地區 ATM導入晶片

金融卡之跨國提款服務。

5

182 314

481

703

259

453

692

991

0

400

800

1200

1600

100 101 102 103

交易量(萬筆) 交易值(億元)

年

103年陸客來台達399萬人次，成長5%；而陸客在台銀聯卡消費總額(刷卡加提款)達 NTD 1,830億元，成長約41%。

圖 15 銀聯卡提款交易統計與 ATM所在縣市分布

五、 結語

近年來，大數據已成為提升產業競爭力與

政府效能的關鍵技術，至於社會發展方面，大

數據在產業經濟、乃至個人生活等各領域，也

都帶來新的發展機會與催生各種創新應用，根

據 IBM統計，金融機構導入大數據分析系統

後，業績較先前提升 20%~30%。財金公司為

配合主管機關「開放資料」政策，協助金融機

構發展業務，刻正積極規劃整合並予擴建「跨

行金流大數據平台」，除做為調配系統資源，

維持跨行系統之安全與穩定，以及提升跨行交

易之服務與效率外，並將據以擴建「金融服務

共用平台」功能，增進金融產業之數位競爭力。

展望未來，「跨行金流大數據平台」能創

造最大的價值，提供更科學的數據支持優化營

運管理及業務創新，期能將數據轉化為商機，

藉此掌握市場動態，洞察市場先機，以增進金

融產業的數位競爭力，共創全方位優質的金流

平台服務。