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“TÉCNICAS DE ECONOMÍA FAMILIAR “TÉCNICAS DE ECONOMÍA FAMILIAR “TÉCNICAS DE ECONOMÍA FAMILIAR “TÉCNICAS DE ECONOMÍA FAMILIAR

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Temas:

1- La Planeación

o Áreas del Hogar

o Elaborar el Presupuesto

o Ingresos

o Egresos o Gastos

o Excedentes o Ahorro

o Porcentaje de gastos

o Planeación a corto y largo plazo

2- Administradores

o Organización

o Una actitud diferente

o Principios y valores

o Un carácter maduro

o Integridad

o Dominio propio

o Cómo afrontar la crisis

o Qué debo hacer

3- Las deudas

o El crédito

o Modalidades de crédito

o Qué se analiza y qué se solicita

o Garantías

o Contratos

o Centrales de Riesgo

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o Qué es una deuda

o Ejemplos de créditos

o Cómo salir de las deudas

o Ingresos adicionales

o Codeudores

o Consejeros

4- El ahorro

o Productos COFINCAFE

o Los hijos

5- La Inversión

o Lo bueno o malo del dinero

o Metas de inversión

6- El Trabajo

o Construye carácter

o Valor de uso y de cambio

o Patrón de comportamiento

o Claves para conseguir puesto

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1. PLANEACIÓN:

El hogar tiene áreas como:

• Administrativa – Presupuestos, costos, gastos, utilidades.

• Financiera y legal – Inversiones, endeudamiento, rentabilidad,

hipotecas, prendas, avales, contratos, declaración de

impuestos.

• Salud – Enfermedades, Vacunas, Eps, Medicina Pre pagada.

• Educación: Estudio de hijos y esposa o esposo.

• Recreación: cine, parques, viajes.

• Relaciones Públicas: Amigos, parientes, compañeros de

trabajo.

• Compras: ropa, medicinas, lujos, mercado.

• Mantenimiento. Reparaciones casa, vehículo, etc.

Hacer un presupuesto, no es economizar, economizar es racionar los

recursos y no despilfarrar o malgastar.

1. LA PLANEACIÓN:

Lograr el éxito financiero en la vida es el sueño de muchos

Colombiano y personas de todo el mundo, pero muy pocos logran

alcanzarlo. Para montar un negocio se necesitan recursos no los que

uno tiene sino los necesarios para que realmente funcione por eso

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los ricos son cada vez más ricos y los pobres no logran salir de su

situación de pobreza y así pasa de generación a generación.

Esto sucede porque las personas siguen los mismos

comportamientos de sus padres y abuelos con la misma forma de

pensar e inclusive los mismos dichos con respecto al manejo del

dinero. Este comportamiento no cambiará si las personas no

cambian al menos tres hábitos como son:

1- Un plan financiero a corto y largo plazo

2- Crear una cultura de ahorro

3- Conocer las buenas prácticas financieras.

La educación financiera no se enseña en centros de educación, ni

aun en las carreras administrativas es por eso que se cometen

muchos errores a la hora de administrar el dinero.

Con este curso queremos darles unas herramientas con el fin de que

usted se organice, realice su plan financiero y establezca metas que

pueda medir mensualmente y cambie hábitos de comportamiento.

Un plan financiero a corto y largo plazo:

Lo primero que se debe hacer es convertir su realidad actual en

cifras a través de un balance (que tiene) y un estado de resultados

(ingresos y gastos), de acuerdo a este punto de partida fije sus

metas y su punto al que usted quiere llegar, visualice donde quiere

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estar en 5 años con el fin de lograr independencia financiera y

crecer económicamente. Es importante que usted recuerde que

mientras no se tenga un camino uno puede coger por cualquier

atajo y no llegará a ninguna parte. Es decir la ausencia de planes y

metas no le permitirá llegar a donde quiere.

Cada plan financiero es diferente para todas las personas, es por

eso que usted lo debe elaborar y saber a dónde llegar.

Empiece por hacerse las siguientes preguntas:

o Estoy interesado en comprar casa o pagar la que tengo?

o Quiero comprar carro o moto?

o Como voy hacer para estudiar lo que quiero?

o Tengo ahorrado para comprar mi computador?

o Tiene ahorrado para el estudio de sus hijos?

o Desea montar su negocio?

o Esta planeando salir de vacaciones a otro país?

o Quiere pensionarse en cuanto tiempo?

Debe iniciar por las metas a corto, mediano y largo plazo siempre

haciendo un cronograma con tiempos claros y evaluaciones

periódicas.

Propóngase una meta financiera y una serie de objetivos para llegar

a ella, los objetivos deben ser claros y realistas que los pueda

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cumplir. Cuando se tienen metas claras no son tan difíciles de

alcanzar.

Evalué sus planes permanentemente, mire que este cumpliendo con

los objetivos planteados y tome las acciones correctivas que le

permitan lograrlo, no se asombre si en el proceso considera que

debe cambiar algún objetivo porque ya no es importante para

usted, defínalo nuevamente e inicie con el proceso.

1. Cree una cultura de ahorro?

El ahorro es la base esencial para obtener la libertad financiera, la

cual solo se logra cuando se tienen inversiones trabajando para

usted y los excedentes que generan son suficientes para cubrir

todos sus gastos más un excedente para reinvertir con el fin de

mantener un flujo de ingresos sin disminuir el capital.

Es importante tener un fondo para emergencias en una cuenta de

ahorros en Cofincafe o un CDAT a la vista con el fin de solucionar

cualquier calamidad, ese fondo debe equivaler a los gastos entre

tres y seis meses.

Se imagina usted que uno se quede sin empleo como hace para

pagar servicios públicos, la cuota de la casa o el carro, alguna

hospitalización, sus obligaciones financieras, alimentación, etc.

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Si considera que algo así le puede ocurrir es mejor que empiece a

ahorrar en forma sistemática y programada, no espere a que algo

lo coja por sorpresa.

El ahorro es muy importante por que a la hora de hacer alguna

inversión debe tener una parte ahorrada ya que muchas entidades

financieras no le van a prestar el 100% para la casa o el carro,

entre mas tenga ahorrado el crédito será menor y le permitirá no

cargarse por tener una deuda tan alta.

Lo primero que usted debe hacer cuando recibe su salario es

pagarse usted mismo el esfuerzo físico e intelectual, separe una

pequeña cantidad y ahórrelo esto debe ser constante y convertirse

en un habito que mejorará su situación financiera. Inicie

sacrificando un poco en el presente para que pueda disfrutar en el

futuro.

Buenas Prácticas Financieras:

La clave para vivir tranquilo financieramente es “gaste siempre

menos de lo que se gana” y lo más importante para lograr esto es

tener bajo control todos los gastos, saber como gasta su dinero y en

que invierte sus excedentes.

La clave para gastar menos de lo que ganamos es simple, se llama

DISCIPLINA. Ya sea que lo aprendamos temprano o tarde en la

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vida, todos tenemos que aprender a disciplinarnos, a controlar

nuestros apetitos y nuestras tentaciones económicas.

Las buenas prácticas incluyen hacer un buen presupuesto,

organizarse en su hogar, con sus hijos y saber que puede hacer

cada gasto, invertir bien sus ahorros, pague al día sus deudas y sus

impuestos, los servicios y todas las obligaciones que tiene

relacionadas en su presupuesto.

Realice su presupuesto mensual utilizando los formatos que les

estamos entregando, registre sus ingresos y egresos de manera

cronológica en el formato esto no le tomará mucho tiempo.

Utilice sobres con el nombre de los gastos y deposite ahí sus

ingresos con el fin de que no se vuelva plata de bolsillo y páguelos

en la fecha de vencimiento, ni antes, ni después. Guarde todos los

recibos de pago, consignaciones y facturas y archívelas en una

carpeta que en cualquier momento las va a necesitar.

Sume todos los gastos y todos los ingresos y mire su situación, si su

flujo es positivo ahorre, si es negativo debe recortar gastos o

aumentar sus ingresos.

Tome el control de sus finanzas:

Usted debe planear sus gastos y sus ingresos, estos son unos

porcentajes generales que no se dan en todas las familias pero que

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es bueno tener una referencia que es común para muchas

personas:

Transporte 15% Vivienda 38% Alimentos 15% Ahorros 5% Deudas 5% Recreación 4% Vestido 4% Salud 5% Seguros 5% Varios 4%

Total Gastos 100%

Organice su herencia en vida, no deje que los abogados se ganen lo

que le corresponde a sus hijos o a su cónyuge, haga su testamento

y reparta en vida sus bienes, arregle las cosas no deje problemas a

su familia.

Planee todo a corto y a largo plazo, utilice los formatos que te

hemos entregado, hágalos con su pareja y sus hijos y empiece a

disfrutar de una situación financiera sana sin mentiras, transparente

y veras las bendiciones.

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2. ADMINISTRADORES

• Elabore su Plan

• Quien será el responsable del plan

• Decida quién pagará las cuentas

• Fije la cantidad de dinero que gastará cada uno

• Cómo tomar las decisiones a largo plazo

• Tendrán Cuentas juntos o separados

• Toman créditos a nombre de cada uno

• Revalúe sus planes periódicamente

UNA ACTITUD DIFERENTE:

La prosperidad debe ser integral, los antiguos Griegos tenían la

costumbre de incluir en sus juegos una carrera donde los

competidores no solo tenían que llegar en primer lugar, sino que

tenían que llegar con la antorcha encendida.

Esta no es una carrera de 100 metros, es una larga carrera con

obstáculos, donde debemos llevar una vida balanceada no solo

económica, sino espiritual, con dinero, con amor, con respeto de

nuestros hijos.

Hay personas que pagan un precio demasiado alto personal y

familiar por el éxito financiero obtenido.

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Una cosa es la prosperidad y otra la riqueza, el rico es egoísta y

acumula, el prospero es un hombre bendecido.

Todos hemos recibido lo suficiente como para sustentarnos y

proveer para nuestras necesidades básicas, la diferencia entre el

éxito y el fracaso económico se encuentra primordialmente en

controlar de manera efectiva los gastos que tenemos y no tanto en

aumentar nuestras entradas.

La forma como gastamos nuestro dinero está ligada a la forma en

que tomamos decisiones en la vida y la forma como tomamos

decisiones en la vida está ligada a nuestra escala de valores, esa

escala de valores es fruto directo de nuestro carácter.

La forma en que manejamos nuestro dinero es una demostración

externa de una condición espiritual interna. La forma en que

manejamos nuestra vida económica habla mucho de quienes somos

como personas y de que es lo que valoramos realmente en la vida.

Acá necesitamos frutos del espíritu, que es la paciencia y el dominio

propio, paciencia para ahorrar lo que quiero y no comprarlo con

deuda y dominio propio para tener el recurso guardado y no

gastarlo antes de tiempo en otras cosas.

La paciencia y el dominio propio son manifestaciones de mi carácter

personal que me permiten ir en contra del carácter natural de la

economía de mercado.

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El sobornar un tránsito habla del carácter de la escala de valores

que manejas y creemos que el fin justifica los medios.

Debemos movernos hacia una vida de ideas y valores más altos que

los que tenemos hoy en día si queremos mejorar. Hay que reforzar

el ser antes que el hacer, el ser moldea el carácter al trabajar en

temas como la integridad, la humildad, la fidelidad, la valentía, el

honor, la paciencia, el trabajo industrioso, la modestia, y la

simplicidad.

Síntomas de esclavitud financiera:

- Acumulación de facturas

- Ansiedad por culpa

- Desmedido deseo de riqueza

- Vagancia y falta de responsabilidad

- Codicia y avaricia

- Necesidades y deudas

- Búsqueda de gratificación instantánea.

PRINCIPIOS Y VALORES:

Los valores son aquellas cosas que nosotros creemos que son

importantes en nuestra vida, pueden ser buenas o malas. Los

principios son siempre buenos, correctos, una persona simplemente

los obedecen o no, los valores son como los materiales de una casa,

pero los principios son las normas y reglas que debemos seguir si

queremos construir una buena casa.

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Mientras no tengamos fundamentos sólidos e inamovibles

seguiremos teniendo problemas en el área financiera, primero

tenemos que cambiar el ser para ser efectivo en el hacer.

UN CARÁCTER MADURO:

El dinero tiene mucho que decir de quienes somos interiormente

como personas, las cosas que valoramos, los principios que

obedecemos y el proceso de pensamiento que seguimos para tomar

decisiones.

Uno de los problemas de carácter más recurrentes en la sociedad de

consumo de hoy es tener millones de adolescentes que tienen 30 y

40 años de edad y mentalmente son adolescentes.

La madures implica paciencia, integridad, honestidad, transparencia

en las relaciones, amor comprometido, compasión por los demás, y

una buena dosis de dominio propio.

Una de las señales más importantes de un carácter maduro es la

integridad personal, integridad no es no equivocarse, sino corregir

cuando se equivoca y seguir el camino rectamente. La integridad

personal requiere:

• Discernir lo que está bien de lo que está mal.

• Actuar de acuerdo con esas convicciones a pesar de que toque

pagar un precio por hacerlo.

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• Expresar abiertamente frente a otros que uno está actuando

conforme a su propio discernimiento del bien y del mal.

Integridad:

Hacer lo que se tiene que hacer

Cuando se tiene que hacer,

Como se tiene que hacer

Sin importar las consecuencias.

Ese es el tipo de personas que recordaremos a través de las

generaciones.

Decir la verdad en los negocios, hay gente que nos engaña

continuamente. Debemos esforzarnos por ser más veraces con

nuestras esposas, con nuestros hijos, con nuestro jefe, con nuestro

socio en el negocio. Decir la verdad a pesar de las consecuencias, es

señal de un carácter maduro.

DOMINIO PROPIO:

Es un carácter maduro sin él es imposible hacer un plan financiero y

llevarlo a cabo.

Ejemplo de publicidad:

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• Dese gusto, Usted se lo merece.

• Compre y ahorre

• Compre ahora y pague después

• Compre 2 y lleve 3

• Usted lo Necesita

• Oferta Especial

• Solo se vive una vez

• Hoy o nunca

Siembra un pensamiento, cosecharas una acción.

Siembra una acción, cosecharas un carácter,

Siembra un carácter, cosecharas un destino.

Usted puede elegir desesperarse, amargarse, rendirse, o puede

elegir que hoy será el último día en que el dinero lo domine y le

amargue la existencia.

El dinero puede ser un siervo obediente; pero también puede ser un

exigente tirano.

La mayoría de las preocupaciones son por cosas que no se pueden

cambiar (el pasado), cosas que no se pueden controlar (el

presente), o casas que tal vez no sucedan (el futuro).

“somos dueños de nada y mayordomos de todo”.

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La mayoría de la gente se cree dueña de las cosas, el dueño está

emocionalmente apegado a las posesiones, el administrador está

emocionalmente desprendido de las cosas materiales que maneja.

CÓMO AFRONTAR CRISIS:

• Cancele primero las deudas con tarjeta de crédito o tasa de

interés más alta.

• Arme un fondo de emergencia (3 meses de Gastos)

• Ahorre para el retiro o jubilación

• Provéase de un seguro pensando en su familia.

• Invierta

• Diversifique

3. LAS DEUDAS

No le debe tener miedo al crédito.

“Con el crédito puede hacer hoy, lo que sin crédito tendría que

hacer en el futuro”.

El crédito debe apalancar la inversión iniciada en el ahorro.

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La cultura del ahorro, es la base para el desarrollo económico de

cada persona, sociedad o país.

El crédito le permite anticipar los proyectos y acelera la realización

de sus sueños.

Los créditos lo pueden poner en aprietos si se abusa de ellos o si no

se cumplen los pagos acordados con los bancos o con entidades

financieras como COFINCAFE.

El crédito fue hecho para realizar sus sueños y no para destruirlo,

piense en eso y utilícelo de manera responsable.

• Por cuánto tiempo necesito el dinero?

• Cuál es la cuota que debo pagar?

• Qué tasa de interés estoy dispuesto a pagar?

• Para qué necesito ese dinero?

Nota: No comprometa más del 30% de sus ingresos en cuotas de

créditos.

Modalidades de crédito en COFINCAFE:

Libre inversión (consumo) 1,65%- 1.7%

Microcrédito (pequeños negocios) 1.2%-2.19%

Empresarial 1.2%-2.19%

Educativo 1.5%-1.6%

Agropecuario 1.5%-1.6%

Cupo Rotativo 1.70%

Vehículo público o particular 1.70%, 1.40%-1.69%

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Arreglo o mejora de vivienda 1.70%

Aportes 1.30%-1.40%

Libranza 1.5%-1.7%

Ahorros 1.50%-1.60%

Qué analizamos en un crédito y qué se solicita:

Debe estar afiliado a Cofincafe, para afiliarse debe llenar un

formulario de afiliación, anexar un certificado de ingresos que lo

exigen por lavado de activos, el cual puede ser declaración de renta,

certificado por un contador, carta laboral, certificado de ingresos

laboral o una declaración personal de sus ingresos en caso de

independientes y cancelar $20.500 pesos de los cuales el aporte es

$15.450 y la afiliación de $5.050.

Las garantías reales son las prendas para los bienes muebles, las

hipotecas para los inmuebles, o pignoración de contratos.

CENTRALES DE RIESGO:

Qué son las Centrales de Riesgos:

Son entidades que le prestan un servicio de información al sector

financiero, cooperativo, real u otros sectores, estas entidades

reciben la información financiera del establecimiento bancario de sus

clientes y le reporta la de las otras entidades, se deben reportar los

datos sean buenos o malos. Las centrales de riesgo mas

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reconocidas son Data Crédito y la CIFIN (central de información

financiera), hay otras menos conocidas como Fenalco (federación

Nacional de Comerciantes) que reporta las compras de Flamingo.

Son de carácter privado, especializadas en el almacenamiento de

datos acerca del comportamiento de pago en las obligaciones de las

personas naturales o jurídicas. Estas centrales registran la historia

crediticia de quienes atienden sus obligaciones oportunamente y de

las que han tenido incumplimiento en sus pagos.

Toda persona tiene derecho a conocer, actualizar y rectificar las

informaciones que se hayan recogido sobre ellas, en banco de datos

y archivos de entidades públicas y privadas, como lo establece el

artículo 15 de la Constitución Política de Colombia.

Usted puede consultarse de la siguiente forma:

PASO 1: Por Internet ingrese a www.datacredito.com.co (Enter)

PASO 2: Servicios para ciudadanos. (Enter)

PASO 3: Elija la opción:

• Consulte aquí su historial de crédito en línea.

(Enter)

• En un centro de atención y servicio.

• Consulte el estado de su reclamo.

PASO 4: Le informa que usted puede acceder a su historial del

crédito si cumple, las siguiente condiciones, a continuación da click

en aceptar:

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• Si su identidad es válida correctamente.

• Si acepta los términos legales.

Aceptar. (Enter)

PASO 5: Antes de comenzar debe conocer información importante

acerca de data crédito, a continuación da click en siguiente:

Aceptar. (Enter)

Cuanto tiempo aparece reportado un asociado por incumplimiento

en el crédito:

Es reportado de acuerdo a la empresa, siguiendo los lineamientos

establecidos por la Corte Constitucional (Sentencia de unificación SU

085/95), que indica que el tiempo de permanencia en los reportes

negativos y el derecho al buen nombre, Habeas Data.

Para:

DATACRÉDITO: El plazo de permanencia del reporte es de dos

años contados a partir de la fecha del pago y conciliación de la

obligación.

CIFIN: Los datos positivos (Pagos Oportunos), se reflejan en su

base de datos durante todo el tiempo que esté vigente el vínculo

comercial o financiero entre la entidad reportante y su cliente. Una

vez finaliza la relación comercial o financiera los datos positivos se

reflejan por dos años más.

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Los datos negativos:

PERIODO DE INCUMPLIMIENTO

DURACIÓN DEL DATO EN EL REPORTE

*Inferior a un año. *El doble de la mora si el pago ha sido voluntario.

*Superior a un año. *2 años si el pago ha sido voluntario.

*Si el pago se efectúa a través de un proceso ejecutivo.

*5 años.

*Si el pago se efectúa luego de notificación del mandamiento ejecutivo y sin que hubiere propuesto excepciones.

*2 años

*Si prosperan las excepciones invocadas por el demandado en el proceso ejecutivo.

*Se excluye el dato de la CIFIN.

*Si la excepción que prospera es la prescripción o caducidad.

*El documento no se excluye en ningún tiempo.

*Producto cancelado por mal manejo.

*2 años

Los países se endeudan y mantienen con déficit presupuestal, las

empresas se endeudan hasta el 70 y 80% y para los principios

financieros del mundo es muy normal, el dinero se hace con deuda.

En nuestro país es normal que un dueño de una empresa se financie

con bonos, va por una avenida en su Mercedes financiado por un

Banco, abastecido su combustible con tarjeta de crédito, va con su

esposa a comprar unos muebles a crédito, para llevarlos a su casa

financiada con un crédito a 15 años.

La mayoría de los divorcios se dan por problemas financieros.

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QUÉ ES UNA DEUDA:

La cantidad de dinero o propiedad que una persona está obligada a

pagar a otra.

Ejemplo deuda carro:

Una persona compra un vehículo Mazda 3, cuyo valor es de

$40.000.000, va al Banco Santander y le prestan el 80% de su

valor, o sea $32.000.000 a una tasa del 1.4% mensual (16,80%

MV) a 36 meses.

VP: $32.000.000

i: 16,80% mv

n: 36 meses

C: ?

C: $1.137.705 *36 cuotas = $40.957.380 pago total.

$32.000.000 Préstamo

$8.957.380 intereses

Esta operación es la que normalmente hace la gente, pero

están equivocadas.

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Realmente el cálculo sería así:

Vp: $32.000.000

I: 1.4% mensual

N: 36 meses

C: $1.137.705

Vf: $52.785.708

$52.785.708 pago total

$32.000.000 Préstamo

$20.785.708 intereses

2) Una persona compra una casa en Mercedes del Norte por $100

millones de pesos, El banco BBVA le presta el 70% de la vivienda a

15 años a una tasa del DTF más 10 puntos. La DTF está en el 3.7%.

3.7 + 10 = 13,70% E.A. 12,91% mv /12 =1,075 mensual.

15 años son 180 meses.

VP: $70.000.000

I : 1,075% mensual

N: 180 meses

C: ?

C:$881.068 * 180 meses = $158.592.240 pago total

$ 70.000.000 préstamo

$ 88.592.240 intereses

VP: $70.000.000

I : 1,075%

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N : 180 meses

VF: ? VF: $479.703.669

Se paga $409.703.669 de intereses en los 15 años.

Estar endeudado crea fatiga mental, física y emocional, también

puede apagar la creatividad y perjudicar las relaciones.

“El interés nunca duerme, ni se enferma, ni muere, nunca va al

hospital; trabaja los domingos y días festivos, nunca sale de

vacaciones… Una vez que contrae una deuda, el interés es nuestro

compañero cada minuto del día y de la noche; no podemos huir, ni

escabullirnos de él; no podemos despedirlo; no cede ante suplicas,

ni demandas, ni ordenes; y si nos inmiscuimos en su vía o

atravesamos su camino o no cumplimos con sus exigencias, nos

aplasta.

“No tengan deudas pendientes con nadie” o sea no le deba nada a

nadie, manténgase libre de deudas y pague las ya adquiridas.

Cuando nos encontramos endeudados, estamos en una posición de

servilismo ante el prestamista y cuanto más grande sea la deuda,

mayor será el grado de servilismo (esclavitud). No tenemos una

libertad plena o discreción para decidir cómo gastar nuestros

ingresos.

Estos tipos de deuda posible, son permisibles según algunas

personas si cumplen tres criterios.

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1. El bien comprado es un activo con un potencial de valorización

o de producir o generar ingresos.

2. El valor del bien, iguala o excede la cantidad que se debe por

el.

3. La deuda no debe ser tan alta que el pago ejerza una tensión

indebida, sobre el presupuesto de la persona.

Por favor considere pagar todas sus deudas tan pronto como sea

posible.

Como salir de deudas:

1- reflexionar

2- Establecer un presupuesto escrito.

3- Hacer una lista de Activos (todas las posesiones).

4- Hacer una lista de los pasivos (todo lo que deba)

5- Establecer una programación de cancelación de deuda para

cada acreedor.

Incluye pagar las deudas más pequeñas primero. Usted se sentirá

motivado a medida que la valla eliminando y esto liberará efectivo

para atender otras deudas, después de pagar la primera deuda,

aplique todo su pago a la próxima deuda, aplique todo su pago a la

próxima deuda que desee cancelar.

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Pague primero aquellas deudas que tengan la tasa de interés más

alta, aprenda a convertir las tasas de interés para que no sea

engañado.

Ingresos Adicionales:

Decidir por anticipado aplicar estos ingresos adicionales al pago de

deudas. Nosotros siempre tenemos la tendencia de gastar más de lo

que ganamos. Los gastos siempre parecen mantenerse por delante

de nuestros ingresos.

Vivimos en una cultura cuya industria de publicidad ha diseñado

métodos sofisticadamente poderosos para inducir al consumidor a

comprar. Con frecuencia el mensaje está diseñado para originar

descontento con lo que tenemos actualmente.

Cuanta más televisión vea, más gastará, cuanto más catálogos y

revistas miren, más gastará, cuanto más vaya a los almacenes o

centros comerciales más gastará.

Considere un cambio radical en su estilo de vida, para poder salir de

deudas más rápido.

Decida por anticipado mantener su carro mínimo 6 años, pague

todo el préstamo del automóvil en tres años y siga consignando en

una cuenta de ahorros las cuotas para reemplazar luego el carro.

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SIEMPRE QUE SE VAYA A METER EN UNA DEUDA HAGASE 5

PREGUNTAS:

1- Necesito esto?

2- Está de acuerdo mi cónyuge en adquirir esta deuda?

3- Tengo paz respecto a esta nueva deuda?

4- Como voy a pagar esto?

5- Qué objetivo estoy alcanzando con esta deuda que podría

alcanzar de alguna otra manera?

CODEUDORES:

Cuando usted firma como codeudor se hace legalmente responsable

de la deuda, de otra persona. Ser codeudor es como si usted fuera

al banco a pedir prestada la plata para luego dársela a un amigo o

un pariente que le está pidiendo que sea su codeudor.

Cuando una persona es fiador quiere decir que primero se persigue

al deudor y si no tiene bienes y no paga luego se persigue al fiador,

pero en el caso del codeudor son deudores solidarios si la entidad

quiere primero embarga al codeudor si tiene más bienes o un buen

salario y luego al deudor principal.

Consejeros:

1. Los padres: La otras personas a las que les debemos pedir

consejos son nuestros padres.

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2. Gente experimentada: proverbios15.22 “cuando falta el

consejo, fracasan los planes, cuando abunda el consejo,

prosperan” consulte gente experta en temas determinados.

Debemos entender que cuando actuamos deshonestamente

estamos robando a otra persona. Podemos engañarnos a

nosotros mismos pensando que es una Empresa o el Gobierno o

una compañía de seguros la que está sufriendo la pérdida. Pero

si miramos el fondo del asunto, es a los dueños de las empresas,

a los contribuyentes o a los accionistas que estamos robando. Es

igual que si tomáramos dinero de sus billeteras. La

deshonestidad siempre hiere y afecta a alguien. La victima

siempre es una persona.

QUÉ DEBO HACER?:

1. Debo controlar mis finanzas todos los meses, debo registrar mis

ingresos y mis gastos mes a mes cada quincena.

2. Defina su estilo de vida de acuerdo a sus posibilidades

financieras, invertir y ahorrar es garantizar su futuro.

3. Pague sus deudas o cuentas al día, así no pagará recargos o

mora y conserva su buen nombre, a veces es mejor el crédito

que los amigos.

4. Analice con su pareja antes de tomar una decisión de comprar

una casa, carro u otro bien costoso, que financieramente lo

puedan hacer; ya que van a comprometer una parte importante

de los ingresos a largo plazo.

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5. Pague todas sus deudas en cuanto sea posible, antes de

adquirir nuevas.

6. Considera siempre la necesidad de economizar algún dinero.

Recuerde que las emergencias aparecen sin dar aviso.

7. Cada que pueda opte por el pago de contado, así puede

negociar un descuento. No se acostumbre a pagar con tarjetas

de crédito.

Primero: Ahorre y pague

Segundo: Tome un crédito

Antes de tomar un crédito pregúntese:

Qué pasa si:

o Pierdo el empleo

o Necesito dinero para una emergencia

o Me divorcio

o Requiero un tratamiento médico costoso

Si con alguna de estas decisiones el pago de la cuota se ve

afectado, piénselo bien y amplíe el plazo del crédito.

RECORTAR GASTOS: Si un día se da cuenta que está sobre

endeudado y no podrá pagar las deudas al día, no se desespere, ni

mucho menos piense en suicidarse, el comercio y la economía en

general tiene ciclos económicos buenos y malos. Lo primero que

debe pensar es como cortar sus gastos, para equilibrar ingresos con

sus egresos o gastos.

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En ese momento considere:

1. Haga una lista de sus deudas y analice la gravedad de cada una

de ellas.

2. Acuda al acreedor y trate de refinanciar la deuda. Le exigirán

más o mejores garantías.

3. Pagar deudas es quedar con menos dinero en el bolsillo y si

quiere soluciones debe estar preparado para eso.

4. Economizar y salir de algunos bienes puede ayudar en el

arreglo, venda la moto, el carro o la casa y arregle los

problemas.

5. Hable con su familia y cuénteles la situación actual y definan

juntos que hacer.

6. Antes de renegociar una deuda, pida la liquidación para saber

cuánto debe de capital, más los intereses y costos judiciales.

7. Verifique que lo ofrecido por la entidad sea lo estipulado en el

contrato (Pagaré).

8. Nunca se comprometa con un pago mayor al que pueda pagar.

Negocie el pago de acuerdo a su posibilidad.

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9. Establezca nuevamente sus objetivos desde el momento de la

crisis, para que al pagar la deuda empiece a ahorrar.

10. Analice alternativas, otros ingresos, recorte de gastos, haga

todo lo necesario para equilibrar sus ingresos y gastos, en el

futuro con las finanzas al día podrá adquirir nuevamente los

bienes, así hoy renuncie a muchos de ellos.

Su mayor objetivo debe ser mantener una vida financiera sana.

4. EL AHORRO:

A largo plazo:

Con el propósito de formar un capital para la vejez, herencia

para los hijos, pensión de retiro, estudios superiores de los

hijos. Estos ahorros no se pueden usar para otro propósito

diferente al establecido.

A corto plazo:

Cuentas de ahorro, CDAT, los ahorros a corto plazo se hacen

para los gastos en un futuro planeado previamente, como

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adquirir o cambiar muebles, carros, reparaciones locativas,

emergencias, enfermedades, perdida de trabajo, una parte de

estos ahorros se pueden destinar para las vacaciones.

Los hijos:

Experiencias instructivas sobre el manejo del dinero:

Aprender a manejar el dinero debe ser parte de la educación del

niño. Esta es la parte que los padres deben dirigir personalmente y

no delegarla a los maestros porque esta clase de experiencias se

encuentran fuera del salón de clases.

Ingresos:

Los niños deben recibir una mesada para administrar. Los padres

deciden si la asignación debe ganarla o darla como una concesión.

Como niño tiene derecho a cierta cantidad del ingreso familiar. El

hijo debe ser responsable de las labores rutinarias asignadas. El

monto depende de la edad del niño, su capacidad para ganarlo y la

situación financiera de la familia.

Presupuesto:

Los niños deben saber elaborar su presupuesto comience con el

sencillo sistema de las tres cajas: cada una rotulada “Compartir”,

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“ahorro”, “gastos”. El niño distribuye una porción de su mesada en

cada caja.

Ahorro e Inversión:

El habito de ahorro se debe establecer una vez el niño recibe su

mesada. Es conveniente abrirle una cuenta de ahorros, enseñarle a

hacer su alcancía a medida que madura se le debe permitir hacer

algunos tipos de inversiones.

Deudas:

Es importante que ellos conozcan el costo del dinero, y lo difícil que

es salir de deudas. Hágale un préstamo y cóbrele intereses, cuando

le acaben de pagar celebren y quemen la hipoteca o el pagaré

instructivo.

Dar:

La mejor época para sembrar el hábito de dar es en la juventud.

El padre debe dedicarle tiempo para la educación de los hijos, pasar

tiempo con ellos y compartir, deporte, juegos, etc. Deben orar

juntos en las mañanas o en las noches.

No dejen que vean tanta televisión, los niños pasan de 30 a 50

horas semanales viendo televisión, ven aproximadamente un millón

de comerciales antes de cumplir 20 años.

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5. LA INVERSIÓN

¿Es malo el Dinero? La respuesta es un rotundo NO.

El dinero es moralmente neutro. El dinero se puede usar para bien,

tal como sostener voluntariados o misioneros o construir hospitales,

para mal, por ejemplo para comprar drogas o armas. La Biblia

nunca condena al dinero en sí mismo, solo su mal uso, o tener una

actitud equivocada hacia el mismo.

Cada uno de nosotros debe fijarse una cantidad máxima de

acumular, y no pensar en acumular más y más.

Recomiendan establecer una meta de ahorro equivalente de 3 a 6

meses de nuestros ingresos para este fondo de emergencia.

Las personas colocan parte de sus ahorros en inversiones, con la

expectativa de recibir ganancias o crecimiento de su valor.

Hay que ser cuidadosos de no invertir en asuntos muy riesgosos

para alcanzar un retorno alto. Usualmente, cuanto más alto sea el

interés, mayor será el riesgo.

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Ahorrar es lo opuesto a estar endeudado, ahorrar es hacer provisión

para el mañana, mientras que la deuda es una presunción sobre el

mañana.

PRINCIPIOS FUNDAMENTALES PARA INVERTIR:

Algunos inversionistas prefieren especular, que invertir. Las

personas deben volver a invertir en lugar de especular.

Mucha gente ignora los principios fundamentales de inversión y

tratan de hacerse ricos rápidamente. Esto es muy arriesgado

financieramente hablando, la diferencia entre especular e invertir es

que la especulación tiende a ser a corto plazo, con expectativas más

altas de rendimiento. La inversión debe ser más sólida y a largo

plazo.

Este mercado demuestra la necesidad de tener un acercamiento

disciplinado para invertir, un enfoque que incorpore principios

fundamentales de inversión.

Algunos principios importantes de inversión son:

1. Existen dos (2) maneras de obtener beneficios para invertir:

vender algo a un precio mayor al que se adquirió, o poseer

una inversión que generará un nivel de ingresos más alto.

2. Maneje cada inversión como una decisión individual de

obtención de beneficios, pero bajo una estrategia unificada.

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3. Siempre base sus decisiones en hechos y no en corazonadas

4. Haga su tarea: Investigue para entender los factores que

puedan afectar los precios.

5. Invertir según corazonadas conlleva a un riesgo más alto por

la incertidumbre. Invierta en el largo plazo.

6. Evite decisiones de inversión instantáneas.

7. Sea consciente de que no existe un ideal de inversión y que

cada activo tiene un riesgo inherente de rendimiento

8. Diversifique. No sólo ayude a disminuir el riesgo, también

ayude a buscar otras oportunidades y estrategias de cualquier

manera, no diluya su inversión. Mientras que es procedente

diversificar, no se obtienen rendimientos al exagerar,

especialmente si en el nombre de la diversificación usted está

invirtiendo en áreas en las que tiene poco conocimiento o

conocimiento limitado.

9. Un consultor financiero, es un buen recurso a quien acudir.

10. Tenga una estrategia de venta para inversiones que tengan

pobre desempeño, así como para hacer liquidas las

inversiones exitosas. Resulta útil establecer un límite inferior,

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al momento de adquirir una inversión al que la venderá si el

precio baja a ese nivel.

11. Sea realista y honesto consigo mismo. Sea consciente de sus

habilidades como inversionista y continúe aprendiendo sobre

los mercados, las inversiones y sobre cómo invertir.

12. Comprenda su propia capacidad para tolerar el riesgo, así

como su nivel de confianza ante un revés del mercado.

13. Este preparado para vender sus inversiones o establezca

límites de soporte si algunas inversiones le quitan el sueño.

14. Revise su plan financiero con regularidad y evalúe su

desempeño contra estándares y referencias de la industria,

tales como el índice DOW JONES, IBC, independiente del

estado de los mercados financieros. Siempre habrá

inversiones rentables de las que podrá sacar provecho.

15. Contar con un plan financiero y asistencia profesional, le

pueden ayudar a seguir estos principios fundamentales así

como facilitarle un esquema de inversión.

“La mayoría de personas están muy ocupadas ganándose la vida,

para aprender a que el dinero trabaje para ellos”.

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6. EL TRABAJO

Uno de los primeros propósitos del trabajo es desarrollar el

carácter del trabajador. Mientras un carpintero está

construyendo una casa, la casa también lo está construyendo

a él.

El trabajo no es solamente una tarea diseñada para ganar

dinero, sino también para construir el carácter en la vida del

trabajador.

No olvide que las cosas valen por que tienen un valor de uso y

un valor de cambio, el oro representa el trabajo invertido en

una mercancía y es representado por un billete el cual

representa el cambio por su energía por usted dejar a su

familia por 8 horas o más y dedicárselas a una empresa para

que otras personas se enriquezcan, por eso ese dinero no lo

queme fumándoselo, o bebiéndoselo cuando en su casa hay

tantas necesidades.

Nosotros seguimos un patrón de comportamiento que

debemos cambiar, estudiamos para adquirir un trabajo o

montar un negocio para sobrevivir y lo único que hacemos

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cada mes es trabajar para pagar las deudas, tenemos hijos y

cada vez nos endeudamos más y le enseñamos a los hijos que

deben trabajar para conseguir un puesto, estamos cometiendo

un error grande, si quiere ser rico debe comprar activos,

consiguiendo crédito y gastando todo lo que se gana nunca

será rico, cada vez será más pobre o simplemente sobrevivirá

con el miedo de perder su empleo, siempre será dominado por

el miedo y la ansiedad. Esperamos trabajar 65 años para

pensionarnos, tomando solo de vacaciones 15 días al año y

trabajando duro solo para pagar los gastos y las deudas.

Yo puedo elegir, ser empleado, independiente, empresario e

inversionista o varias a la vez.

Haga que el dinero trabaje para usted y no deje que el dinero

lo esclavice.