FRAUDES MOBILE MONEY

SOMMAIRE

• Préambule

• Objectif du document

• Introduction

• Description générale du service de mobile money

• Utilité

• Les fournisseurs du service

• Taux de pénétration du service

• Mobile Money vs Banque traditionnelle

• Graphe des utilisateurs (graphe d’utilisation du versus)

• Avantages

• Limites2

SOMMAIRE

• Fonctionnement du service

• Orange Money

• MTN Mobile Money

• Moov Money

• M-Pesa

• Sécurité

• Protection des comptes

• Fraudes possibles

• Modes opératoires

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SOMMAIRE

• Conséquences des fraudes

• Propositions de solutions

• Recommandations

• Conclusion

• Glossaire

• Sources

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PREAMBULE

L’accès à des services financiers aide les ménages à faibles revenus à mieux gérer leurs risquesau quotidien et à se constituer un filet de sécurité en cas de choc financier. Toutefois, onestime que 2,5 milliards de personnes dans les pays à faibles revenus ou revenusintermédiaires ne sont pas bancarisées.

Le modèle d’agence traditionnelle adopté par la plupart des prestataires de services bancairesou de paiements répond difficilement aux besoins des plus pauvres, qui sont obligés derecourir à la place à des services financiers informels généralement peu sûrs, peu pratiques etonéreux. Toutefois, au sein de cette population non bancarisée, plus d’un milliard depersonnes a accès à un téléphone portable.

Ce canal mobile peut être mis à profit pour fournir un accès à des services financiers tels queles paiements, les transferts, l’assurance, l’épargne et le crédit, de façon plus économique,sûre et pratique que les alternatives existantes.

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*Portefeuille mobile: C’est la transposition sur un smartphone de tout ce qui se trouve dans notre portefeuille physique

OBJECTIF DU DOCUMENT

Ce document est édité afin de présenter le service de Mobile Money, ses avantages et inconvénients ainsi que les potentielles solutions à la gestion des risques rattachés au service.

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INTRODUCTION

Le Mobile Money est un service de portefeuille mobile*, disponible dans de nombreux pays, qui permet à ses utilisateurs d'épargner, envoyer et recevoir de l'argent sur leur téléphone portable.

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*Portefeuille mobile: C’est la transposition sur un smartphone de tout ce qui se trouve dans notre portefeuille physique

DESCRIPTION GENERALE DU SERVICEUTILITE

• Dépôt et retrait d’argent

• Retrait d’espèces sur certains DAB

• Transfert d’argent

• Achat en ligne ou en boutique

• Paiement de factures

• Paiement de frais de scolarité

• Recharge téléphonique

• Paiement de salaires

• Versements de certaines aides publiques ou humanitaires par mobile (en projet)8

DESCRIPTION GENERALE DU SERVICELES FOURNISSEURS DU SERVICE

Les fournisseurs du service Mobile Money sont les compagnies de télécommunication.

En Côte d’Ivoire ce sont:

• Orange Orange Money 4 281 994 abonnés

• MTN MTN Mobile Money 1 339 751 abonnés

• Moov Moov Money 384 584 abonnés

Il existe aussi d’autres fournisseurs du service qui sont des fournisseurs globaux ou locaux telsque M-PESA qui n’existe pas encore en Côte d’Ivoire. Le M-PESA compte autour de 18 000 000d’utilisateurs avec 8 000 000 de transactions par jour.

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DESCRIPTION GENERALE DU SERVICELES FOURNISSEURS DU SERVICE

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8236908

2 671 839

173 1490

2 000 000

4 000 000

6 000 000

8 000 000

10 000 000

Fournisseurs

Répartition du chiffre d'affaire (en KFCFA)des opérateurs de téléphonie mobile pour le service

Mobile Money – 1er trimestre 2016

Orange Money MTN Mobile Money Moov Money

71%

22%

7%

Part de marché selon le nombred’abonnés Mobile Money au 31

Mars 2016

Orange MTN Moov

DESCRIPTION GENERALE DU SERVICETAUX DE PENETRATION DU SERVICE

Mobile Money vs Banque traditionnelle

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• Sur les 2,5 milliards de personnes dans le monde n’ayant pas encore accès au système financier, 2 1,7 milliards disposent d’un téléphone portable.

• En Afrique, le taux de bancarisation est très faible, autour de 20 % en 2015, et il y a peu d'agences bancaires.

• En Côte d’Ivoire le taux de bancarisation est de 16% en 2016.

• En Côte d’Ivoire le taux de pénétration du mobile est de 100%, comptabilisant 24,5 millions d’abonnés sur le territoire national en 2016.

• L’on enregistre huit millions d’utilisateurs de mobile money pour une transaction journalière de 15 milliards FCFA en Côte d’Ivoire en 2016.

DESCRIPTION GENERALE DU SERVICETAUX DE PENETRATION DU SERVICE

Graphe d’utilisation des services de banque vs services de mobile money

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24%

34%

15% 15%

0%

5%

10%

15%

20%

25%

30%

35%

40%

Année 2014 Année 2016

Taux d'utilisation des services de Mobile Money vs Banque en Côte d'Ivoire

Mobile Money Banque

Source:Rapport Banque Mondialesur la situation économiqueen CI

DESCRIPTION GENERALE DU SERVICEAVANTAGES

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• Simplification des transactions (envoi/réception) financières grâce à des terminauxmobiles

• Participation à l’inclusion financière*

• Indispensable à la gouvernance électronique a cause du faible taux de bancarisation

• Accessible à tous

• Amoindrissement des taxes et frais sur les opérations financières

• Gestion autonome par le détenteur du compte

• Transactions possibles de banque à compte de mobile money

• Réductions des risques attachés à l’argent liquide*Inclusion financière: Ensemble de produits et services financiers et non financiers rendus accessibles aux populations pauvres./ L'ensemble des dispositifs mis en place pour lutter contre l'exclusion bancaire et financière.

DESCRIPTION GENERALE DU SERVICE

LIMITES

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• Anonymat : les transactions mobiles ne sont pas aussi anonymes que celles en espèces,car elles sont rattachées à un numéro unique de téléphone portable et les transactionssont enregistrées et traçables

• Furtivité : la traçabilité des transactions de Mobile Money dans systèmes mobiles faitpartie des pratiques normales du secteur. Le numéro de téléphone de l’émetteur et dudestinataire, l’heure et le montant des opérations sont tous connus du fournisseurd’argent mobile, tandis que les transactions en espèces ne laissent aucune trace

• Absence de surveillance : les opérateurs mobiles qui offrent le service de Mobile Moneysont généralement réglementés, alors que les opérations en argent liquide ne fontl’objet d’aucune surveillance.

FONCTIONNEMENT DU SERVICE

• L’ouverture d’un compte Orange Money est gratuite

• Un utilisateur a droit à un seul compte Orange Money par numéro Orange

• L’ouverture du compte se fait en agence

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ORANGE MONEY

Ouverture de compte

Pièces à fournir pour les nationaux:CNI/Passeport/Attestation d’identité

Pièces à fournir pour les étrangers:Passeport/ carte de refugié ou titre de séjour /carte nationale d’identité (tout pays d’origine)cartes professionnelles des représentants desforces ONUCI, FFCI, CEDEA

FONCTIONNEMENT DU SERVICE

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ORANGE MONEY

Coûts des transactions

FONCTIONNEMENT DU SERVICE

17

ORANGE MONEY

Coûts des transactions

FONCTIONNEMENT DU SERVICE

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ORANGE MONEY

Coûts des transactions

FONCTIONNEMENT DU SERVICE

• L’ouverture d’un compte MTN Mobile Money est gratuite

• Un utilisateur a droit à un seul compte MTN Mobile Money par numéro MTN

• L’ouverture du compte se fait en agence

• Le dépôt minimum est de 500 F CFA

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MTN Mobile Money

Ouverture de compte

Pièces à fournir:Carte Nationale, Attestation d’identité, Passeport, Permis de conduire, Carte,consulaire/séjour, Carte professionnelle des corps habillés

FONCTIONNEMENT DU SERVICE

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MTN Mobile Money

Coûts des transactions

FONCTIONNEMENT DU SERVICE

• L’ouverture d’un compte Moov Money est gratuite

• Un utilisateur a droit à un seul compte Moov Money par numéro Moov

• L’ouverture du compte se fait depuis un téléphone portable

Les étapes à suivre sont:

• Composer le *155# puis OK sur le mobile.

• Taper ensuite 333 pour confirmer la demande de souscription.

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MOOV MONEY

Ouverture de compte

FONCTIONNEMENT DU SERVICE

• Après une notification de bienvenue, un code secret est envoyée à l’utilisateur. Pour plus desécurité, il doit immédiatement le changer en suivant les étapes ci-après

o Taper *155#

o Dans le menu qui s’affiche, sélectionner « mon compte »

o puis choisir « modifier code secret »

Avant d’utiliser son compte MOOV MONEY et effectuer ses transactions, l’utilisateur doit serendre dans le point MOOV MONEY le plus proche pour renseigner le formulaire , authentifierson identité et effectuer un premier dépôt d’argent.

22

MOOV MONEY

Ouverture de compte

FONCTIONNEMENT DU SERVICE

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MOOV MONEY

Coût des transactions

FONCTIONNEMENT DU SERVICE

• L’ouverture d’un compte M-PESA est gratuite

• Elle se fait en ligne depuis le site: https://www.mpesa.in/portal/

• L’utilisateur du service doit avoir une carte SIM de l’opérateur Safaricom

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M-PESA

Ouverture de compte

FONCTIONNEMENT DU SERVICE

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M-PESA

Coût des transactions

Les coûts liés aux transactions varient de 66 % à 0,16 % selon les utilisateurs et les montants :

•Jusqu'à 66 % de la valeur de la transaction pour un transfert vers un utilisateur nonenregistré ;

•Jusqu'à 30 % de la valeur de la transaction pour un transfert vers un utilisateur enregistré ;

•Le taux de transfert le plus bas est de 0,16 % vers un utilisateur enregistrépour 70 000 KES* (env. 405 317 F CFA) ;

•Le coût pour retirer de l'argent auprès d'un agent M-Pesa est au maximum de 20 % dumontant de la transaction, minimum 0.47%.

*KES: Kenyan Shilling – Monnaie kenyane

SECURITE DU SERVICE

• Les comptes de Mobile Money sont protégés par des codes secrets

• Ces codes doivent être changés avant la première utilisation des comptes

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PROTECTION DES COMPTES

SECURITE DU SERVICE

• « Vishing/smishing » termes anglais

dérivés de « phishing » (fraude par « hameçonnage ») et désignant l’utilisation d’appelstéléphoniques (« phishing » vocal) ou de SMS (« phishing » via SMS) trompeurs afin d’obtenirdes renseignements personnels de la part de la victime, comme par exemple son numéro decompte, son code confidentiel ou d’autres informations concernant son identité.

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FRAUDES POSSIBLES

Fraudes liées aux transactions

SECURITE DU SERVICE

Exemple:

• Le fraudeur configure un appareil de composition automatique (war dialer) dont le travailsera d’appeler des numéros de téléphone dans une région donnée.

• Quand il répond à l’appel, une voix automatisée alerte le consommateur que sa carte decrédit a été frauduleusement utilisée et qu’il doit immédiatement appeler un numéro detéléphone (local) qui lui est donné.

• Lorsque le consommateur rappelle le numéro, il est accueilli par une voix automatiséetypique lui confirmant qu’il a joint le département de vérification des comptes et l’invitant àentrer les 16 chiffres de sa carte de crédit sur le clavier de son téléphone. À l’autre bout dufil, un appareil reconnaît les touches pesées et détecte les numéros.

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FRAUDES POSSIBLES

Fraudes liées aux transactions

SECURITE DU SERVICE

• Une fois que le consommateur a entré son numéro de carte de crédit, le fraudeur détient toute l’information pour utiliser la carte et y appliquer des frais.

• L’appel peut également être utilisé pour obtenir de l’information additionnelle comme un NIP, une date d’expiration, une date de naissance, un numéro de compte bancaire, etc.

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FRAUDES POSSIBLES

Fraudes liées aux transactions

SECURITE DU SERVICE

• Fraude par avance de fonds

Les clients sont incités à envoyer de l’argent sous un faux prétexte ou en contrepartie d’unefausse promesse.

Exemple :

• Un très riche étranger est mort et l’on demande son aide à la future victime pour unetransaction bancaire et le partage de la fortune.

• Un étranger demande son aide à la future victime pour transférer de grosses sommesd'argent, souvent des millions de dollars, à son (la victime) compte bancaire en prenant soinde lui proposer un pourcentage alléchant. Il lui (la victime) suffit de fournir des précisionssur son compte bancaire. 30

FRAUDES POSSIBLES

Fraudes liées aux transactions

SECURITE DU SERVICE

• Paies frauduleuses

Encaissement de sommes par des employés fictifs ou « fantômes ».

Exemple :

Des employés fictifs intégrés frauduleusement dans le système se voient verser des paies viaMobile Money, lesquelles sont perçues par des fraudeurs.

• Demandes d’annulation

Le client demande le remboursement d’opérations après avoir bénéficié de celles-ci.

• Fausses opérations

Envoi de SMS de confirmation d’opérations pour faire croire au client que celles-ci ont étéeffectuées. Souvent accompagnées de demandes d’annulation. 31

FRAUDES POSSIBLES

Fraudes liées aux transactions

SECURITE DU SERVICE

• Fractionnement des opérations

Les agents fractionnent les opérations de dépôt d’argent mobile afin d’accroître leurscommissions (ne s’applique qu’à une tarification dégressive en fonction du montant).

Exemple :

Le fraudeur utilise de façon abusive des plafonds d’achats ou de ventes autorisés quipermettent d’engager des dépenses sans contrôle ou avec un contrôle allégé.

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FRAUDES POSSIBLES

Fraudes liées à la distribution

SECURITE DU SERVICE

• Fausses opérations

Les agents transfèrent des sommes appartenant aux clients vers leurs propres comptes.

Exemple : Fraude de CASH IN sur le service de la compagnie de téléphonie Roro

Des dépôts de Mobile Money de 2 200 FCFA ont été prélévés sur 507 comptes retailers vers 18comptes dont 5 ont reçu 98 fois les 2 200 FCFA et ont effectué le retrait à un guichetautomatique.

• Faux comptes

Ouverture de multiples comptes pour un seul client, ou de comptes au nom de clients fictifspour percevoir les commissions d’enregistrement. 33

FRAUDES POSSIBLES

Fraudes liées à la distribution

*RoRo: Nom d’emprunt

SECURITE DU SERVICE

• Fraude interne

Connivence entre employés en vue d’un gain financier personnel injustifié.

Exemple 1: Fraude Mobile Money de la compagnie MiMi* en OUGANDA

• L’entreprise de télécommunications MiMi en OUGANDA a été victime de fraude sur leservice Mobile Money.

• Les rapports d'audit révèlent une mauvaise gestion des droits utilisateurs pour le systèmeMobile Money

• Le personnel utilisait plusieurs connexions utilisateurs actives pour accéder au système34

FRAUDES POSSIBLES

Fraudes internes

*MiMi: Nom d’emprunt

SECURITE DU SERVICE

• L'argent volé provient du compte d'attente de MiMi, qui détient temporairement lestransactions non classées ou contestées lorsque par exemple un utilisateur se trompe denuméro de destinataire pendant sa transaction

• Perpétrée par des agents de la compagnie, la fraude a généré une perte de 3 000 000 dedollars américains (environs 1 762 732 111 F CFA)

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FRAUDES POSSIBLES

Fraudes internes

SECURITE DU SERVICE

Exemple 2: Fraude Mobile Money compagnie RoRo* – Banque BiBi* en Côte d’Ivoire

• La compagnie de télécommunication X et la banque Y et ont été victimes de fraude sur leservice Mobile Money

• La fraude a consisté en la modification des numéros de téléphones rattachés auxcomptes dormants des clients de la banque.

• Ces numéros ont été remplacés par des numéros Mobile Money

• Les comptes dormants ont été ponctionnés (souvent vidés) et les fonds ont été transférésvers les comptes Mobile Money nouvellement associés à ces comptes bancaires

• Le dernier préjudice (le coût de la dernière transaction frauduleuse) en rapport avec le casest estimé à 142 000 000 F CFA 36

FRAUDES POSSIBLES

Fraudes internes

*RoRo et Bibi: Noms d’emprunt

SECURITE DU SERVICE

Exemple 3: Fraude de tête de pont sur le service Mobile Money de la compagnie RoRo*en Côte d’Ivoire

Des transferts frauduleux sont faits à partir de certains partenaires de la compagnie RoRovers des comptes PDV. Des dépôts sont ensuite faits à partir des dits comptes vers descomptes fraudeurs, suivis de transferts et retraits directs dans des points de vente et/ou auxguichets automatiques.

Le montant global de cette fraude est estimé à 23 679 550 UVE (Unité de VenteElectronique).

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FRAUDES POSSIBLES

Fraudes internes

*UVE: Equivalent électronique de l’argent des comptes de Mobile Money

SECURITE DU SERVICE

• Vol d’identité

Accès aux renseignements personnels des clients et exploitation de ceux-ci par des salariéssans autorisation de l’entreprise.

Exemple:

Le fraudeur se fait passer pour quelqu’un d’autre pour obtenir des gains personnels ; parexemple, quelqu’un qui prétend être un petit-fils ou une petite-fille ayant besoin d’argent.

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FRAUDES POSSIBLES

Fraudes internes

SECURITE DU SERVICE

Phase 1:

• Tout part de l’envoi ou du dépôt par un usager de ces services d’argent cash vers soncompte électronique. Une fois la transaction effectuée, un reçu d’opération est délivrépour confirmer la réussite de l’opération conformément aux règles de chaqueétablissement.

• L’arnaque prend forme une fois que le client quitte les locaux de l’agence dans laquelle ilvient d’effectuer le transfert.

• Le client reçoit un coup de fil d’une personne se présentant comme un agent de ladirection de l’établissement proposant le service (Orange, Moov, MTN, etc.).

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MODES OPERATOIRES

Phases de réalisation de l’escroquerie

SECURITE DU SERVICE

• En prétextant des problèmes d’ordre technique, ce prétendu agent demande, en prenantle soin de signifier au client la somme transférée, l’heure du transfert et bien d’autresdétails relatifs à l’opération

• Dans la majorité des cas, il est demandé au client de saisir du code USSD* (#123xxx*xx)afin de régler le problème technique à la base de l’échec de la transaction.

• Il s’agit de code exécuté par la victime, afin de soit transférer elle-même l’argent versd’autres comptes ou simplement envoyer ses informations personnelles à l’escroc.

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MODES OPERATOIRES

Phases de réalisation de l’escroquerie

*USSD: Unstructured Supplementary Service Data – Il est associé aux services de téléphonie de type temps réel ou messagerie instantanée

SECURITE DU SERVICE

Phase 2 :

• Une fois que le code confidentiel de la victime est entre les mains de l’usurpateur,commence la phase la plus critique de l’opération.

• Disposer du code secret ne suffit pas à lui seul pour effectuer un retrait d’argent sur lecompte qui est adossé à la carte SIM de l’usager.

• Pour réussir son arnaque l’escroc doit disposer de la carte SIM de sa victime.

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MODES OPERATOIRES

Phases de réalisation de l’escroquerie

SECURITE DU SERVICE

• Dans l’ensemble des cas étudiés, la carte SIM de la victime (du titulaire légitime du compte) est suspendue dans les minutes suivant le coup de fil du prétendu agent de l’opérateur.

• L’escroc réussit à faire suspendre la carte SIM de sa victime auprès de l’Opérateur et se la faire reprogrammer sur un autre support de carte SIM, afin de pouvoir retirer l’argent disponible sur le compte associé.

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MODES OPERATOIRES

Phases de réalisation de l’escroquerie

SECURITE DU SERVICE

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CONSEQUENCES DES FRAUDES

• La perte de la relation client entre le fournisseur et l’utilisateur du service

• La perte de la connaissance du comportement d’achat de l’utilisateur

• La perte de liquidité dès lors les dépôts peuvent être détournés pour l’utilisateur et lefournisseur

• la Plateforme de Lutte Contre la Cybercriminalité (PLCC), a enregistré 44 plaintes etsignalements, pour un préjudice estimé à environ 8 085 550 F CFA.

SECURITE DU SERVICE

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PROPOSITION DE SOLUTIONS

Mesures préventives

• Contrôle des droits d’accès pour protéger les informations des clients

• Séparation des tâches concernant les procédures à haut risque (par exemple :rapprochements comptables de l’argent électronique) pour éviter les erreurs ou les fraudes

• Limites de montant pour réduire les risques liés au blanchiment des capitaux et aufinancement du terrorisme

• Campagnes d’information auprès de la clientèle pour éduquer et protéger les clients

• Formation des agents sur les pratiques acceptables et les termes et conditions defonctionnement du service

• Formation des employés sur les rôles et responsabilités

SECURITE DU SERVICE

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PROPOSITION DE SOLUTIONS

Mesures de détection

• Surveillance et analyse des activités suspectes

• Surveillance des activités d’accès au système

• Mise en place de solides procédures de recours des clients et de remontée des problèmes éventuels

• Surveillance de l’activité transactionnelle des agents

• SMS d’alerte aux clients

• Revue des opérations de montant élevé par la hiérarchie

SECURITE DU SERVICE

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RECOMMANDATIONS

• Ne jamais communiquer son code secret, pour quelque raison que ce soit à une personne tierce, par e-mail, par téléphone, etc ;

• Changer régulièrement son code secret et utiliser un code fort

• Favoriser l’utilisation de moyens offrant un plus grand contrôle d’établissements bancaires pour des transactions portants sur de grandes sommes

• Prendre immédiatement attache avec les services de Police si l’on est victime

• Demander conseil à son entourage en cas de doute

SECURITE DU SERVICE

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RECOMMANDATIONS

• Ne pas révéler le mot de passe de son compte ''mobile money'‘ si l’on reçoit un message ou si un''agent'' d'une maison de téléphonie proposant le ''mobile money'' nouscontacte avec un numéro d'abonné, demandant d'entrer une syntaxe.

• Ne pas répondre aux messages venant de numéros de téléphone de type abonné disant quenous avons reçu un bonus

• Signaler automatiquement toute perte de sa carte SIM à son Opérateur

CONCLUSION

• La gestion des risques liés au Mobile Money est une tâche complexe , notamment en ce quiconcerne le risque de fraudes.

• La fraude entraîne non seulement une perte financière pour le client ou le fournisseur deservice, mais elle porte également atteinte à la réputation du service dans l’esprit desclients et met en danger la réputation du secteur dans son ensemble.

• Par conséquent, la prévention du risque de fraude constitue le principal objectif d’unesolide stratégie de lutte contre les fraudes de Mobile Money.

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GLOSSAIRE

• INCLUSION FINANCIÈRE - Ensemble de produits et services financiers et non financiers rendus accessibles aux populations pauvres./ L'ensemble des dispositifs mis en place pour lutter contre l'exclusion bancaire et financière.

• KES (Kenyan Shilling) – Monnaie kenyane

• PORTEFEUILLE MOBILE - C’est la transposition sur un smartphone de tout ce qui se trouve dans notre portefeuille physique

• USSD (Unstructured Supplementary Service Data) – Il est associé aux services de téléphonie de type temps réel ou messagerie instantanée

• UVE (Unité de Vente Electronique) - Equivalent électronique de l’argent des comptes de Mobile Money

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SOURCES

• https://www.worldremit.com/fr/help/mobile-money

• http://www.banquemondiale.org/fr/news/press-release/2014/08/28/world-bank-report-digital-payments-economic-growth

• http://blogs.worldbank.org/voices/fr/inclusion-financiere-des-statistiques-choc-attestent-du-potentiel-des-transactions-lectroniques

• http://www.artci.ci/index.php/Telephonie-mobile/chiffre-daffaires-service-mobile.html

• https://estellebrack.files.wordpress.com/2013/07/201305_abf_brack_mobile-et-bancarisation.pdf

50

SOURCES

• http://afrique.lepoint.fr/economie/mobile-money-afrique-de-l-ouest-plus-de-5-000-milliards-de-francs-cfa-echanges-09-02-2016-2016500_2258.php

• http://www-wds.worldbank.org/external/default/WDSContentServer/WDSP/T_MNA/2016/07/07/090224b084438348/1_0/Rendered/PDF/La0Course0vers0n0syst0me0fi0nancier.pdf

• https://cybercrimactu.wordpress.com/2014/04/09/nouvelles-tendances-cyberescroqueries-via-transfert-dargent-par-mobile-monney/

• http://cybercrime.interieur.gouv.ci/?q=article/lutte-contre-la-cybercriminalite-theme-iii-fraude-sur-porte-monnaie-electronique-paiement

51

SOURCES

• http://www.letemps.ch/economie/2015/05/25/telephonie-mobile-moteur-innovation-bancaire-afrique

• https://www.mpesa.in/portal/customer/selfUserRegistration.jsp

• http://www.observer.ug/business/38-business/36522-mtn-was-warned-of-likely-mobile-money-fraud-in-2009

• http://www.cio.co.ke/news/top-stories/mtn-uganda-loses-over-usd-$3m-in-mobile-money-fraud

• http://www.antifraudcentre-centreantifraude.ca/fraud-escroquerie/types/payment-frais/index-fra.htm

52

SOURCES• http://www.natmark.net/bloggy/2010/04/12/comprendre-le-vishing-et-sen-proteger/

• http://www.gsma.com/mobilefordevelopment/wp-content/uploads/2013/12/MMU_Managing_the_Risk_of_Fraud_FR.pdf

• http://www.tuillet-si.fr/IMG/pdf/Les_fraudes_et_le_fractionnement_UFAI.pdf

53