II - pdf.usaid.gov

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MICROENTERPRISE INNOVATION PROJECT (MICROSERVE)

Contract No PCE-I-OO-95-00034-00 Project No 940-0406-5692345

TALLER DE ACTUALIZACION DE CREDITOS Y AHORROS

Dehvery Order No 3 Task Order No 12

SubmItted to Project OffIcer/EO Office, PrIvate Sector Office

USAIDlBohvIa

by Chemomcs International Inc

With AgrIculture Cooperative Development InternatIonal (ACDI)

ASOCIaCIOn para el Desarrollo de Microempresas, Inc (ADEMI) Carana CorporatIon

September 1997

jmenustik

Rectangle

MICRO ENTERPRISE INNOVATION PROJECT (MICROSERVE) Contract No PCE-I-00-95-00034-00

Project No 940-0406-5692345 Microenterpnse Development OffIce

Center for EconomIc Growth U S Agency for InternatIOnal Development

Washmgton, D C

ThIS work was supported by the U S Agency for International Development, through a buy-m to the MicroServe mdefmlte quantity contract number PCE-I-00-95-00034-00, the pnme contractor for whIch IS Chemomcs International Inc, 1133 20th Street, Washmgton, D C 20036, Tel 202-955-3300, Fax 202-955-3400

BEST AVAILABLE copy

jmenustik

Rectangle

CENTRO DE FOMENTO A INICIATIVAS ECONÓMICAS

FONDO FINANCIERO PRIVADO PARA EL FOMENTO DE INICIATIVAS ECONOMICAS

TALLER DE ACTUALIZACIÓN DE CRÉDITO Y AHORROS

I OBJETIVO

8 - 13 de Setiembre de 1997 BolIvia

Comullicar, proporCIOnar mformacIon e mtercambIar conOCImIentos y expenencIas sobre las nuevas pohucas y procedlillIentos que regIran el funCIOnamIento del FFP-FIE

II TEMAS A DESARROLLAR Y ANALIZAR PARA LOS PRIMEROS TRES DIAS (Todos los Participantes)

1 Manual de FunCIOnes - Estructura - OrgallizacIOn FunCIOnes de Evaluadores y AdmIllistradores de CredIto, OfICIales de Plataforma, Operadores, Gerentes de Sucursales y Agentes Zonales, ASIstentes de ContabIlIdad

2 LegIslacIOn Bancana AplIcable ResolucIOn SB No 062/94 - Reglamento de EvaluaCIOn y CalIfIcacIon de la Cartera de CredItos DefIlliclOnes, Alcance y PenodIcIdad, EvaluacIon de la Cartera de CredItos, CalIftcacIon de la Cartera de CredltOS, PreVISIones de la Cartera de CredItos, EvaluaCIon de las Garanuas, ResponsabIlIdades, PrelacIon en la CalIftcacIOn, ACCIOnes JudICIales y Castigos de CredItos, ProhIbICIOnes Resoluclon SB No 104/96 - Reglamento de SanCIOnes AdmIllistratIvas Arts, 3, 4, 5, 6, 15, 17, 18, 19,20,25,28,32,35,36,38,39, 40,41,42,43,44,45,46,47,48,49,50,51,56,58,65,66, 67 68,69,70,71, 72, 73, 76 Y 77

3 ImportancIa, Fundamentos JundIcos y Bases de los Contratos de Prestamos ReqUISItos eXIgIdos al clIente en la SOlICItud de Prestamos DeclaraCIOnes Juradas ResolUCIOnes de CredIto Clases o Tipos de Contratos de Prestamos ReqUISItOS formales fIrmas, reconOClillIentos Guarda, CustodIa y DevoluCIOn de Contratos Pagare Letra de CambIO Garantlas TIpOS O Clases, Evaluaclon, FormahzacIOn RecepClon CustodIa Guarda y Devoluclon de documentos y contratos dejados en garantlas Consecuencias JundIcas y Patrlillomales del lllcumpllilllento de normas jUndlCas aplIcables

4 ElaboracIOn, Manejo y CUIdado de Contratos de Prestamos El SIstema de InformacIon del FFP-FIE ElaboraCIon, FIrma, ReconOCImIento, Guarda, CustodIa y DevolucIOn

5 Polltlcas y Procedimientos de Ahorros Tipos de Ahorros A la vista y a Plazo Procedimientos de Apertura, OperaclOn (Deposltos y Retiros) y CancelaclOn de Cuentas ReVlSlon de los formulanos a utihzar RenovaclOnes y CancelaclOnes de DeposItos a Plazo FIJO Controles Internos para el Manejo de Cuentas de Ahorros

6 Plan de Incentivos Cntenos baSlCOS de aphcacIon Ejemplos

7 Manual de EvaluaclOn del Personal - ReVlSlon de las Pohucas y ProcedImientos -UuhzaclOn del Formulano de EvaluaClon - Consecuencias de la EvaluaclOn

8 El Sistema de InformaclOn Utlhzaclon del SIstema Carga de Datos Reportes sobre Credltos ernmdos por el Sistema Ejemplos de Reportes emitidos Conterudo, Frecuencia U so Destmo

9 Reglamento Interno de TrabajO DISposIclOnes Generales, SelecclOn y Contrataclon, Contratos, SuplencIas, DestltuclOnes y Retiros, RemuneracIones, CompensaclOnes por TrabajO Extraordmano, VacaCIones y LIcenCIas, TecruflcaclO, Becas y Formaclon, ObhgacIOnes del Trabajador, Jornada de TrabajO y el Control de ASIstenCIa, ProhIbICIOnes, Reglmen Dlsclplmano, RetIro Voluntano, Retiro Forzoso, Preavlso, AdmIllistraclOn del Personal- Generahdades, SeleccIon, ContrataclOn, AdmIsIon Inducclon y EvaluaclOn, Reuro por Jubtlaclon - Proceso AdmlllistratIvo Interno - Generahdades - CompetencIa, PrOCedImIento

1 O AtencIon a Chentes - Que es un cliente - Que busca el clIente - InfluenCiaS que afectan la conducta del Chente Comportamiento haCIa el chente SatIsfacclOn del Chente

ID TEMAS A DESARROLLAR Y ANALIZAR PARA LOS SEGUNDOS TRES DIAS (Evaluadores, Gerentes, Agentes Zonales y Personal de Apoyo)

1 El Reglamento de Credlto 2 La EvaluaclOn de la Cartera 3 Pohtlcas y Procedlffilentos de PremIOS y CastIgos 4 La PrevlsIon de la Cartera 5 Las ProhibICIOnes 6 Procedlffilentos de AprobaclOn, Desembolsos, SegUimiento y RecuperacIon de

Credltos RevlSlon de Formulanos a utIhzar Casos de aphcaclOn practIca

2

PROGRAMA

Lunes 8 de SetIembre de 1997

Horano Temas a Tratar Responsables

0830 a 09 00 InscnpCIOn, RegIstro, UbIcaclOn, Entrega de Matenales y LIe Ehzabeth CredencIales Nava

0900a0945 ExphcacIOn de la MetodologIa a segUIr Miguel A RIvarola

0945 a 10 30 PresentacIOn Manual de FunCIOnes - Concepto, Contemdo, Miguel A Estructura - RelaclOnamIento - RIvarola

1030 a 11 00 Receso - Cafe

11 00 a 11 45 Grupos de TrabajO - AnahsIs y DISCUSIon de los Termmos de MIguel A ReferenCIa para cada cargo mvolucrado RIvarola

11 45 a 1230 Plenana - Preguntas y respuestas - AclaraclOn de Dudas MIguel A RIvarola

1230 a 14 30 Receso - Almuerzo y Descanso MIguel A RIvarola

1430 a 1630 PresentacIOn LeglslaclOn Bancana AplIcable ResolucIOn No Ehzabeth 062/94 - Preguntas y Respuestas - AclaraClOn de Dudas nava y

Xunena Behotegul


1700 a 18 30 PresentaclOn LegIslaclOn Bancana Aphcable ResolucIOn No Ehzabeth 104/96 - Preguntas y Respuestas - AclaraclOn de Dudas Nava y

Xunena Behotegul

1830 Fm de la seSIOn del dla

3

PROGRAMA

Martes 9 de SetIembre de 1997

HorarIO Temas a Tratar Responsable

0830 a 10 30 PresentaclOn ImportancIa, Fundamentos JundIcos y Bases de Xunena los Contratos de Prestamos - Preguntas y Respuestas - Behotegm AclaraclOn de Dudas


11 00 a 1230 PresentaclOn ElaboraclOn, ManejO y CUIdado de Contratos de Xunena Prestamos - El SIstema de InformaclOn Behotegm y

AnalIsta de SIstemas

1230 a 14 30 Almuerzo - Descanso

1430 a 15 30 PresentaclOn Pohucas y ProcedImIentos de Ahorros - MIguel A Preguntas y Respuestas - AclaraclOn de Dudas RIvarola

1530 a 16 30 PresentaclOn Manual de EvaluaClOn del Personal - PohtIcas E Sorucco y ProcedImIentos de EvaluaClOn - Preguntas y Respuestas -AclaraClOn de Dudas

1630 a 17 00 Receso y Cafe 1700 a 18 00 PresentaclOn El ClIente - Su Importancia - Su AtenclOn - PIlar RamIrez

yM A RIvarola

1800 Fm de la seSlOn del dIa

4

PROGRAMA

MIercoles 10 de SetIembre de 1997

HorarIo Temas a Tratar Responsable

830 a 9 30 PresentaclOn Reglamento Interno de Trabajo Xnnena BehotegUI

930 a 10 30 ContmuaClon del Tema Anterlor Reglamento Interno de Xnnena Trabajo Preguntas y Respuestas - AclaraclOn de Dudas BehotegUI

1030 a 11 00 Receso - Cafe 11 00 a 12 30 PresentaclOn SIstema de InformaclOn - Conceptos - Usos M A RIvarola 12 30 a 1430 Almuerzo y Descanso 1430 a 1630 PresentaclOn El SIstema de InformaclOn en el FFP-FIE - AnalIsta de

UtlhzaclOn del SIstema - Carga de Datos - Reportes sobre SIstemas credltos emItIdos por el sIstema Contemdo, frecuencia y uso de los reportes emItidos

1630a1700 Receso - Cafe 1700 a 18 30 PresentaclOn FormularlOS a utIlIzar para la AprobaclOn, E Nava

Desembolso, SegUImIento y RecuperaclOn de CredItos 1830 Fm de la SeSlOn del DIa

5

PROGRAMA

Jueves 11 de SetIembre de 1997

Horano Temas a Tratar Responsable

0830 a 0930 PresentacIOn El Reglamento de Credlto - Su contemdo E Nava

0930 a 10 30 TrabajO de Grupos - ReVlSlon y EstudIO del Reglamento de E Nava y M Credlto A Rtvarola

1030 a 11 00 Receso - Cafe 11 00 a 12 30 PlenarIa DIscusIOn del Reglamento de Credlto - Preguntas y E Nava y M

Respuestas - AclaracIon de dudas A Rtvarola 1230 a 14 30 Almuerzo y Descanso 1430 a 15 30 Presentaclon PohtIcas y ProcedImIentos de PremIOS y E Nava

CastIgos La Prevlslon de la Cartera y las ProhIbIcIOnes

1530 a 16 30 TrabajO de Grupos - RevlsIon y EstudIO del Tema AnterIor E NavayM A Rtvarola

1630a1700 Receso - Cafe 1700 a 18 30 PlenarIa DIscuslon del Tema AnterIor E Nava y M

A Rtvarola 1830 Fm de la Seslon del Dla

6

PROGRAMA

VIernes 12 de SetIembre de 1997

Horano Temas a Tratar Responsable

0830 a 0930 PresentaclOn El Plan de Incentivos - Casos - Preguntas y E Nava Respuestas - AclaraclOn de Dudas

0930 a 10 30 Presentaclon Procednmentos de AprobaclOn, Desembolso, E Nava SegUImiento y RecuperaclOn de Credltos

1030 a 11 00 Receso - Cafe 11 00 a 12 30 TrabajOS de Grupos EstudiO de Casos para la AprobaclOn, E Nava y M

Desembolso, Segunmento y RecuperaclOn de Credltos A RIvarola 1230 a 14 30 Almuerzo y Descanso 1430 a 15 30 Plenana PresentaclOn y dlscuslon de los casos estudtados E NavayM

A RIvarola 1530 a 16 30 TrabajOS de Grupos EstudiO de Casos para la AprobaclOn, E NavayM

Desembolso, Seguimiento y Recuperaclon de Credltos A RIvarola 1630a1700 Receso Cafe -1700a1830 TrabajOS de Grupos EstudIO de Casos para la AprobaclOn, E NavayM

Desembolso, Segunmento y Recuperaclon de Credltos A RIvarola 1830 Fm de la SeslOn del Dla

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PROGRAMA

Sabado 13 de Setiembre de 1997

Horario Temas a Tratar Responsable

0830 a 0930 Plenana PresentaclOn y dIscusIon de los casos estudIados E NavayM A RIvarola

0930 a 1030 Trabajos de Grupos ProcedImIentos para la AprobaclOn, E Nava Desembolso, SegUImIento y Recuperaclon de CredItos

1030 a 11 00 Receso - Cafe 11 00 a 12 30 Plenana PresentaclOD y dIscuslOn de los casos estudIados E Nava y M

A RIvarola 1230 a 14 30 Almuerzo y Descanso 1430 a 16 30 TrabajOS de Grupos ProcedImIentos para la AprobaclOn, E Nava

Desembolso, SegUImIento y RecuperaclOD de CredItos 1630a1700 Receso Cafe -1700 a 18 00 Plenana PresentaclOD y dIscusIon de los casos estudiados E Nava y M

A RIvarola 1800 a 18 30 EvaluaClOn y Clausura PIlar RamIrez

yMA RIvarola

8

Manual de Orgamzaclón y Funciones

Como mil organizo?

Concepto de Orgamzaclón

tienen un comportamIento finalIsta, conClente, a nIVel de coonhnaclOn grupal, respecto de un sIstema de operacIones que actua como razon de ser vmculaclOn entre sus mIembros


• En el grupo eXiste la pOsibilidad de rotación, intercambio y susbtuC:lón de cualquiera de sus miembros y con una estructura de autondad, comUniCaCiÓn, información y

• Además está influida en forma permanente y dmámlca por el mediO ambiente o contexto en el cual se desenvuelve y sobre el cual a su vez, mfluye

Concepto de Orgamzaclon

• Forma en que el trabaJ aSIgna entre los mlerTlbr'o~"dA orgamzaclon, de modo que eficIentemente sus obJettvos

• Estructura formalizada e ,n,' .. n,..,r • .,


• Una de las funcIones de I admlmstraclon que se escoger que tareas deben qUIen las tIene que hacer, como deben agruparse, qUien se qUIen, y donde deben tomarse las decIsiones

Organización • ORGANIZACION FO~

- Estructura Intencional de papelea en una institución orgaRlzada fonnalmen~

l. ORGANIZACIÓN INFORMAL

I - Red de relaciones personales y sociales

requeridas ni establecidas por la orgaRl,l:l\ci fonnal sino que surgen espontáneamente a medida qua las personas se conocen y asocian entre si

Estructura Orgamzatlva • Producto de un conjunto

ordenadas entre diferentes elelnet;l,tos

- Estructuras estáticas - Estructuras dinámicas

Conceptos BásIcos de una Estructura Administrativa

• La división del Trabajo y la EsI¡¡eC¡a(!~aclón • La Unidad de Mando • El Alcance o Tramo de Control • La Departamentallzaclón • La Delegación • La Centralización y Descentralización • La Autondad de Linea de Staff y FunCional ~ La Eficiencia • La Participación de Conjuntos

Las Dlmensrones Claves

• La Edad de la Orgamzaclón

• El Tamallo • La Tecnologia • El Ambiente • La Etapa de su Evolución • La Etapa de su Revolución • La Tasa de CreCimiento del Sector en el cual

encuentra

El Diseño Organlzaclonal

Proceso por el cual se crean puestos, relaciones de au'torldaitN dependencia, funciones o areas responsabilidad y los niveles de gerencial

El Proceso de Organizar • Detennmar los obJetivos, pohtJcas y

procedimientos de la mstJt~ICl(iln

• DIVidir la carga de trabajo en y comoda

• Combmar o agrupar el trabajo en lógica y eficiente a la luz de los de las situaciones

• Establecer mecamsmos de delegaclon de coordmaclón umtana y annomosa

• Vigilar la eficiencia y hacer ajustes

Definrclon de la Estructura

I c~·1 " < > ",,-

<==~

Defimclon de la Estructura

• EspeclallZélclón de Actividades taro .. Indlvld ...... y In grupo (División 601 oU ••• n unlda6tt dI Trobljo (Otlllrtl",*!laIIl<lc'Hl!!k.

• Estandanzaclón de Actividades In.trucclonl. Regl.. Stltccl6n OrIonIaC1Ón, y Control

• Coordinación de Actividades Integran lal funcione. ( •• tanda"'l)

Defimclon de la Estructura

• CentralizaCión y Descentral~clón de las DecIsiones Ubicación dll Podor 60 Ot.CtntraUzacl6n Vlrtlcal (Dilptrol6n 601 P_r a lo larvo 60 la "",ndo) Descentralización Horizontal (Medida en que 101 controlan 101 procelOI de de.lelón)

• Tamaño de la Unidad de TrabajO amplaado. In cada grupo 60 trabllo

Opciones de Diseño • Estructura Simple • Estructura FunCional • Estructura Dlvlslonal • Estructura Matnclal • Estructura Sectorial • Estructura en Conglomerado • Estructura de la Fuerza de Tarea • Estructura de Comltes

~_.-

---

Organlgram. Suourllles 00" Agenetas 1on.tes

QUienes son pasIbles de sanciones administratIVas?

Ley de Bancos Art 99

Bancos Entidades financieras

• Sucursales de Bancos constituidos en el extranjero

• Empresas de Servicios Financieros

• Directores

• Sindlcos • Gerentes • Empleados • Auditores Externos • Pentos Tasadores y

Evaluadores

Cuando?

Contravengan las disposIciones de la ley de Bancos y Enbdades Financieras o las normas reglamentarias

QUien Impone las sanciones?

El Superintendente es el umco funcionario competentel

Formas de Imponer Sanciones

Resoluclon Motivada, salvo en los casos de Multas por Encaje Legal, Amonestaclon Escrita por Retrasos en la presentaclon de mformaclon perlodlca

Clases de sanciones administrativas

• 1 • Amonestaclon EscrIta • Sobre faltas Infracciones u omisiones leves a los

Reglamentos Estatutos Nonnas y Politlcas Internas Instrucciones y Circulares de la SBEF por negligencia o ImprudencIa NO Imputables a los representantes legales apoderados y empleados de la entidad que no causen daño o perjuicio económico a la entidad financiera ni a sus clientes y se enmienden o regularlcen La reincidencia a esta Infracción será sancionada con una multa

{\

Clases de sanciones admln Istratlvas

• 2 - Multa a la entidad fmanclera • Serán aplicadas por actos y hechos cometidos

por negligencia o imprudencIa Imputables al funcionario y que debieron y que pudieron eVitarse


t 3 - Proh,b,c,on temporal para realizar determmadas operaciones u operar determmadas secciones


t 4 - Cance/aclon de la autOrlzaClon de funcionamiento

en liquidación forzosa


• 5 - Multas personales

Directores Sindicas Miembros del Consejo de Administración Gerent y Empleados


• 6 -Suspenslon de las actIvidades de d"ectores, SIndICOS, gerentes, admInistradores y apoderados generales

~ Temporal mediante ResolUCión expresa de la SSEF

~ Permanente Resolución o Auto judicial

eJecutonado

Cuantla de las multas

11

• De acuerdo a la gravedad de la falta, máximo 5 veces la remuneración mensual del mfractor

• Para el caso de Directores Sindlcos y Miembros del Consejo de Administración u órgano eqUivalente que solo perCiban dieta, la multa no podrá exceder de diez veces dicho monto

• A la entidad finanCiera, hasta el 3% del capital mmlmo

• Multas eqUivalentes a DEG S

A qUIenes se aplIca la sanclOn

t Las sanciones son aplicadas contra la entidad la que debera repetir contra la persona sancionada

13

RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS

ART 15· • Infracción Modificar umlater almente tasas de

Interés condiciones pactadas en los contratos de crédito

• Sanción Amonestación Escnta Devolver en su caso las sumas cobradas en exceso

• Reincidencia Multa equivalente al doble de lo cobrado más la devolución

..


ART 17· • Infracción Conceder ° mantener créditos por

encima de los limites legales No se puede conceder créditos por más del 3% del P N Sus 30 170 Patrimonio neto (P NI I FFP FIE Ss 5280000

• Sanción M!!!!!..no menos del 20/0 ni mayor al 50% del exceso Incurrido y regularizar en la forma y plazos que determine el Superintendente

RESOLUCION S8 N° 104/96 ONES ADMINISTRATIVAS

• Infracción Conceder o mantener créditos por encima del 1% Sin las debidas garantias

• Sanción Multa no menor al 20% ni mayor al 50% del exceso mcumdo y regulanzar en la forma y plazos que determme el Sun.!nnl~ .. n,i .. nt ..

RESOLUCION S8 N° 104/96 ClONES ADMINISTRATIVAS

• Infracción Conceder o mantener créditos en exceso del PatrimoOlo Neto

• Sanción Multa no menor al 20% 01 mayor al 50% del exceso Incumdo y regularizar en la forma y plazos que determme el Superintendente

• ART 16° 17° 18° Las multas no deben exceder el 3% del capital mlnlmo

17

RESOLUCION SS N° 104196 SANCIONES ADMINISTRA TIVAS

ART 20·

• Infracción Otorgar créditos vinculados • Sanción Multa equivalente al 3% del capital

mlnlmo MáSiii"Suspens/ón Temporal de hasta 90 dlas de los directores slndlcos gerentes apoderados que participen de la aprobación del crédito Regularizar en la forma y plazo que determine el Superintendente

• Omisión de regularizar Multas personales, a los Directores Responsables no menores a 4 ni mayores a 10 dietas más la Suspensión Temporal dependiendo de la gravedad

IR

RESOLUCION 58 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS

• ART 25" t Infracciones t 1) Realizar operaciones con la garan1la de sus propias

acciones t 2) Concader créditos con el obJoto de que su producto sea

destinado a la adqUIsición de aCCIones dela propia enbdad

t 3) Realizar operaciones de Crédito con sus administradores

t 4) Concader Créditos a los empleados. t 5) Otorgar fianza. o garantl •• de dinero o mutuo t 6) Otorgar en garantla bienes de su acbvo fijo t 7) Ser socio o accionista da empresas no finanCieras.

"


• ART 25· t Sanción Multa no menor al 20% ni mayor al 50 A. del monto

de la opeñiCión' prohibida SIR exceder el 3 A. del capital minlmo Ragulanzar en la forma y plazo que determine el Supenntendente

Responsable Ointclorlo

"


• ART 28· • Infracción Incorporar como bien de uso un bien

adjudicado sin la autorización de la SaEF • Sanción Multa, no menor a 1 000 ni mayor a

20 000 OEG s Regularizar en el plazo que determine el Superintendente


ART32·

• Infracción OmIsión de mformar documentadamente a la SBEF sobre cualquier hecho delictivo cometido por sus funcionarios o terceros dentro de los 10 dias posteriores a su conocimiento o cuando se sancione a directores sindlcos gerentes o empleados por hechos delictivos

• Sanción Multa no menor a 1 000 ni mayor a 20000DE~

22


ART35·

• Infracción Inobservancia de las formas de presentación de información segun el Manual de Cuentas y normas de la SBEF

• Sanción AmonestacIón Escnta • Reincidencia Multa personales a los

funcionarios responsables no menor a un qUinto ni mayor a tres veces su remuneración mensual

"

RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRA rlVAS

ART 36· • Infracción Falsedad en los Informes y Reportes

presentados a la seEF • Sanción MH!!!.. personales a los funcionarios

responsables no menor a 3 veces ni mayor a 5 de su remuneración mensual

• Los Directores serán sancionados con una multa no menor a 5 ni mayor a 10 dietas En caso de &XiStir Indicios de dolo la SeEF podrá elevar obrados al Ministerio Publico para su accIón ludlelal

• Además conminará a la entidad que Inicie un proceso

admlnlstrarlvo Interno contra los responsables 14


ART 38' • Infracción No aprobar Implementar y verificar el uso

obligatorio de un Manual de Evaluación y Calificación de Cartera de Créditos con las disposiciones del SaEF

• Sanción Multa no menor a 1 000 ni mayor a 2 000 DEGs máSTaO'bllgaclón de cumplir dicha obligación en un plazo perentorio La sanción debe se comunicada a la Junta de Accionistas


ART 39' • Infracción El Gerente General o Funcionario

Responsasble que apruebe la evaluación y calificación de la cartera sin observar las prescripciones del Manual o las nonnas de la SaEF

• SancIones 1) Amonstaclón Escrita Más regularizar 2) Remcldencla Multa PelSona' no menor a 1 ni mayor a 4 remuneraciones mensuales

"


ART40° • Infracción Omitir aprobar trimestralmente la

calificación de la cartera nivel de previsiones y poner a conocimiento de la Junta de Accionistas

• Sanciones 1) Amonstaclón Escrita Mas regularizar en el plazo establecido por el Superintendente 2) Re/nc/denc/.. Multa Person .. 1 a Directores Responsables no menores a 3 ni mayor a 5 dietas mas la Suspensión Temporal en caso de gravedad

l7


ART41° • Infracción Omitir ordenar nueva evaluación y

calificación de la cartera cuando la deficiencia en la previsión detectada por la SSEF o Auditores Externos supere el 5~. del total de la previsión constituida por el FFP FIE

• Sanciones Multa Personal a Directoru no menores a

~~,~~¡t~::~r~:~a 5 dietas más el cumplimiento de la

21


ART42· • Infracción Reclasificar un crédito o deudor a una

categona de riesgo menor sin la revisión de la SSEF o Auditor Externo

• Sanciones 1) Amonestación Escrita • Reincidencia 2) Multa al FFP FIE no mayor 11 20 000

DEGs • Se Debe repetir la multa contra los funcionarios

responsables de acuerdo al nivel de responsabilidad establecido por el Auditor Interno

"


ART 43" t InfraCCión Omisión de iniciar acciones judiciales

por los créditos en mora con arreglo a las nonmas sobre cartera de créditos

t Sanción Amonestación escnta Subsanar la omisión

t Reincidencia Multa, no mayor al 3°/ del monto del crédito vencido Sin exceder el 3% del capital mlnlmo

lO


ART 44" t Infracción Omitir Informar a la Junta de

Accionistas créditos en mora Igualo supenores a11% del P N Y de créditos vencidos por más de 90 dlas a los que no se haya iniciado la acción Judicial

t Sanción Multas Personales al Sindico u órgano de control no menores a 3 ni mayores a 5 veces la remuneración o dieta

II


ART 45" t InfraCCión Aprobar o efectuar castigo de créditos

a personas Vinculadas a la propiedad direCCión gestión, o control de la entidad finanCiera

t Sanción Multas personales máximas estableCidas por la Ley de Bancos 5 remuneraciones para Funclonanos y 10 dietas para Directores

t Revertir el castigo en el plazo de 30 dlas desde la notificaCión

"


ART 46" t Infracción Realizar operaciones de descuento o

préstamos con letras de cambio que no provengan de genuinas operaciones comerciales

t Sanción Multa al FFP FIE no menor al 20% ni mayor al 50% del monto de la operación sin exceder al 3 JI, del capital mlnlmo


ART47·

• Infracción Realizar recargos y/o gravámenes adicionales a la tasa de Interés anual efectiva en las operaciones pasivas de descuento préstamo o mutuo

• Sanción Amonestación Escnta, y reintegrar al cliente el Importe cobrado en exceso

• Reincidencia Multa. equivalente al doble de lo recibido en exceso y el reintegro al chente


ART 48·

• Infracción EXigir en las operaCiones de crédito fondos compensatorios y retenCiones de crédito

• Sanción Amonestación Escnta Suspender dicha práctica y devolución de los fondos y retenciones Indebidas

• ReinCidenCia ME!!!.,no menor al 20% ni mayor al 50% de los fondos y retenciones

"


ART4S· • Infracción Desembolsar en efectivo por la cuenta

Caja créditos superiores a Sus 20 000 • Sanción Conminación por escrito a suspender

dicha práctica • ReinCidencia ME!!!.,no menor a un quinto ni

mayores a 5 veces la remuneración mensual del Infractor

\6


Art 50·

• Infracción Incumplimiento u omisión a las disposiciones relativas a la "Información Mlnlma sobre Prestatarios

• Sanción AmonestacIón Escnta • Reincidencia Multa personales menores a un

qUinto hasta 5 veces lalremuneraclón • \ \ 17


ART 51·

• Infracción Condicionar un crédito destinado a la adquiSICión de bienes o servicIos ofrecidos por determinadas personas naturales y/o juridicas en especial las Vinculadas a la propiedad gestión dirección de la enbdad

• Sanción Multa no menor a un qUinto hasta 5 veces la r'iiiñiiñeraclón

• Los Directores serán sancionados no menos de 5

ni mas de 10 dietas

31


ART 5S·

• Infracción Otorgar créditos destinados directa o Indirectamente a la adquisición de tltulos valores para fines especulativos

• Sanción Multa no menor a 5 000 ni mayor a 20 000 DEG s MAs la regulanzaclón del hecho en un plazo perentono que fiJe el Superintendente


ART 5SO

, Infracción Omitir en hacer de conocimiento publico en lugar vIsible, en todas las oficmas las tasas de Interés anual que cobran y pagan por operaciones activas y pasivas As! como las comisiones por servicIos y operaciones contingentes

• Sanción Amonestación Escnta Más la regularización

• Reincidencia Multa, no menor a 1 000 ni mayor a 10000 DEG s


ART63°

• InfraCCión El Dlrectono no elabora ni publica anualmente la Memona en los plazos establecidos por la SBEF

• Sanción Amonestación Escnta Dar cumplimiento a la omisión

• Remcldencia Multa de Directores no menores a 4 ni mayores a 8 de la dietas que perCiban


ART 6S"

• Infracción Contadores o funcionarios responsables de la contabilidad

, 1 Que no den estricto cumplimiento a las disposiciones del Manual de Cuentas

• 2 que falSifiquen u oculten parcial o totalmente la situación real de la entidad o de una operación

• Sanción Multas personales no menores a un quinto ni mayores a S SIO pel]ulclo de seguir las acciones civiles o penales

"


ART66°

• Infracción No contar con los Manuales de Procedimientos requendos por la SSEF aprobados por el Dlrectono e Implantados por la Administración

• Sanción AmonestacIón Escnta Más regulanzar • Reincidencia Multa, no menor a 1 000 ni mayor a

10000 DEG s


ART67° • Infracción OmisiÓn de regulanzar cualquier

Infracción o Irregularidad comltlda por la entidad ylo funcionarios responsables

• Sanción Multas personales a a directores personales no menores a 4 ni mayores a 10 dietas Más la SuspensIón Temporal dependiendo de la gravedad


ART 68 • Infracción Incumplimiento a disposiciones

legales reglamentarias normativas órdenes especificas de la SSEF ses

• Sanción Sanción en el marco de la Ley de Sanco siendo atribución del Supenntendente Art 154 Inc 10


ART69° t Infracción El Dlrectono, que no suspenda a los

dlractores gerantes Sindicas asesores del directorio auditor Interno cuyos créditos estén vinculados a ellos calificados en las categonas 4 o 5 Art. 18 Pag 11

t Categoria 4 Créditos dudosos Categorfa 5 Créditos Perdidos

, La categorfa esta en función a la mora de créditos y en función al monto del endeudamiento Sanción AmonestaCión Escnta Más regularizar Reincidencia Multas personales a los Directores no menores a 5 ni mayores a 10 dietas


ART700

, Procedimiento Administrativo , Antes de la aplicaCión de la sanción se notifica a

la Insbtuclón o al presunto Infractor , A partir de la notificación corre un plazo entre

dos y siete dlas para presentar descargos

47


ART71°

, Recursos contra las Resoluciones Administrativas de la SBEF

, Antes habla la vla administrativa que permltfa el recurso de Revisión ante la misma autorfdad y luego el recurso de apelación ante el Ministerio de Finanzas sin embargo el articulo que establecla esta via administrativa ha sido derogado

, Recurso Directo de Nulidad previo depósito del 100% de la multa Impuesta a nombre de la SeEF


ART72° • Calificación de la reincidencia o habituahdad • Se toma en cuenta la conducta anterior de la

entidad o del Infractor en los ultimos 3 años

• Cuando se ha actuado con dolo, o se declaraciones falsas se toma en cuenta los "ldmM'''''L

- "


ART73° • Forma de aplicación de las sanciones

• Se las aplica a la entidad financiera la que deberá repetir contra la personas sancionadas

"


ART76°

• Publicación de las sanciones

• La SBEF podrá publicar las sanciones Impuestas a la entidad y a sus funcionarios


ART77° t Destino de las multas

t Constituyen Ingresos para el TGN

"

PO • • ~a~ 'lI11I1' a '~iltri ... :.a •

"

Importancia, Fundamentos Jurídicos y Bases de los Contratos de Préstamo

RequIsitos EXigidos en la SoliCitud

• Para personas naturales

- e I o RUN vigentes de prestatano(s) y garantes La Identificación del prestatano y/o garante no puede estar sUjeta a confusión

- DomiCIlio del DomiCIlio o de la actiVidad prinCipal

- Llenado de la Declaración Jurada - RUC

ReqUISitos EXigidos en la SoliCitud

• Para personas JUrldlcas

- RUC - Empadronamiento HAM - Constitución de Sociedad y - Poderes

Declaraciones Juradas

• Utilidad

- Calificar créditos - Firmar contratos de préstamos - Acciones Judiciales

Declaraciones Juradas

• QUienes deben llenarla? - Clientes y Garantes

• ReqUisitos - Deben ser llenadas una vez al año - Deben adjuntarse fotocopias que acrediten la

veracidad de los activos y pasIvos declarados - Deben estar firmadas - El Evaluador debe registrar las fechas de las

DJs en el sistema de información para requerir nuevas cuando se cumpla el año

ResolUCiones de Crédito

• Datos Preliminares - No del Crédito - Nombre del Evaluador - Fecha de Ingreso al sistema - Nombre de la sucursal o agencia responsable - Código de la Fuente de Financiamiento -"

Resoluciones de Credlto

• Datos Generales - Numero de Resolución ProporcIonado por el

Sistema de Información

- Fecha en que el crédito fue puesto a consideración del primer nivel de autorización

- Tipo de cambio a la fecha de consideración del primer nivel de autorización

- Tilde para identificar si es una Linea de Crédito

- Fecha de aprobación de la Linea de Crédito - Monto total aprobado de la Linea de Crédito

Resoluciones de Crédito

• Datos Generales de los Prestatarios - Generales de ley de cada uno de los

prestatarios

Resoluciones de Crédito • Condiciones del

Crédito - Destino u objeto del

crédito - Tasa de Interés - Comisiones - Plazo - Monto en BsJUS$ - Gracia - Fonna de Pago

Amortizaciones

• COndiCiOneS del Crédito - Activo FIJo y/o Capital de

Operaciones montos a aprobarse en Bs/US$

- Garantla Personal General de Ley

- Garantla de Acción Telefónica

- Garantla Hipotecaria - Garantla Prendaria

Clases o Tipos de Contratos

• RequIsitos para la formaclon de los contratos - Capacidad de Obrar Que las personas sean capaces de

contratar y que sean mayores de edad (21 anos) » Son incapaces Los menores da edad los interdictos y

aquellos a los qua la Ley les prohibe expresamente

- Consentimiento expreso De todas las partes contratantes

- Objeto del contrato Debe ser licito posible y detennlnado

- Causa del contrato Debe ser licita no contraria el orden publico y a las buenas costumbres

10


• RequIsitos para la formaclon de los contratos - Formalidad de los Contratos

Documento PubliCo Surte efecto entre las partes y tarceros Es otorgado por la autandad competente y debe cumplir ciertas formalidades para qua tenga fé publica Hipoteca Voluntana

Anbcrasls Donación SubrogacIÓn Seftalados por Ley El Prenda SIR desplazamkmto


• RequIsitos para la formación de los contratos - Formalidad de los Contratos

» Documento Publico otorgado por persona qua no sabe o no pueda finnar

Flnna otra penona a ruego da eUa Se d be estampar las huellas dlgrtales del otorgante Se d be hacer constar esta situación en la escntura publica Deban firmar la scntura los testigo snstrumentalllS

Documento Pnvado Surte efecto entre las part •• solamente Documento otorgado por analfabeto Para qua no sea nulo

Se d be tampa las hu Uas digitales del otorgante en pra ncaa d do test go qu s pan leer y escnb y nblWl al pie del documento Persona qua firma a ruego


• Contrato de prestamo de dmero o mutuo?

- Es un contrato por el cual el prestatano se obliga a devolver al FFP FIE una suma Igual a la recIbIda de éste en los plazos estipulados y además pagarle los intereses convemdos , .


• Segun la garanba o Contrato de préstamo con garantla personal

Mancomunidad solldana e indIvIsIble

II

Cuando varios deudores están obligados al cumplimiento de la misma prestación

» Cualquiera de los deudores puede ser eXigido para el cumplimiento del pago y el pago de uno de ellos libera a los demás

lt La indiVisibilidad Significa qua e' pago no puede cumphrse fraCCionadamente por su naturaleza o por voluntad de las partes

La constitución en mora de uno de los deudoras solldanos surte efecto contra los demás codeudores La mancomunidad debe ser expresa no se presume


- Bienes susceptibles de ser prendados » Bienes Muebles » Créditos

Derechos que tenga por objeto bienes muebles » Prenda de bienes agrfcolas Industriales y hoteleros


• Segun la garantJa 6 Contrato con Garantia Prendana SIO

desplazamiento » Debe realizarse mediante Escntura Publica » Debe InSCnblrsl como requisito minlmo en Derechos Reales o

en el registro correspondiente El preSltatano debe ser el propletano de la prenda El prestatano es el depositario gratuito da la prenda Deba determinarse el lugar fislco donde pennanacará la prenda durante la vigencia del contrato ~

\


• Segun la garantla e Contrato con Garantla Prendana con

desplazamiento » Puede realizarse en documento pnvado » El contrato se pañacclona unlcamenta con el traslado de la

prenda a manos del acreedor (FFP-FIE)

El prestatano deba ser al propietario da la prenda ~

El doposllano gralulto as el FFP-FIE ttlY íl » Debe determinarse el lugar ff'lco donde ~

permanecerá la prenda durante la vigenCIa \) del contrato \ ~~

-,

Clases O,TIPOS de Contratos - Bienes susceptibles de ser hipotecados

» Blsne. inmuebla. con sus pertenencias yace.sonos conSiderados Inmuebles La propiedad agrana por efectos de la ley INRA es Inembargable por lo tanto no debe ser hipotecada El usufructo de los bienes inmueblas lenes que sean señalados por la ley Bienes Muebles sUjetos a registro

Emb rca ORe mayores d transporte Emb rcaClontIS menores dedicadas a la pesca Investigación CI ntffca o r&Craa Aronvs Maquinana pesada caminera agricola y constru ClOnes baJo matricula Automotofes Empresa mercantil

17

Depósito y Custodia de Documentos

- Recibir mediante formulario pre numerado

» Utilizado por el Evaluador de Créditos

- Otorgar recibo de los documentos originales en tres copias

» Original Cliente

» Copla Carpeta del Cliente

» CopIa Evaluador

- Solo se reciben documentos originales de los propietarios que figuren en la tarjeta de propiedad y los cuales deben figurar en el contrato de préstamol

Pagaré

.. La mención de ser pagaré expresa

.. La promesa incondicional de pagar una suma determinada

.. Nombre del acreedor

.. Fecha de vencimiento y lugar de pago

.. Lugar fecha y firma del suscriptor

.. El suscriptor de un pagaré tiene calidad de aceptante de una letra de cambio

Letra de CambiO

.. Los mismos reqUisitos del pagaré

.. Modalidades "A la vista .. A dlas o meses vista .. A dlas o meses fecha

"A fecha fija

, •... -

Garantías

• Para Garantra Personal • Cédula de Identidad o Registro Unlco Nacional vigente del

prestatarlo(s) y garante(a)

• La Identificación del prestatario ylo garante no puede estar sujeta a confusión

• Para testimonios originales y/o fotocopias • Testimonio de Propiedad • Tarjeta de Propiedad • Sello de Oerechos Reales en el Testimonio • Todos los propietarios que figuran en la tarjeta de propiedad

deben Incluirse en el contrato como garantes

Garantías • Para Garantla Prendaria

• Cédula de Identidad o Registro Unlco Nacional vigente del prestatario

• La Identificación clara del prestatario y de la prenda .Nombro razón socl.1 y domicilio del proslalano ... Fecha naturaleza monto del crédito y fonna da pago "Fecha de venCimiento de la obligación "'Relaclón pormenorizada da los bienes gravados con prenda "'Maqulnaria cantidad marca modelo numero da sene o da

I;lbnca

"

"Contrato da titulo coactiVO de bienes muebles sujetos a registro e Inscnpto

+SI eXisten pólizas de Importación da la m6.qulna facturas u otros documentos que acrediten la propiedad da la prenda deben quedar en depósIto en el FFP-FIE

Garantías • Para Garantra Prendaria con desplazamiento

... En documento privado reconOCido de acuerdo al limita del crédito • DePOSllarlOS gratuitos FFP-FIE

• Para Garantia Prendaria sin desplazamiento ... En Instrumento publico ... Registrado en O O R.R. ... Deposltanos Gratuitos Umcamenw los prestatanol

... Para Garantia Hipotecaria • el o RUN del prestatano{l) y proplatario(s) de la ganntla • Testimonio onglnal y tal')eta de propiedad • Planos aprobados por la HAM

• Certificado catastral

2J

• Contrato debe ser un titulo coactivo de garantfa hipotecana Inscnpta

• Los documentos deben quedarse en depósito en al FFP.fIE

Consecuencias Jurldlcas y Patrimoniales del incumplimiento de normas Jurldlcas

.. AnulabllIdad de los contratos

.. Nulidad de los contratos

.. IrrecuperabllIdad de créditos en mora

.. Imposibilidad o dificultad de recuperación Judicial

.. Sanciones administrativas por incumplimiento de normas y procedimientos

Elaboraclon, Manejo y CUidado de Contratos de Prestamo

.. Sistema de InformaCión del FFP FIE

.. Elaboración

.. Firma

.. Reconocimiento

.. Guarda Custodia y De'vollucl'ón. ..

27

Itlcas y ProcedImIentos de Deposltos

Tipos de Deposltos

En Cuentas de Ahorro O Montos

depositados a la vista

OBaJo un Contrato OSon exigibles ODevengan Intereses OConstan en un

Instrumento Idóneo

• A Plazo FIJo OMontos

depositados a plazo

OBajo un Contrato OCertlflcado de

Depósito a Plazo FIJo Nominativo Al Portador A la Orden

Tipos de Deposltos de Ahorros

• Ahorro Colegial (PAC) • Ahorro Universitario

(PAU)

• Rosca o Pasanaku • Ahorro Navldefto • Ahorro de Maternidad • Ahorro para

Matnmonlo • Ahorro con Bono

Tipos de Deposltos de Ahorros

• Ahorro Voluntario 1 • Ahorro Forzoso

Reglamento Interno Cuentas de Ahorros

• Cualquier persona natural o Jurldica

• Una o vanas cuentas de ahorro

• Uno o más personas

• A la orden conjunta o Indistinta


• Las cuentas de menores estarán a nombre de sus padres o apoderados

• El cliente debe proporcionar Información personal

• El cliente debe registrar su firma


• El FFP FIE expedirá una tarjeta o libreta de ahorro

• El cliente deberá traer la libreta o tarjeta a las ofIcinas para realizar cualquier operación

• En la libreta o tarjeta se Imprimirán las cinco ultimas transacciones


• Todo asiento en la libreta será autenticado por el Cajero Firma y sello

• Todo retiro debe ser efectuado umcamente por el titular y/o su apoderado

• El FFP FIE fijará el depósito mlnlmo para abnr y mantener una cuenta


• Al cerrar una cuenta el FFP FIE calculará los Intereses devengados y pagará el saldo

• En caso de extravlo el cliente deberá notificar al FFP FIE Y hacer tres publicaciones de prensa

I Ji)

Consideraciones Generales de los Deposltos a Plazo FIJo

• Solamente 101 tenedol1!S de 101 CDPF al portador pueden .ollcltar su devolución o renovación

• El FFP FIE actuará como agente de rentenclón del RCIVA .ob .. loslnt ....... d. tenedo ... de CDPF Iln RUC

• Se podrá renoYlr automitlcamente un CDPF ha.ta por dOI aftol a la tua vigente en el momento de cada renovación

Consideraciones Generales de los Deposltos a Plazo FIJO

• Posteriormente .n ausencia de lollcltud renovación o devolución los CDPF se constituyen en CDPF de plazo vencido sin Inte ...... halta por diez aftos Luego pl1!Scrlben a favor del Estado Estan luJetol al Encaje Legal como Dep6altol a la Vista

• LOI CDPF cobrados antes de IU vencimiento pierden 101 Intereses pactados

• El deseo de clncelaclón previa al vencimiento debe ser notificado al FFP FIE con no menos de 30 di .. de anticipación

Consideraciones Generales de los Deposltos a Plazo FIJO

• A lollcltud del tenedor los CDPF pueden ser fraccionados en otros de menor valor en las mismas condiciones que el original

• En caso de extravlo pérdida o destrucción de un CDPF nominativo el titular debe notlflcar por escrito y publicar el hecho por la prenla portrea dlas SI no hubiera objeción el FFP-FIE podrá emitir un duplicado

• En CIIO de extravlo pérdida o destrucción de un CDPF ., portador el FFP FIE aolo podra extender un

,.

Pohtlca de Captaciones

o Grupo objetivo al cual sirve pal'll fondear su cartel'll y propor<:lonar un servicio ala comunidad

O Inter .. ectorial ha.ta el 30 k del total

O Depó.ltoslndlvlduales no mayor que el 5/


OVentaJ.s O Demonda IlWItilfocha o DePÓSItO' Poqueño ••

mayor dlYlrsmclcl61) • menor nllgo

OS.Mclolll grupo objotivo

• Intra sectorial o Desventajas

o Dificil movilIZar volurMnel Important ..

O COito muy lIto O Muy fluctuan", O De monores pluol OToma m" tompo

glRlr la confilnu di 101 clllnttl


O VentaJas o Depóloto. do meyor

limeño O COito Admlniltrlitivo

mucho menor O Plazo. mayo....

• Inter sectonal O Desventaj"

OPulden en.r concentraclone.

O Son mi. dtffcll de atraer

O Costo Financiero mis alto

"

~1


• La estrategia estará onentada fundamentalmente al modelo "mtrasectonal" eVitando los costos administrativos altos

• Al pnnclplo la estrategia incluirá ~ captaciones "mter-sectorlales" eVitando

las concentraciones y los costos financieros altos


o Bolivianos O Dólares Americanos O Bolivianos con

Mantenimiento de Valor

O Depósitos y Retiros en la misma moneda


• Monitoreo de Depósitos o Comparación

periódica entre proyecciones y realizaciones

O Tendencia. de l. estructura de depósitos

OCostoa Administrativos y Financiero.

O Vencimientos CDPF por rangos

O Informe de Concentración

O Depósitos CDPF al ·Portador"

O Depósitos Publlcos y de Org Intemaclonales

O estudio de tas •• comparativa.

O estudio sobre reacción de la clientela sobre tas.s

O Mirgen Financiero

"

17

Polltlca de Captaciones

• Distribución de la Estructura de Depósitos o E.tables (CDPF y

Ahorro •• ln movImiento. por más de 90 dlas) 80% 1004

O Fluctuantes o estacIonales 0% 104

O Concentraciones O 4 304

Polltlca de Captaciones

• Cuentas Controladas por la EntIdad

O Sector Publico O Empleados O Cuentas Inactivas O Cuentas RestringIda. O Clientes de Fuera del

Area de AtencIón

"

'0

PohtJca de Captaciones

• Determinación de las tasas de Interés o Gerencia de FlnallZlls

o Evolu. y Propone TII ••

o GerencIa General o Raviu y Propone al

D.rectono O Directorio

OAprueba o Rechua O Gerentes Sucur.ales y

Agentes Zonales OApllcan la. T ....

o LIS Ta.ls pueden ser modificada. en cualquier momento

O Los Intereses para cuentas de ahorros se calculan en toma diaria y se capitalizan en fonna mensual descontandose los Impuestos I los que no tienen RUC

'ti ,

Promoclon de Deposltos

• Visitas de Promotores

• Evaluadores de Crédito

• Puestos en Ferias

• Premios

Informes Gerenciales

• Cuadro Comparativo de Proyecciones Resultados

• Informe de Tendencias en la Estructura • Informe de Costos por Producto • Informe de Vencimientos • Informe de Concentración • CDPF Emitidos al Portador • Fondos del Sector Publico y de

Organismos Internacionales

Informes GerenCiales

• Informe ComparatIVo de Tasas Pasivas • Listado de Depósitos en Cuentas de

Ahorros • Listado de Depósitos a Plazo FilO • Listado de Items no Registrados • Listado de Cuentas Inactivas • Listado de CDPF Vencidas

"

"

Internos para Cuentas de Ahorros

de Regl.tros de Firmas pre numeradas +Inventarlo de T.rjet .. b.jo control del Jefe de Caja. o

Tesorero + Tesorero controla'" gu.rd. y uso de l •• Tarjetas de

Registro de Flnn.s -+ SIG debe producir un listado mensual de cuentas

cancelad .. que debe .er distribuido entre lo. Ejecutivos -+ La. Tarjeta. de Registros de Firmas de cuentas

c.nceladas deben ser .rchlvadas y cUltodlad •• -+ Al efectuar reUros s. debe veñllClr que l •• nnnal no lun

visiblemente falslncadls -+ Se remltl"'n sollcltude. de confirmación de saldos a

clientes que c.ncelen IUS cuental

Internos para Cuentas I de Ahorros

La. conclllaclone. de los registros y saldos con el Mayor deben ler reallzad.s por personas por persona. que no manejan efectivo y que no registren eso. asiento.

-+ El movimiento de cuentas de ahonos debe ser conciliado diariamente con el Ubro M.yor

-+ Los depósitos en g.rantl.s deben ser debld.mente Identlftcadol y bloque.dos por el SI.lema de Infonnlclón

-+ No se perrnltl"'n retiros Iln la presentación de la ultima libreta de ahono

-+ Las cuentas d. ahono de empleadoa deben .er debidamente segregad .. y codlflc.d ••

-+ LOI cajero. no e.tán .utorlZlldos • retener IIbretal de ahono de los clientes

Internos para Cuentas de Ahorros

"

cambios de dirección y otros d.tos del cliente deben ser notlftCldos por escrito con la nrma del diente

+ Los clientes analfabetos deben Imprimir sus huell.s digitales de por lo menol dos dedos en lo. registros de nnna. con su folograll. tipo camet

-+ Lo. retiros de 101 .n.lf.beloa deben ser aprobados por el Jefe de Caja y el OfIcl.1 de PI_orma

-+ Toda transferencia o movimiento Interna de fondos debe ser aprobado por un empleado .... pon •• ble

... Se deben IIst11r semestralmente '1. cuenta. Inactivas Estas cuenta. deben ser bloqueada. para movimientos posteriores Solamente el Jefe de Caja puede autorizar el movimiento poaterlor de estas cuenta.

-+ El Slstem. de Video de Segurld.d debe cubrir toda el área ne

OfIcial de Platafonna debe Ñborar dl.rlamente un IIst.do CDPF c.ncelados p .... cln:ul.rlo entra los eJecutivo. C.Jero .1 p.g.r un COPF debe cancelarlo con su tlnna y

.aUo -+ El cUante que retire tondo. de los DOPF debe tlnnar un

comprobante de h.ber recibido el dinero -+ El C.Jero dabe conflnn.r en el SIRema .ntes de efectuar

nlngun pago de Interese. ylo capItal de DDPF -+ Los CDPF Incorrectamente emitidos deben ser anulados y

archivados -+ La .pertura de cuent •• es responsabilidad del OfIcial de

Plltafonna

Encuesta

• 97 4% Desearla Depositar en el FFP FIE

"

• 64 3% DeJarlan sus depósitos por más de un mes • 21 7% DeJarlan sus depósitos por un mes • 66 3% Indicaron que sus depósitos oscllarlan

entre Bs 100 y 500

• 33 7% indicaron que sus depósitos senan superiores a Bs 500

• 72% indicaron que serian de hasta US$500 • 28% indicaron que serian superiores a US$500 • 52% depositarlan en dólares

"

Evaluación del Desempeño

1 Definición

Apreciación sistemática del valar que un Individua demuestra • por sus caracterlsUcas persanales v/a par su prestación· can respecta a la arganlzaclón de la que farma pane. expresada pedódlcamente canfarme a un preclsD prlcedlmlente per una a más persa nas encargadas en tal senUdo v que canazcan al Individua v su trabalo

Elementos resaltantes de la evaluación

Elementos resaltantes dela evaluación • Prlmlrl quals una apraclacl6n slstlmádca • Slgundo Ixprasada perltdlcamlnllll • Terclra rlallZada Plr personalls qUI

conozcan allvaluado 1 su trabajo

la valoracl6n conSUtUVI un Inventarlo dll patrimonio humana

2 la Política de Evaluación del Desempeño del FFP • FIE

.., Saré analizada v callncado cada aña an al mas di junla Para al nuava amplaada SI afactuaré al térmlnl dal parlada da prulba El prop6s1ta di la Ivaluacl6n dll desamPlña constItuYa uno di lis factaras para al reajusta di salarla

.., la avaluaclén SI utiliza para fijar un plan di dlsarrollo IndMduallzada V oua da majaras di trabala

3. Cuales son los ObjetiVos de la evaluación del desempeño'

Madlr la alacuclín da liS trabalos an comparación con las funcionas establecidas para cada cargo Brindar una basa oblatIVa para el reajusta da salarlos Filar un plan de dasarrollllndlvlduallZado v otro da mal.ras de trabalo

4 cQuién tiene que ser Valorado'

Sará evaluada lodl el parsonal

5 cQuién tiene que valorar¡»

Todos los trabaladarls serán luzgados par el superior directo

~ 6 cQuién tiene que revisar la valoraclón¡»

El superior Inmediato Recursos Humanos

1 los Periodos de Valoración

Una VIZ al aftl, especHlcameota, ID el mas da Junll

8 los Periodos de Valoración

8 2 Factores para el NiVel AdministratiVo

8 3 Factores para el personal recién Incorporado

10

12

9 los Errores Más Frecuenles

91 El electo de hall 9 2 Elerrer de generasldad 9 3 El prelulcll cantaglase

10 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

• Flnalmlml cabl mlncllnar qUI la lvaluaclón ni lermlna cln la rldacclón di las Hchas par panl dilo sUPlrlarls dlrlCIls. Par II caRUarl1 SI pUldl afirmar qUI para la Imprlsa Iluabala praplamlnll dicha Impllza sólo dlspués di qUilas evaluadores havan Ixpresadl SU praplolulcle Para uaducirlas In Indicaciones V cancluslanls válidas. qUlllngan cama rlsullado alcanzar un dellrmlnada abllUVa qUI perml18 aparlBr uan veDl8la a la IrganlzaClón v a SUS mlambras IInllndl cama Hnalldad úlUma la eHclencla di la arganlzaclól.

Muchas Gracias._1

"

15

Marketmg de ServicIos Atención A Nuestros

Clientes

Marketlng-Mercadotecnla-MercadeoComerclalrzaclon

• Es el proceso de planeamlento y ejecución de la concepción precio promoción y dlstnbuclón de Ideas productos y servicios para crear intercambios que satisfagan los objetivos de indIviduos y organizacIones AMA

• ConsIste en la onentaclón haCIa el cliente respaldada por una mercadotécnica integrada tendIente a producir satisfacción al cliente como clave para alcanzar los objetivos organizacionales Kotler

Marketlng-Mercadotecnla-MercadeoComerClallZaCIOn

• Crear y conservar cllentesl T Levltt

Volver a los prinCipIOS!

• La obseslon por los clientes es el factor vital para el eXlto de los negoclosl

• La prioridad mas relevante debe ser ganar y retener cllentesl

• SI se fracasa no habra ganancias, ni

creCimiento, ni trabaJo, ni negoclol

El ÉXito será logrado por qUienes reconozcan que

• El cliente es el mayor actlvol

• El cliente Ira donde sea mejor atendldol

• Ud debe ser la mejor alternativa para su cllentel

• Primero es el cliente' • El Cliente es el que

• LAS ORGANIZACIONES EXITOSAS SON, CLARAMENTE AQUELLAS QUE SON CAPACES DE PONER A SUS CLIENTES EN EL CENTRO Y CONSTRUIR INTERESES COMUNES CON SUS CLIENTES

Escuela de Administración de Empresas Harvard Umverslty

• "NO ES EL EMPLEADOR EL QUE PAGA LOS SALARIOS LOS EMPLEADORES SOLAMENTE ADMINISTRAN EL DINERO SON LOS CLIENTES LOS QUE PAGAN LOS SALARIOS"

Henry Ford

Los sentimientos del cliente

• Un aspecto vltal l

Un cliente está satisfecho cuando

Marketmg de ServicIos

• Es la aplicación del proceso de Marketing a las actividades intangibles realizadas por personas, empresas o Instituciones sea a titulo oneroso o gratuito, y que están destinadas al CUidado de Intereses o a la satisfacción de otras personas empresas o Instituciones llamadas usuarios y de qUienes dependen en cuanto a evaluación aprobaCión supervisión o dirección

Caracterlstlcas Dlstmtlvas del Marketmg de ServicIos

• El grado de intangibilidad

• Alto grado de participación del chente

• La imposibilidad de acumular Inventarlos

• Complejidad en la fijación de standards

• Su dificultad de empaquetamiento

• Facilidad de plagio y acceso

• Falta de InformaCión y transparencia

• Dificultad de comercialización externa

• Confusión de roles de dirección y operación

ServicIos

• ACCión y efecto de servir

• Utilidad o provecho que le produce a uno lo que otro realiza en atención suya

• Organización y personal encargados de cuidar interesas o sabsfacer necesidades

Clientes - Usuarios -Beneficlarlos- Destmatarlos

• Es una persona o institución que tiene necesidades o deseos manifiestos o latentes que pueden ser satisfechos a través de determinado servicIo

• Es qUien tiene derecho a usar o utilizar hasta cierto punto un bien matenal (tangible) o Inmatenal (intangible) ajeno

• Es un Jefe por encima de nuestro Jefell

La Distribución en la Prestaclon de ServicIos

• Bocas de Abastecimiento • Bocas de Prestación de ServicIos

- Promoción - Stock y Fraccionamiento - Transporte

• Despacho al Usuano • LocalizaCión Geográfica de las

Prestaciones

La Venta o Provlslon de un ServicIo

• PrinCipiOS báSICOS de la ProvIsión de un ServicIo

- El Rechazo proviene del temor y éste de la Ignorancia

- El Contradecir y convencer se excluyen - El hombre es eminentemente egolsta

El rechazo proviene del temor y este ,de la IgnoranCIa

• Se teme lo que no se entiende y en consecuenCia, se rechaza lo que se temel

- El hombre se previene y defiende ante lo Imprevisto ante lo que Ignora

• Lo. gatos Negl'Ol • Tocar Madll'll • Pasar por debajo de una escalel'll

El Contradecir y Convencer, se excluyen mutuamente

• Donde hay contradiCCión, no puede haber convIcción

• La contradiCCión provoca una reacción de autodefensa

• Frente 1I cliente se debe abandonar toda Idea o postul'll de pugnl oposición discusión o lucha

El hombre es eminentemente egolsta

• Cada Hombre es protagonista de su propia vldal - Nuestros pensamientos gustos neceSidades

problemas Intereses deseos etc son el eje alrededor del cual gira nuestro mundoll

• Hay que tener presente siempre los temores los deseos e Intereses del cliente

Reglas Fundamentales

• Antes de convencer, esté convencido • Diga siempre la verdad • Dramatice la Oferta • Limite la atención a un solo tema • Diga siempre el porque de cada cosa • Dé preferencia a la argumentación visual

Que hacer cuando

• Estoy ocupado y me Interrumpe • Estoy atendiendo a otro cliente • El cliente solicita informaCión que no

poseo

• El cliente solicita ayuda que no me corresponde o no puedo bnndar

• El cliente distrae mi atenclon

Que le ofrecemos al cliente

• Rapidez Agilidad

• Sen edad • Comodidad • Conveniencia • Amabilidad • Importancia • Economia PrecIo • Vanedad de ServicIos


• Sencillez • Soluciones • Trato Personal

• Atención • Dedicación • Seguridad • Actitud de ServicIo


• Cortesla • EducaCión

• Sonnsas

• Calldadl En el DISeno en la Prestación en la ResolUCión de Problemas en la SatisfaCCión de

Que hacer cuando el Cliente

• QUiere conversar • QUiere molestar con sus

bromas

• Molesta sexualmente • Está molesto por algo • Se queJa de algun maltrato o

servicIo • Se encuentra apurado

Que hacer cuando el Cliente.

• Está nervioso • No sabe lo que qUiere / • Se le pierde algun documentó"

necesano

• No recuerda Infonnaclón necesana ......

• Habla mucho y toca todo lo que está a su alcance

Que hacer cuando el Cliente

• Cree saber todo • Opina de todo • Presume de expenencla • Le gusta discutir • Solo se oye a SI mismo • Es mordaz, caustlco,

trata de humillar

/

Como se siente el cliente cuando

• Lo tratamos con descortesla I • Le hacemos malos gestosl • No le contestamosl • No satisfacemos sus ClU ....... '

Reglamento Interno de Trabajo

Normas Generales

• Disposiciones Genera'es - Regular ... relacione. laborale. del FFP - Determinar lo. derecho., obllgacione. y

re.ponsabllldade. - Aplicar a todo. lo. trabajadore., con

excepclon de lo. repre .. ntante. lega le. y ejecutivos

- Ba .. JundlCa Ley Gral del Trabajo y la Ley de Banco.

Selección y Contratación

• Adecuara' Manua'de Funciones

• Contrataclon Periodo de Prueba • Funcionario Responsabilidades

• De los Contratos - Plazo Fijo, Indefinido, Obras y ServicIos

• De las Suplencias - Deslgnaclon por el Ejecutivo

- RequIsitos Conocimiento y Expenencla - Dos Funciones Slmult.neas 25% del

haber baslco del cargo que se es" supliendo

1~ • De las DestitUCiones y Rebros

- Memorsndum destitución Inmediata - Causale. Reglamentol Art 111, pa. 4 - Otra Cau .. 1 Haber sido _nclonado trss

veces por la SBEF durante una gestion, en cuyo caso no se paga desahUCIO ni IndemnlZacion

- Despido Forzoso Se pagan todos los beneflelos

Derechos del Trabajador

• A la Remuneracion • Al Bono de Antlguedad

• A las Primas Anuale. • A una Compensación por

Trabajo Extraordinario • A Vacaciones y Licencias

(Arts 28 Y 33 del Regl:alllH,nt,o. • A Tecnlficaclon y Becas • A Representacion

Igaclones e Trabajador

• Promover los principios del FFP FIE • Cumplir con I.s jom.d.s de trab.jo

ordln.nas y extraordlnanas • Trab.pr con respons.bllid.d y eficlencl. • Conserv.r los equipos, bienes y muebles e

Inmuebles confi.dos • Tener un trato respetuoso con los

funcion.rios y chentes • Control.r su .slstencl. • Cumphr el horano del trab.Jo

• Multas por .trasos - H .. t. 110 minuto •• cumul..... 1 "o .. d ....... r - H.st. 80 minuto. cumulados 1 y 1/2 .. a .. d •

...... r - H.st. 120 minuto •• cumul.da. 2 ho ... d.

h .... r

• Relncidencl. en la falt. m.xlma - Su.,.n,.l'n .In loe. d. h .... r •• A - Aman •• t.c"n I!scrlta

:r ~

• Ausencia Justlflc.da f., :::--- Comunlc.d. por.1 m.dla a su alcanc. Y~./

Justificada .n .1 pl.zo m6xlma d. 48 ha .. s~

• In.slstencla Injustlflc.d. - 1/2 "la ... '.lta 1 dI .......... r - 1 dI. d. ,.It. 2 di •• d. h .... r - 2 di •• de '.lta 4 di •• el. haber

• AleJ.mlento del trab.J.dor del lug.r donde cumple la. I.bo .... h.bltu .... durante la jom.da de trabajo

• Alelamiento del trabaJador del lugar donde cumple las laboras habituales durante Ja Jomada de trabajo

• Se considera ERHL y es sancionada con un dla de haberes

• SI hubera Reincidencia, la sanclon .. ría 5 Ij C'" dlas de su.pensión, sin goce de haberes

"

Prohibiciones

Régimen Disciplinario

• Conjunto de Normas que señalan las sanciones por faltas y contravenciones - Amone.taclón Oral (Arta 55, 58, 57) - Amonestacion Escrita - Multa.

Extinción de la Relación

• Retiro Voluntano - ' .... VI_ d. 30 di ••

- ,.go d .... cho I.bo ... ". de acu.rdo a la antigü.d.d

• Retiro Forzoso .. - SI no _ .... lIz •• 1 p .... VI_, •• p.g.n todo. lo. ben.ficlo. d ••• huCIO, Ind.mnlz.clon por tiempo de _rvlclo., duod.clm •• que corre.pond.n

Extinción de la Relación

• Retiro por Jubllaclon - Cu.ndo _ cumpl.n lo •• ño. d. _rvlcio

y .d.d •• bblecid. por I.y

Administración de Personal

• A c.rgo del Sub-Jef. de R.cursos Hum.no.

• Control de lo. pu.stos, .cefaU •• • R.glstro d. todos los tnlbaj.dores • C.rgo V.c.nt. 1ro S.n.m •• Concu~

Int.mo • SI no .Xlst. p.~nal Int.mo, s. llam.rá 11 Concu~ d. M.ntos Ext.mo y/o Ex.m.n d. Comp.t.ncl.

l'

Proceso Administrativo Interno

• Iniciados por el FFP..fIE o el Trabajador • Apllcaclon Implicados en faltas graves, de

acuerdo a la Ley y Reglamento

• Competencia Comlslon Auditor Inte .... o y Aaesor Legal

Procedimiento

• Plazo a dlas hábiles • Presentar la solicitud al Gerente General

acampanada de pruebas

• Recepclonada l. solicitud .debe remitirse • la Comlslon en un plazo de 24 horas

• Recepclonada la solicitud por la Comislon, comienza la Investlgaclon, solicitando al trabajador en una plazo de 24 hrs Que presente descargos, en un plazo de 48 hrs

Procedimiento

• Recibidas las pruebas de cargo y descargo, la Comisión emitirá una Resolución Definitiva que podrá - Levantar la _nclón - Disminuir la _ncion - Ratlf'lCar la sanclon

• No t.enen derecho los sorprendidos en faltas graves o flagrantes

J9

El SIstema de InformaclOn en el FFP-FIE

Nota Esta fue una clase práctlca en la que se utIlIzó el sIstema computanzado de mformacIOn del FFP FIE dIrectamente No se produjo materIal expresamente

u)))

1

Aprobación, desembolso, segUimiento y Recuperación de Créditos

1

EtReglaroent<t de ~rédito Su Contenido

El Reglamento de Crédito

• ObJetIVO Pnnclpal

ti

- Brindar apoyo financiero al desarrollo de unidades econornlcas procedentes de grupos de escasos recursos con acceso limitado al crédito convencional y que desarrolla actividades empresariales en los rubros de la producclon, serviCIOS y comercio

El Reglamento de Crédito

ObjetIVOS Especificos OContribulr al incremento de los

Ingresos reales familiares f)Promover el crecimiento de la micro y

pequeña empresa en termlnos de producClon, productividad y

e Fortalecer el sector con recursos financieros

Cntenos de Selección de Prestatanos

• Criterios Cualitativos o Empresarios de la micro y pequeña empresa

de extracción soclo-ec:onomlca popular que tienen acceso limitado al crédito convencional

8Mlcro y Pequeflos empresarios con tradlcl n experiencia en la actividad en que se desenvuelven

Crltenos de SeleCCión de Prestatanos

• Criterios Cuantitativos OVentas mensuales hasta el equivalente de

US$10000

8Unldades economicas de hasta un máximo de 20 empleados permanentes

-f

Cntenos de SeleCCión de Proyectos

• CriteriOS Generales OGenerar nuevas oportumdades de empleo OUtlllzar materias primas e Insumos naclnales OlmpulSllr el crecimiento de las MVPE O Mejorar el nivel de Ingresos y las

condiciones de Vida familiar

Criterios de Selección de Proyectos

• CriterioS Baslcos o Que haya desarrollado la actividad a financiar por un

perIOdo no menor a 12 meses O QlJe el proyecto sea financieramente factible O Que exista mercado suficiente O Que los productores sean competitivos O Que no existan deflc~ncl .. en el 8umlnlstro de meterte

primas y demas Insumos O Que exista una adecuada organización en la

cUstrlbuclon y comorclallzaclón O Que el productor posea capacidad tecnlea O Que exista mano de obra Idonea

RestriCCiones para el uso de recursos

• No se puede finanCiar

- El pago de dividendos o deudas - La compra de acciones, bienes

suntuanos y otros valores moblhanos

- La ejecucion de proyectos prohibidos

Proyectos a Fmanclar

Q ActiVidades Productivas - Capital de Inversión y Operaciones

Q ServiCIOS - Capital de Inverslon y Operaciones

Q ComercIo - Capital de InverSión y Operaciones

RequIsitos para el AnáliSIS de una SoliCitud de Crédito

o Balance General y Estado de Perdidas y Ganancias (51 existe)

O EstudiO de Factibilidad del proyecto O Evaluaclon del Proyecto O RUC (si tiene)

O Licencia de Funcionamiento (si tiene)

O Tarjeta Artesanal de INBOPIA (51 tiene) O Ingresos del Grupo Familiar

O Titulo de Propiedad y Certificado Alodial (Hlp ) O Solvencia demostrada del Garante Personal

Niveles de Aprobación de Créditos

e Evaluador de Crédito (Cnentos 1 )

• Evaluador de CrédHo In Comlte con otro Evaluador de CredHo (Cliente. 1 )

• Evaluador de Crédito en ComHe con el Agente Zonal

e Evaluador de CredHo en ComHe con el Gerente de Sucursal

• Agente Zonal en Comlte con Gerente de Sucursal

• Gerente Sucursal en Comité con Gerente Comercial

e Gerente Comercial en ComHé con Gerente General

• Junta Directiva

LIneas de Crédito

• Cnentes ccm calHlcaclon 1 en forma continuada (3 para producción y 5 para comercio y .ervlcloe)

• Capital de Operaclone. • Contrato de Linea de Crédito • PIUO mixlmo .. y Z4 m .... • Para cada de.emboNo el cliente debe firmar un

Pagaré y el Plan ele Pagos correspondiente .. cada desembotso tiene un nuevo numero de

crédito

10

Térmmos y Condiciones

.. Moneda

.. Tasa de Interes

.. Intereses Penales

.. Cobro de Tasas y Recuperacion de otros Gastos

.. Plazo

.. Montos

.. Servicio de la Deuda

.. Cobro Anbclpado

.. Garanbas

FormalizaCión y Desembolso

.. Previo al desembolso los créditos deben ser formalizados y las garantlas perfeccionadaS

.. Las firmas de prestatarios y garantes credltos supenores a US$3 000 ser reconocidas ante la autoridad competente

.. Los clientes y sus garantes con créditos superiores a US$1 000 deben contar con declaraciones patrimoniales Juradas (

.. No se puede desembolsar por Caja créditos superiores a US$20 000

Contenido de la Carpeta del Cliente

.. Un h1<l1.e actualizado

.. Fotocopias de los documenlos de identidad del preStatario y garantes actualizados .--------,

.. SollcHud de Credlto debidamente Glallrt ~ •• ".b. llenada y firmada

.. Fotocopta del RUC (si existe)

.. Fotocopta de la Ucencla de Funcionamiento (si existe)

.. Fotocopta de la Tarjeta Artesana' de INBOPIA (SI eXiste'


.. Fotocopia del írtulo de Propiedad Certificado Alodial y Escritura de Hipoteca con la constancia del lugar en donde se encuentran los originales

.. Fotocopias de los bienes de propiedad del garante

.. Coplas de los Avaluos

.. Las liquidaciones notas de aviso y comunicaciones

.. Todas las comunicaciones del cliente

.. Lo. Informes de VIsitas


.. Los Inform •• de VIsitas

.. Las recomendaciones y observaciones efectuada.

.. Indlcaclon clara y actualizada de los domicilio.

.. La justlflcaclón de la medida de la no IniciacIón del cobro por la via Judicial de un credlto moroso por mas de 80 dlaa.

.. En general cualquier documento generado por el FFP-FIE ylo el cliente o recIbido o generado por otros en relación al cliente

.. Carpetas de Clientes InactIvos

.. Carpetas de Clientes con Credrtos Incobrables

Seguimiento y Control

- Seguimiento Créditos superIores a US$S 000 Créditos superIores a US$3 000 Créditos en mora y con problemas potencIales de pago

- Control de Vencimientos

\~ .. ,...... Es responsabIlidad del Gerente Comercial Es de la máxima prioridad

Cobranzas

..cobranza Pre-Judlclal y Judicial

.. Cartera Vencida (Pre..Judlclal)

.. Cartera en EJecuelon (Judicial)

.. Acciones Judiciales a clientes con endeudamiento total Igual o superior a US$10oo

.. Notlflcaclon escrtta al prestatario y

.. Informe Mensual de Asesona Legal

.. Informe Trtmestral de Gerencia General

.. Informe Anual del Sindico

Prorroga, Reprogramaclón, Renovación

• Prorroga .. Extenslon del Plazo Se lo conslder.

vencido

.Reprogramaclon .. Acuerdo de un nuevo Plan de Pagos po< el

saldo del credlto Impago No lo sustHuye no lo cancela, no Implica nuevo desembolso Dg90

Debe ser Instrumentado

• Renovaclon .. SustHuclón de un credHo por otro a un

plazo Igualo distinto por Igual o menor Importe que el original- Debe ser Instrumentada.

EvaluaCión

Constituye el anahsls de la cartera para conocer el grado y naturaleza de los riesgos que puedan afectarla y ocasionar perdidas

El 100% de la cartera debe ser evaluada penodlcamente

Evaluación

o+CredHos con endeudamiento total supenor a US$20 000 (Semestral)

o+Credltos con endeudamiento total entre US$5 000 y U S$20 000 (Previa y Semestral)

o+CredHos con endeudamiento total Intenor a US$5 000 (Semestral + Revlelo" aleatoria del U 5% 100%)

CalificaCión

o+Categona 1 CredHos Normales o+Categona 2 Credltos con Problemas

Potenciales ~ o+Categona 3 Credltos Deficientes ~ k o+Categona 4 CredHos Dudosos ~ ~ o+Categona 5 CredHos Perdidos --="

CalificaCión

o+Credltos con endeudamiento total superior a US$20 000

o+CredHos con endeudamiento total entre US$5 000 y US$20 000

o+Creditos con endeudamiento total mferior a US$5 000 a plazo fijo o con cuotas Iguales o supenores a un mes

o+Credltos con endeudamiento total ........ A!I""-,,-~ mtenor a US$5 000 a plazo fijo o con cuotas Inferiores a un mes

Calificación

Q6:f"'.~CCI'IErwM.a.,..IrIOT*m"",,~.1)OQ1 ., e-.. .... ., onrMcnNn

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Calificación

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Calificación

O*I''''~'CDn.61dal..",..., re:.- ~.,. !ODIIo.,~tI'I~1foNfn "'.afflo.~ "-'<r 1II_0Amorflt __ CD'IO"'....,.,.O~.III ... -1'-:::- - _ ..... C.,eI __ ...... .......

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CalificaCión

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28

CalificaCión

nTADO DI! LA CARMIIA COHSOUOADA OE LA SUCURUL o AGeNCIA ZDNAL Otl !'MIA .... "

"!"I-- ",.1 ... -, .... -~ DtlldllMH .... - 11'«'111 ... Tetal .. c.rtwI

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PreVISiones Específicas

C •• gorja Pr.vtslon E_lftc.

1 Nonn.~. 0'110 2 Problema. PotenCIal., 0'110 3 OefiClentn 10'110 4 Dudosos 50'110 5 Perdidos 100'110

lO

Proceso para Prevlslonar

• Solo se puede deducir el valor de la garanüa en 105 créditos Iguales o superiores a US$20 000

• La dlsmlnuclon de las previSiones especificas para credltos con endeudamiento total Igual o superior a US$20 000 se podrá registrar como Ingresos cuando

• El Importe de la prevlsion supere el saldo del endeudamiento ... El crédito sea calificado en una categofla de menor

riesgo por el Auditor Externo Q por la SBE

Proceso para Prevlslonar

• La disminución de las preVisiones especificas para créditos con endeudamiento total Inferior a US$20 000 se podra registrar como Ingresos cuando el crédito sea calificado en una categorla de menor riesgo

• Los creditos en ejecución Judicial con garantlas reales deducidas para la constltUcion de la preVlslon se deberán prevlslonar en un 20/. mensual a partir del 37avo Mes de haber Iniciado la ejecución

Responsabilidades

• El Gerente General aprueba la evaluación y calificación de la cartera

_ La Gerente Comercial elabora la Evaluaclon y Califlcaclon de la cartera

• El Gerente de Finanzas constituye las previsiones • El Gerente de Finanzas Informa a la Central de

Riesgos de la SeEF • La Junta Dlrecbva aprueba trimestralmente la

evaluaclon y calificación • La Junta General de Acclomstas la aprueba

anualmente

"

J2

Responsabilidades

• La Junta Directiva dispone la suspensión de directores slndlcOS y asesores cuando créditos concedidos a estas personas califican en las categorfas 4 y 5

• Cuando la SBEF o los Auditores Externos detectaran una deficiencia en las previsiones la entidad deberá contabilizarla en el mes de realizada la revislon

• SI la deficienCia es superior al 5% del total de la preVisión constituida el Directorio deberá Instruir una nueva calificadon del lota I de la cartera y una revislon de los procesos de evaluación y callflcaclon Jo

Castigo de Créditos

• Tiene el proposlto de ajustar las cuentas del activo

• No extingue los derechos de continuar con las acciones de recuperación El Gerente General autoriza el castigo cuyos saldos IndIViduales sean menores al equivalente del 1% del patrimonio del FFP-FIE El castigo de créditos superiores deberá contar con la autorizacion preVia del Directorio y ser puesto en conocimiento de la Junta General de AcciOnistas

Castigo de Créditos

• Los credrtos en mora por mas de un año prevlslonados en su totalidad deben ser castigados El crédito debe contar con la siguiente documentación

• Informe del Abogado - Informe de ta Gerencia de ta Sucursat - Oplnton escrita del SindiCO - Acta del Directorio

• Los créditos hipotecarios deben contar con la opmión siempre que cuenten con la opinión favorable del SindiCO y se siga lo establecido para hacer seguimiento de las causas JUdiciales

"

ro,

ProhibiCiones

• No se pueden conceder credrtos a deudores y garantes con credltos castigados por Insolvencia o que mantengan créditos en ejecuclon

• No se pueden castigar créditos concedidos a personas vinculadas a la propiedad dirección gestlon o control del FFP-FlE

• No se pueden realizar operaciones de descuentos de documentos que no provengan de operaciones comerciales genuinas

- Polrtlca}! ... y Ji'roeeditñiento&-W ~ - de f!r!miG..yCástigqs fP .~

Para controlar la morosidad

Aspectos o Factores

• Imagen y PrinCipiOS o Valores

• La Metodologla Crediticia

• Sistema de Informaclon

La Imagen y Prmclplos

• Los valores institucionales tal como lo entienden y proyectan directivos y empleados afectan la forma en que la orgamzaclon es percIbida por sus clientes

• La Cultura Institucional debe ser una en la cual, Simplemente, los pagos atrasados no son aceptables

La Imagen y los Prmclplos

• Esta convlcclon debe Impregnar todas las relaciones con los clientes, desde la promoclon del servicIos, pasando por la selecclon de los clientes, la aprobaclon, el desembolso y la recuperaclon de los credltos

La Metodología Crediticia

• Tres aspectos son muy Importantes

- La Selección de Prestatarios - El Tamaño y el Plazo de los Préstamos - El Establecimiento de Incentivos

Apropiados

Incentivos y Castigos C-..droN 1

P, ..... ,.,.-_ .... _ ..

Cu d N 2 PgosdC\lotaqln kTMItII

Incentivos y Castigos cuamoNo.3 Pagasdtcuttao __

Tablas PIxIat-dthlstl1 ZI

lOItllntndl"~ IendrWllOIslguMntalncantlvos:

2. Pochin otánIru c:riIdItodtntro de cinca diu.,... di ilfechI en que .. ."..... tadllllOIcIucIo .....

Pod ...... KCISO.~dltrrWgIf1CIas:, tncuodl~ di acuerdo. la PoIiIcI qwestlbla:a ti FFP.f1E

S.1ts~un~dlCIIntI~ enque .. dntlcaríill c:an~dt~CU'J1)IdoI"d1L

Tendlinu ",,*,vopcwmcnCClfmpcndiln ...... 10'! delltalSlldtmcn utabIIc:tdIpcrllJuntlDIrwcIv&.

Tablas PuntIjo do _1,50

Loo_do_caIogoIfa,_IooIigu __

2. PodrWI abeener un aédIIa dentro de cinca dI •• ~ cM la fechI en que _ preeenta:t., • .ak:rtud o .....

PocHnten. accem ~de~encakldeenfllrrnlldad, de lIICU8Ido la PoItIca que esbbIaz:ca el FFP.fE.

Se_ entregn W1 'CartI1Ic.x. de CIenta HoncnbIe' en que_desI:acn ta canCkladde~CLI~"cIa.

Tendlin rec.-ga pormora~.ao 111 2Q%dala lag de rnn ~porl.J iDDlI'IIdfv&

Tablas l'II1ajo da _, 75

Los_da_catogcria, _Ios~'-"'"

2. PoIHn obIenarUlcrérilodonlroda cn:ocias. pr1Irda lafocla en ...... pesen. _la_o"-

3. ___ a ... _daClá<itq dallCUllRloal Regan'lnDdaOéd1D.

... ___ .~da_ ... casodaerlenTl!md.da acuerdo •• _ .... _01 FfP.RE.

5. TencHnUl_pcrmnca,_deo __ al'l!1'/dala1asadamn _ porla.b1lathcIM.

Tablas P\naJO do _ 2,00

L.cs_do_caIogIIIo,_Ioo ___ y~

Ptdránao:a:ler._ deenagen:a, II1casodoerferm!dllj, de_.1a pclibcalJllllOlatim:aolfW.fE

4. TerdíIn",recargodo_mraIaIoslXllPlSll'l1Cfeal :ll'''do 10_ do __ lJIIfjeIaJuta_dalffi'flEprfocDoIlJerrpOdaI -6. 8_ pcxtá_.IcB __ dal_ ... lJII .. ....,.,..,.e1~

Tablas PmIajo do _ 2,50

Losefo,._do_cafogorio, _Ioo~"""","y _

"

__ ._de~ ... easodoerlenn!dad,dollCUllRloala

poIrtic:a",,_elFfP.RE.

3. 8 __ poota __ "'''''ll%deI''''''''delerécito_

4. TerDin 111 recargada ..... 11'IOfatOIioa corraspondienIeal 300-' dl!!l1a tasa. da ......... rnoráatcoquo fiJo.,./Una llonIcbva del fFP.f'IE "",_01_ del

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Fuerza'"

• Para explicar el Plan de IncentIvos se utIlizó la plamlla sIgUIente y se analizaron ejemplos comparatIvos entre el Plan Actual y el Propuesto

PARÁMETROS PARA EL PAGO DE INCENTIVOS A EVALUADORES DE CREDITO

CARTERA ACTIVA 451 000 - 475 000 426 000 - 450 000 401 000 - 425 000 351 000 - 400 000 326 000 350 000 301 000 - 325 000 276 000 - 300 000 251 000 - 275 000 201 000 - 250 000 176 000 - 200 000 151 000 -175000 126000 -150 000 101 000 -125 000 76000 -100000 51 000 - 75000

0- 50000 NUMERO DE CREDITOS

426 - 450 401 - 425 376 - 400 351 376 326 350 301 - 325 276 - 300 251 275 201 250 176 200 151-175 126 -150 101 125 76 -100 50 -75 O-50

PORCENTAJE DE MOROSIDAD 501 O mas 451 50 401 - 45 351 - 40 301 - 35 251 30 201 25 1 51 - 20 1 01 - 1 5 051 1 O 000 05

PUNTOS 150 140 130 120 110 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 O

PUNTOS 120 110 100 90 80 70 60 50 40 35 30 25 20 15 10 O

PUNTOS O 10 20 30 40 50 60 70 80 90

100

PESO

30%

PESO

20%

PESO

50%

Atenclon'" Una morOSidad mayor al 5% penaliza en un 100% al bono Incenbvo

TODOS LOS EVALUADORES QUE TRABAJEN MAS DE 3 MESES Y HAYAN ALCANZADO UN PORCENTAJE MINIMO DE 41 PUNTOS RECIBEN INCENTIVOS EL PUNTO ADICIONAL A ESTE PORCENTAJE SE VALORARA DE ACUERDO A LA SIGUIENTE TABLA

GRUPO 1 41 - 50 GRUPO 2 51 - 60 GRUPO 3 61 - 70 GRUPO 4 71 - 80 GRUPO 5 81 90 GRUPO 6 91 100 GRUPO 7 101 -110 GRUPO 8 111 119

Ss 5 el punto 10 el punto 15 el punto 20 el punto 25 el punto 30 el punto 35 el punto 40 el punto

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ProcedImIentos de AprobaclOn, Desembolso, SegUlmIento y RecuperaclOn de CredItos /

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• Para desarrollar este tema se utilizaron los procedimientos detallados en el r Manual de Credltos por lo que no hubo necesidad de preparar maten al adicional

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Date post:	25-Oct-2021
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