RFC 認證標準課程結訓報告

班別：台北班

報告人：文鑑宇

會員編號：RT0909008

報告日期：100 年 8 月

1 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

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外商科技公司高階主管

家庭財務規劃書

目 錄

壹、案例背景介紹 .................................................................... 2

貳、財務目標設定 .................................................................... 3

參、家庭及財務資料蒐集 ......................................................... 5

肆、資料分析 .......................................................................... 16

伍、準備財務規劃書 .............................................................. 20

陸、執行財務規劃計畫 .......................................................... 26

柒、追蹤結果 .......................................................................... 27

捌、後續服務 .......................................................................... 28

玖、感言 .................................................................................. 29

拾、附件 .................................................................................. 30

2 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

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壹、案例背景介紹

一、時間：2010 年 12 月

地點：蕭女士任職科技公司會議室

背景介紹：

案例蕭女士是一位好友的公司同事，因為這位好友本身便是透由我

幫他提供完整的財務規劃建議，並已逐步達成財務自由的目標，因此當

蕭女士全家突然有一筆大筆資金且需要有完整財務規劃需求時，便極力

推薦並介紹我給蕭女士認識。

蕭女士與丈夫都任職於高科技公司擔任高階主管的職位，而因為陳

先生任職公司為國際企業需時常到多國出差，因此全權委託蕭女士提供

此財務規劃所有資料。蕭女士擁有其中一棟位於台北市榮星花園後方靜

巷內 25 年公寓，本出租給小家庭並收取房租，但因為北市都市更新計

畫加上大樓拆除後，花博期間基地短期充當綠地，北市府增給十％容積

獎勵方案，此都更計畫在很短時間便與建商達成協議而動工拆除成立新

建案，蕭女士全家因此獲得一筆建商直接購買此建案現金

NTD$12,000,000 元可規劃，也因為好友的強力推薦，讓我跟蕭女士一見

如故，很快便取得信任，並得到完整家庭財務資料。

客戶基本資料：

1. 蕭女士： 38 歲 職位：外商高科技公司主管 年資：9 年

2. 陳先生： 40 歲 職位：外商高科技公司主管 年資：15 年

3. 陳小妹：9 歲。

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貳、財務目標設定

蕭女士與先生最原先希望我規劃的是這筆 NTD$12,000,000 元突如其來的財

富，如何能讓他們有更好的規劃與安排，然而就我在 IARFC 國際認證財務顧問

師認證課程中所學到的真正為客戶著想的財務規劃應該是全方位的，而不是單獨

的商品介紹，所以在溝通的過程中讓蕭女士知道全方位財務規劃的好處後，客戶

從嫌麻煩到最後全力配合。

經過多次拜訪蕭女士與先生討論後，他們最迫切盼望的就是寶貝女兒能夠擁

有最好的教育環境，因此希望能夠在女兒成年後便送出國唸書，並直到唸完研究

所畢業的教育基金，第二個重點便是提早退休的規劃，蕭女士與先生都希望能夠

在 55 歲後退休並且環遊世界，時常能夠去國外看看女兒，最後希望能早日還清

所有貸款富足退休。因此整理出蕭女士全家財務目標如下：

一、 女兒教育基金：

1. 9 年後為女兒準備大學（四年）教育基金。

2. 13 年後為女兒準備出國留學念研究所（兩年）教育基金。

二、 退休前還清所有貸款：

1. 目前仍有 2000 萬貸款尚未還清，希望能在退休前還清所有貸款。

4 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

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三、 退休金：

1. 蕭女士夫妻預計 55 歲退休。

2. 期望退休後每人每月仍有 6 萬生活費（終生俸），共需準備 12 萬

元。

四、 退休出國旅遊基金：

1. 預計退休後每年能夠出國三次，預計準備每年 24 萬旅遊基金。

5 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

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參、家庭及財務資料蒐集

因為好友的強力推薦，讓我跟蕭女士一見如故，很快便取得信任，並得到完

整家庭財務資料。經整理彙總後，分別製成相關之報表說明如下：

（一）家庭收支狀況一覽表（表一）

蕭女士與先生每年除了儲蓄法定退休保險計畫規定的金額外，還會從薪資

收入中拿出 38%作為保險與儲蓄規劃。然而在過程並不滿意現有的投資

效益，並且擔憂未來退休後無法有足夠且優質的退休金生活。

（二）流動資產一覽表（表二）

蕭女士家庭擁有足夠的緊急預備金，並有部分資金投入投資市場中。

（三）家庭資產負債表（表三）

目的在於了解蕭女士全家之總資產與負債比例為何，可協助確認「急用

金」是否準備妥當,建議目前應做好資產保全及配置調整之必要。

（四）保障需求分析一覽表（表四）

經與蕭女士做「財務安全需求分析」後，家庭成員期望（自認）保障在今

日環境所需之基本需求。

（五）現有壽險保障明細與保障彙整一覽表（表五）

蕭女士與先生擁有非常好的保險觀念，全家共擁有 15 份保單，此為進行

保單健診後內容摘要。

（六）財務需求分析一覽表（表六）

依據與蕭女士溝通所期望之財務目標所擬定優先順序。

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【表一】家庭收支狀況一覽表

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【表二】家庭資產負債表

9 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

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【表三】家庭資產負債表

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【表五】蕭女士壽險保障明細(一)

保險公司

南山 南山 南山 南山 安泰

到期時間 107.04.01 105.04.01 102.04.01 107.12.31 110.03.10

生效時間 87.04.01 87.04.01 87.04.01 87.12.31 90.03.10

保單名稱 全新增額 金美滿還本 金美滿還本 康寧 新限期繳費

養老壽險 終身壽險 終身壽險 終身壽險 終身壽險

繳期∕效期 20 年∕終身 18 年∕終身 15 年∕終身 20 年∕終身 20 年∕終身

終身壽險 14 萬 14 萬 50 萬 48 萬

重大疾病 50 萬

定期壽險 28 萬

意外險 100 萬

意外醫療 3 萬

意外住院 10 單位

住院醫療 計畫 B

癌症醫療(終身) 1 單位 1 單位

癌症醫療(定期) 3 單位

住院日額(終身) 10 單位

住院日額(定期)

定額手術(終身) 有

豁免保費 有 有

應繳保費 19,488 10,514 7,658 11,500 26,231

備註 每年增值 3.5% 身故:當年度保額

繳期內:每 3 年領15%(2.1 萬)

繳期內:每 3 年領15%(2.1 萬)

滿期金:當年度保

額+8.4萬=64.6

萬

(28*2+28*30%)

繳期滿:每 5 年領15%(2.1 萬)

繳期滿:每 5 年領15%(2.1 萬)

保單類型 儲蓄 儲蓄 儲蓄 醫療 醫療

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【表五】蕭女士壽險保障明細(二)

保險公司 遠雄人壽 保誠 保德信 保誠人壽 合計

(團險)

到期時間 106.05.28 111.02.14

生效時間 98.03 96.05.28 96.2.14

保單名稱 守護久久醫療終身 金鑽年年 終身壽險-指標變額型

變額年金保險

繳期∕效期 20 年/99 歲 10 年以上/110 歲 15 年/終身

終身壽險 126 萬

重大疾病 50 萬

定期壽險 72 萬 500 萬 500 萬 1,100 萬

意外險 300 萬 400 萬

意外醫療 2 萬 5 萬

意外住院 1000/日 2000/日

住院醫療 1,000/日 1040/日 3540/日

癌症醫療(終身) 2 單位

癌症醫療(定期) 3 單位

住院日額(終身) 1,000/日 2000/日

住院日額(定期) 1000/日 1000/日

定額手術(終身) 有

豁免保費 有 有

應繳保費 13,640 120,000 123,257 6,500 335,788

備註 住院增值 1.10年內不收管理費

2.定期壽險為 Min:已

繳保費

3.10後可轉換年金或

贖回

目前投資組合-4

一個月可更換一次

60 歲起每 5 年增額 10%,最多到 80%

99 年可考慮-1,4,F,L

保單類型 醫療 投資 投資

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【表五】陳先生壽險保障明細

保險公司 保德信 遠雄人壽 中國人壽 合計

(團險)

生效時間 84.11.06 98.03

保單名稱 分階終身壽險 守護久久醫療終身

(含醫療)

繳期∕效期 20 年∕終身 15 年/99 歲

終身壽險 300 萬 300 萬

重大疾病 50 萬 50 萬

定期壽險 500 萬 500 萬

意外險 300 萬 100 萬 400 萬

意外醫療 2 萬

意外住院 1,000/日 1,000/日

住院醫療 計劃 10 2,000/日 1,040/日 3,040/日

癌症醫療(終身) 3 單位 3 單位

癌症醫療(定期)

住院日額(終身) 計劃 10 2,000/日 3,040/日

住院日額(定期) 1,000/日 1,000/日 2,000/日

定額手術(終身)

豁免保費 有 有 有

應繳保費 69,820 20,530 5,000 95,350

備註 重大疾病含肝硬化,三度燒燙傷

住院增值

分階壽險分 2或 3階收

費(目前以為最高階-

壽險部份保

費:52,451)

60 歲起每 5 年 10%,最多到 80%

保單類型 醫療 醫療 醫療

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【表五】陳小妹壽險保障明細

保險公司 安泰 保德信 中國人壽 合計

(團險)

生效時間 91.07.05 91.07.06 91.3.20

保單名稱 新限期繳費 終身壽險 家庭意外險

終身壽險 (含醫療)

繳期∕效期 20 年∕終身 18 年∕終身

終身壽險 50 萬 50 萬 100 萬

重大疾病 50 萬 50 萬

定期壽險

意外險 100 萬 100 萬

意外醫療 3 萬 3 萬

意外住院 10 單位 1000/日

住院醫療 計劃 15 1500/日

癌症醫療(終身) 6 單位 1 單位 6+1 單位

癌症醫療(定期)

住院日額(終身) 10 單位 1500/日 2500/日

住院日額(定期) 1000/日 1000/日

定額手術(終身)

豁免保費 有(親子型) 有

應繳保費 13,284 4,126 38 17,448 備註 重大疾病含肝硬化,三

度燒燙傷

意外殘廢

5 萬~100 萬

保單類型 醫療 醫療 醫療

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【表四】保障需求分析一覽表

家庭保障需求 醫療、失能保障需求 財產、責任保障需求

1.車貸 100萬 1.一般住院 3500/日 住宅火險 250萬

2.子女育成金

455萬 2.意外住院 3500/日 地震險 120萬

3.奉養金 0 3.癌症住院 3單位 車損險 100萬

4.急用金 90萬 4.意外門診 (實付) 3萬/次 第三人責任險 500萬

5.喪葬費用 60萬 5.失能保障 (月領) 3萬/月 竊盜損失險 0

6.房貸 1890萬 6.其他(意外險) 500 萬 公共意外責任險

合計： 2601萬

其他

【表五】現有保障彙整一覽表

被保險人 壽險 意外險 重大疾病 醫療險(定期 / 終

癌症險 豁免保費

陳先生 400 萬 400 萬

50 萬 2000/日 3040/日 3單位 有

蕭女士 1226萬 400 萬

50 萬 1000/日 2000/日 3單位 有

陳小妹 100 萬 100 萬

50 萬

1000/日 2500/日 6+1單位 有

【表六】財務需求分析一覽表

子女教育基金 退休金 退休出國旅遊基金 退休前還清所有貸款

1、計畫栽培至國外研究所畢業

1、55 歲退休

2、每月各 6 萬元生

活 費 (陳先生/陳

太太)

1、預計退休後每年能

夠出國三次，預計

準備每年24萬旅遊

基金。

1、目前仍有2,000萬貸款尚未還清，希望能在退休前還清所有貸款。

優先順序：1.子女教育金 2.退休金 3.出國旅遊基金 4. 還清所有貸款

現有投資：投資型保單定期定額每月20,321元 ，銀行定期定額基金扣款60,000元。

現有負債：房貸 1,890 萬，車貸 100 萬。

16 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

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肆、資料分析

經由所收集到之相關財務資料整理出相關分析指標診斷如下：

一、 財務指標分析

1. 資產負債項目

i. 目前資產淨值約 2,225 萬，負債比率為 47%，理財成就率＞1，

表示蕭女士家庭財富累積狀況良好，整體經濟狀況很好。

ii. 流動資產佔總資產比率為 31％，然扣掉建商給予 1,200 萬後，

約擁有 115 萬緊急預備金，剩下來約 200 萬皆放置在三家銀行

定期定額或單筆扣款基金，資金分散在三家銀行一方面不好統

一管理，另一方面發現投資標的皆集中在新興市場基金，且同

質性極高，再加上市場震盪又無專人管理，導致目前虧損嚴重，

建議由專業財務顧問做基金健診，並建立一套中長期投資計畫，

設定預計投入時間、合理報酬率並設定到期之財務目標，更重

要的是在投資期間必須設立停利停損點以及投資標的調整機

制，故建議應由專業之財務顧問協助規劃之。

而建商給予 1,200 萬現金如放置在銀行定存，以目前銀行利息

持續創新低來看，應考慮調整為其他更有力之投資工具。

2. 收入支出項目

i. 消費率

目前蕭女士家庭每年消費率為 69.3％

17 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 17

（總支出－理財支出）/總收入＝

3,128,282－963,857/3,120,000＝69.3％

表示家庭消費支出偏高，

ii. 支出比率

目前蕭女士家庭每年支出比率為 100％

（總支出/總收入＝3,128,282/3,120,000＝100％）。

iii. 財務負擔率

目前蕭女士家庭每年財務負擔率為：30.7％

【（支出比率－消費率）＝100％－69.3％＝30.7％】

表示蕭女士家庭理財支出所佔比例偏低,且其支出以理財型保

單(投資型及儲蓄型)為主, 可考慮調高。

另外根據蕭女士之前投資經驗及習慣判斷，其投資性向屬於積

極型，而以其目前財務狀況而言已非常理想，可考慮調整為穩

定型，將可平穩累積資產即可達成全家財務目標。

iv. 其他項目（詳見【表七】相關數據資料分析表）

18 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

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【表七】相關數據資料分析表

項目 數據 理想值 說明

短期償債能力 ＞1.0 ≧1.0

公式＝流動性資產÷短期負債。

1、流動性資產包括活期存款(1,315萬)及銀行

基金投資 (約 200 萬)。

2、蕭女士家庭目前無任何短期負債。

負債比例 0.45 ≦0.3

公式＝總負債÷總資產

1、蕭女士家庭目前無任何短期負債。

2、目前全家經濟及生活品質佳。

生活週轉金 82.19

3~6

個月

公式＝流動性資產÷每月薪資收入

1、建議蕭女士家庭可將目前多餘資金(包

括：活期存款 1,200萬挪作其他相對安全之

投資工具例如：分紅儲蓄型美元保單

2、而銀行基金投資約200萬建議統一放置在

躉繳投資型保單中共同管理，且手續費用更

低。

相對收支率 0.58 ＞1.0

公式＝(目前的年收入÷區域平均收入) /

(目前的年支出÷區域平均支出)

◎台北市平均收入 $ 1,652,624 ◎台北市平均支出 $ 963,713 （參照【附件一】96年台北市收支分析變動

表）

1、表示蕭女士家庭收支在台灣地區家庭一般

平均收支之上。

2、維持目前收支，再透過安全之投資工具，

可提高資產累積及創造更優質生活。

財務自由度 0.81 >1.0

公式＝(目前淨資產×投資報酬率) /

(目前區域平均支出)

◎預定投資報酬率 3%

◎蕭女士家庭目前淨資產約 2,225 萬；目前

區域平均支出約 96 萬；依公式計算：財務

自由度為 0.81 < 1，表示依照目前投資理財

方式，現在就退休並以現有總資產進行投資

所獲得的理財收入是無法享有安穩退休生

活。因此需要透過更積極投資方式提高投資

報酬率。

19 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 19

二、 風險保障分析

1. 透過保單健診，可以了解到蕭女士家庭現有保障（詳見【表五】：

現有保障彙整一覽表）。

2. 從表五中可以發現：

i. 蕭女士與先生擁有非常好的保險觀念，全家共擁有15份保單，

在醫療險全家都有非常好的保障，然而就家庭未來的財務目標

及生活上的保障需求保額仍尚有不足。

以前述的家庭保障需求合計共 2,600 萬，夫妻倆保額合計共

1,626 萬，尚不足保額 1,000 萬，尤其是陳先生目前壽險保

障只有 400 萬，但因目前家庭保費支出已相當大，故建議以

投資型商品為前述的投資需求與財務目標，保額則以補足家庭

保障需求的保額缺口計，如此可達到保額與投資兼顧。也不用

擔心一旦發生嚴重風險時，所有支出帶來的龐大壓力。但也建

議女兒年齡尚幼，蕭女士與先生應將保險加信託方式，如此更

能安心地保障女兒與家庭資產。

ii. 在現今天災頻繁的世界中，一些主要財產，例如您的房產，一

旦發生損失，需要很高的重置成本，所以對它們的保險也相當

重要。蕭女士現有房屋在購買時雖已購買火險，建議再增加火

險保額與加保地震險及責任險，以保全最大的資產。

iii. 另外陳先生每天皆需要開車上下班，對於愛車因還有 100萬貸

款未還清，建議加保車損險 100萬補足其缺口。

20 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 20

伍、準備財務規劃書

經與蕭女士多次溝通，也了解到其財務目標（短、中、長期）之優先順

序，依序為各目標做規劃：

一、 子女教育基金方面（如表八）

1. 陳小妹目前尚在就讀小學三年級，約九年後才能進入大學，依現行

大學學雜費標準計算，到時約需準備 727,496 元。陳小妹大學畢業

後，仍有到國外留學讀研究所的計畫，所需費用總共需準備

3,825,035 元，每月應存入 18,636 元才可支付以上所有費用。

2. 不過蕭女士在 96 年購買了兩張變額保險，只要持續繳納皆足夠支

付陳小妹所有教育基金支出。

二、 退休前還清所有貸款：

1. 蕭女士家庭目前仍有 NTD$2,000 萬貸款尚未還清，包含 NTD$1,900

萬房屋貸款與 NTD$100 萬車貸，還記得在一開始提到因都更計畫

在很短時間便與建商達成協議而獲得一筆建商直接購買此建案現

金 NTD$12,000,000 元可規劃。

2. 將這 NTD$1,200 萬現金如放置在銀行定存，以目前銀行利息持續創

新低來看，是無法達成此一需求，因此建議蕭女士趁現在美金走貶

之際購買一張 5 年期美金計價固定的分紅儲蓄計畫，其中每年投入

USD$82,760，此分紅儲蓄計畫為投資者提供了許多有利條件：

i. 保費便宜，保障更高，多國貨幣計價，每年免費轉換強勢貨幣

可規避政經風險，避免幣值跌價損失。

21 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 21

ii. 分紅保單可享有公司獲利回饋，獲利更高。

iii. 特高額度保單，方便資產移轉。

iv. 彈性繳費，具萬能保單優點，可避免未來利率波動所產生利差

之風險。

v. 現金價值帳戶分離，不需借款、可隨時提領，資金運用靈活，

可進行套利。

vi. 4.5％ 特高利率，獲利可期。

3. 我建議以您小孩的名義進行投資，將可獲得更長期且效益更高的保

障與獲益。更多詳細數據請參考【附件二】中分紅儲蓄計畫建議書

之規劃。

三、 退休金準備方面（如表九）

1. 蕭女士約需十七年後提早退休，以每月 60,000 元生活費估計，經

計算到時約需 23,233,895 元左右；若扣除已有準備單筆金額與每

年扣款持續金額，在加上退休時由社會保險退休金 2,000,000 元與

公司退休金約 2,000,000 元，合計到時尚需 8,331,577 元退休金缺

口，所以目前每月約需提撥 19,295 元，方可應付退休生活。

2. 陳先生部分也預計在五十五歲提早退休，距今還有十五年，每月

60,000 元生活費估計，經計算到時約需 21,900,175 元左右；若扣除

已有準備單筆金額與,退休時由社會保險退休金 2,000,000 元與公

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RFC 認證標準課程結訓報告 22

司退休金約 2,000,000 元，合計到時尚需 11,790,548 元退休金缺口，

所以目前每月約需提撥 34,073 元，方可應付退休生活。

3. 建議將原本每月固定投資於銀行定期定額基金改為購買一張 1000

萬保額之萬能變額投資型保單並建立一套中長期投資計畫，設定預

計投入時間、合理報酬率並設定到期之財務目標，更重要的是在投

資期間必須設立停利停損點以及投資標的調整機制，達到安穩退休，

另外 1000 萬保額則可補足家庭保障需求的缺口，如此可達到保障

與投資兼顧。也不用擔心一旦發生嚴重風險時，所有支出帶來的龐

大壓力。更多詳細數據請參考【附件三】中萬能變額投資型保單建

議書之規劃。

四、 退休後出國旅遊費用準備方面（如表十）

1. 若蕭女士及先生每人每年需準備 240,000 元之旅行費用，現在開始

蕭女士部分，每月約需提撥 22,967 元。陳先生部分則約需準備

27,014 元/月，才能達到兩人先前之設定目標。

2. 建議將原本約 200 萬放置在三家銀行定期定額或單筆扣款基金，資

金分散在三家銀行一方面不好統一管理，另一方面發現投資標的皆

集中在新興市場基金，且同質性極高，再加上市場震盪又無專人管

理，導致目前虧損嚴重，經檢視後，初步建議將 9 支基金做停損，

全部贖回，再由我們統一放置在躉繳投資型保單中共同管理，且手

續費用更低。更多詳細數據請參考【附件四】中躉繳萬能變額投資

型保單建議書之規劃。

23 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 23

【表八】子女教育基金試算表

子女姓名 陳小妹

距離預估上大學時間 9

目前上大學所須金額大約(每年) 150000

未來值 (每年) $195,716

預估子女唸大學可能要讀幾年 4

子女教育金需求總額 $727,496

子女教育準備金資金缺口(未來值) $727,496

距離預估上國外研究所時間 13

目前上國外研究所須金額大約(每年) 1000000

未來值 (每年) $1,999,005

預估子女唸國外研究所可能要讀幾年 2

子女教育金需求總額 $3,825,035

子女教育準備金資金缺口(未來值) $3,825,035

現在一次存入 $1,770,386

每年應存 $236,205

每月應存 $18,636

假設條件： 通貨膨脹率(學費年成長率) 3.00%

年平均投資報酬率 8.00%

24 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 24

【表九】退休金試算表

先生 太太

距退休年期 15 17

預計退休生活年數 25 25

退休月開支 (現值) $ 60,000 $ 60,000

退休月開支 (未來值) $ 93,478 $ 99,171

退休金總額 (未來值) $ 21,900,175 $ 23,233,895

已有準備(單筆)金額 (現值) $ 1,926,009 $ 730,000

已有準備(單筆)金額 (未來值) $ 6,109,626 $ 2,701,013

已有準備(每年)金額 (現值) $ - $ 243,000

已有準備(每年)金額 (未來值) $ - $ 8,201,305

預估社會保險退休給付 $ 2,000,000 $ 2,000,000

預估公司退休給付 (未來值) $ 2,000,000 $ 2,000,000

退休金準備金資金缺口 (未來值) $ 11,790,548 $ 8,331,577

現在一次存入 $ 3,716,873 $ 2,251,767

每年應存 $ 434,241 $ 246,860

每月應存 $ 34,073 $ 19,295

假設條件： 通貨膨脹率 3.00%

退休前年平均投資報酬率 8.00%

25 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 25

【表十】退休旅遊基金試算表

先生 太太

距退休年期 15 17

預計退休生活年數 25 25

退休旅遊基金月開支 (現值) $ 10,000 $ 10,000

退休旅遊基金月開支 (未來值) $ 15,580 $ 16,528

退休旅遊基金總額 (未來值) $ 9,347,804 $ 9,917,086

已有準備(單筆)金額 (現值)

已有準備(單筆)金額 (未來值)

已有準備(每年)金額 (現值)

已有準備(每年)金額 (未來值) $ -

退休旅遊基金資金缺口 (未來值) $ 9,347,804 $ 9,917,086

現在一次存入 $ 2,946,818 $ 2,680,280

每年應存 $ 344,275 $ 293,838

每月應存 $ 27,014 $ 22,967

假設條件： 通貨膨脹率 3.00%

退休前年平均投資報酬率 8.00%

26 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 26

陸、執行財務規劃計畫

蕭女士與先生決定採納我建議後，我將協助準備必須的資料與準備文件逐步

為您進行財務規劃與投資。

執行計畫第一步需要做的事情是：

(1). 變更(部份)您目前的資產配置;

(2). 準備您目前的閒置資金;

(3). 提供相關個人資料。

在完成上述所準備資料後的 1 至 2 周內，我將安排進一步的會面，審查所

有的資料以確保事情進展順利。

我建議您按以下的時間表執行財務規劃計畫：

行動 日期

1．覆核與改進計畫 2011/01/15

2．調整資金，重組收入形式與內容 2011/01/30

3．完成相關檔、 手續並進行投資 2011/02/15

4．計畫完成情況的面談

開始售後服務

2011/02/28

5．季度覆核 2011/08/15

6．年度覆核 2012/03/15

27 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 27

柒、追蹤結果

將我與蕭女士溝通多次之財務規劃報告送到其面前，再詳細確認建議方案之

內容後，蕭女士與先生同意依計畫執行。

一、已經完成執行部份：

1. 購買一張 5 年期美金計價固定的分紅儲蓄計畫，其中每年投入

USD$82,760，以您小孩的名義進行投資，將可獲得更長期且效益更

高的保障與獲益。更多詳細數據請參考【附件二】中分紅儲蓄計畫

建議書之規劃。

2. 將原本每月固定投資於銀行定期定額基金改為購買一張 1000 萬保

額之萬能變額投資型保單並建立一套中長期投資計畫，設定預計投

入時間、合理報酬率並設定到期之財務目標，更重要的是在投資期

間必須設立停利停損點以及投資標的調整機制，達到安穩退休，另

外 1000 萬保額則可補足家庭保障需求的缺口，如此可達到保障與

投資兼顧。也不用擔心一旦發生嚴重風險時，所有支出帶來的龐大

壓力。更多詳細數據請參考【附件三】中萬能變額投資型保單建議

書之規劃。

3. 建議將原本約 200 萬放置在三家銀行定期定額或單筆扣款基金，資

金分散在三家銀行一方面不好統一管理，另一方面發現投資標的皆

集中在新興市場基金，且同質性極高，再加上市場震盪又無專人管

理，導致目前虧損嚴重，經檢視後，初步建議將 9 支基金做停損，

全部贖回，再由我們統一放置在躉繳投資型保單中共同管理，且手

28 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 28

續費用更低。更多詳細數據請參考【附件四】中躉繳萬能變額投資

型保單建議書之規劃。

二、未完成執行部份：

1. 蕭女士與先生應將保險加信託方式，如此更能安心地保障女兒與家

庭資產。

2. 建議再增加火險保額與加保地震險及責任險，以保全最大的資產。

3. 陳先生每天皆需要開車上下班，對於愛車因還有 100萬貸款未還清，

建議加保車損險 100 萬補足其缺口。

4. 以上未完成部分將會在下一次年度覆核中在與蕭女士討論。

捌、後續服務

一、我個人建議隨時提供最新財務變動及相關投資進行不定期之瞭解與檢

視，對於投資理財計畫的延展性要考量各方面需求，一個地方的錯誤，

可能影響整個理財規劃的實行度。找出問題點，是財務顧問師最大的工

作，唯有隨時修正與改善才能避免整個計畫之延宕，進而影響財務目標

之無法達成。

二、定期提供相關理財產品資訊，每三個月定期提供「保單帳戶現金價值」

及各基金投資報酬率，給蕭女士作為未來投資之參考依據。

29 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 29

玖、感言

我踏入財務顧問的工作己經四年了，很高興有機會來進修 RFC的專業課程，

課程內容非常的實務化，令我獲益良多。近幾年來國內金融理財市場風起雲湧，

許多銀行相繼成立「VIP 財富管理中心」， 主要之著眼點在於為客戶扮演好投

資理財的角色，目前之財富管理市場由產品導向逐漸轉型到需求導向。

而我在RFC課程中所學到的財務規劃流程，是真正為客戶的風險管理、投資規劃、

退休規劃、稅務規劃，做好全方位的財富管理，更能展現出我對客戶的用心及財

務專業上的務實，最後促成締結。

期許自己往後能以更專業的知識，超越 VIP 財富管理中心的服務，帶給每

位客戶最好的 VIP感受與服務。

最後更要感謝 IARFC 國際認證財務顧問師協會提供這麼優質的財務顧問師

課程，透過業界最專業優秀的講師群，將多年的實際經驗整理過後傾囊相授，讓

有心從事財務規劃的專業人員能不斷地進修充電，在個人與家庭的財務分析與規

劃上有更深一層的認識。

30 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 30

拾、附件

【附件一】96年台北市收支分析變動表

a

31 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 31

【附件二】分紅儲蓄計畫建議書

a

32 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 32

aa

【附件二】分紅儲蓄計畫建議書

第 15年解約可領回

USD$747,500 可提

前償還所有貸款

a

33 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 33

aa

【附件三】萬能變額投資型保單建議書

a

第 16 年退休後每年可

提領 168 萬至 85歲

34 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 34

【附件四】躉繳萬能變額投資型保單建議書

a

35 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 35

【附件四】躉繳萬能變額投資型保單建議書

a

36 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 36

【附件四】躉繳萬能變額投資型保單建議書

a

37 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 37

【附件五】兩張萬能變額保單基金配置表

a

38 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 38

【附件五】基金單張明細

39 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 39

【附件五】基金單張明細

40 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 40

【附件五】基金單張明細

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41 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 41

【附件五】基金單張明細

42 外商科技公司高階主管家庭財務規劃書

RFC 認證標準課程結訓報告 42

【附件五】基金單張明細

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RFC 認證標準課程結訓報告封面外商科技公司高階主管家庭財務規劃書_RFC報告壹、案例背景介紹貳、財務目標設定參、家庭及財務資料蒐集肆、資料分析伍、準備財務規劃書陸、執行財務規劃計畫柒、追蹤結果捌、後續服務玖、感言拾、附件