12

دور تكنولوجيا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف عصرنة اجلهاز املصريف اجلزائري

The Role of Electronic Banking Technology in the

Modernization Of Algerian Banking System

Abstract

In the last decade Algeria has investigated in a scale of economic reforms including different areas, among these; reforms in the banking system. This was mainly through the implementation of some regulations that facilitate the shift to market economy and guarantee integration into global economy. The most important new ideas that have emerged in this area are perhaps to find a possibility of integrating the so called e-banking. Based on what has already been stated, we will try in this study to highlight the significant role of electronic banking services as novel trends in the modernization and development of Algerian banks. Key words: Banking technology-virtual banks- modernization of banks-Internet banks.

الدكتور:عرابة رابحأستاذ حماضر – ب – جبامعة الشلف

arabarabah@yahoo.fr : الربيد اإللكرتوني

األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية

األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية- العدد 8 - 2012 . ص12- 21

ملخص

فيها إصالح مبا اقتصادية، مشلت مجيع اجملاالت؛ املاضي يف إصالحات القرن من العشرية األخرية اجلزائرية يف الدولة شرعت املنظومة املصرفية، وجتلى ذلك من خالل صدور نصوص تشريعية وتنظيمية تسهل عملية التالؤم مع متغريات البيئة املصرفية و هذا يدخل يف إطار التحول إىل االقتصاد احلر واالندماج يف االقتصاد العاملي. ولعل أهم األفكار اجلديدة اليت ظهرت يف هذا اجملال هو الدخول فيما يسمى بالصريفة االلكرتونية. ومن خالل هذا البحث حناول إبراز الدور الذي تلعبه تكنولوجيا اخلدمات املصرفية االلكرتونية

كاجتاه حديث لتطوير وعصرنة املصارف اجلزائرية.

الكلمات الدالة: تكنولوجيا اخلدمات املصرفية، البنوك االفرتاضية، عصرنة البنوك، بنوك االنرتنت

مقدمة:يف ظل وجود شبكة االنرتنت وانتشارها، وازدياد مستخدميها، وكذا التطور اهلائل يف تقنيات احلاسوب واالتصال اليت حققت وخطط سياسات ضمن للمعلومات وشامال سريعا تبادال اخلط، على العوملة ومفهوم للبيانات، السريع االنسياب التجاري النشاط االنرتنت يف ميدان استثمار وتوافق ذلك مع

والتجارة اإللكرتونية األعمال مفاهيم وضمن االلكرتوني، للمعلومات، االقتصادية القيمة زيادة ومع االلكرتونية، تطور مفهوم اخلدمات املالية على اخلط، لتتحول الفكرة من جمرد تنفيذ أعمال عرب خط خاص إىل بنك له وجود كامل الالزمة الربجميات الشبكة وحيتوي موقعه على كافة على

لألعمال املصرفية.

13 - 2012 . ص 22-12 األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية- العدد 8

د. عرابة رابح

اجلزائر حتول وكذا العامل، شهدها اليت للتحوالت ونظرا إىل االقتصاد احلر، فإنه يتحتم على البنوك اجلزائرية يف ضوء ما تشهده الساحة املصرفية من تغريات أن تسعى جاهدة حنو تطوير جودة اخلدمات املصرفية املقدمة، حتى تستطيع االرتقاء من املصريف، العمل تواجه اليت الكربى التحديات مستوى إىل أجل تسريع الدخول يف عصر التجارة اإللكرتونية، وتطبيقات

الصريفة اإللكرتونية.مدى ما املوالي: اإلشكال طرح ميكن املوضوع هذا ولدراسة مساهمة تكنولوجيا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف تطوير

وعصرنة البنوك اجلزائرية ؟.سيتم تناول أهم عناصر هذا البحث يف احملاور أدناه:

- تكنولوجيا املعلومات.- اخلدمات املصرفية اإللكرتونية.

- واقع اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف اجلزائر.

احملور األول: تكنولوجيا املعلوماتسيتم من خالل هذا احملور تناول العناصر التالية:

أوال: مفهوم تكنولوجيا املعلومات: يتصور الكثري من الناس أن مفهوم التكنولوجيا يتعلق بشكل أساسي باألدوات واآلالت اليت تصنع. و يعد هذا من حيث العلم مفهوما خاطئا؛ فالتكنولوجيا كيفية يف يفكر الذي اإلنساني العقل هي األمر حقيقة يف املعرفة كيفية ويف جانب، من األحسن حنو احلياة إدارة إىل اإلنسان وعقل خميلة يف الساكن جانبها من وحتويلها أن اليت جيب واملعدات األدوات يتمثل يف الذي العملي، جانبها

تقدم له خدمة أفضل من السابق من جانب آخر.)01(كما أن مصطلح تكنولوجيا Technologie هو كلمة التينية مشتقة من كلمتني هما Techno وتعين مهارة فنية، وكلمة Logy وتعين علما أو دراسة، وبذلك فإن مصطلح التكنولوجيا

يعين » تنظيم املهارة الفنية ». )02( الوسائل واألجهزة بأنها عبارة عن أيضا التكنولوجيا وتعرف املعرفة على تستند واليت خلدمته، اإلنسان اخرتعها اليت

واخلربات واملبادئ. )03( أما بالنسبة لتكنولوجيا املعلومات، فقد تعددت التعاريف اليت ومعاجلة، إلنتاج، املستعملة الوسائل إىل تشري فهي تناولتها، شكل يف كانت سواء املعلومة، وإرسال واسرتجاع، وختزين،

كالمي أو كتابي أو صورة. )04(عن »عبارة بأنها املعلومات تكنولوجيا البعض يعرف كما ونقل، وختزين تشغيل، املستخدمة يف التكنولوجيا أنواع كل املعلومات تكنولوجيا وتشمل الكرتوني، بشكل املعلومات وأجهزة الربط، وشبكات االتصال، ووسائل اآللية، احلاسبات

الفاكس وغريها من املعدات«.)05( ميكن القول أيضا أن تكنولوجيا املعلومات هي عبارة عن« نطاق املستخدمة املتنوعة، والعناصر واملكونات، القدرات، من واسع املعلومات، وتوزيع واسرتجاع، البيانات، ومعاجلة خزن، يف

باإلضافة إىل دورها يف تأمني املعرفة« . )06(توليفة من التكنولوجيا متثل أن الدراسات بينت إحدى وقد

املكونات الثالثية األبعاد، والشكل التالي يوضح ذلك: )07(

إىل املعلومات تكنولوجيا لتوليفة األمثل االستخدام يؤدي إنتاج معلومات ذات قيمة مضافة، ويف الوقت املناسب، وبطريقة

حتقق ميزة تنافسية للمنظمة.

األعمال نشاط دعم يف املعلومات تكنولوجيا دور ثانيا: الصحيح االستخدام أن فيه شك ال مما االلكرتونية: منشآت متكن األعمال، نشاطات يف املعلومات لتكنولوجيا األعمال من حتقيق ميزات تنافسية، إال أن الكيفية اليت يتم يف نشاطات تدعم اليت هي املعلومات تكنولوجيا استخدام ضوئها

هذه املنشآت، ومتكن من إبراز التحديات اليت تواجه املديرين.

متنحه ما رغم املعلومات: تكنولوجيا وعيوب مزايا ثالثا: تكنولوجيا املعلومات من مزايا، إىل أنه ال جيب النظر إليها على العكس من ذلك فهي حتوي جوانب أنها خري خالص، بل على العنصر يف إطار احلديث عن سلبية نستجليها من خالل هذا

اآلثار اإلجيابية والسلبية لتكنولوجيا املعلومات. )08(

1 - اآلثار االجيابية: تتمثل أهم اآلثار اإلجيابية فيما يلي:والطب، التعليم، يف االنرتنت تقدمها اليت اخلدمات زادت -والتجارة، واالتصاالت من شعور اإلنسان باحلرية، ورمت عن كاهله قيود إقطاع الزمن، أما فيما خيص اجملال العلمي فقد ساهمت االنرتنت يف تعزيز العمل األكادميي اجلامعي، وفتحت

آفاقا جديدة أمام البحث العلمي يف خمتلف جماالته.املعلومات وتوفر غنية، موارد املعلومات تكنولوجيا تقدم -عن فضال والسياحة كالسفر، احلياة جماالت خمتلف يف تشجيع يف تساهم اليت اإللكرتونية والنقاش احلوار منتديات

التفاعل والتواصل بني األفراد.املوالية والتنظيمات واحلكومات األنظمة االنرتنت تساعد -

هلا كما تساعد القوى املعارضة يف تواصل وتنظيم نفسها التجاري النشاط على كبري بشكل املعلومات ثورة أثرت -التجارة التجارية، حيث قدمت واملؤسسات الشركات ملختلف

االلكرتونية ووفرت إتاحة السلع واخلدمات للجمهور الكبري.- تلعب الصحافة اإللكرتونية يف عصر املعلوماتية دورا هاما

يف نشر املعلومات والتنوير والتواصل بني الشعوب.أنواع خمتلف وبيع الرتويج على االنرتنت شبكة تساهم -حتضرها اليت األدبيات على االطالع يف وتساعد الكتب،

احلكومات.

تكنولوجيا املعلومات

األفراد، التطبيقات،

اإلجراءات

احلاسوب، أجهزة، برامج،

معلومات، اتصاالت، املعرفة

بالتكنولوجيا

مكونات تكنولوجيا املعلومات

- 2012 . ص 1422-12 األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية- العدد 8

دور تكنولوجيا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف عصرنة اجلهاز املصريف اجلزائري

بسبب هذه املزايا وغريها أصبحت تكنولوجيا املعلومات اخليار اإلسرتاتيجي األول للمصارف يف هذا العامل. )09(

2 - اآلثار السلبية: تتمثل أهم اآلثار السلبية فيما يلي: - استمرار وجود التفاوت االجتماعي واملعريف بني الناس؛ سواء املهمشني فئات ووجود الدول، بني أو الواحدة، الدولة داخل بفقراء نسمع فأصبحنا املعلومات، ثورة عامل من األميني

وأغنياء املعلومات يف عصر املعلومات.الناس ما يسمى املعلومات يف حياة - أدخلت ثورة تكنولوجيا بها واملستثمرين للمنتفعني مسح الذي االفرتاضي، بالواقع

الثورة أن يتالعبوا باحلقائق التارخيية.- أثرت شبكة االنرتنت على األطفال ونشأتهم، بل وعلى الكبار أيضا، فاجللوس لساعات طويلة أمام شبكة االنرتنت واالنتقال فيه، يعيشون الذي الواقعي العامل عن بعيدا آلخر موقع من يفرز ضغوطا اليت حيصلون عليها املعلومات اهلائل من والكم

نفسية وعصبية عليهم.الدخول طريق عن والتنظيمات، األشخاص حرمة خرق -يف ملفاتهم اخلاصة بهم، ومعرفة أدق التفاصيل عن حياتهم حتى األحيان بعض يف تطال قد االخرتاقات هذه اخلاصة،

الرؤساء والشخصيات البارزة.والدول القومي لألمن تهديدا أنها البعض فيها يرى -هي احلروب؛ من جديد لنوع تدشينها عن فضال واجملتمعات، هي اجلرائم من جديد نوع ظهر حيث املعلوماتية، حروب

اجلرائم املعلوماتية. - إن املوجات الكهرومغناطيسية اليت تنشرها هذه التكنولوجيا هلا آثار سلبية على صحة األفراد، كمرض األعصاب والديسك تتالزم أن جيب لذا النقالة، اهلواتف عن الناتج والسرطان

عملية استخدامها مع فرتات رياضية وصحية.النسخ عملية ازدادت حيث والناشر املؤلف حقوق مسألة -

والتقليد.- ساعدت على انتشار النشاطات اهلدامة والسلبية مثل جتارة املخدرات، وجتارة اجلنس، واستدراج األطفال إىل عامل اجلنس

واجلرمية.- إن ثورة املعلومات مل حتقق شيئا يذكر لدعم الدميقراطية، على األقل حتى اآلن، بالرغم من الوعود بدعم عمليات املشاركة اجلماهريية من خالل الوسائل اإللكرتونية اليت حتقق الفورية

والتفاعلية.

احملور الثاني: اخلدمات املصرفية اإللكرتونيةتشكل الصناعة املصرفية أحد أهم مؤشرات التطور االقتصادي الواسع إلسهامها نظرا البشرية، اجملتمعات إليه وصلت الذي يف توفري متطلبات االستثمار والتنمية، إذ ميكن قياس مستوي التقدم والتطور االقتصادي ألي جمتمع مبدى كفاءة نظامه

املصريف ونوع خدماته املقدمة.)10(املصرفية اخلدمات نشأة تناول املبحث هذا يف يتم وسوف التقنية، هلذه التحتية والبنية مفهومها، وكذا اإللكرتونية،

وكذا مزايا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية.

ظهرت لقد اإللكرتونية: املصرفية اخلدمات نشأة أوال: تزاوج حيث االلكرتوني، النقد بظهور االلكرتونية الصريفة النقد االلكرتوني بتقنيات املعلومات، غري أن استخدام البطاقات بدل النقد االئتمائي يف الواقع ظهر بفرنسا، فمثال مت استخدام األمريكية املتحدة الواليات ويف اهلاتف، يف كوتونية بطاقة تعريف يف تستعمل اليت املعدنية، البطاقة استخدام مت الزبون على مستوى الربيد، ومع ذلك كان البد من االنتظار العامل حتوال املاضي حتى يشهد القرن حتى اخلمسينيات من AMERICAN شركة طرحت حيث البطاقات، هده يف انتشرت واليت بالستيكية بطاقة 1958 عام يف EXPRESSاملاضي.)11( ويف سنة القرن الستينيات من على نطاق دولي يف 1968 أصدرت جمموعة شركات تتكون من مثانية مصارف كبرية بطاقة )BANK AMERICARD(، واليت حتولت فيما باإلضافة إىل إصدار املشهورة عامليا، VISA بعد إىل شركة ستة قبل من فرنسا يف CARTE BLEUE الزرقاء البطاقة تزويد مت اإللكرتونية الثورة وبفضل )12( فرنسية. مصارف حيث املتقدمة، البلدان يف مغناطيسية مبسارات البطاقات أصبحت البطاقات حتتوي على ذاكرة، وميكن جتزئة القيمة أثارت ثورة االنرتنت الدفع. وقد املخزنة فيها إلجراء عمليات وتطور التجارة اإللكرتونية حتوال كبريا يف جماالت الصريفة االنرتنت، شبكة عرب املصرفية اخلدمات بظهور اإللكرتونية، اإللكرتوني الشيك مثل االلكرتونية؛ الدفع وسائل وظهور

والنقود اإللكرتونية. يقصد االلكرتونية: املصرفية اخلدمات مفهوم ثانيا: للخدمات البنوك تقديم اإللكرتونية املصرفية باخلدمات اتصال شبكات خالل من املبتكرة أو التقليدية املصرفية املشاركني على إليها الدخول صالحية تقتصر إلكرتونية، من وذلك البنوك، حتددها اليت العضوية للشروط وفقا فيها بها العمالء التصال كوسيلة الشبكة على املنافذ أحد خالل

بهدف:بدون البنك يؤديها اليت اخلدمات عن املعلومات إتاحة –

تقديم خدمات مصرفية على الشبكة. على كالتعرف حمدودة خدمات على العمالء حصول –وطلب بياناتهم وحتديث حساباتهم وأرصدة معامالتهم

احلصول على قروض. )13( حتويل مثل مصرفية عمليات تنفيذ العمالء طلب –

األموال.كما ميكن تعريفها بأنها تشمل املعامالت املالية بني املؤسسات أجل ومن واحلكومية. التجارية والشركات واألفراد املالية األخرى كاملنظمات املصرفية املنظمات حتاول الرحبية التشغيلية، املصروفات وخفض التكاليف على السيطرة )14( ذلك. لتحقيق أدواتها واالبتكار التكنولوجيا من متخذة حيث يستطيع الزبون انطالقا من حاسوبه الشخصي الذي يتم ربطه حبواسب املصرف عرب اخلطوط اهلاتفية القيام مبختلف الزبائن راحة من كثريا يزيد ما وهذا املصرفية، العمليات بل فقط؛ التنقل عليهم االلكرتونية الصريفة توفر ال حيث والصريفة اهلاتفية، الصريفة اآللي، املوزع استخدام جتعل

15 - 2012 . ص 22-12 األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية- العدد 8

د. عرابة رابح

باملراسلة يف أغلب احلاالت عمليات غري ضرورية، كما متكن بل حملى؛ مستوى على فقط ليس العمليات إجراء من أيضا

على مستوى عاملي دون انقطاع.وحاسوبه الشخصية األموال إدارة برنامج الزبون يستخدم اخلاص، باإلضافة إىل مودم وخط هاتفي للدخول إىل املصرف، وإجراء العمليات املصرفية وهناك عدة برامج مستخدمة مثل:

.Managing your money – Microsoft Moneyكما يعرف بنك التسوية الدولية الصريفة اإللكرتونية أنها تقديم اخلدمات اإلنتاجية املصرفية عن بعد، أو عرب اخلط، أو املقيمني غري أو للمقيمني، سواء الكرتونية، قنوات خالل من

داخل البلد أو خارجه.املصارف تقديم بأنها أيضا اإللكرتونية الصريفة وتعرف خدماتها عرب الوسائل اإللكرتونية، سواء يف املنزل، أو يف املكتب، أو بواسطة اهلاتف الثابت، أو اهلاتف اجلوال، وغريها من الوسائل

اإللكرتونية املتطورة. )15( املعلومات ثورة أدت اإللكرتونية: الصريفة خصائص ثالثا: واالتصاالت إىل ظهور تغريات جوهرية يف طبيعة عمل القطاع املصريف واملالي نظرا ألن هذا القطاع سريع التأثري واالستجابة للتغريات اخلارجية والتوجه حنو الصريفة االلكرتونية وفتح

وزيادة قنواتها.تتميز الصريفة االلكرتونية بعدة خصائص أهمها ما يلى:

- أنها خدمات تتم عن بعد وبدون إتصال مباشر بني أطراف اخلدمة املصرفية.

طرح ما وهذا مستندات بدون التقاضي على خدمات أنها -عدد مسائل قانونية متعلقة بأداة اإلثبات.

- أنها خدمات عرب احلدود وال تعرف قيودا جغرافية.الصريفة ممارسة يف يرغب الذي للمصرف وميكن املختصة السلطات من ترخيص على حيصل أن اإللكرتونية

بعد التأكد من املورد التالي:واملالية املصرفية اخلدمات تأدية يف العامة السياسة •

وااللكرتونية، الرقابية، التقنية والسياسات • اخلربات

املتعلقة بتقديم هذه اخلدمة. القانونية • املشاكل

رابعا: البنية التحتية للخدمات املصرفية اإللكرتونية: يتطلب االلكرتونية والتجارة اإللكرتونية الصريفة قواعد إرساء بصفة عامة إجياد بنية حتتية معتمدة على قطاع تكنولوجيات متطلبات إىل باإلضافة احلديثة، واالتصاالت املعلومات، تشريعية وتنظيمية تتضمن التعامالت اإللكرتونية طبعا مع

بيئة ثقافية واجتماعية مناسبة.

1 - البنية التحتية الالزمة لبناء وإرساء الصريفة االلكرتونية: من خالل ما مت استعراضه سابقا يتضح لنا بأن البيئة التحتية

الالزمة إلجياد الصريفة االلكرتونية تتضمن مايلي: )16(ذات اهليئات كل تضم عريضة إلكرتونية شبكة وجود -ألسس وفقا لالنرتنت العاملية بالشبكة ومربوطة الصلة

قياسية مؤمنة عرب كل مراحل التعامالت املالية واملصرفية.

مصرفية خدمات إدخال يف للبدء مرحلية خطة وضع -على إسرتاتيجية خطة حتددها ألولويات وفقا إلكرتونية اخلارطة يف البلد وموقع البلد، املركزي، املصرف مستوى اشرتاك يتم وأن األخرى، الدول مع املالي وتعاونه السياسية،

مجيع األطراف ذات االختصاص يف وضع هذه اخلطة.البيانات وتبادل ربط تتيح اليت القياسية النظم وضع -اليت النظم من العديد هناك أن حيث اهليئات، خمتلف بني املقرتحة القياسية التأمني املالية ونظم الوسائل حتدد قوالب للقطاع املالي اليت ميكن تبنيها، وبالتالي إتاحة إمكانية الربط

والتبادل.- تطوير التطبيقات املصرفية يف املصارف وتوجيه هذا اجلهد والفنيني املصرفيني بني املرتاكمة اخلربات من لالستفادة وفقا خمتلفة مستويات على التوحيد هذا ويتم املصارف، يف توحيد يف واملشاركة للتطوير قياسية طرق لتبين خلطة

التدريب وأهدافه.- دعم وتشجيع التعاون اإلقليمي والدولي يف جمال تكنولوجيا املعلومات واالتصاالت، مما يساعد على التكامل واالستفادة من

جتارب بعضهم البعض.خمتلف بني بالتنسيق تقوم اليت اإلدارية اهليئة إنشاء -على أو الواحد، املصرف مستوى على سواء املعنية؛ اهليئات املستوى أو البلد، مستوى على أو املركزي، املصرف مستوى خمتلف بني والتكامل والتعاون الربط تنتج اليت اإلقليمي

الدول ذات املصاحل واألهداف املشرتكة.

التجارة تطور يرتبط اإللكرتونية: التجارة بنية - 2اإللكرتونية الدفع وسائل بتطور بلد أي يف االلكرتونية لبناء وبالتالي اإللكرتونية، املعامالت تسوية يف املستعملة اإللكرتونية التجارة وجود من بد ال االلكرتونية الصريفة

وكل متطلباتها، وكل يكمل بعضه البعض.

أبرز شيء إن املصرفية اإللكرتونية: أنواع اخلدمات خامسا: االقتصاديني، األعوان ملختلف اإللكرتونية الصريفة تقدمه الدفع نظام خالل من اإللكرتونية الدفع وسائل إتاحة هو اإللكرتوني، الذي يشري عموما إىل شبكات االتصاالت مبختلف أنواعها، واليت تتضمن تبادل خمتلف وسائل الدفع االلكرتونية إبراز وسنحاول التجارية، والعمليات الصفقات خمتلف ألداء وسائل الدفع اإللكرتونية وأنظمة التحويل املالي اإللكرتونية

وأجهزة الصراف اآللي واالنرتنت املصريف فيما يلي:

الدفع وسائل أهم تتمثل اإللكرتونية: الدفع وسائل - 1اإللكرتونية فيما يلي:

1 - بطاقة االئتمان: لقد شهد العامل يف أوائل السبعينات دخول العديد من البطاقات البالستكية إىل النشاط املصريف وزاد من أهميتها وتعددها بتطور التجارة الدولية وتطور وسائل الدفع

االلكرتونية ومنو حجم التجارة االلكرتونية.

صغرية بالستيكية بطاقة هي االئتمان: بطاقة تعريف –اخلدمات أشهر من وهي املصارف، تصدرها شخصية احلجم املتعاملون يستطيع البطاقة هذه مبوجب احلديثة. املصرفية

- 2012 . ص 1622-12 األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية- العدد 8

دور تكنولوجيا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف عصرنة اجلهاز املصريف اجلزائري

مع عليه متفق ائتمان على احلصول البطاقة هلذه احلاملون املصارف، وهذا االئتمان يقومون بسداده بعد مدة معينة، وهذه البطاقة فضال عن كونها أداة للوفاء أو الدفع مثل بطاقة ضمان

الشيك، فإنها متنح حلاملها ائتمانا مصرفيا قصري األجل.استخدام يف الفضل يعود اإلئتمان: بطاقة وتطور نشأة –استخدمتها اليت األمريكية البرتول شركات إىل األداة هذه م، 1950 عام يف العشرين القرن من الثاني العقد مطلع يف اجملال يف )DINERS CLUB( بطاقة األمريكيون استعمل التجاري، كما مت استخدامها كوسيلة دفع هامة يف األعمال صورة يف األمر أول عموما البطاقة صناعة بدأت املصرفية. بطاقات جتارية، ثم بطاقات سفر وسياحة، ثم بطاقات ائتمانية، وكانت العالقة بني بطاقات احملالت التجارية وزبائنها عالقة ثنائية. أدت هذه البطاقات إىل زيادة حجم املبيعات، ثم تطورت يف االستعمال واسعة وأصبحت اإللكرتونية، الدفع أنظمة

مجيع اجملاالت ألداء اخلدمات مبختلف أنواعها.

بطاقات من أنواع عدة هناك االئتمان: بطاقات أنواع –االئتمان ميكن ذكر منها فيما يلي:

حلاملها: يوجد نوعان متنح اليت واملزايا السحب بطاقات –من بطاقات السحب هما:

- البطاقة العادية أو الفضية: هي بطاقة ذات حدود ائتمانية منخفضة نسبيا ومتنح ألغلب العمالء من أطباق احلد األدنى من املتطلبات عليهم، وتوفر هذه البطاقة مجيع أنواع اخلدمات املصارف، النقدي من التاجر، والسحب املقدمة؛ كالشراء من

وأجهزة السحب اآللية.

عادية إئتمائية حدود ذات بطاقة وهي الذهبية: البطاقة -لدى بعض املنظمات راعية البطاقة مثل )VISA( أو إئتمان غري أكسربيس أمريكان مثل البعض لدى معني بسقف حمدود ذوي للعمالء تصدير أو ،)AMERICAN EXPPRESS(القدرة املالية العالية، وجبانب ذلك يتمتع حاملها ببعض املزايا اإلضافية اجملانية، مثل: التأمني ضد احلوادث، واحلصول على استشارات طبية وقانونية، وتوصيل الرسائل إىل مجيع أحناء الطريان، وعادة الفنادق وشركات العامل، وأسبقية احلجز يف ما يزيد رسم االشرتاك فيها عن البطاقة الفضية، كما توجد لدى املنظمات األخرى أنواع أخرى تتفاوت يف املزايا االئتمانية واإلضافية مثل البطاقة اخلضراء، والبطاقة املاسة اليت تصدر

عن أمريكان أكسربيس.– البطاقة حسب االستخدام: ويوجد نوعان من هذه البطاقة

هما: يف ويستخدم األغلب، النوع وهي العادية: االئتمان بطاقة -الشراء من التجار، واحلصول على اخلدمات، والسحب النقدي عضوية يف املشرتكة املصارف أو اآللي السحب أجهزة من

البطاقة.يف فقط وتستخدم اإللكرتوني: النقدي السحب بطاقة -الدولية، اآللي الصرف أجهزة من إما النقود، سحب عملية املصارف بها املزود املغنطيسي لشريط القارئة األجهزة يف أو

املشرتكة يف عضوية البطاقة، وإىل جانب ذلك جند البطاقة يف الوطن حدود داخل استخدامها يقتصر اليت وهي احمللية، مصرف املصدر للبطاقة وبالعملة احمللية، أما النوع اآلخر وهو وبكل العامل أحناء مجيع يستخدم الذي فهو انتشار األكثر

العمالت.املصارف تصدرها بطاقات وهي الشيك: ضمان بطاقة -مسحوبة بشيكات مستحقاتهم دفع عند ليقدموها لعمالئها عند قيمته ستصرف الشيك أن من للتأكد املصرف على

تقدميه للمصرف.التكنولوجية النظم حبسب البطاقات من أخرى أنواع ومثة القيمة وبطاقات الذكية، البطاقات مثل للبطاقة، الرئيسية

املخزنة...

2 - النقود اإللكرتونية

النقود مصطلح يشمل االلكرتونية: النقود تعريف –املنتجات من متنوعة جمموعة )E-MONEY( االلكرتونية التقليدية، الدفع لطرق ببدائل املستهلكني لتزويد املصممة اليت لألنظمة املتالحق والتطور املنتجات هذه تنوع وإزاء حتكم هذه النقود، فإنه من الصعب التوصل إىل تعريف جامع ودائم يتضمن كافة املميزات من النواحي القانونية والتقنية بأنها االلكرتونية النقود البعض عرف وقد واالقتصادية. التمثيل االلكرتوني للنقود التقليدية، كما يشار عادة لوحدة الرقمية تولد الرقمية، فالعمالت النقود االلكرتونية بالعملة اإللكرتونية النقود فكرة وتعتمد مساسرة، وسطاء بواسطة من الكرتونية عمالت بشراء العميل قيام على الرقمية أو البنك الذي يقوم بإصدارها وحتميلها على الكمبيوتر اخلاص حمل تعمل الكرتونية وحدات صورة يف فتكون بالعميل، العمالت العادية، وتكون بنفس القيمة احملددة لتلك العمالت

العادية.

عديدة تقسيمات هناك اإللكرتونية: النقود تقسيمات –مقرتحة للنقود اإللكرتونية من حيث متابعتها والرقابة عليها

تفرق بني مايلي:

- نقود إلكرتونية قابلة للتعرف عليها: وتتميز باحتوائها على معلومات عن الشخص الذي قام بسحب النقود من املصرف يف لبطاقة بالنسبة الشأن هو كما االستمرار ثم التعامل بداية االلكرتوني النظام داخل النقود حركة متابعة يف االنتماء

وحتى يتم متيزها يف نهاية املطاف.

- نقود إلكرتونية غري امسية )مغفلة اهلوية(: وهي تستخدم متاما كاألوراق النقدية من حيث كونها وثيقة الصلة مبن انتقلت من هوية على يدل أثر وراءها ترتك فال بها، يتعامل

منه أو إليه. كما ميكن تقسيمها حسب أسلوب التعامل بها إىل:

- نقود إلكرتونية عن طريق الشبكة: وهي نقود رقمية يتم أخرى، مالية مؤسسة من أو مصرف من سحبها البداية يف احلاسوب جهاز يف توضع داخلية معدنية أداة يف وختزينها اجلهاز، هلذا الشخصية الفأرة على وبالضبط الشخصي،

17 - 2012 . ص 22-12 8 العدد األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية-

د. عرابة رابح

ظل يف املستفيد إىل االنرتنت عرب الرقمية النقود وترسل إجراءات تضمن هلذا التعامل قدرا كبريا من األمان والسرية، وتتطلب مادية، وليست رقمية ولكنها حقيقية نقود فهي األسلوب واليت تستخدم هذا املطروحة حاليا األنظمة معظم سالمة من للتأكد باملصدر إلكرتونيا التعاقد طريف اتصال

النقود املتداولة، وهو ما يقلل من احتماالت الغش والتزوير.

دون التعامالت تتم وهنا الشبكة: خارج إلكرتونية نقود -صورة عادة تتخذ فهي باملصدر مباشرة لالتصال احلاجة التغريات له يظهر مؤشرا وتتضمن املستهلك، حيوزها بطاقة نقدي، تعامل كل إجراء بعد املخزنة قيمتها على تطرأ اليت وهي تثري قدرا أكرب من املشاكل خاصة فيما يتعلق باألمان

من خماطر الصرف املزدوج.

– خصائص النقد اإللكرتوني: يتميز النقد اإللكرتوني بعدة خصائص أهمها:

أي عن مستقلة رقمية كمعلومات بالقيمة حيتفظ أنه -حساب مصريف،

آخر شخص إىل القيمة بتحويل االلكرتوني النقد يسمح -عن طريق حتويل املعلومات الرقمية،

- يتناسب مع التعامالت النقدية القليلة القيمة،وحدات بأصغر متاحا ولكونه لالنقسام بالقابلية يتميز -

النقد املمكنة كتسري إلجراء املعامالت حمدودة القيمة،- التعامل فيه متاحا يف كافة األوقات والظروف ويتناسب مع املبادالت استمرار من تقتضيه وما لالنرتنت، تكوينية طبيعة

الدولية وحتى يف اختالف التوقيت من بلد آلخر.النقود االلكرتونية متر بثالث باإلضافة إىل ذلك فأن حياة

مراحل هي:- اإلصدار لصاحل صاحب البطاقة،

- االنتقال من صاحب البطاقة إىل طرف ثالث كالبائع الذي انتقلت إليه النقود االلكرتونية،

ثالث طرف قيام طريق عن االلكرتونية النقود تظهري -باسرتداد مقابلها من النقود التقليدية من املصدر.

3 - نظام التحويالت املالية االلكرتونية

نظام االلكرتونية: املالية التحويالت نظام تعريف -التحويالت املالية االلكرتونية TFE هو عملية منح الصالحية واملدينة الدائنة املالية التحويالت حبركات للقيام ما لبنك )crédit et débit( إلكرتونيا من حساب بنكي إىل حساب بنكي آخر، أي أن عملية التحويل تتم إلكرتونيا عرب اهلواتف وأجهزة وتنفذ األوراق استخدام عن عوضا املودم، أجهزة الكمبيوتر، عمليات التحويل عن طريق دار املقاصة اآللية اليت متثل شبكة نظام يف املشرتكة البنوك إىل تشغيلها وتقنية ملكيتها تعود

التحويالت املالية اإللكرتونية.الورقي النظام أي القديم النظام عن اخلدمة هذه ومتيزت املالية التحويالت خمتلف معاجلة على وأقدر أسرع بأنها

مثل خدمة إيداع الشيكات لتحصيلها عند استحقاقها وخدمة حتصيل األقساط.

- كيفية إجراء عملية التحويل املالي اإللكرتوني؟ مثال املستفيدة للجهة املنفعة معتمد منوذجا العميل يوقع التاجر، ويتيح هذا النموذج اقتطاع القيمة احملدودة من حساب شهريا، أو أسبوعيا أو يوميا معني زمين ترتيب وفق العميل أنه يف الشيك عن اإللكرتوني املالي التحويل منوذج وخيتلف على التحويل مستند مبلغ توزيع ميكن إذ للتجزئة، قابل أكثر من مستفيد، وهو ما ال يتوفر يف الشيك. يف العادة يتعامل البنك والعميل مع وسطاء وظيفتهم توفري الربجميات الالزمة

ومتكن إجياد العديد منهم على االنرتنت.

4 - أجهزة الصراف اآللي : إن امتداد التكنولوجيا للقطاع املصريف البنوك، التفكري اجلدي حول كيفية تسجيل أعمال نتج عن وذلك بتخفيض أعباء األعمال املكتبية ملختلف أنواع املعامالت املالية اليت تتم من ناحية، ورحبا للوقت وتقليل التكاليف من وسيلة ظهور عن احملاوالت هذه أسفرت وقد أخرى، ناحية أداء يف املصريف اإلنسان عن تنوب أن ميكنها متطورة حديثة الصرافات لتشمل وتطورت الفوري بالنفع اخلدمات خمتلف

اآللية.

انتشاره املصريف االنرتنت حقق املصريف: االنرتنت – 5املنزلي املصرف خدمات إتاحة إمكانية للبنوك واستخدامه

،Home Bankingو من ثم اجتهت البنوك حنو التوسع يف إنشاء مقرات هلا على االنرتنت بدال من إنشاء مقرات ومباني جديدة، حتى يستطيع ويوفر أسهل، بطريقة اإللكرتوني الفرع إىل أن يصل العميل

املصرف على االنرتنت خدمات مثل:عليهم املسحوبة للكمبياالت العمالء دفع طريقة تقديم -

إلكرتونيا،- كيفية إدارة احملافظ املالية للعمالء،

- طريقة حتويل األموال بني حسابات العمالء املختلفة،اإللكرتونية النشرات أشكال من بسيطا شكال يعترب -

واإلعالنية عن اخلدمات املصرفية،- إمداد العمالء بطريقة التأكد من أرصدتهم لدى املصرف.

ومع إتباع استخدام شبكة االنرتنت، فإن العمالء سوف تكون عقد خالل من املصرف موظفي مقابلة علي القدرة هلم الردود واستقبال وسؤاهلم الكمبيوتر، شاشات على اجتماعات خالل من للبنوك ميكن كما اخلرباء، من املالية والنصائح بتقديم املستخدمني لكافة اخلدمات توفري االنرتنت نظم للعمالء املالية خلدماتها اجليد والتسويق متنوعة خدمات

حتى يف املناطق اليت ال يوجد بها فرق مصارف حملية.بيانات على املصارف بعرض وتنسيق أن تقوم ويتطلب ذلك الشبكة، هلذه للمستخدمني جذاب بشكل املصريف االنرتنت وإتباع الوقت، يف وتوفري التكلفة، خفض خالل من وذلك

العمالء بأن االنرتنت املصريف يعد وسيلة آمنة.ويتطلع العامل اليوم إىل مرحلة ما بعد االنرتنت وهو ما يسمي

18

بطريقة املعلومات السريعة ومن أهم مالحمها:)17(املعروفة احلاسبات أصغر هي الدفرتية احلاسبات إن -هناك تكون ما سرعان لكن للعمل، قابلية وأكثرها اليوم كمبيوترات يف حجم الصورة الفوتوغرافية العادية وسيطلق الرسائل مجيع يعرض أن ميكنه الشخصي الكمبيوتر عليها واخلطابات وجداول املواعيد وقراءة وإرسال الربيد االلكرتوني، وللحفاظ على أمنه وسريته سيقوم كمبيوتر اجليب« بتخزين بنفسه للتعريف العميل يستخدمها اليت السرية الرموز بسهولة اختارها اليت الرموز هذه إبطال بإمكانه وسيكون

لتفادي عمليات القرصنة وسرقة املعلومات«. ،Spatial Navigation ظهور ما يسمي باالستكشاف املكاني -الذي يتيح للعميل أن يتجه إىل حيث توجد املعلومات من خالل

متكينه من التعامل مع منوذج مرئي لعامل واقعي.

احملور الثالث: واقع اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف اجلزائركبريا دورا شك دون اإللكرتونية املصرفية العمليات تلعب املالية املؤسسات تقدمها اليت واملنتجات اخلدمات حتسني يف أو املصرفية لعمالئها، بتوفري خدماتها املتنوعة الكرتونيا، ويف الشبكات عرب واملالية املصرفية اخلدمات توزيع فإن الواقع العامة مثل االنرتنت يساهم يف تطويرها، سنحاول إبراز التوسع ومقومات تواجهها اليت واملخاطر اإللكرتونية اخلدمات يف

اخلدمات املصرفية االلكرتونية.

من املصارف تعترب االلكرتونية: اخلدمات يف التوسع أوال: أكثر املؤسسات استخداما لتكنولوجيا املعلومات، فقد استفادت املصارف من هذه التكنولوجيا يف تطوير وتوسيع اخلدمات اليت تقدمها، ويف زيادة انتشار اخلدمات املصرفية، ويف زيادة كفاءة وفعالية العمل املصريف، بسرعة تبنيه للتطورات التكنولوجية وإفرازاتها املتالحقة، فقد ارتبطت فروع املصرف املختلفة مع مضت، عقود منذ احلاسوب شبكات خالل من البعض بعضها مما ساعد عمالء املصرف على االستفادة من خدمات املصرف بغض النظر عن الفرع الذي يتعاملون معه، كما أن استخدام أجهزة الصرف اآللية واليت مضى على تطبيقها عقد من الزمن املصرفية على مدار العمالء من االستفادة من اخلدمات مكن الساعة، كما أن زيادة استخدام البطاقات االئتمانية من خالل املتاحة املرونة املختلفة مكن من زيادة أجهزة الصرف اآللية جمال يف احلديثة التكنولوجية فالتطورات املصارف، لعمالء على املصارف ساعدت قد واالتصاالت والربجميات األجهزة املصرفية، خدماتها وتنويع اإلدارية عملياتها هندسة إعادة

كتقدميها من خالل االنرتنت. 1999 عام املعدة يف منتصف الدراسات إحدى أظهرت وقد بأن معدل تكلفة تقديم اخلدمة املصرفية يبلغ حوالي دوالر القائم املصرف فرع خالل من تقدميها مت إذا وذلك أمريكي، من تقدميها تكلفة معدل ويبلغ والطوب، احلجر من واملبين املشابهة اإللكرتونية واألجهزة اآللي الصرف أجهزة خالل األخرى حوالي 25 سنتا، بينما ال يتجاوز معدل كلفة تقدميها

باستخدام االنرتنت السنت الواحد. )18(

اإللكرتونية:إن املصرفية اخلدمات وخماطر حتديات ثانيا: مزايا من توفره أن ميكن ما رغم االلكرتونية الصريفة املخاطر العاملي عامة، تظل حماطة مبجموعة من لالقتصاد ال ميكن مواجهتها دون وضع إطار قانوني وتقين وتطويره مع

كل املستجدات و أهم هذه املخاطر ما يلي)19(:

على االلكرتونية الصريفة تنطوي التنظيمية: املخاطر –1للمصارف، بالنسبة التنظيمية املخاطر من عالية درجة عن خلدماتها اجلغرايف النطاق توسيع للمصارف وميكن طريق الصريفة اإللكرتونية، بدرجة أسرع مما ميكن حتقيقه االنرتنت شبكة ألن ونظرا التقليدية، املصارف طريق عن تتبع الفرصة لالستفادة من اخلدمات من أي مكان يف العامل، التنظيم من التهرب املصارف حتاول أن يف خطر هناك فإن املصارف هذه تطلب أن ميكن احلالة هذه ويف واإلشراف، شبكة طريق عن بعيدة أماكن من خدماتها تقدم اليت أي وسيلة والرتخيص لذلك، ترخيص على باحلصول االنرتنت يتواجد يكون ضعيفا وعندما ال مناسبة بصفة خاصة عندما وجهة االلكرتونية للخدمة املقدم املصرف بني كاف بشكل اخلضوع من املصارف بعض تتهرب فقد احمللي، اإلشراف األقل أو تنظيما األقل الدول يف السيما النقدية، للسلطة تطورا من حيث تقنيات الرقابة على استعمال خمتلف الوسائل

االلكرتونية يف التعامل املصريف.

على اإللكرتونية الصريفة حتتوي القانونية: املخاطر – 2درجة عالية من املخاطر القانونية بالنسبة للمصارف، وجتد أن ميكن االلكرتونية الصريفة كون حاليا تطرح فكرة أبرز اإلجرامي العمل ومتويل األموال، غسيل عملية يف تساهم واإلرهابي يف العامل، وهذا كله ناجم عن السرية اليت توفرها إطار وضع يف التفكري استدعى مما للمتعاملني، التقنية قانوني وتشريعي حيارب كل استعمال غري شرعي للصريفة لتضييق الدولي والتكامل التنسيق عن فضال اإللكرتونية، خاصة وكالة وإنشاء الشرعي، غري االستعمال على اخلناق للمراقبة، وهناك خماطر أخرى مرتبطة بالنشاطات املختلفة الشبكة نظام على خطر من تشكله أن ميكن وما للقرصنة

اإللكرتونية.

التكنولوجيا على االعتماد حيتاج العمليات: خماطر – 3املصريف النظام أمن إىل املصرفية اخلدمات لتقديم احلديثة مرتبطة خماطر فهناك املصرفية، اإللكرتونية والشبكات ميكن ال وهذا عليها، املرتتبة والنتائج املختلفة بالنشاطات مواجهته إال من خالل تبين نظام الكرتوني مصريف آمن متطور على القائمني على ويتعني ومتعامليه، للمصرف أمانا يوفر أن عليها واإلشراف اإللكرتونية املصرفية العمليات تنظيم يتأكدوا من املصارف اليت تتيح ممارسة سليمة لضمان سرية النظام والبيانات، وينبغي أن جيري البيانات، إىل جانب نزاهة

باستمرار اختيار ممارسة األمن ومراقبته ومراجعته. )20(

4 – خماطر السمعة: إن كل خمالفة ترتكب يف أي دولة او وكلما بسمعتها، ميس قد بنوكها خدمات يف اضطراب أي

دور تكنولوجيا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف عصرنة اجلهاز املصريف اجلزائري

- 2012 . ص 22-12 األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية- العدد 8

19

املصرفية اخلدمة تقديم قنوات على االعتماد يف املصرف زاد يواجه فقد السمعة. خماطر احتماالت ازدادت اإللكرتونية، تؤدي تقنية، مشاكل اإللكرتونية للخدمة املقدم املصرف إىل فقدان الثقة يف قنوات تقديم اخلدمة املصرفية من جانب املصرف، أما من جانب العمالء فقد تنشأ خماطر السمعة من باحلاجة، اجلهل أو األمن الحتياطات العمالء استخدام سوء اإلعالمي الدور خالل من اإلشكالية هذه حل يتم وعموما من وذلك اإللكرتونية، املصرفية اخلدمة حول للمصرف

خالل تقديم مساعدات تقنية واستشارية للعمالء.وقصد مواجهة أخطار وحتديات الصريفة اإللكرتونية هناك

عدة أدوات تنظيمية ميكن إبرازها يف أربعة نقاط وهي:

تلك وأثار التكنولوجي التغري سرعة ضوء يف التطويع: -اللوائح مواكبة فإن املصرفية، األنشطة على التغريات معقدة مهمة وستظل كانت التطورات ألحدث التنظيمية وقد املدى، بعيد أثر وهلا واجلهد الوقت من كثريا تستغرق أصدر بنك التسوية الدولية دليال حول إدارة خماطر املعامالت

املصرفية اإللكرتونية. )21(

- التقنني: تقتضي الطرق اجلديدة إلجراء املعامالت واألدوات اجلديدة ومقدميها عمليات من التعرف والتصديق والرتخيص القانوني، فعلى سبيل املثال من الضروري حتديد مفهوم العقود

االلكرتونية ووضع اإلطار القانوني املنظم هلا.

- التنسيق: جيب أن حيظي التنسيق الدولي، بتنظيم املعامالت تكثيف يعين ما وهذا األولوية، بأولية اإللكرتونية املصرفية القوانني اإلشراف وتنسيق الدولي واحمللي بني جهات التعاون

واملمارسات التنظيمية املختلفة.

- التكامل: وهذه العملية هي عملية إدراج قضايا تكنولوجيا جهات تقنيات يف هلا واملصلحة التشغيل، وخماطر املعلومات، املصارف إدارة كفاءة مبدى املتعلقة املصارف على اإلشراف يف إعداد خطة العمل اخلاصة باملعامالت اإللكرتونية، وسيمثل حتد خاص تواجهه جهات التنظيم يف اإلشراف على الوظائف

التقنية والرقابة على النظام املالي واملصريف. )22(على حتديات اإللكرتونية الصريفة حتديات تفرض كما يف النقدية السياسة دور خالل من الكلي االقتصاد مستوى مراقبة حركة رؤوس األموال، وسعر الصرف، باإلضافة إىل

دور احلكومة يف ظل كل هذه التحديات.

ثالثا: مقومات العمل املصريف اإللكرتوني: يعترب أمن البنوك أمن من رئيس جزء اإللكرتونية التجارة وكذا اإللكرتونية، املعلومات ونظم التقنية العالية عموما، وتشري حصيلة دراسات مدى على تطورات من احلقل هذا شهده وما املعلومات أمن الرئيسة املاضية أن مستويات ومتطلبات األمن الثالثني سنة يف بيئة تقنية املعلومات تتمثل يف الوعي مبسائل األمن لكافة مستويات األداء الوظيفي، واحلماية املادية للتجهيزات التقنية، ،) واملوظفني العمل رقابة )اسرتاتيجيات األدائية واحلماية

واحلماية التقنية الداخلية، واحلماية من املخاطر اخلارجية.

الفاعل األمن هي املعلومات أمن حقل يف األوىل القاعدة إن املالءمة تضمن اليت املدروسة االحتياجات على يرتكز الذي احلماية ونطاق اخلطر ومصدر احلماية حمل بني واملوازنة أمن وبرامج اسرتاجتيات فإن وبالتالي والكلفة، النظام وأداء البناء لطبيعة تبعا أخري إىل منشأة من ختتلف املعلومات التقين للنظام حمل احلماية، وتبعا للمعلومات حمل احلماية، جانب إىل احلماية، حمل للعمليات التقنية لآلليات وتبعا الكلفة وعناصر عليه األمن وسائل وأثر األداء تكامل عناصر

املالية وغريها.)23(وقاية وسيلة التقنية احلماية أن فهي الثانية القاعدة أما حلقات تتكامل وال هجوم، وسيلة معينة حاالت ويف ودفاع، احلماية دون احلماية القانونية عرب النصوص القانونية اليت يعرف فيما والشيكات احلواسيب استخدام إساءة من حتمي املالية واجلرائم واالتصاالت واالنرتنت الكمبيوتر جبرائم والتجارة البنوك تشريعات تتكامل وبالتالي اإللكرتونية،

اإللكرتونية مع النصوص القانونية حلماية املعلومات.

رابعا: أهمية اعتماد الصريفة اإللكرتونية يف النظام املصريف املصريف النظام يف اإللكرتونية الصريفة اعتماد إن اجلزائري: أبوابها من العصرنة دخول للنظام يتيح سوف اجلزائر الواسعة، سواء تعلق األمر باملصارف التجارية، أو بنك اجلزائر، أو املؤسسات املالية األخرى، فهي متنح امتيازات ميكن حصرها

فيما يلي: 1 - يؤدي قيام املصارف اجلزائرية بتسوية أنشطتها وخدماتها تتحملها اليت النفقات ختفيض إىل اإللكرتونية، املصرفية يف أداء خدماتها ويوفر تكلفة إنشاء فروع جديدة املصارف يف املناطق البعيدة خاصة أن اجلزائر بلد كبري املساحة، وألن مثال: بتكلفة تقارن ال االنرتنت شبكة عرب للمصرف موقع إنشاء إنشاء فرع ملصرف مبا حيتاجه من مبان وأجهزة وعمالة مدربة ومستندات وصيانة، حيث ميكن من خالل املصرف اإللكرتوني تسويق خمتلف خدماتها املصرفية فضال عن إجراء التعامالت اإللكرتوني والتبادل األخرى( واملصارف املصرف )بني البيئية

للوثائق يف مدة وجيزة. 2 - يلزم دخول املصارف العاملية شبكة االنرتنت ومبا متلكه اجلزائرية املصارف دخول ضرورة املنافسة على قدرات من الدولية، املصرفية السوق حتديات ملواجهة اخلدمة هلذه املنافسة يف اجلزائرية املصرفية السوق دخول وبالتالي الداخلية واخلارجية، وجيب يف هذه احلالة أن تكيف املنظومة املصرفية اجلزائرية خدماتها املصرفية وفق ما جيري حاليا يف

األسواق املصرفية العاملية.3 - اجلزائر مبساحتها الكبرية، ال تستطيع املصارف فتح فروع عن كل منطقة وبالتالي يساهم اعتماد الصريفة اإللكرتونية وتقليل املساحات اختصار إىل اجلزائري املصريف النظام يف

تكلفة إنشاء الفروع اجلديدة.اجلزائرية املصارف يف االنرتنت شبكة استعمال يشكل - 4التعريف خالل من وذلك الشفافية لتعزيز إعالمية نافذة تطورات بنشر واإلعالم خدماتها وترويج املصارف بهذه

د. عرابة رابح

- 2012 . ص 22-12 األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية- العدد 8

20

والدارسني الباحثني تصرف حتت بوضعها املالية املؤشرات وسائر األطراف األخرى املعنية باألمر.

5 - تساهم ثورة املعلومات االتصاالت يف شؤون احلياة اليومية مؤسسة وكل أسرة كل تقوم حيث املتقدمة، البلدان يف أو التسويق، ألغراض االنرتنت شبكة باستعمال جتارية الصريفة املصرفية. وميكن من خالل العمليات لتنفيذ بعض

اإللكرتونية حتسني وتسهيل معيشة العائالت واألفراد.املنقولة يف اجلزائر من خالل القيم دور بورصة تفعيل - 6إلكرتونية دفع أنظمة وإقامة إلكرتونية، مالية سوق إقامة

تساهم يف تطوير أدائها وترقيتها.7 - مواكبة املصارف اجلزائرية العاملية يف ميدان اخلدمات بداية ظل يف للمنافسة تستعد وهي اإللكرتونية، املصرفية تطبيق األحرف األوىل من اتفاقية الشراكة األورو جزائرية،

واالنضمام املرتقب إىل املنظمة العاملية للتجارة.االستثمار السيما االستثمارات جلب يف املساهمة - 8األجنيب املباشر، من خالل توفري خدمة مصرفية إلكرتونية

)24/24( و)7/7(.االلكرتونية الصريفة توفرها اليت االجيابيات من بالرغم اليت تعتمدها اجلزائر، إال أن هذا ال مينع وجود بعض السلبيات البنية الصيانة، تكلفة القرصنة، خماطر مثل املخاطر، و

التحتية، أمن وسرية التعامالت املصرفية.

يتطلب اجلزائر: يف اإللكرتونية الصريفة تطوير خامسا: تطوير الصريفة اإللكرتونية يف اجلزائر توفري عناصر مرتبطة مرتبطة وأخرى سابقا، إليها أشرنا واليت املناسبة، بالبيئة نظام إقامة خالل من وذلك اجلزائري، املصريف بالنظام اإللكرتونية، النقود استخدام وتطوير اإلمجالية، للتسوية وبطاقة االئتمان، وتطوير شبكات االتصاالت اإللكرتونية مثل

شبكة االنرتنت.

)الدفع الفورية اإلمجالية التسوية نظام استخدام - 1املصريف النظام وعصرنة حتديث إطار يف :) اإللكرتوني اجلزائر بنك بادر الدفع أنظمة حيث من السيما اجلزائري إجناز إىل العاملي البنك ومبساعدة املالية وزارة مع بالتعاون نظام دفع إلكرتوني متطور، أو يسمى بنظام التسوية اإلمجالية

الفورية )RTGS(،ومازال اإلجناز قيد التنفيذ.الفعالية ذات املصارف، بني العصرية الدفع أنظمة بدأت جلنة طرف من املعدة للمعايري تستجيب واليت والشفافية أنظمة الدفع والتسوية على مستوى بنك التسويات الدولية، يف اإلنتاج يف 2006. دخل نظام التسوية اإلمجالية الفورية والدفع

املستعجل يف اإلنتاج يف شهر فيفري 2006. )24( )RTGS( تقديم مشروع -

اخلدمة حتسني إطار يف املشروع هذا يهدف األهداف: -يف رغبة وذلك الدفع أنظمة حيث من السيما املصرفية

الوصول إىل املستوى الدولي.)RTGS(: هو الفورية التسوية اإلمجالية التعريف بنظام -نظام تسوية املبالغ اإلمجالية يف وقت حقيقي، ويتم فيه تسري

وعلى تأجيل بدون الفور وعلى مستمرة بصفة التحويالت أساس إمجالي. )25(

على يعمل إلكرتوني مركزي نظام أنه أيضا يعرف كما التحويل أوامر لتنفيذ ومستمر نهائي أمجالي، فوري أساس يف العاملة التصفية ألنظمة تسوية نقطة ويوفر الدائمة

بلدنا، من خالل احلسابات املركزية للمصارف.- إقامة نظام )RTGS(: إن إمكانية إجناز هذا النظام وتوفري العمومية السلطات التزام يف تتمثل لتحقيقه الوسائل وخارجه، الوطن داخل ملتقيات بتنظيم النقدية والسلطات وإنشاء ورشات عمل لتنظيم اجتماعات مع املشرفني على االجناز وحتسيس املشاركني من املصارف ومركز الصكوك الربيدية ومؤسسات مالية، ويتطلب دعم تقين من اخلرباء واملشرتكني الذي يتمتعون خبربة واسعة يف املصارف املركزية األجنبية، وذات ناشطة وحدة إلقامة العاملي البنك من يف مالي ودعم كفاءة لتسيري املشروع وإقامة شبكة اتصال بني جهاز املقاصة اإللكرتونية، وشركة ساتيم، وإقامة شبكة اتصال بني املصارف وبنك اجلزائر، وإقامة شبكة اتصال مع جهاز احملاسبة العامة

لبنك اجلزائر.نظام يهدف :)RTGS( اإلمجالية التسوية نظام هدف -

التسوية اإلمجالية يف اجلزائر إىل حتقيق األهداف التالية:املصرفية يف وقت حقيقي، وكل البطاقة - تسوية عمليات

وسائل الدفع األخرى، - تلبية خمتلف احتياجات املستعملني باستخدام نظام الدفع

اإللكرتوني،- ختفيض التكلفة اإلمجالية للمدفوعات،

- ختفيض أجال التسوية وتشجيع استعمال النقود الكتابية،يف الدولية باملقاييس يتمتع اجلزائري الدفع نظام جعل -

تسيري خماطر السيولة،- تقوية العالقات بني املصارف،

- تشجيع إقامة املصارف األجنبية. )RTGS( الوطين )RTGS(: يقوم نظام - مبادئ تشغيل نظام مبعاجلة وتسوية حتويالت األموال بصفة فورية، أي يف وقت

حقيقي وعمليا هو يقوم على املبادئ التالية:مؤسسة لكل مفتوحة النظام يف املشاركة املشاركني: -للتسوية وحامل كمسري اجلزائر، بنك يف تسوية حساب هلا العمومية، واخلزينة واملالية، املصرفية املؤسسات جمموعة

ومراكز الصكوك الربيدية.خمتلف النظام يعاجل النظام: يعاجلها اليت العمليات -العمليات املصرفية بني املؤسسات املالية واملصرفية واملشاركني

عامة، وذلك على النحو التالي: عمليات مابني املصارف: حيث يتم خالل هذا النظام التحويالت بني املصارف أو حسابات الزبائن واليت تكون فيها املبالغ هامة أو

مستعجلة.الوحيد املشارك هو اجلزائر بنك إن اجلزائر: بنك عمليات األوامر وإصدار توجيه على اختصاصاته حدود يف القادر

دور تكنولوجيا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف عصرنة اجلهاز املصريف اجلزائري

- 2012 . ص 22-12 األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية- العدد 8

21

للقرض أو اخلصم من حسابات املشرتكني.

2 - تسوية املبالغ عن طريق املقاصة اإللكرتونية: دخل نظام املقاصة اإللكرتونية يف اإلنتاج يف ماي 2006 مبقاصة الشيكات، وقد مت إدخال أدوات الدفع األخرى تدرجييا. وخالل سنة 2007 أجنز هذا النظام ما يقارب 07 مليون عملية دفع مببلغ إمجالي

يقدر ب5452 مليار دينار. )26(املقاصة طريق عن الناجتة والدائنة املدينة املبالغ إن اإللكرتونية تعاجل بهذا النظام قرضا ودينا يف الوقت نفسه ويف حسابات املشاركني تعمل على أساس مبدأ »الكل أو الشيء«، ويف حالة استحالة تطبيق العملية ترفض من قبل غرفة املقاصة

اإللكرتونية، وعلى الراغب أن يعيد العملية يف الوقت الحق.- حسابات التسوية: إن بنك اجلزائر الذي يشرف على إدارة النظام يفتح يف سجالته باسم كل مشارك حسابات التسوية، اليت تنقسم إىل حسابات فرعية، وهذه احلسابات حتول حسب احلاالت يف زيادة أو نقص مبالغ احلسابات اجلارية للمشاركني، والتسويات اجلزائر، لبنك العامة احملاسبة تضبطها واليت النظام حيث مت بصفة مستمرة ويف وقت اليت تتم عن طريق حقيقي. وبعد التأكد اآللي من وجود خمزون كايف يف حساب املشارك املعين، يطبق يف هذا مبدأ »أول من يدخل أول من خيرج«

مع األخذ بعني االعتبار األولويات املبنية فيما يلي:)27( األولوية األوىل: عمليات بنك اجلزائر.

األولوية الثانية: املبالغ املخصصة للمقاصة.األولوية الثالثة: أوامر مستعجلة بطبيعتها.

فيها، تتم بصفة ال رجعة املعنية أن تسوية احلسابات كما حيث أنه مبجرد قبوهلا من طرف نظام )RTGS( ال ميكن إلغاؤها الحقا، حبيث تكون الغاية من التسويات مضمونة بصفة دائمة

على مدى يوم املبادلة والذي يكون على النحو األتي: معاجلة خالل من صباحا ونصف الثامنة الساعة من -

عمليات بنك اجلزائر عمليات السوق النقدي عمليات الصرف.- التاسعة ونصف صباحا بدأ املبادالت.

- منتصف النهار تسوية حصيلة املقاصة.- الساعة الثالثة وقف املبادالت.

اليت متت يف املبالغ الرابعة تسديد الثالثة إىل الساعة - من اليوم األخري، وقبول أو رفض األوامر اليت كانت يف االنتظار.

إخطارات وإرسال احلسابات وغلق اختتام الرابعة الساعة -حصيلة احلسابات واستخراج حسابات املشاركني وإفراغها يف

جهاز احملاسبة العامة بنك اجلزائر.ربطهم يتم املشاركني كل ووظائفه:إن النظام هندسة -مقراتهم طريق عن اجلزائر ببنك املتمركز )RTGS(جبهازباستعمال قاعدة )Plate forme(، متكن من إرسال وتلقي أوامر املعاجلة بالعمليات املتعلقة الضرورية املعلومات كل حتويل

بواسطة النظام تكون مؤمنة للغاية. ويقوم النظام املركزي )RTGS( بالوظائف التالية: )28(

- مراقبة املراسالت القادمة من املشاركني،

- تسيري أوامر االنتظار،- تسوية األوامر وفق طبيعتها،

- ختصيص مبالغ للمقاصة، - املعاجلة تتم يف نهاية اليوم،

- إدارة ومراقبة حسابات العمليات املعاجلة بواسطة النظام.

اخلامتة والتوصياتاخلدمات تلك عن االلكرتونية املصرفية اخلدمات تعرب املصرفية التقليدية أو املتطورة اليت تقدم بطريقة الكرتونية عرب شبكة االنرتنت، أو اخلدمات عرب اخلط، وتتواجد يف العديد من اجملاالت، كما أن هلا أهداف وأهمية بالغة، كاالقتصاد يف وكذا العمالء طلبات إلتاحة وسيلة وهي والتكاليف، الوقت

دعم التجارة االلكرتونية واالقتصاد الوطين.الدفع وسائل من أنواع عدة اإللكرتونية الصريفة عرفت وأجهزة االلكرتوني املالي التحويل وأنظمة االلكرتونية الصريفة أن كما املصريف، واالنرتنت اآللي الصراف االلكرتونية ترسي على بنية حتتية )البنية التحتية الالزمة املالية، بنية لبناء وإرساء الصريفة، تامني الشبكات واملعامالت

التجارة االلكرتونية(.اجلزائرية البنوك فإن احلالية، الدراسات نتائج ضوء وعلى حيث االلكرتونية، املصرفية اخلدمات يف نقص من تعاني والذي البنكية، البطاقات بعض على تعاملها نطاق ينحصر مل اليت املعدة الربامج من اهلائل العدد رغم البداية يف مازال

تعرف النور بعد.اجلزائرية البنوك على ينبغي املستجدة، التغريات ظل ويف االستعداد لتطبيق ثقافة مصرفية تأخذ بعني االعتبار التغريات من جمموعة خالل من املصرفية السوق أوضاع يف املستمرة

اإلجراءات والتوصيات. كما أن خلق كيان مصريف قادر على املنافسة يف ظل العوملة مدروسة اسرتاتيجيات بتبين إال يكون ال واملصرفية املالية يف احلديثة التكنولوجيات االعتبار بعني وتأخذ ومناسبة،

اإلدارة والتسيري.خالل من االنرتنت شبكات توسيع الضروري من أنه كما

.ADSL إدخال البث عن طريق الجيب على البنوك اجلزائرية أن تستعد لتطبيق هذه التقنية من خالل حتديث خدماتها فضال عن تطوير اإلعالم املصريف

للمساهمة يف نشر ثقافة مصرفية إلكرتونية يف اجملتمع. املصريف، االندماج الدخول احلقيقي يف عمليات أيضا وجيب املنافسة ملواجهة كخطوة الشاملة، البنوك إىل والتحول العاملية الشرسة، باإلضافة إىل تقوية شبكة املعلومات املصرفية

إلكرتونيا.إىل اجلزائرية املصارف دخول إن القول ميكن األخري يف العامل اإللكرتوني دون إسرتاتيجية متكاملة، ورؤية واضحة، إىل يؤول سوف املناسبة، احلديثة التقنيات إىل باإلضافة الفشل ألن االندماج يف االقتصاد االلكرتوني يتطلب استثمارات هائلة يف مجيع اجملاالت، كما أن األمر حيتاج أيضا إىل تطوير

د. عرابة رابح

- 2012 . ص 22-12 األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية- العدد 8

22

وسائل احلماية و األمن من أجل ضمان سرية مجيع العمليات املصرفية.

اهلوامش تسويق يف املعلومات تكنولوجيا دور اخلطيب، سامي حممد بسمة - 1– مذكرة السوري التجاري املصرف واقع – دراسة املصرفية اخلدمات كلية األعمال، إدارة يف املاجستري شهادة نيل متطلبات ضمن مقدمة

االقتصاد، جامعة دمشق، 2009، ص19. 2 - عامر قنديلي، املعجم املوسوعي لتكنولوجيا املعلومات واالنرتنت، دار

املسرية للطباعة والنشر، األردن، 2003، ص53.3 – Ramez A Bedair, the role of information technology

in supporting decision- making in the Jordanian firms, Ph D , Degree of Doctor, faculty of information systems and Technology , Jordan, P07.

4 - مراد رايس، أثر تكنولوجيا املعلومات على املوارد البشرية يف املؤسسة، العلوم كلية املاجستري، شهادة نيل متطلبات ضمن مقدمة مذكرة

االقتصادية وعلوم التسيري، جامعة اجلزائر، 2004 – 2005، ص 16.5- Ramez A Bedair, op.cit, p21.

وتكنولوجيا اإلدارية املعلومات نظم أساسيات ياسني، غالب سعد - 6املعلومات، دار املناهج للنشر والتوزيع، عمان، األردن، 2006، ص20.

تأثري لدراسة مقرتح منوذج ياسني، غالب وسعد مجيل، رسلي - 7جملة املنشأة، يف للموارد األمثل االستخدام على املعلومات تكنولوجيا ص ،2003 ع01، مج6، اإلنسانية، والعلوم التطبيقية للعلوم األردنية

ص311-304. املرجع نفسه، ص60. – مراد رايس، 8

9 – Kenneth C Laudon and Laudon Jams P, Management Information Systems: Organization and Technology in the net worked enterprise.NJ: prentice-hall Inc., 6th, 2000, P311.

اجلهاز نظام على اإللكرتونية الصريفة أثر رشيد، بوعافية - 10 املصريف اجلزائري: أفاق وحتديات، مذكرة مقدمة ضمن متطلبات نيل ومالية، بنوك نقود، ختصص: االقتصادية، العلوم يف املاجستري شهادة

جامعة البليدة، 2005، ص 44..43 املرجع نفسه، ص - 11.43 املرجع نفسه، ص - 12

كمدخل االلكرتونية الصريفة معراج، وهواري حسني رحيم - 13

املصرفية املنظومة حول ملتقي أعمال اجلزائرية، املصارف لعصرنة 14-15ديسمرب يومي الشلف جامعة االقتصادية، والتحوالت اجلزائرية

2004، ص 316اجلامعية، الدار االلكرتونية، التجارة محاد، العال عبد طارق - 14

اإلسكندرية، 2004، ص 141.15 - أمحد سفر، العمل املصريف اإللكرتوني يف البلدان العربية، املؤسسة

احلديثة للكتاب، طرابلس، لبنان، 2006، ص63 .42 16 - بوعافية رشيد، مرجع سبق ذكره، ص

والتحوالت املصرفية الصناعة عتيقة، ووصاف سعدي وصاف - 17العاملية، جممع أعمال ملتقى املنظومة املصرفية والتحوالت االقتصادية 15 ديسمرب 2004، جامعة الشلف، ص 302. ،14 – واقع وحتديات، يومي الدار ط1، االنرتنت، عرب املصريف العمل قاحوش، الفرد نادر 18-

العربية للعلوم، عمان، 2001، ص35. الوطن يف االلكرتونية التجارة وأفاق واقع حممد، تقرورت - 19العلوم املاجستري يف نيل شهادة العربي، مذكرة مقدمة ضمن متطلبات

االقتصادية، جامعة الشلف،،2005 ص 84.20 – النشرة االقتصادية لبنك اإلسكندرية، اجمللد اخلامس والثالثون،

اإلسكندرية، 2003، ص34. املصرفية املعامالت حتديات شاخيرت، وانديا نصولي صاحل – 21اإللكرتونية، جملة التمويل والتنمية،، اجمللد39، القاهرة سبتمرب 2002،

ص50. – املرجع نفسه، ص51. 22

ملتقى أعمال جممع االلكرتونية، البنوك مسعداوي، يوسف - 23-14 يومي وحتديات، واقع االقتصادية، والتحوالت املصرفية املنظومة

15 ديسمرب 2004، جامعة الشلف، ص 236.24 – التقرير السنوي 2008، التطور االقتصادي والنقدي للجزائر، بنك

اجلزائر، سبتمرب2009، ص151.25– Rapport de la banque d’Algérie: évolution économique

et monétaire en Algérie, juin 2003, p1226 - التقرير السنوي 2007، التطور االقتصادي والنقدي للجزائر، بنك

اجلزائر، سبتمرب2008، ص141.27– Rapport de la banque d’Algérie, Op.cit, p 13.28 – Media bank, système de payement: développement et

modernisation, N°61, Août 2002, p32.

دور تكنولوجيا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف عصرنة اجلهاز املصريف اجلزائري

- 2012 . ص 22-12 األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية- العدد 8