Post on 01-Apr-2018
transcript
~q
M9T so GLb pHApriQuiNLYRUfROTiNDVNG0NIfocTA
Quim Iy rui ro tin dl:mg la
van de thLiCJngtn,fc tronghO<;itd(mg cua cac ngan
hangthLidngm<;ii(NHTM)d nLidcta, bdi vi cho den nay, hO<;itd(>ngtindl,!ngvan la nghi~p vI,!dem l<;iibinhquan 80% thu nh~p cua moi
NHTM. Trong nhieu nam tdi, ty I~nay se giam xuong nhLing sekhong giam nhanh. Dong thCJiquy
mo tin dl:mg van tang trLidngnhanh,dl!bao dLinq cho vay nenkinhte cua h~ thong ngan hangd~t toc d(> tang binh quan20CYo/nam. Bem c<;inh do, moitrLlCJnghO<;it d(>ng tin dl,!ng cOngc6 nhiing- dien bien phUc t<;iPmdi
dLlqcphan tlch va dl! bao dLidig6c d(>rui ro tin dl,!ngsau day:
M9t Iii, nen kinh te nLidc ta
dang trong qua trinh h(>i nh~pnhanhVdi khu vl!Cva quoc te.NhLingCd cau mi~ithang xuatkhaucua Vi~t NamphanIdn lan6nglamthuy hai san,co ty tr9ngIonla nguyen li~u tho chLia qua
che bien. Cac n~om m~t hangxuat khau nay bi~nd(>ng m<;inhtrE1nthi trLiCJng thd! gidi, kem theo
d6 la anh hLidng bdi nhiing vI,!
ki~n thLidng m<;ii, chfnh sach baoh(>cua cac nLidc do. Do do, giathu mua trong nLidc cOng dien
bien bat thl1CJng, tiem an rui rocho ngLiCJi san xuat, rui ro cho nhache bien va xuat khau.
Cac nhom m~t hang xuat khau
khc3c,nhLi: dau tho, hang maym~c, giay dep, xe d<;ip, cd khfkhac,... cOng d trong tinh tn;mgtLlC1ngtl!: gia dien bien bat thLiCJng
I T~ emNcANIIANC - sO 9 NAM2005
TS. Nguy~n Die HUng*ThS. Ly Thanh 'Ii~n**
va chfnh sach bao h(>thi trLiCJng,c<;inh tranh vdi cac doi tac Idn
khac.-Bdi v~y, cOng gay rui ro chocac nha xuat khau.
Nhiing dien bien noi tren deu
co nguy cd gay rui ro cho cacNHTM cap tfn dl,!ng.
Hai iii, moi trLiCJng phap Iy cho
hO<;itd(>ng ngan hang noi chung
va hO<;itd(>ng tin dl,!ng noi rieng
dang di dan VaGhoan thi~n theo
theo thong I~ quoc te. Chfnh phu
giao quyen tl! chu cho cac
NHTM, cho cac doanh nghi~p.NHTM tl! chu quyet dinh cho vay
va W chiu trach nhi~m, tl! minh
ganh chiu rui rooCac NHTM cOngthl!c hi~n quyen phan cap cho
cac chi nhanh, ddn vi trl!c thu(>c,phan cap nhat dinh cho can b(>.
Bdi v~y, rui ro trong quy trinh
nghi~p vI,!,rui ro d<;iOduc cua can
b(> ngan hang se co nguy cd giatang neu nhLi NHTM, chi nMnh
NHTM khong thiet I~p dLiqchangrao ki~m tra, ki~m soat, giam sat
ch~t che va co hi~u qua, ngan
ch~n rui ro tin dl,!ngngay tlt trongn(>ib(>.
. Thl!Cte d nLidcta gan day,nhiing vI,! vi~c rui ro tlndl,!ng xayra t<;iiChi nhanh Ngan hang Dau
tLi & Phat tri~n tlnh Ha Giang, Chinhanh 8 Ngan hang Nong nghi~p
& Phat tri~n Nong than (NHNo &
PTNT) Vi~t Nam, t<;ii Chi nhanh
11 d thanh pho Ho Chf!V1inh cuaNgan hang Cong thLid"tg~_Vi~t
Nam,... ve rui ro tin dl,!ngtlt trongn(>i b(> cang cho thay ro thl!ctr<;ingnay.
Ba Iii, xu hLidng md r(>ngmang ILidiqua nhanh cua nhieuNHTM, nhat la cac NHTM cophan, kemtheo do la nang II!C,
trinh d(>can b(>quan Iy,trinh d(>va kinh nghi~m cua can b(> tindl,!ng khong phai d ndi nao cOngdLiqc nang len tLidng (mg. Trong
khi do, moi trLiCJngkinh doanh mditren nhftng dja ban mdi md chi
nhanh co tlnh c<;inh tranh cao
hdn. Cac chi nMnh mdi l<;iibi suc
ep ve khoan tai chfnh, ve gidi h<;in
thCJigian 10, ve vi~c lam ra Iqinhu~n. Mau thuan nay dl! bao dexay ra rui ro tin dl,!ng,m~c duthCJi
di~m hi~n nay chLia thay xuathi~n.
Bon Iii, thi trLiCJngbat d(>ng
san phat tri~n thu hut m(>t khoiILiqng Idn van tin dl,!ng nganhang.T<;ii thanh pho Ho Chf Minh,tlnh den het thang 6-2005, rieng
van cho vay dau tLiVaGITnhvl!Cbat d(>ng san cua cac NHTM d<;it
20.442 ty dong, chiem 13,52%tong dLi nq, nhLingty I~ nq quah<;inchi chiem co 0,61%. NhLingchik chan khong phai la con sothlfc. Bdi vi nhieu hqp dong vayvan cua h(> gia dinh, doanhnghi~p vdi danh nghTaml,!c dfchdau tLiVaGITnhvlfc khac, nhLingthlfC chat la dau tLivaG bat d(>ngsan. M~c du ty I~ nq qua hi;m
.Ph6 TOOg bien tQP T9P chi Ngan hang.Ngan hang Ngooi thuong Viet Nom
41
~qthap, nhung nhu the khong phai
113khong c6 nhiing'lo ng9i ve rui
ro tin dl:mg.T9i thanh pho Ha NQi
va cac dia phuong khac, chua c6
so li$u thong. ke chfnh xac so vontin dl,mg ngan hang dau tu vao
bat dQng san. Nhung vdi xu
hudng phat trien cac dl,fan dau tu
xay dl,fng khach s9n, cao oc van
phOng cho thue, nha nghl, khach
s9n mi ni, nha cho thue, dl,f an
chung cu cao cap, dl,fan khu nha
d, xay dl,fng h9 tang cac khu cong
nghi$p - khu che xuat, dl,fan xaydl,fng dUdng giao thong theo
phuong an doi dat lay co Sd h9
tang, dl,f an du I,ch,. ..dang trienkhai tren di$n rQng. Hau het cac
dl,fan sil dl;!ng von tin dl;!ng ngan
hang. Nhling bai h9C cua Thai
Lan va mQtso nudc trong khu vl,fc
trong cUQckhung hoang tai chfnh
- tien t$ nam 1997 - 1998, t9i
Trung Quoc trong cac nam ganday,... cho thay bai h9C Idn ve
dau tu von cua cac ngan hang
cho cac dl,f an bat dQng san.
Nam iii, so luqng doanh
nghi$p duc;1cthanh I~p mdi ngay
cang nhieu. Ben c9ch so dongdoanh nghi$p lam an c6 hi$u
qua, ton tr9ng phap lu~t, thi cOngc6 khong ft doanh nghi$p thong
dong vdi can bQ co quan chUc
nang, thong dong vdi khach hanglam an trai phap lu~t, dien hinh 113
I~p ho SOgia trong hoan thue gia
tri gia tang, trong hqp dong boi
thudng bao hiem, trong mua ban
dat dai cua cac dl,f an va mQt sotieu cl,fc khac. Ma cac doanh
nghi$p nay trudc d6 deu duqcdanh gia la c6 tin nhi$m vdi ngan
hang, dang yay nc;1ngan hangkhoi IUc;1ngvon kha. Do d6, rui ro
tin dl;!ng dem den cho ngan hangla dieu de hieu.
42
Sau /8, h09t dQng cua cacdoanh nghi$p, lanh d90, chi d90
kinh te cua cac dia phuong van
theo kieu phong trao. Thay mQtlinh vl,fc nao c6 hi$u qua, cac dia
phuong, cac doanh nghi$p do xo
dau tu vao linh vl,fc d6. Tat nhien
la khong c6 von deu phai yay cac
NHTM vdi cac dl,f an duc;1cI~p ra
het suc thuyet phl;!c. TJnh tr9ng
g9ch tuy nen, xi mang 16 dCtng,
mfa dUdng,... trong cac nam cuath~p ky 90; hay do xo vao dau tu
lap rap va san xuat phI;! tung xe
may, lap rap 0 to, xay dl,fng san
bay, ben cang, khu cong nghi$p,khu do thi mdi... nhiing nam gan
day la mQt thl,fC te dang quan
tam, ma von dau tu cOng chu yeu
la yay NHTM.
Bay /8, mQt khoi luqng khach
hang dong dao cua cac NHTM
nUdc ta van la hQ san xuat nong
lam, ngu nghi$p. San xuat vanchu yeu dl,fa vao kinh nghi$m va
phan nao cOng ch9y theo dien
bien thi trudng, thay ngudi khaclam c6 hi$u qua thJgia dJnhmJnh
hay doanh nghi$p mJnhcOngdau
tu va lam theo. Ben c9nh d6,khong chi chiu tac dQng cua thi
trudng thu mua hang xuat khau,ma chiu tac dQng bdi dich b$nh,
thien tai,... lam thi$t h9i cho sanxuat, rui ro cho von tin dl;!ng ngfm
hang.
Tam Is, san pham tfn dl;!ng
cua cac doanh nghi$p nay cang
da d9ng, kem theo d6 113nhiingphuc t9p trong tham dinh, danh
gia khach hang, quan Iy m6n yay,nhu: tin dl;!ng cho cac doanh
nghi$p, tin dl;!ng ca nhan; tin
dl;!nglieu dung: cho yay sila chlia
nha d, cho yay mua nha, cho yay
mua 0 to,...; tin dl;!ng h9Ct$p chongudi di du h9Cyay tien; tin dl;!ng
dong tai trc;1,tin dl;!ng cho yay h9P
von,...; tin dl;!ng thue mua; the tin
dl;!ng;... Do d6, rui ro tin dl;!ng
cOng da d9ng va phUc t9p hem,
d6i hoi trinh dQ, nang Il,fCva ky
nang quan Iy rui ro phai dU9c
nang len.
Chin Is, mQt so tiem an rui rokhac. D6 la rui ro ve chfnh sach
cua Nha nUdc, ve sap xep I~idoanh nghi$p nha nudc, ve on
dinh moi trudng dau tu d cac dia
phuong, ve tJnh tr9ng thamnhOng, ve mQt so t$ n9n lua dao
trong xa hQi,... Tat ca nhling dien
bien d6 tac dQng den rui ro cua
doanh nghi$p, cua hQ san xuat,
tU d6 gay nen rui ro cho nganhang. Thf dl;! nhu tJnh tr9ng "co"
tin dl;!ng d thanh pho Ho Chf Minhva mQt so tlnh phfa Nam, ve tJnh
tr9ng giai ph6ng m~1tbang ban
giao dat cho doanh nghi$p bi keo
dai nhieu nam d mQt so dia
phuong, ve chfnh sach nh$p khau
phI;! tung xe may, 0 to va chfnh
sach thue c61ien quan,...
Giai phap phong ngita vaquan Iy rui ro tin dc,mg:
Md rQng tin dl;!ng va quan Iy,
ph6ng ngua rui ro tin dl;!ng phai di
lien vdi nhau. Neu qua chu tr9ng
md rQng tfn dl;!ng ma khong chu yden nang cao chat IUc;1ngtin
dl;!ng, quan Iy va phOng ngua ruiro tin dl;!ng thi se dan den nq qua
h9n gia tang, ngan hang ngay
I
cang thua 10.Den mQt thdi diem
nao d6 c6 the dan den pha san. I
Nguc;1c19i,neu qua chu tr9ng denquan Iy rui ro tin dl;!ng, ph6ng I
ngua rui ro ma khong quan tam
den md rQng tfn dl;!ng c6 hi$uqua, thi lam cho ngan hang mat
dan khach hang, giam thi phan vaden mQt thdi diem nElOd6 cOng
la~o ngan hang khong nang
T~ Clf!NcANMNC - ro 9 NAM 2005
~qcao dUQc thu nhcflp, thua 10 va
cOngco nguy Cd pha san. VI vcfly,
m~ctieu cao nhat cua ngan hang
laquan Iy rui ro tin d{,Jngco hi$u
qua. Mo r('>ngtin d{,Jngphai luon
namtrong tam kiem soat. M('>tso
giaipMp duc;1cdexuat, gom:
- Moi NHTM can thiet Icflpm('>t
b9 phan chuyen nghien cCru,
phan tfch dien bien va dl,J' bao
kinhte vi mo ke ca ngan h,;m va
trungdai h(~In,voi cac chuyen gia
giaukinhnghi$m. Thl,J'cte, d nuocta, nhieu Cd quan nghien cCru va
ngay ca Ngan hang Nha nuoccOng nghien cCru ve dien bienkinhte vi mo. Nhieu nha khoa
hQc,chuyen gia nghien cCru d<)c
I~pcOng phan tlch va nghien cCru
kinhte vi mo, cong bo ket qua dl,J'
baocua mlnh tren cac phLfdngti~nthong tin d~i chung. Tuynhien,moi NHTM can co b<)phcfln
nghien cCru rieng, d<)c Icflp cua
minh, dl,J'atren tat ca cac kenh
thongtin, cac nguon nghien cCru
va dl,J' bao khac de lam d!nh
hLfdngcho ho~t d<)ng tin d{,Jng,chienIUQcquan Iy rui ro tin d{,Jng,chienILfc;1ckhach hang va chien
lliqc dau tLf van tin d{,Jng cua
minh.Cac ngan hang Iontren thegidi hau het deu co b<) phcfln
nghien cCrukinh te vi mo, co cac
chuyengia phan tlch va dl,J'baokinhtevi mo, ph{,JcV{,Jcho chien
ILfqckinhdoanh cua ngan hang.
£)e ra chien ILfc;1cdau tLf,chien
ILfqcmo r<)ngtin d{,Jng,chien ILfc;1c
khach hang, chien ILfc;1ckinh
doanh trong Wng thCii ky, nhLfng
cOngco sl,J'dieu chlnh va linh ho~ttrong thl,J'c te. Can het sCrc can
nhik dieu chlnh ty 1$ van hc;1PIy
trongCd cau dLfnc;1dau tLfvao linh
v~c bat de)ng san. Het sCrc thcfln
trQng linh vl,J'c dau tLf ma cac
doanh nghi$p, h<)san xuat ch~ydua theo kieu phong trao.
- Can thLfCingxuyen giam sat,
quc?:mIy, theo d6i can be)cua ngan
hang, nhat la can b('>tin d{,Jng,can
b<) tham d!nh, hay can b<) lien
quan trl,J'ctiep den cac quyet dinh
cho vay. Vi$c quan tam theo d6i
do la cong vi$c kinh doanh rieng,
cong vi$c lam an rieng, moi quanh$ lam an rieng voi cac doanh
nghi$p ho~c ca nhan khac cua
nhCrngcan b<)ngan hang noitren.Ho~c theo d6i nhCrng sinh ho~tbat th,LfCing nhLf: hay lui toi cac
song b~c, san nhay, cau I~c b<),
giau len nhanh chong, tieu xai
hang hoa dat tien, hay chi tieuphung phf hay cac sinh ho~t cobieu hi$n dang quan tam khac.Chfnh nhCrng cong vi$c lam an
rieng cua can be)ngan hang dien
ra blnh thLfCing,nhLfng neu g~p
phai rui ro, voi kinh nghi$m ho~chieu biet cua h9, h9 de tlm cach
thong dong voi khach hang devay ke, de co tlnh ILta dao nganhang hay cac hanh vi tLfdng tl,J'
khac. Vf d{,Jvi$c xay ra t~i Sd giao
d!ch Ngan hang Ngo~i thLfdngVi$t Nam, t~i Chi nhanh 8 -
TP.HCM cua Ngan hang Nong
nghi$p & Phat trien Nong thOn
Vi$t Nam, trLfCing hc;1Pcan be) tind{,Jngxam tieu tien thu nc;1 va thulai t~i me)t so chi nhanhNHNo&PTNT Cd Sd, cho thay tlnhcap thiet va hi$u qua cua bi$nphap giam sat nay.
Vi$c giam sat can dl,J'a vao Cd
quan an ninh kinh te, canh satkinh te, cac to chCrc doan the
chfnh tri - nghe nghi$p - xa h<)i;qua ho~t d<)ngcua to dan phohay chi be)CdSd ndi ngLfCiido sinhsong; qua moi quan h$ b~n be....
Trach nhiem theo d6~iam sat. ~
chung trong ngan hang hay m<)t
ddn V! ngan hang Cd Sd. NhLfng
thLfCing la Ban giam doc chi
nhanh theo d6i, giam sat can b<),nhan vien t~i chi nhanh NHTM.
H<)idong quan trL Ban Tong giam
doc theo d6i giam sat can b('>
lanh d~o chi nhanh. Vi$c giam sat
can can phoi ket hc;1Pvoi cap uy
dang, cong doan va to chCrcdoan
the khac d ddn V!. Trach nhi$m
nay co the vLta giao trach nhi$m
cho phong quan Iytin d{,Jng, ho~c
vLta giao cho trung tam thOng tin
phong ngLtarui ro cua ngan hang.
- Nang cao hi$u qua ho~t
d<)ng trung tam thong tin phong
ngLta rui ro tin d{,Jng cua cac
NHTM, bang ca vi$c dau tLf cho
cong tac can b<),dao t~o chuyen
mon nghi$p v{,J, ca ve dau tLf
trang thiet b! may moc, cong
ngh$, ca ve Cdche ho~td<)ng.
- Vi$c md r<)ngmang ILfOican
di doi voi kha nang quan Iy, nhat
la quan Iy rui ro tin d{,Jng.Can
chuan b! du can b<)quan Iy, can
b<)khung cho mang ILfOichuan bi
md. Tang cLfCinggiao d{,JcnhcflnthCrc,trlnh d<)chuyen mon nghi$p
v{,Jcho can b<), nhan vien. Tang
cLfCing quan Iy rui ro d~o dCrc,nang cao y thCrctrach nhi$m, tlnh
tl,J'giac doi voi can b<) trl,J'Ctiep
cho vay.
- ThLfCingxuyen ra soat nhCrng
Sd hd trong quy trlnh cho vay, bao
gom ca quy trlnh ban hanh va
vi$c tuan thu quy trlnh d tat ca
cac cap ngan hang. Vi$c phan
cap tin d{,Jngcan dLfc;1cdieu chlnh
d!nh ky hay sat voi thl,J'cte dl,J'a
tren Cd Sd hi$u qua, nang Il,J'c,b('>
may va chat ILfc;1ngho~t de)ng cuaddn V! Cd Sd .
T,IJ) CIif NcANMNC - 66 9 NMf 2005 . 4:1