«Если Вы не думаете о своем будущем, его у Вас не будет».

Джон Голсуорси

Руководство

Компания Sphere Group

Содержание

Преисловие

1. Опыт выпускников Йельского университета

2. Проект под названием «Моя Жизнь»

2.1. Жизнь полна неожиданностей…

2.2. Желания, мечты или цели?

2.3. Пенсия: какой ей быть?

2.4. Какое будущее будет у ваших детей?

2.5. Итог проекта «Моя Жизнь»

2.6. Легко быть слабым, Трудно быть сильней…

3. Ступени к финансовой независимости

4. Ресурсы к достижению цели

4.1. Инструкция по накоплениям от Sphere Group

4.2. Финансовые институты и инструменты

4.3. Личное финансовое планирование

4.4. Бизнес Sphere Group

5. Нормативные документы по деятельности

ПРЕДИСЛОВИЕ

«Наша жизнь - самый важный для нас проект! Хороший проект - это четкая цель и продуманный план!»

Почему в мире только 5% успешных людей?

То есть 1 человек из 20 действительно добился успеха в жизни.

Это исследование проводилось

Американской банковской ассоциацией

(American Bankers Association). В этом ис-

следовании изучался финансовый успех

американских мужчин на основании их

трудовой биографии. Ученые нашли сто

мужчин в возрасте 25 лет и спросили их,

хотят ли они достичь финансового успеха и

добиться успеха в жизни. Почти все отве-

тили “Да”. Один или двое сказали “Нет”, но

эти ответы были нетипичными. В исследовании принимали участие именно мужчины, по-

тому что в то время мужчины были ориентированы на карьеру больше женщин и именно

они добивались успеха в жизни. Что же произошло с участниками исследования за сле-

дующие сорок лет? Возможно, сейчас эти цифры были бы немного другими. Исследова-

ние показало, что двадцать девять человек из этой сотни умерли, не дожив до шестидеся-

ти пяти лет. Из всех оставшихся лишь один оказался по-настоящему богат, четверых мож-

но было назвать финансово независимыми, пятерым все еще приходилось работать, а

остальных 61 содержали другие члены семьи или они жили на государственное пособие.

А ведь Америка - самая богатая страна в мире! Поэтому если вы ведете себя так же, как и

окружающие, у вас есть 95 шансов из 100 потерпеть финансовый крах и никогда не до-

биться успеха в жизни.

Невозможно жить “как все” и при этом надеяться на финансовый успех!

I. Опыт выпускников Йельского университета.

«Каковы мысли в душе его – таков он и есть!» Неизвестный мудрец, тыс. лет до н.э.

Широко известна история про то, как в 1953 году провели анкетирование выпускни-ков Йельского университета. Выпускникам университета задали такие вопросы:

“Есть ли у вас собственные, ясно выраженные и сформулированные цели, ко-торых вы хотите достичь в жизни?”

“Есть ли у вас подробный план, как вы хотите их достичь после окончания университета?”

Результаты этой анкеты были поразительны. Только 3% выпускников имели точно выраженные и сформулированные вместе с планом действий жизненные цели, которые собирались реализовать по окончании учебного заведения.

Правда, 13% анкетированных стремились к определенным целям, но ни разу их четко не сформулировали. Остальные 84% не имели никаких других целей, кроме окон-чания учебы и приятного отдыха во время приближающихся каникул.

Спустя двадцать лет, то есть в 1973 году, участникам анкеты был задан вопрос об их имущественном состоянии на сегодняшний день. После анализа результатов обеих анкет оказалось, что все те 3% анкетированных, т.е. те, кто двадцать лет назад перед выпуском из университета имел ясно сформулированные и изложенные на бумаге жизненные цели и четкий план действий, владели большим состоянием, чем оставшиеся 97%, вместе взя-тые. Некоторые из них окончили учебу со слабыми оценками, некоторые с хорошими. Ра-ботали в разных сферах. Кто-то переехал, кто-то остался на том же месте.

Единственной общей чертой тех выпускников, которые достигли объективного ма-териального успеха, было то, что они поставили перед собой конкретные цели. Сформу-лировали и записали.

Какие Цели записаны у Вас?

II. Проект под названием «Моя Жизнь».

Финансы играют важную роль в современном обществе. Каждый день люди зара-батывают и тратят деньги, то есть находятся в непрерывном финансовом движении. К со-жалению, подавляющее большинство людей движется по кругу: "заработал - к концу ме-сяца потратил всё, что заработал".

Но рано или поздно, практически, каждый человек задумывается о своём буду-щем. У каждого из нас есть мечта или цель. Желания, как правило, различаются, но есть и такие, которые присущи многим: покупка машины, квартиры или более глобально – дать детям хорошее образование или обеспечить себе достойную старость.

Добиться финансового благополучия возможно, только если вы себе поставите та-

кую цель, и потом будете стремиться к ней. Ведь если нет целей, вы же не будете ничего

менять, верно?

Когда Вы достигнете Цели - «Создание капитала»?

Что будет значить это для Вас?

Вы заслуживаете этой Цели?

2.1. Жизнь полна неожиданностей…

или

«Обеспечение и защита доходов семьи»

«Если вы живете, вы неизбежно рискуете, жизнь — это риск. Безопасна только смерть, жизнь не бывает безопасна — без-опасности нет».

Ошо

«В жизни нет гарантий, существуют одни вероятности». Том Клэнси

«Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились не делая этого».

Уинстон Черчилль

«Финансовая ЗАЩИТА проекта «Моя Жизнь» от рисков» «НАСТОЯЩЕЕ» «БУДУЩЕЕ»

УРОВЕНЬ ЗАЩИТЫ, тыс. руб.

Риск/Событие «Настоящего»

(не менее 200% годового дохода

семьи)

«Будущей» финансовой цели

Пенсия (в первую

очередь жены)

Жилищные условия семьи

Образование ребенка

Иное

Уход из жизни (Смерть)

НСиБ

НС

Инвалидность (Постоянная нетрудоспособ-

ность)

НСиБ Подключается программа «Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности»

НС

Диагностирование СОЗ Б Рекомендуемый минимальный уровень защиты

финансовой единицы

0510152025

30354045505560657075

80859095100

1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35 37 39

Количество лет до цели

До

ля

, %

Телесные повреждения НС

Госпитализация НСиБ

НС

Временная нетрудо-способность

НСиБ

НС

Примечание: 1. Рекомендуемый уровень защиты «Настоящего» по риску «Уход из жизни» - в размере не менее 2-ух годового дохода

семьи; 2. На момент заключения полиса абсолютная величина защиты «Будущей» финансовой цели зависит от её «пессимистической» стоимости, срока до её реализации, доли (уровня) защиты. При минимальном уровне защиты (см. график) подключается про-грамма «Индексация страховой суммы». «Пессимистическая» стоимость – стоимость цели к моменту её реализации в случае

«наихудшего» варианта развития событий по проекту.

Используемые сокращения: НСиБ – риск по событию «Несчастный случай и болезнь»; НС –

риск по событию «Несчастный случай»; СОЗ – риск по событию - выявление «Смертельно-опасного заболевания».

2.2. Желания, мечты или цели?

или

«Обеспечение будущего»

2.3. «Обеспечение старости» или

пенсия: какой ей быть? Качество жизни – комплексное восприятие челове-ком его положения в жизни в контексте культуры и системы ценностей, к которым он относится. То

есть, качество жизни является интегральной харак-теристикой физического, психологического, эмоцио-нального и социального функционирования человека (здорового или больного), основанной на его субъек-

тивном восприятии особенностей и характеристик окружающей среды.

90%

всех жизненных задач можно решить с помощью денег,

это правда?

Факты из жизни современных российских пенсионеров. «Выход на пенсию – это кризис, который можно сравнить с такими моментами человеческой жизни, как брак или рождение ребенка!»

Физическая обстановка. Показатель Мужчины Женщины

Вероятность дожития до пенсионного возраста (с рождения), % 62,8 90

Средний срок пребывания на пенсии (2008 год), лет 14,2 23,8

Старше 75 лет около 80% населения не могут обходиться без посторонней помощи. Соотношение мужчин и женщин в возрасте 70 лет (для некоторых регионов - 55 лет) и старше в Российской Федерации в настоящее время составляет 1: 2,5. В России, среди женщин, пенсионерки-самоубийцы составляют почти половину.

Здоровье. Количество заболеваний у 40% населения России: Возраст 50-59 лет – 2-3 заболевания; Возраст 60 – 69 лет – 4-5 заболеваний. Около 1,5 млн. граждан старших возрастов нуждаются в постоянной посторонней помощи и соци-альных услугах. Изучение нуждаемости обследованных свидетельствует, что почти 80% из них требуются медико-социальная помощь, услуги социально-бытового характера. Среди нетрудоспособных граждан (пенсионеров и инвалидов трудоспособного возраста) более 20% нуждаются в надомном обслуживании.

Трудовая деятельность/Карьера. Уровень занятости населения (2005 год)

Возраст Мужчины Женщины

от 55 до 59 лет, % 71,7 50,1

от 60 до 72 лет, % 14,2 13,8

Взаимоотношения (Семья/Друзья). 1/3 одиночек в нашей стране составляют люди старше 60 лет. Пенсионеры, живущие отдельно – 40-50% (в зависимости от возраста). У трех четвертей пенсионеров дети живут вместе с ними, либо в другом месте того же населенного пунк-та.

Психологическое равновесие. Как показывает обследование одиноких пожилых

людей, их психологические проблемы состоят в сле-дующем: они испытывают трудности в общении с социальными работниками и соседями; склонны к самоубийствам; они страдают от депрессии в связи с крушением идеалов юности и всей их жизни; пере-живают чувство вины перед умершими близкими; испытывают страх перед смертью и страх быть недо-стойно погребенными.

Финансы. "Пенсионер будет получать 40% от своей заработной платы, от той, которая у него была на момент выхода на пенсию. Речь идет о том, что если у вас средняя зарплата равна средней по стране, в прошлом году это 26,5 тыс. руб., то вы получите на пенсии 40% от своей зарплаты», - руководитель ПФР Антон Дроздов. В стратегии развития пенсионной системы до 2030 г. отмечено, что при страховом стаже в 35 лет и уровне зарплаты, равной средней по стране, коэффициент замещения трудовой пенсией утраченного заработка вырастет до 40% (при уровне зарплаты 60-70 тыс. руб. – до 20%). Среди пенсионеров осуществляют накопления – 28%.

Какое «качество жизни» на пенсии будет у ВАС?

2.4. Какое будущее будет у ваших детей?

Достойное образование - это успешный старт, фунда-мент карьеры и основа профессии. Отдача хорошего

образования – не менее 700%.

ВУЗ Стоимость,

у.е. Harvard Univ 175000

Univ Cambridge 156000 МГИМО 45000

Региональный ВУЗ (госзаказ)

14500

«Надо создать такую систему, при которой посту-пать на бюджетные места будут в основном те, кто имеет отличные и хорошие результаты по

профильным предметам или являются победи-телями предметных олимпиад», - В.В. Путин

«Ограничение конкуренции – во всех сферах (ступенях) жизни - приводит только к одному: к застою»

Чиновники опровергли слухи о платном школьном образовании Платное обучение в школе с 2013 года - не более чем миф, утверждают

чиновники и эксперты в области образования. Власти пытаются развеять слухи о грядущих массовых увольнениях педагогов и введении платы за большинство школьных дисциплин, за исключением нескольких самых базовых. Однако в Госдуме признают: сокращать учителей придется, так как впереди демографический спад, и им будет некого учить.

Платное среднее образование с 2013 года? Представители Минобрнауки и эксперты в области образования

пытаются опровергнуть слухи о будущем платном школьном образовании и массовых увольнениях работников системы российского образования в Рос-сии. В интернете в последнее время активно гуляет информация о том, что дети смогут получить бесплатно лишь несколько базовых предметов – рус-ский, английский, математику, физкультуру и историю, а за все остальное придется платить. Также ходят слухи, что в правительстве уже подписан документ об увольнении в ближайшие годы 140 тысяч преподавателей вузов и 100 тысяч учителей школ. Однако эта информация в корне неверна, утверждает «Российская газета».

Слухи об увольнении педагогов родились из подписанной недавно «дорожной карты» российского образования.

Это правительственный документ, в котором нет никаких требований кого-то сокращать, объяснили в Минобрнауки. Это лишь общий взгляд на ситуацию, которая может сложиться в России с учетом реальных демографических прогнозов. Говорить о конкретных объемах сокращения численности педагогов и увеличении нагрузки пока нельзя. В настоящее время в Москве ждут предложений от регионов, так как именно им предстоит быть исполнителями директив из центра. Они должны составить собственные «путеводители» с учетом региональных особенностей – количества учащихся, слияния школ и вузов, ухода части педагогов на пенсию.

По словам председателя комитета Госдумы по образованию Александра Дегтярева, предложения о будущей оп-

тимизации числа педагогов связаны с демографическими прогнозами. Так, количество молодых людей в возрасте от 17 до 25 лет в ближайшие годы уменьшится с 18 млн до 13,5. Исходя из этого планируется количество бюджетных мест и соотношение преподавателей и студентов. «Если у нас сейчас 10 студентов приходится на одного преподавателя, то предполагается уве-личить количество до 11,5. Это может привести к изменению числа профессорско-преподавательского состава, – объяснил Дегтярев. – Что касается нагрузки преподавателей. В вузе, где я был ректором, нагрузка составляла 850 часов в год. Это до-статочно много. Но любой профессионал вам скажет: для разных групп кафедр наполнение этих часов разное. Не может про-фессор, который читает курсы по авиационным двигателям, читать столько же часов, сколько профессор истории. Так что предлагаемая цифра – это не норма, не закон и не обязательства. Это некие ориентиры, которые заданы с учетом демогра-фии».

Платное образование с 2013 года? Страшилку о полностью платном школьном образовании также попытались развеять на страницах «Российской га-

зеты». Она оказалась анонимным вбросом, гуляющим по интернету уже не первый месяц, причем перепечатывается все вре-мя один и тот же «источник». «С 2013 года среднее образование станет платным», – так начинается опус, появившийся в ин-тернете. Но точно так же начинался и текст, разгуливавший в сети и два года назад. Только тогда год был указан 2011-й. Ноги мифа растут из ФЗ №83 «Об изменениях в отдельные законодательные акты РФ в связи с совершенствованием правового положения государственных учреждений», который дает школам право становиться автономными, то есть получить самостоя-тельность в распоряжении теми средствами, которые выделяет государство.

Но весь объем знаний, который давала и дает школа как финансировался из госбюджета, так и продолжает финан-

сироваться, отмечает издание. На сегодняшний день многие школы работают в таком режиме уже второй год, и ни о какой платности нет и речи. «Авторы этой откровенной «дезы» и провокации, гуляющей в интернете, связали страшилку с новым законом об образовании, в котором вообще нет ни слова про самоокупаемость школ, зато есть все о государственных гаран-тиях бесплатного образования», – прокомментировал ведущий научный сотрудник Высшей школы экономики Сергей Заир-Бек.

Конечно, среди директоров школ всегда найдутся такие, которые как устраивали «самоволку» с поборами с родите-

лей, так и будут это делать, признают эксперты. Причем часто все это сопровождается ссылками на некие документы и зако-ны. Но прежде чем следовать «какому-то» закону и нести деньги, найдите этот закон или потребуйте предъявить вам его текст, и только потом разбирайтесь, правомерно требование руководства или нет, пишет «Российская газета».

В конце данной статьи хотелось бы подвести читателя к мысли, которая отражена в известной пословице: «На Бога надейся, а сам не плошай!»

Какое «счастливое» будущее Вы планируете своим детям?

«Жизнь – не игра, и в ней все зависит от обдуманных и спланированных поступков».

Сделайте первый шаг - определите Цели!

Финансовая

цель

Год приобре-

тения Стоимость

Срок до

цели,

месяцев

Ежемесячный

платеж

При покупке в кредит

Первый

взнос Срок

кредита Ставка, %

Пенсия

Квартира

Загородный дом

Дача

Автомобиль

Образование

Свадьба

Инвестиции в

собственный

бизнес

Эмоциональная

big-point

Хобби

…

Итого:

Свойства Цели:

S (specific) – конкретна

М (measurable) – измеряема

A (achievable) – достижима

R (realistic) – реалистична/полезна

T (time bound) – имеет временные границы

S (specific) – конкретна

P (positive) – позитивна

A (achievable) – достижима - абсолютное желание

С (control) – контролируем процесс ее достижения

E (effect) – целесообразна

S (step to the future) – необходим шаг к цели

2.5. Итог проекта «Моя Жизнь» Вы - это движущее вами ваше глубинное желание. Каково ваше желание, такова ваша воля. Какова ваша воля, таковы ваши действия. Каковы ваши действия, такова ваша судьба

Брихадараньяка Упанишада IV.4.5

«Проблема, предоставленная сама себе, склонна развиваться от плохого к ещё худшему!»

«Разумное финансовое планирование жизни на будущее – залог того, что кризис выхо-да на пенсию окажется не столь болезненным, а возможно даже, станет отправной точ-

кой для нового витка развития личности».

Кем в «Истории о 100 молодых ребятах, которые через 40 лет выйдут на пенсию», являетесь Вы?

Разбогатеют 1 Будут финансово-независимыми 4 Продолжат работать 5 Станут нетрудоспособными 12 Не доживут до пенсионного возраста 29 Станут зависимыми от близких или от государства 49

Насколько Вы уверены в правильности ответа на поставленный вопрос?

2.6. Легко быть слабым, Трудно быть сильней...

...Легко уйти, труднее оставаться, Назло жестокой и слепой судьбе.

Так просто отступить, труднее не сдаваться, И снова силы отыскать в себе...

Легко стоять, труднее прорываться, К каким-то звёздам или берегам.

Легко влюбиться, трудно не расстаться, Легко сбежать, трудней вернуться в храм.

Легко грустить, трудней в беде смеяться, Легко обидеть, а простить трудней,

И признавать трудней, чем ошибаться. Легко быть слабым,

Трудно быть сильней...

Быть слабым легко, но противно, Быть слабым, виня государство, удобно,

но стыдно, это правда? Быть сильным… тяжело, но почетно, не так ли?

Быть сильным - за себя быть ответственным и других, своих близких,

Вы согласны?

III. Ступени к финансовой независимости СТУПЕНЬ №1. Сила подсознательных убеждений.

- Все наши жизненные события – это отражение наших подсознательных убеждений; - Вы зарабатываете ровно столько, сколько, по вашему убеждению, можете заработать; - Вы можете изменить подсознательные убеждения с помощью самовнушения; - Побеждает тот, кто верит, что он может победить.

СТУПЕНЬ №2. Сила всепоглощающего желания. - Ничего стоящего Вы не достигнете, если у вас нет абсолютного желания этого достичь; - Всепоглощающее желание появляется только тогда, если Вы захотите сделать для этого всё необходимое и пойти на любые жертвы, кроме собственного достоинства, здоровья, отношений с близкими.

СТУПЕНЬ №3. Сила ясности намерения. - Вы можете иметь в жизни всё, что хотите, при условии, что Вы точно знаете, чего Вы хотите и почему; - Вы должны точно определить свои цели, причины, почему хотите их достичь, время, когда Вы должны это сделать; - Формулируйте свои цели в виде положительных утверждений и в настоящем времени; - Запишите свои цели и перечитывайте их 3 раза в день.

СТУПЕНЬ №4. Сила продуманного плана действий. - Составить план и стратегию своих действий для достижения цели; - Быть организованным, быть организованным и быть организованным; - Для любой цели составьте план из 10 пунктов, перечислив 10 возможных способов достижения цели; - Задайте себе три вопроса:

А. Доставит ли мне удовольствие это дело? Б. Соответствует ли оно моим способностям? В. Приблизит ли оно к тому, чего я хочу?

СТУПЕНЬ №5. Сила специальных знаний. - Все, кто накопил огромное богатство, владел спе-циальными знаниями о своей деятельности; - Вам не обязательно знать всё самому, но Вы долж-ны знать, где и как найти всё, что известно о том, что вам требуется.

СТУПЕНЬ №6. Сила упорства. - Успех обычно не приходит в результате одного усилия – это сумма многих усилий; - Разница между успехом и неудачей не в таланте, а в упорстве.

СТУПЕНЬ №7. Сила контролирования расходов. - Для обеспечения постоянного дохода, необходимо контролировать расходы; - Распределение любого дохода согласно формулы 10-10-40-40: 10% - на благотворительность, 10% - на удовольствия, 40% - на текущие нужды, 40% - в «зо-лотую курицу»

СТУПЕНЬ №8. Сила честности. - Выбирая способ действия в бизнесе, задайте себе вопросы:

А. Это законно? Б. Это нравственно? В. Смогу ли я гордиться собой? С. Хочу ли я, чтобы об этом узнали мои близ-кие? Д. Смогу ли я после этого уважать себя?

СТУПЕНЬ №9. Сила веры. - Будь смел и могущественные силы придут к тебе на помощь; - Всегда действуй так, как будто ты обязательно добьёшься успеха; - Доверяй и следуй своей интуиции; - Создать веру помогает регулярное самовнушение.

СТУПЕНЬ №10. Сила благотворительности. - Помогая другим – мы помогаем себе; - Отдавать 10% доходов нуждающимся; - Когда Вы помогаете другим в вашем сознании отпечатывается ощущение изобилия.

IV. Ресурсы к достижению цели

Ресурсами к достижению цели могут быть:

Объекты: книги, которые вы прочитали, оборудование и технологии, аудио- и видеозаписи с информацией, ко-торая вам нужна.

Люди: семья, друзья, коллеги, просто знакомые, воз-можно, очень давние.

Время: достаточно ли у вас времени, чтобы посвятить себя достижению цели? Если нет, откуда вы его возьме-те? Как справитесь с продолжительными задержками?

Ролевые модели: знаете ли вы кого-нибудь, кто уже до-стиг той же цели? Чему вы можете от них поучиться? А, может, кто-то написал о том, что сделал, чтобы достиг-нуть цели? Или есть персонаж в книге, пьесе или филь-ме, который вы можете использовать как модель?

Личные качества: какими качествами (навыками и спо-собностями) вы обладаете или какие должны развить, чтобы достигнуть своего результата?

Хочешь изменить мир – начни с себя. Махатма Ганди

...человек тем более совершенен, чем более он полезен для широкого круга интересов общественных, государственных и всего человечества. Д.И. Менделеев

4.1. Инструкция по накоплениям от Sphere Group.

Ежедневно граждане России «относят» в банки от 5 до 7 млрд. рублей. Эти значения на порядок выше тех

цифр, которые показывают страховые и пенсионные финансовые институты. Почему гражданам необходимо

«делать» дальше по-другому? Почему следует задуматься об использовании представившейся УНИКАЛЬНОЙ

ВОЗМОЖНОСТИ для организации собственного дела (бизнеса) с компанией СФЕРА ГРУПП1?

На поставленные вопросы попробую убедительно ответить следующим образом:

1. Происходят изменения в политике государства по отношению к внутреннему финансовому рынку, дальней-

шее развитие которого направлено на создание Международного Финансового Центра в г. Москва:

- Государство «сделало ставку» на укрепление и интенсивное развитие финансовых институтов, занимаю-щихся привлечением «длинных» денег, с целью направления этих средств на инновационную модернизацию эко-номики страны;

«Только масштабные частные инвестиции позволят решить стратегические задачи модернизации страны, причём я имею в виду не только сектора, где бизнес уже активно работает и давно работает, но и те площадки, где до последнего времени доминировало государство, - социальная сфера, инфраструктура, страте-гические производства», - Председатель Правительства В.В. Путин «Задача – создать внутренние источники роста свободных денежных средств, которые участники рынка могли бы использовать на длительной основе», - Пред-седатель Правительства В.В. Путин

«… необходимо запустить собственный внутренний инвестиционный мотор…», - Председатель Правительства В.В. Путин*

- Центральному Банку предоставлены «ограничительные рычаги» в отношении процентной ставки по при-влекаемым банковским вкладам (например, в зарубежных банках ставка по вкладам ниже инфляции);

План по созданию в Москве международного финансового центра (МФЦ) предполагает, что к 2018 году кредиты в России станут доступнее в пять раз. "Дорожная карта" по созданию МФЦ была разработана Минфином, в настоящее время она направлена на согласование профильным ведомствам. Кроме доступ-ности кредитов, документ предполагает, что Россия поднимется с 98-го на 20-е место в рейтинге Doing Business (условий для ведения бизнеса) Всемирного банка и получит близкие к максимальным оценки международных рейтинговых агентств - Moody`s, S&P и Fitch. Премьер-министр России Владимир Путин поручил министерству финансов разобраться с причинами необоснованного роста ставок по банковским кредитам для предприятий, сообщает РИА «Новости». «Поработайте с ними и выясните, что там происходит. Они все пищат по поводу того, что инфляция-инфляция, им трудно. А что им трудно? Они сами нам инфля-цию тогда разгоняют, получается», – сказал Владимир Путин в ходе заседания президиума правительства, обращаясь к министру финансов Антону Силуанову. «Почему коммерческие банки тогда поднимают ставки?» – поинтересовался Владимир Путин. «Разберемся», – заверил Антон Силуанов. "Правительство ставит перед собой такую задачу, чтобы в ближайшие несколько лет в нашей банковской системе ставка по кредитам составляла бы где-то процентов шесть, да Герман?", - обратился премьер В.В. Путин к главе Сбербанка Герману Грефу, выступая на экономическом форуме в Сочи.

- Происходит постепенная консолидация (укрупнение) банковского сектора, что приведет к закрытию или объединению мелких банков;

«Мы дальше намерены укреплять нашу финансовую систему. Будем консолидировать банки, причем не будем делать это резко, не будем предъявлять излишних

требований, не будем вести дело к насильственному поглощению, но будем стремиться к укрупнению2 наших финансовых учреждений», - В. В. Путин, саммит

АТЭС, о. Русский.

- Запущена реформа пенсионной системы, направленная на трёхступенчатую модель формирования гражданами собственной пенсии (Обсуждается формула 40-20-40-20, определяющая до 40% размер пенсии со стороны государства от среднего заработка гражданина при условии трудового стажа в 35 - 40 лет; дополнительные 15-25% к размеру пен-сии граждане могут получить при условии наличия у рабо-тодателя корпоративных пенсионных планов и/или при са-мостоятельном отчислении средств на собственную пен-сию);

"Считаю возможным предложенный депутатами законопроект принять, но отложить

его срок действия на 1 января 2014 года", - сказал В.В. Путин на совещании по вопро-

сам пенсионной реформы.

- Вводятся меры по созданию и совершенствованию фи-нансовых инструментов и институтов с целью безопасного и доходного инвестирования «длинных» денег;

Участники рынка страхования жизни намерены создать гарантийный фонд. Это будет аналог АСВ, которое выплачивает вкладчикам деньги при банкротстве банка. «Мы предлагаем создать такой фонд для страхователей, приобретающих полис страхования жизни», — заявил сегодня президент Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ) Александр Зарецкий. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) планирует развивать институт долгосрочного страхования жизни, предложив страховщикам в рамках данной программы

инвестировать полученные от страхующих свою жизнь клиентов средства в долгосрочные бумаги компаний, реализующих инфраструктурные проекты, сказал жур-

налистам президент союза Андрей Кигим.

«Мы многократно обсуждали вопросы, связанные с возможным выпуском инфраструктурных облигаций. Нужно принять соответствующие решения, которые поз-волили бы тем, кто распоряжается, скажем, пенсионными накоплениями, использовать эти средства на инфраструктурные проекты, в частности, прежде всего на скоростное движение. Для этого нужно принять соответствующее постановление правительства», – заявил В.В. Путин. "Мы давно об этом говорим, практически с самого начала введения этой (прим. Пенсионной) системы - с 2002-2003 года, но, к сожалению, пока не отработали со-ответствующие механизмы. Вот эти механизмы, работу над ними просил бы завершить до конца текущего года, потому что мы уже года полтора рассказываем об-ществу и самим себе о том, как мы будем эффективно использовать эти деньги для развития российской экономики", - заключил Путин.

- Ужесточается законодательство в отношении мошенничества на финансовом рынке (организаторов фи-нансовых пирамид, типа МММ, касс взаимопомощи и т.п.), вплоть до применения уголовного наказания в виде лишения свободы сроком до 10 лет.

"Мы разработали проект о внесении изменений в Уголовный кодекс. Это может быть интересно. Мы дополняем Уголовный кодекс новой статьей 159-прим под

названием "Организация финансовой пирамиды", - заявил замминистра финансов Алексей Саватюгин на банковском форуме "Банки России - 21 век".

«Многие банки, которые ушли с рынка, занимались кредитованием собственников или связанных сторон», — заместитель главы Минфина Алексей Саватюгин. «В кризис стало ясно: когда владельцы встали перед выбором, что для них важнее, то выбор был не в пользу банков», - прокомментировал председатель правления одного из банков.

На 01 января 2012 года прибыльными в России были 928 кредитных организаций (КО), или 94,9% всех действующих (978). На 01 декабря 2012 года прибыльными в России были 868 кредитных организаций (КО), или 90,6% всех действующих (958). Как свидетельствуют данные Банка России, за октябрь-ноябрь количество прибыльных кредитных организаций сократилось на 16 (на 1

октября - 884).

Что это значит для граждан? Ответ: целесообразнее отказаться пользоваться «коммерческими» банковскими вкладами и хранить в банке только финансовый резерв в размере 3-ёх – 6-ти месячного дохода семьи.

Что это значит для бизнеса? Ответ: изменения и переориентация финансового рынка способствуют развитию биз-неса, который создаётся и строится «в угоду» этих изменений.

2. Государством в 2013 году будут введены налоговые меры**, цель которых - с подвигнуть граждан к разме-

щению «длинных» денег в соответствующих финансовых институтах (компаниях по страхованию жизни и пенсионных

фондах):

- Изменяется налогообложение дохода по ряду финансовых инструментов. «Нам нужно уравнять налогообложение процентов физических лиц по депозитам, акциям, облигациям и т.д. Мы сейчас готовим предложения, как именно это можно сделать», — сообщил министр финансов Антон Силуанов.

- В 2012 году Минфин разработал новую стратегию развития страхового рынка до 2020 года, на основании

которой предполагается, наряду с другими мерами развития страхового рынка, в период после 2013 года введе-ние следующих видов налогового стимулирования граждан и работодателей к приобретению полисов накопи-тельного страхования жизни (накопительных полисов) и добровольному пенсионному страхованию для себя и своих работников (корпоративный планы).

«Для уравнивания условий работы страховых компаний и НПФ предлагается законопроект, который предусматривает освобождение от

уплаты страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный

фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования с сумм страховых взно-

сов, уплачиваемых работодателями по договорам добровольного пенсионного страхования и договорам долгосрочного страхования жизни (на

срок не менее 5 лет) заключаемых в пользу своих работников.

Проект федерального закона «О внесении изменений в Главы 23, 25 части второй Налогового кодекса РФ», предусматривает, среди прочего,

установление возможности получения социального налогового вычета по договорам долгосрочного (сроком не менее 5 лет) страхования жиз-

ни налогоплательщиком налога на доходы физических лиц, а также исключения двойного налогообложения при заключении долгосрочных нако-

пительных договоров страхования жизни страхователями в пользу своих близких родственников по таким договорам».

«Нужны программы вовлечения в инвестиции средств населения - через пенсионные и доверительные фонды, фонды коллективного инвестирова-ния. В странах с развитой рыночной экономикой это - значительная часть национального капитала. Надо сформировать такие условия, когда внутри частного сектора российской экономики возникнут «длинные деньги» в форме устойчиво растущих накоплений частных лиц, в том числе пенсионных». – В.В. Путин, В письме-обращении к избирателям президента России.

Что это значит для граждан? Ответ: 1. получите повышенную доходность (см. Приложение), в том числе в виде возврата 13% НДФЛ, по накопительным полисам/договорам НПО при сбережении на значимые цели жизни; 2. всту-пите с работодателем в отношения финансирования/софинансирования своего дохода, используя накопительные полисы, в том числе в качестве корпоративных планов. Спрашивайте их у работодателя или его бухгалтера после введения изменений в законодательство.

Что это значит для бизнеса? Ответ: возможность предложить любому физическому или юридическому лицу (для его работников) полезный и необходимый финансовый товар.

3. Один из самых низких уровней проникновения страхования жизни у населения страны по сравнению с евро-

пейским опытом:

Сейчас в России полисы страхования жизни имеют всего лишь 3-4% взрослого населения и около 3% детей - за-страховано. Например, в развитых странах этот показатель достигает 90%, в СССР он был на уровне – 65-75%, при этом граждане Западной Европы в среднем имеют по 2-3 полиса страхования жизни.

«Поддержка формирования «длинных денег» должна стать приоритетом на ближайшие 10-15 лет. Это долгий процесс, и не надо бояться, что он не даст немедленных эффектов. У нас есть главное условие его успешности: в России быстро растет средний класс, готовый вкладывать свои деньги в более качественное медобслуживание, в лучшее жилье, в более высокие пенсии. Задача государства – чтобы его деньги не сгорели». – В.В. Путин, В письме-обращении к избирателям президента России.

Что это значит для граждан? Ответ: полис страхования жизни даёт уверенность в благополучном будущем, своём и

близких мне людей (см. Азбуку). ПРИОБРЕТИТЕ ПОЛИС ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ3 по технологии компании Сфера Групп4, по-рекомендуйте др. гражданам (в т.ч. через работодателя, после 2013 г.) и получайте вознаграждение.

Что это значит для бизнеса? Ответ: огромный рынок России для ведения бизнеса; использование интернет-технологий позволяет «покрывать все часовые пояса».

4. Вам также представляется уникальная возможность организации собственного бизнеса5 в сфере «длинных»

денег с компанией СФЕРА ГРУПП при минимальных вложениях и рисках потерь этих денег; развитие этого бизнеса

позволит начать реализовывать собственные желания и мечты, получить социальную защищённость личного каче-

ства жизни, ответственно относиться к собственной жизни.

"Если мы ставим задачу создать 25 миллионов новых или модернизированных рабочих мест, прежде всего в инновационной сфере, то тогда все заинтересова-

ны, чтобы малый и средний бизнес развивался по этому генеральному для нас инновационному направлению", - заявил президент России В.В. Путин на встрече

с руководством Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства "ОПОРА России".

Стратегия от Минфина

Согласно прогнозам Минфина, реализация предлагаемой ведомством стратегии приведет к тому, что в 2020 году объем страховых премий составит 3,5% ВВП. Совокупный объем премий страховщиков в 2020 году достигнет отметки 3,65 трлн рублей против 663,7 млрд рублей в 2011 году; выплат - 1,84 трлн рублей против 303,1 млрд рублей. Объем страховых премий на душу населения в 2020 году составит 25,975 тыс. рублей против 4,642 тыс. рублей в 2011 году.

Основой для Стратегии является Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2022 года, которая утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р.

Что это значит для бизнеса? Ответ: партнёрство с крупнейшей финансовой группой Дженерали6,8 и использование передовой технологии компании Сфера Групп4 в построении бизнеса, позволит мне быстро завоевать лидирующие позиции на «обновлённом» финансовом рынке.

5. Все эти «заумные» доводы могут показаться для Вас – ничем9, но может быть вот этот видео-ролик, разме-

щенный в сети Интернет, сделает своё дело и позволит Вам взглянуть на ВАШУ жизнь по-новому:

ПОСМОТРЕТЬ ВИДЕО-РОЛИК7

Начать бизнес с компанией СФЕРА ГРУПП3 сегодня – это значит получить быстрый и стремительный

рост собственного бизнеса, благосостояния «в русле» государственных преобразований!

Спасибо за внимание и интерес, проявленные к этой статье!

Основные материалы в сети Интернет: 1, 3 - www.spheregroup.ru - сайт компании Сфера Групп 2- http://bankir.ru/novosti/s/putin-rossiiskie-vlasti-namereny-konsolidirovat-banki-v-strane-10027069/ 4 - http://video.yandex.ru/users/aan-business/view/3/#hq - презентация технологии компании Сфера Групп 5 - http://video.yandex.ru/users/aan-business/ 6 - http://video.yandex.ru/external/4611686018532945319/view/104660769/?cauthor=aan-fin- компания Дженерали в мире 7 - http://video.yandex.ru/external/4611686019783621136/view/87915925/?cauthor=aan-fin 8 - http://video.yandex.ru/external/4611686019942665205/view/108537649/?cauthor=aan-business- компания Дженерали в России * - http://www.vesti.ru/only_video.html?vid=385145 - выступление В.В. Путина перед предпринимательским сообществом ** - http://правительство.рф/docs/22233/ - Подпункт двенадцатый пункта 3 перечня поручений Президента РФ (№Пр-3412 от 22.12.2012 г.)

С надеждой на понимание и сотрудничество, Независимый финансовый советник Афанасьев Андрей Николаевич Skype: afanasev_an с. т. +79276195549 HD-video: http://video.yandex.ru/users/aan-fin г. Тольятти 2012 г.

«… все мы должны быть озабочены ключевыми вопросами развития страны». Президент России В.В. Путин

Приложение Пример. Cравнение форм инвестирования (накоплений) с учетом

предполагаемых изменений и существующих положений в налоговом законодательстве

Параметр

Финансовый инструмент накоплений

Банковский вклад

Накопительная программа «Оптим»/Договор НПФ

Цель накоплений

Пенсия Иное (образование ребенку,

финансовый резерв и т.п.)

Период накоплений, лет 10 10

Ежегодные вложения в финансо-вый инструмент, руб.

10 000* 10 000*

Доходность инструмента, % годо-вых

8,0 8,0

Предоставление социального нало-гового вычета

- + +*

Размер предоставляемого соци-ального налогового вычета, руб.

- 1 300 (направляется в накопительную программу)

Условия возврата социального налогового вычета

- В конце того же года, у работодателя после подачи соответствующих документов**

Форма налогообложения По ставке 13% на начисленные проценты

по вкладу (ежегодно), превышающие став-ку рефинансирования ЦБ РФ+5%

0% при добровольном формировании пен-сии физическим ли-

цом

По ставке 13% с инвестици-онного дохода, превышаю-щего доход, рассчитанный

исходя из ставки рефинанси-рования ЦБ РФ, действовав-шей в том же периоде, в ко-

тором получен данный доход

Ставка рефинансирования ЦБ РФ (в примере принята постоянной ве-личиной на весь период накопле-ний)

8,25

Необходимые действия для полу-чения вычета

Получить справку о доходах с места рабо-ты по форме 2-НДФЛ;

Заполнить налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;

Сформировать комплект документов, подтверждающих право на налоговый вы-чет;

Подать налоговую декларацию с необхо-димыми документами лично или по почте (более предпочтительно);

Подать заявление на предоставление налогового вычета;

Подать заявление на возврат подоходного налога на личный счет;

Получить от налоговой инспекции реше-ние о возврате подоходного налога.

заявление налогоплательщика, содержащее просьбу производить из выплат в его пользу удержание и пе-речисление пенсионных (страховых) взносов соглас-но соответствующим договорам;

приказы, расчетные или расчетно-платежные ведо-мости, подтверждающие факты удержания сумм взносов.

Итоговая сумма вложений за период, руб.

100 000 100 000

Итоговая сумма накоплений за период, руб.

156 455 175 287 173 130

Итоговая доходность по накопле-ниям за период, % годовых

8,0 10,0 9,78

*- социальный налоговый вычеты – реинвестируется. В расчете также применен социальный налоговый вычет для про-граммы накопительного страхования жизни со сроком действия более 5 лет; ** - с 2010 года работодатель вправе предоставлять социальный вычет по НДФЛ сотрудникам, заключившим с НПФ (страховой компанией) договоры негосударственного пенсионного обеспечения (добровольного пенсионного страхо-вания).

4.2. Финансовые институты и инструменты

По-

тенци-

аль-

ные

потери

, % год

По-

тенци-

аль-

ный

доход,

% год

СТРАТЕГИЯ ИНВЕСТИРОВАНИЯ СТРАХОВАЯ

КОМПАНИЯ (НПФ) БАНК

УПРАВЛЯЮЩАЯ

КОМПАНИЯ

ДОВЕРИТЕЛНЫЙ

УПРАВЛЯЮЩИЙ

0 4-6 Консервативная

0 6-10 Умеренно-консервативная

0-5 10-20 Сбалансированная

0-10 20-30 Рациональная

0-15 35-40 Умеренно-агрессивная

0-25 50 Агрессивная

0-50 80 Спекулятивная

0-100 Неогр Агрессивно-спекулятивная

СПРАВКА о видах активов для размещения денежных средств, поступивших

по накопительным полисам страхования жизни (договорам негосударственного пенсионного обеспечения)

Вид актива Коэффициент риска актива

1) федеральные государственные ценные бумаги и ценные бумаги, обя-зательства по которым гарантированы Российской Федерацией;

0,875

2) государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации; 0,5 3) муниципальные ценные бумаги; 0,5 4) акции; 0,125 5) облигации, кроме относящихся к подпунктам 1 - 3, 7 и 19 настоящего пункта;

0,6

6) простые векселя банков; 0,6 7) жилищные сертификаты; 0,663 8) инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов; 0,6 9) банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозит-ными сертификатами, а также на обезличенных металлических счетах;

0,55

10) сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управле-ния;

0,6

11) недвижимое имущество; 0,588 12) доля перестраховщиков в страховых резервах; 13) депо премий по рискам, принятым в перестрахование; 14) дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, пере-страхователей, страховщиков и страховых агентов;

15) денежная наличность; 1,0 16) денежные средства в валюте Российской Федерации на счетах в бан-ках;

0,675

17) денежные средства в иностранной валюте на счетах в банках; 0,525 18) слитки золота, серебра, платины и палладия, а также памятные моне-ты Российской Федерации из драгоценных металлов;

19) ипотечные ценные бумаги, включая облигации ипотечных агентств; 0,663 20) займы страхователям по договорам страхования жизни.

Структура портфеля инвестиций Generali PPF в 2011 году

Государственные облигации – 33%

Муниципальные и корпоративные облигации – 27%

Депозиты – 30%

Иное – 10%

4.3. Личное финансовое планирование.

Финансовые консультации

и услуга по составлению

персонального

финансового плана:

Андрей Афанасьев

Skype: afanasev_an

e-mail: spherafinance@mail.ru

4.4. Бизнес Sphere Group.

Примерный расчет вознаграждения консультанта компании Sphere Group

Наименование показателя Величина Срок действия полиса, лет 10

Ежегодный взнос по полису, руб. 57 060

Сумма всех взносов, руб. 570 060

Полисная часть №1: «Накопления (Управление инвестициями)»

Сумма «накопительных взносов» по полису, руб. 500 000

Тариф страховой компании (СК) за «управление инвестициями», % 5

Общая оплата СК по части №1 за период действия полиса, руб. 25 000

Средняя (Min-Max) совокупная инвестиционная доходность СК по размещению страховых резервов за 2005-2010 г.г., % годовых

10,4 (5-12.5)

Итоговая доходность накоплений по полису, % годовых 7,2÷7,9

Минимальные итоговые накопления по полису, руб. 785 505

Полисная часть №2: «Страховая защита»

Страховая защита, руб. 500 000

Страховой тариф на возврат взносов, %/год

0,016-0,207 (зависит от воз-раста, пола За-страхованного)

Страховой тариф по страхованию от несчастных случаев, %/год 0,896

Суммарный страховой тариф, % (0,016(0,207)+

0,896)*10 = 9,12(11,03)

Общая оплата СК по части №2 за период действия полиса, руб. 45 600

Итоговая доходность накоплений по полису с учетом взносов на страховую защиту, % годовых

5,74

Общая оплата по деятельности СК (Часть №1 + Часть №2) 70 600

Агентское вознаграждение брокера Sphere Group, % 25

Вознаграждение брокера Sphere Group, руб. 17 650

Вознаграждение консультанта за прямого приглашенного клиен-та, %

19,5

Вознаграждение консультанта за прямого приглашенного клиента, руб.

13 800

Комиссия консультанта от суммы привлечения средств, % 1,8

Доход за руководство структурой консультантов В соответствии с

оборотом

Некоторые возможные дополнительные опции по «Страховой защите»

(тарифы (%/год) зависят от возраста, пола Застрахованного) Страховой тариф на случай Уход из жизни (смерть) в результате болез-ни/Наступление инвалидности в результате болезни

0,03-0,35/ 0,35-0,85

Страховой тариф по Освобождению от уплаты взносов в случае наступле-ния инвалидности в результате болезни и/или НС

0,095-0,6

Страховой тариф на случай выявления Смертельно-опасного заболевания 0,07-7,4

V. Нормативные документы по деятельности.

ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р А С П О Р Я Ж Е Н И Е

от 22 февраля 2013 г. №226-р

МОСКВА

1. Утвердить государственную программу Российской Федерации «Развитие финансовых и страховых

рынков, создание международного финансового центра».

2. Минфину России разместить утвержденную государственную программу Российской Федерации «Раз-

витие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра» на своем официальном

сайте, а также на портале государственных программ Российской Федерации в информационно-

телекоммуникационной сети «Интернет» в 2-недельный срок со дня официального опубликования настоящего

распоряжения.

Председатель Правительства

Российской Федерации Д.Медведев