Cómo encontrar el equilibrio y alcanzar los objetivos

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Para participantes en el plan de jubilación Volumen 17, edición 2, 2014

Para muchas personas que tienen entre 20 y 30 años de edad o un poco más, los gastos diarios pueden obstaculizar la planificación para la jubilación. Hay préstamos universitarios que pagar, cheques que firmar para pagar el alquiler y además tiene una vida social. Aunque parezca que faltan millones de años para su jubilación, no la deje para otro momento.

Cuando usted tiene entre 20 y 30 años de edad o un poco más, el tiempo es su mejor amigo si se trata de ahorrar para objetivos a largo plazo como la jubilación. Esto se debe a que cuánto más tiempo tenga para invertir, mayor será el beneficio del interés compuesto. Es más simple ahorrar montos más pequeños durante un largo período que ponerse al día más adelante. Para comprender

cómo hacerlo, tenga en cuenta el siguiente ejemplo hipotético.

Si ahorra solo $200 al mes en su plan de jubilación a partir de los 25 años de edad y recibe un rendimiento promedio anual del 6%, el valor de su cuenta a los 67 años de edad sería de $447,417. Si pospone el ahorro hasta que cumpla 35, el valor de su cuenta sería de solo $249,525, ahorrando $200 por mes. Para acumular la misma cantidad de ahorros si comienza a los 35 años de edad, tendría que ahorrar $387 por mes. El interés compuesto es su mejor amigo. Este solo considera sus aportes. Imagine el monto si su empleador realiza aportes y usted aumenta su aporte en forma regular.

Cómo comenzar¿Es demasiado joven para pensar en la jubilación? Piénselo una vez más.

¿Ahorrar para la jubilación?Cómo equilibrar las necesidades actuales con los objetivos del futuro La vida está llena de opciones. ¿Los quehaceres domésticos o una siesta de domingo, un crucero por el Caribe o unas “vacaciones en casa”, papas fritas o una ensalada? En nuestra vida financiera, también tenemos que tomar decisiones difíciles: aquellas que pueden dificultar el ahorro para la jubilación, en especial cuando implica hacer malabares con las demandas más inmediatas sobre su dinero, como por ejemplo, los gastos universitarios, la deuda de la tarjeta de crédito o el ahorro para adquirir un automóvil y/o una casa. Para ayudarlo a equilibrar las necesidades actuales con los objetivos del futuro, esta edición de Educated Investor analiza estos desafíos y brinda consejos para mantener el rumbo de sus ahorros para la jubilación a la vez que satisface sus necesidades actuales.

El interés compuesto surge cuando se agrega el interés al capital de un depósito o préstamo, de tal manera que, a partir de ese momento, el interés que se ha agregado también devenga intereses.

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Aproveche los años.Entonces, ¿cómo administrar su dinero para poder maximizar los beneficios de su plan de jubilación? A continuación le mostramos cinco consejos para mantener el rumbo de sus ahorros cuando tiene entre 20 y 30 años de edad o unos pocos más.

1. Elabore un presupuesto. Puede parecer básico, pero es importante comenzar a presupuestar y a ahorrar mientras uno es joven. Al hacerlo, creará buenos hábitos financieros desde temprano, lo que dará frutos en el futuro. Determine cuánto necesita todos los meses para pagar sus cuentas, cuánto para disfrutar y cuánto para ahorrar para el futuro. La mejor manera de comenzar es llevar un registro de sus gastos durante un mes o dos, luego realizar los ajustes pertinentes al presupuesto y cumplirlo. De esa forma, si tiene que elegir entre comprar un auto nuevo y pagar sus préstamos estudiantiles, se asegurará de estar tomando la decisión correcta para su situación personal. Para ayudarlo a evaluar si ahorra lo suficiente para su jubilación, visite mybmoretirement.com para consultar una Retirement Savings Calculator (Calculadora de ahorros para la jubilación) fácil de usar.

2. Páguese a usted mismo primero. No permita que los gastos actuales lo distraigan de lo más importante: su futuro. Si no se ha inscrito en su plan de jubilación, hágalo ahora. Haga que una cantidad establecida de su salario se envíe directamente a su plan de jubilación en cada día de pago y si su empleador le ofrece aportes coincidentes, asegúrese de aportar lo suficiente como para aprovechar al máximo esta contribución coincidente. Para comprender el impacto que tiene aportar a diferentes niveles sobre su salario neto, pruebe la Salary Deferral Take-Home Pay Calculator (Calculadora de aportes salariales de tributación diferida y sueldo neto) en mybmoretirement.com.

3. Cree un respaldo para emergencias. Comience separando dinero en una cuenta de ahorros libre de riesgos a la que pueda acceder fácilmente en caso de que ocurra algo. Su objetivo debe ser acumular suficiente dinero en esta cuenta para cubrir seis meses de gastos domésticos. Esto lo ayudará a protegerse de lo inesperado, por ejemplo, reparaciones imprevistas del automóvil o de su casa o gastos médicos o dentales no reembolsados.

4. Evite caer en la trampa de la tarjeta de crédito.Acumular una deuda es fácil, en especial cuando uno ya tiene que arreglárselas con un sueldo inicial. No obstante, hacerse cargo de una deuda alta en la tarjeta de crédito solo hará más difícil llegar a fin de mes. Y además, también reduce la cantidad de dinero que deberá separar para su futuro. Evite trasladar un saldo de tarjeta de crédito de un mes a otro. Si tiene saldos pendientes en varias tarjetas, concéntrese en pagar primero aquellos que tengan las tasas de interés más altas.

5. Concéntrese en lograr resultados positivos. Habrá momentos en los que sentirá que su “humilde” cheque de pago no es suficiente. Haga lo que haga, recuerde los beneficios del interés compuesto de sus aportes. Aportar sistemáticamente a su plan es la mejor manera de garantizar su seguridad financiera para el futuro. Cada dólar que desvía a otras necesidades le dificultará aún más la tarea de ponerse al día más adelante.

Aportar para su plan de jubilación en el trabajo debe ser un objetivo principal, sin importar su edad. No lo piense como que está restando dinero de su cheque de pago. Por el contrario, considere esos aportes como pagos automáticos para su propio futuro. Dentro de unos años, cuando se acerque a la jubilación de sus sueños, estará encantado de haberlo hecho.

Utilice este Savings Planner (Planificador de ahorros) para saber si está manteniendo el rumbo para cumplir con sus objetivos o si tiene un déficit en la jubilación.

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1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 Cantidad de años Para fines ilustrativos únicamente.

20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40

Aporte acumulativo de $200 por mes

Valor de la cuenta

10 añosÇ137%

20 añosÇ193%

30 añosÇ280%

40 añosÇ416%

Ahorro de jubilación con impuestos diferidos con un interés compuesto del 6%

Donde sea que esté, a donde sea que vaya. 2

El período entre los 35 y 50 años de edad es una época dorada para muchos trabajadores estadounidenses. Esa es la etapa en la que muchos dan el gran paso de progreso en cuanto a sus ganancias. Sin embargo, a la vez, es posible notar que las demandas de dinero son aún más grandes, en especial si hace malabares para ahorrar para su jubilación con pagos hipotecarios, el gasto de una familia que se agranda, la universidad en el futuro cercano y quizás tener a cargo padres mayores. A menudo, un lugar lógico para buscar efectivo adicional para satisfacer las necesidades actuales es el valor neto de su vivienda.

Sin embargo, desde el punto de vista financiero, si tiene que afrontar costos universitarios, quizás sea una mejor idea que su hijo solicite ayuda financiera, programas de trabajo para estudiantes o becas locales. Después de todo, cuando su hijo se gradúe de la universidad, tendrá tiempo suficiente para pagar cualquier préstamo estudiantil que tenga. Según el momento en el que usted planifique jubilarse, es posible que su situación sea otra. Se debe a usted mismo hacer todo lo que pueda para garantizar que su jubilación sea lo más segura posible desde el punto de vista financiero. Para ayudarlo a considerar sus opciones, tenga en cuenta las siguientes tres maneras de liberar el valor neto de su vivienda.

1. Refinancie su hipoteca. Antes de utilizar el valor neto de su vivienda, es posible que desee simplemente refinanciar su hipoteca actual. Esto puede tener sentido, en especial si la tasa de interés disponible es menor a la que paga actualmente. Al refinanciar a una tasa más atractiva, sus pagos mensuales se reducirán y posiblemente tendrá el efectivo que lo ayudará a pagar gastos actuales. Asegúrese de considerar cuánto tiempo planea vivir en la vivienda y cualquier costo de cierre relacionado con el refinanciamiento para garantizar que esta sea una buena opción desde el punto de vista financiero.

2. Solicite un préstamo basado en el valor neto de la vivienda. Si ya cuenta con una hipoteca con una tasa de interés baja y necesita pedir más dinero prestado, es posible que el refinanciamiento no sea su mejor opción. En muchos casos, es posible que sea mejor conservar su hipoteca actual y pedir préstamos a través de un préstamo basado en el valor neto de la vivienda o una segunda hipoteca. Un préstamo basado en el valor neto de la vivienda funciona como una hipoteca común: usted recibe un monto total único que deberá devolver mensualmente a una tasa de interés fija. Debido a que la tasa de interés se congela, usted sabrá con anticipación cuáles son los pagos que tiene que efectuar cada mes, facilitando la tarea de presupuestarlos. Otra ventaja de un préstamo basado en el valor neto de la vivienda es que, por lo general, el interés es menor que las tasas de interés disponibles en una tarjeta de crédito; el interés que paga también puede ser deducible de impuestos (sujeto a un tope y a otras restricciones), lo que

ayuda a reducir el costo del préstamo. Para saber si usted es elegible para una deducción en los intereses de una hipoteca, lea la Publicación 936 del Servicio de Impuestos Internos (IRS), disponible en http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p936.pdf.

Tenga en cuenta que no todos son elegibles para un préstamo basado en el valor neto de la vivienda ya que existen requisitos de calificación de crédito e ingresos para devolver la deuda. Además, podría arriesgar perder su vivienda si no puede efectuar los pagos.

3. Obtenga una línea de crédito basada en el valor neto de la vivienda. Una línea de crédito basada en el valor neto de la vivienda (Home Equity Line of Credit, HELOC) es un acuerdo de crédito rotatorio que utiliza su vivienda como garantía. Cuando usted solicita una línea de crédito, el prestamista asigna un límite de crédito, es decir, un monto máximo que usted podrá pedir prestado. Usted recibe una serie de cheques en blanco o una tarjeta de crédito que le permite pedir prestado lo que necesita, cuando lo necesita y hasta el monto total aprobado. Con una HELOC, solo paga intereses sobre el monto que realmente utiliza, en lugar de pagar sobre el monto total que usted tiene disponible para pedir prestado. Y aunque la tasa de interés que deba es variable, podría ser menor que otras formas de crédito para el consumidor, debido a que los préstamos están asegurados por el capital inmobiliario. Como con un préstamo basado en el valor neto de la vivienda, el interés sobre su HELOC también podría ser deducible de impuestos, sujeto a determinadas limitaciones y topes.

Tenga en cuenta que, aunque las tasas de interés son bajas actualmente, es probable que suban en el futuro. Cuando esto suceda, las tasas de la HELOC aumentarán también. Además, recuerde que cada vez que utiliza su línea de crédito, el monto que debe reduce el capital inmobiliario. Cuando se cancela la línea de crédito, se restablecerá el capital inmobiliario. Sin embargo, si su vivienda pierde valor durante el período del préstamo, todavía deberá el monto total que pidió prestado. Y si se retrasa con los pagos, podría perder su vivienda por mora y embargo hipotecario, aunque haya efectuado todos los pagos de cualquier primera hipoteca o hipoteca principal que pueda tener sobre la vivienda.

Por lo tanto, ¿cómo decidir qué opción es la adecuada para usted? Considere para qué desea utilizar el dinero. Debido a que un préstamo basado en el valor neto de la vivienda se otorga en un monto total, es posible que tenga sentido solicitarlo para gastos importantes únicos, como una sola mejora en el hogar, un automóvil nuevo o el pago de una deuda. En comparación, una HELOC puede ser más apropiada si prevé tener gastos continuos, por ejemplo, mejoras continuas en el hogar, matrículas universitarias, gastos médicos o una situación que exija que acceda a fondos regularmente.

Mantener el rumboCuando una vivienda significa más que un hogar

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Muchas personas subestiman la importancia del Seguro Social para su estabilidad financiera en la jubilación. No obstante, el Seguro Social es una de las pocas fuentes de ingresos para la jubilación cuya continuidad está garantizada mientras viva. Decidir cuándo y cómo comenzar a utilizar su cheque es una decisión vital: una que podría costarle significativamente en términos de beneficios de por vida. A continuación, se enumeran tres consejos para ayudarlo a maximizar sus beneficios del Seguro Social.

1. Conozca los conceptos básicos. El importe de los pagos de su Seguro Social depende de su historial de ganancias, la edad en la que se inscriba y los dependientes que tenga. Para obtener un cálculo rápido de sus beneficios, visite mybmoretirement.com para utilizar una Social Security Calculator (Calculadora de Seguro Social) fácil de usar. Puede solicitar los beneficios del Seguro Social a los 62 años de edad; sin embargo, su beneficio completo no estará disponible hasta que alcance lo que se denomina edad “oficial de jubilación” (Full Retirement Age, FRA), que ahora se encuentra entre los 66 y 67 años, según su año de nacimiento (consulte el cuadro que aparece a la derecha). Saber su FRA es importante porque la edad en la que solicita beneficios repercutirá en su elegibilidad para determinadas estrategias de beneficios conyugales (consulte el consejo 3).

2. Piense dos veces antes de solicitar el beneficio de manera anticipada. De acuerdo con el Suplemento de Estadísticas Anuales de la Administración del Seguro Social de 2013, dos tercios de todos los trabajadores elegibles optan por recibir sus beneficios de jubilación de manera anticipada. Aunque hacer esto puede tener sentido para algunos, es importante comprender el impacto que tiene tomar esa decisión. Primero, recibirá un beneficio reducido por solicitar antes de tiempo. Por ejemplo, digamos que su beneficio del Seguro Social a la edad FRA de 66 años es de $2,000 por mes. Si lo solicita a los 62, su cheque mensual se reduciría un 25% a $1,500 al mes. Con la excepción de aumentos en el costo de vida que puedan surgir en el futuro, este beneficio menor se aplicará todos los meses por el resto de su vida.

¿Qué sucedería si esperara hasta los 70 para cobrar? Sus beneficios del Seguro Social serán elegibles para créditos de jubilación demorada. Estos aumentarán su beneficio mensual en un 8% para cada año que espere después de los 66 años (hasta los 70). Nuevamente, supongamos que recibiría $2,000 por mes a la edad FRA (66 años). Si espera hasta los 70 para solicitar beneficios, su cheque mensual aumentaría a $2,640, un incremento del 32%.

¿Otra buena razón para esperar? Si todavía trabaja y no ha alcanzado su FRA, sus beneficios del Seguro Social se

reducirán $1 por cada $2 que gane sobre $15,480 en 2014. Después de la FRA, usted puede ganar cualquier monto sin que se le apliquen sanciones.

3. Conozca cuáles son los beneficios conyugales. Presentar una solicitud para el Seguro Social de manera anticipada puede también tener consecuencias para los beneficios conyugales. Cuando solicita los beneficios del Seguro Social, su cónyuge también puede ser elegible para los beneficios en función de sus ganancias, hasta el 50% del beneficio que usted recibe. Hasta un 85% de los beneficios del Seguro Social de una pareja casada puede ser gravable cuando sus ingresos superen los $44,000 en 2014 ($34,000 para las personas individuales). Si usted recibe beneficios reducidos como resultado de una jubilación anticipada, el beneficio de su cónyuge se reducirá de igual manera. Si su cónyuge no ha ganado demasiado en su vida profesional, recibir sus beneficios antes de alcanzar la FRA podría tener un profundo impacto en los beneficios de sobreviviente de su cónyuge si algo le ocurriera a usted.

El problema se complica aún más si su cónyuge tiene derecho a sus propios beneficios. Esto se debe a que las parejas casadas tienen acceso a determinadas estrategias de solicitud, como la de solicitar y suspender, que puede incrementar sus beneficios de por vida por decenas de miles de dólares o más. La salvedad es que muchas de estas estrategias se pueden utilizar únicamente cuando el asalariado principal espera hasta la FRA o después de alcanzar esta para solicitar los beneficios.

Los beneficios conyugales también se pueden solicitar en caso de divorcio. Si usted estuvo casado durante al menos 10 años con su ex cónyuge antes de divorciarse, esa persona también tiene derecho a los beneficios conyugales en función de sus ganancias, incluso si usted ha contraído matrimonio nuevamente. Esto supone que su ex cónyuge tiene 62 años de edad o más, es soltero y el beneficio al que usted tiene derecho es mayor al de su cónyuge. Si está divorciado y su ex cónyuge cuenta con un registro de ganancias más altas, es posible que usted tenga derecho a los beneficios conyugales, suponiendo que no haya contraído matrimonio nuevamente.

Si vale la pena esperar por un beneficio mayor a una edad más avanzada depende de muchos factores, incluidos su capacidad de cubrir sus gastos cotidianos actuales con otra fuente de ingresos, la edad de su cónyuge, si usted está casado y algo que no se puede saber: cuánto tiempo vivirá. Para obtener una comparación real de sus beneficios de por vida, comuníquese con su profesional de inversiones o visite el sitio web de la Administración del Seguro Social en http://www.socialsecurity.gov/planners/benefitcalculators.htm.

Algo en qué confiar.El Seguro Social es una de las pocas fuentes de ingresos para la jubilación cuya continuidad está garantizada mientras usted viva.

Este cuadro ilustra la edad FRA para los trabajadores jubilados y los beneficios conyugales. Para los beneficios de sobreviviente, la FRA difiere para algunos años de nacimiento.

Edad de jubilación para los beneficios del Seguro Social

Año de nacim- iento

Edad oficial de jubilación (FRA)

1943 – 1954

66

1955 66 + 2 meses

1956 66 + 4 meses

1957 66 + 6 meses

1958 66 + 8 meses

1959 66 + 10 meses

1960 hasta el presente

67

Fuente: http://www.socialsecurity.gov/retire2/agereduction.htm

Cuando se acerca la jubilación¿La gallina de los huevos de oro? Cómo aprovechar al máximo el Seguro

Donde sea que esté, a donde sea que vaya. 4

1. Determine su tasa de retiro. Uno de los pasos más importantes para crear una estrategia sólida de ingresos para la jubilación es determinar cuánto puede retirar en forma segura todos los meses sin que sus ahorros se acaben antes de tiempo. Para desarrollar una estrategia sustentable, deberá tener en cuenta su edad, la expectativa de vida, el costo de vida y la tasa de rendimiento sobre sus inversiones. Dicho esto, muchos expertos consideran que una regla de oro es no reducir más del 4% su cartera en inversiones por año, y ajustar esa tasa todos los años para que represente la inflación. Por ejemplo, si sus ahorros son $250,000, usted retiraría $10,000 ($833 por mes) el primer año. Si suponemos una tasa de inflación anual del 3% (su promedio histórico), retiraría $10,300 el segundo año, $10,609 el tercero, etc. Visite mybmoretirement.com para consultar la Depletion Calculator (Calculadora de agotamiento) fácil de usar que determina cuánto durará su dinero dados los diversos escenarios de jubilación.

2. No olvide sus distribuciones mínimas forzosas. Si tiene 70 años y medio de edad o más, primero debe recibir las distribuciones mínimas forzosas (Required Minimum Distributions, RMD) de los planes de jubilación calificados, incluidos su plan en el trabajo y cualquier Cuenta(s) de Jubilación Individual (Individual Retirement Accounts, IRA) que pueda tener (se excluyen las cuentas Roth IRA). Si las descuida, es posible que deba pagar un impuesto del 50% sobre el monto no distribuido según se requiera.

3. Administre sus impuestos. Cuando convierta sus ahorros de jubilación en ingresos, los impuestos pueden repercutir significativamente en cuánto tiempo dura su dinero. Una forma de ayudar a reducir el impacto de los impuestos en sus ahorros es dividir sus activos en tres grupos de impuestos.

• El primer grupo es para sus cuentas gravables. Estas inversiones, como las acciones, los bonos y las inversiones de efectivo, están generalmente sujetas a impuestos a las ganancias de capital o a tasas impositivas de dividendos calificados. Debido a que estas tasas son actualmente más bajas que las tasas impositivas habituales que pagaría sobre

el retiro de dinero de las cuentas IRA tradicionales y otros planes de jubilación, en muchos casos sería mejor considerar estos activos como ingresos de jubilación antes que parte de sus ahorros con ventajas impositivas.

• El segundo grupo es para sus cuentas con ventajas impositivas. Estas incluyen su plan de jubilación y cualquier IRA tradicional que tenga. Si es posible, considere dejar intactos estos activos por el tiempo que pueda de manera tal que sus ahorros puedan capitalizar impuestos diferidos hasta que se le exija retirar las RMD a la edad de 70 años y medio.

• El tercer grupo es para sus cuentas exentas de impuestos. Este incluye cualquier cuenta Roth IRA que tenga. Debido a que los aportes a una Roth IRA se realizan con dinero después de impuestos, las ganancias están exentas de impuestos una vez que alcance su edad de jubilación. Debido a que las cuentas Roth en las IRA o los planes calificados no están sujetos a las RMD, usted puede dejar estos activos para la capitalización exenta de impuestos por el tiempo que desee. Otro motivo para preservar ahorros de una cuenta Roth es que las cuentas Roth IRA, a diferencia de otras cuentas de jubilación, se trasladan exentas de impuestos a sus herederos. También permiten a los beneficiarios distribuir los retiros durante toda su vida. Esto permite a sus herederos extender el crecimiento exento de impuesto de sus activos.

Esta es una manera simple de pensar acerca de las consecuencias impositivas de su estrategia de retiro. Sin embargo, el entorno impositivo evoluciona constantemente y las circunstancias individuales son únicas. Como consecuencia, es posible que desee analizar su estrategia de ingresos para la jubilación con su profesional de inversiones o asesor fiscal.

4. Considere el Seguro Social. Existe otro motivo para demorar los beneficios del Seguro Social. Si usted cuenta con fuentes de ingreso externas sustanciales, ya sea de salarios o de inversiones, es posible que deba pagar el impuesto federal a la renta en sus cheques del Seguro Social. Por ejemplo, hasta un 85% de los beneficios del Seguro Social de una pareja casada puede ser gravable cuando su ingreso supere los $44,000 en

Durante su jubilaciónAprovechar al máximo los fondos de su jubilación

Mantener el impulsoConvertir sus ahorros en un flujo constante de ingresos continuos es un paso vital para llevar adelante el estilo de vida que desea al jubilarse.

Después de una larga carrera profesional, es posible que haya acumulado ahorros para la jubilación en varias cuentas, como su plan de jubilación en el trabajo, las cuentas de jubilación individuales y otras cuentas de inversión y ahorro. Uno de los desafíos más grandes de la jubilación es cómo equilibrar aquellos recursos de manera tal que pueda administrar sus gastos cuando vive sin recibir un cheque de pago. ¿Cómo decidir qué fuentes de ingresos para la jubilación utilizar primero? Los siguientes consejos pueden ayudarlo a crear un flujo de ingresos para satisfacer sus necesidades.

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2014 ($34,000 para personas individuales). Si se demora en solicitar el Seguro Social, los beneficios mayores que recibirá pueden ayudarlo a evitar tener que utilizar sus otras fuentes de ingresos para la jubilación para cualquier monto mayor que las distribuciones mínimas forzosas que usted deba retirar a la edad de 70 años y medio. Esto facilitara mantener sus ingresos por debajo del umbral de ganancias del Seguro Social. Sin duda, esperar para recibir sus beneficios depende de su salud y de su expectativa de vida. En algunos casos, tendrá sentido recibir sus beneficios antes de la FRA, a pesar de que sea un beneficio reducido.

La decisión de cuándo comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social puede también tener un impacto en la longevidad de sus otros activos de jubilación. Consulte “Nearing retirement” (Cuando se acerca la jubilación) para obtener una descripción detallada sobre el Seguro Social.

5. Controle la asignación de sus activos. Tomar ingresos de diversas cuentas puede desequilibrar su estrategia de asignación de activos. Por eso es buena idea revisar su cartera periódicamente a fin de garantizar que su combinación de inversiones continúe reflejando su tolerancia al riesgo y los objetivos de ingresos durante su jubilación.

Convertir sus ahorros en un flujo constante de ingresos continuos es un paso vital para llevar el estilo de vida que desea al jubilarse. Afortunadamente, aprovechar al máximo sus fuentes de ingresos no tiene que resultar complicado, solo implica comprender las reglas, las sanciones y las consecuencias impositivas relacionadas con sus cuentas. Para obtener más información, comuníquese con su profesional financiero. Este lo ayudará a determinar la mejor manera de utilizar las ventajas impositivas en sus ahorros para las circunstancias, necesidades y objetivos únicos.

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