Page 1
PENERAPAN MODEL UTAUT DALAM PENERIMAAN NASABAH
MENGGUNAKAN DIGITAL BANKING
BNI SYARIAH DENGAN RELIGIUSITAS SEBAGAI
VARIABEL MODERATING
(STUDI KASUS: NASABAH BNI SYARIAH TANGERANG SELATAN)
TESIS
Diajukan untuk memenuhi salah satu syarat untuk mendapatkan gelar
Master Ekonomi (M.E) pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Oleh:
EDWIN PRASSETIO
NIM : 21180850000020
PROGRAM STUDI MAGISTER PERBANKAN SYARIAH
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS UIN SYARIF HIDAYATULLAH
JAKARTA
1442 H / 2020 M
Page 3
i
LEMBAR PENGESAHANTESIS
PENERAPAN MODEL UTAUT DALAM PENERIMAAN NASABAH
MENGGUNAKAN DIGITAL BANKING
BNI SYARIAH DENGAN RELIGIUSITAS SEBAGAI
VARIABEL MODERATING
(STUDI KASUS: NASABAH BNI SYARIAH TANGERANG SELATAN)
Diajukan oleh:
EDWIN PRASSETIO
21180850000020
Menyetujui
Pembimbing
Dr. Muniaty Aisyah, S.T., M.M.
197903072011012003
Mengetahui
Ketua Program Prodi
Nur Hidayah, M.A., Ph.D
NIP. 197610312001122002
Page 4
ii
KATA PENGANTAR
Assalamualaikum Wr...Wb..
Puji syukur peneliti panjatkan kehadirat Allah SWT yang mana
telah melimpahkan rahmat dan karunia-nya serta memberikan kesehatan
dan kekuatan sehingga penulis dapat membuat dan menyelesikan tesis
yang berjudul “Implementasi Model Utaut Dalam Menganalsis
Penggunaan Islamic Digital Banking Nasabah BNI Syariah Di Tangerang
Selatan”.
Shalawat beriring salam peneliti hantarkan kepada nabi kita
Muhammad SAW yang telah diutus Allah SWT kedunia untuk
mengajarkan manusia yang tidak berilmu pengetahuan kepada yang penuh
pengetahuan dan membebaskan dari akhlak yang keji menjadi akhlak yang
terpuji.
Tesis ini disusun guna memenuhi syarat yang harus dipenuhi agar
dapat menyelesikan program pendidikan S2. Pada program Magister
Perbankan Syariah Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.
Dalam menyusun tesis ini peneliti menyadari dan memohon maaf jika
terdapat kesalahan karena terbatasnya pengalaman dan pengetahuan
peneliti. Selama proses penyeleseian tesis ini, peneliti telah banyak
menerima dukungan dan bimbingan dari berbagai pihak yang sangat
berharga.
Jakarta, 14 Juli 2021
Edwin Prassetio
NIM . 21180850000020
Page 8
vi
DAFTAR ISI
HALAMAN PENGESAHAN TESIS .............................................. i
KATA PENGANTAR ..................................................................... ii
LEMBAR PENYATAAN BEBAS PLAGIARISME ..................... iii
TURNITIN ........................................................................................ iv
FORM PENILAIAN ........................................................................ v
DAFTAR ISI ..................................................................................... vi
ABSTRAK ......................................................................................... viii
PEDOMAN TRANSLITERASI ...................................................... xi
BAB I PENDAHULUAN ................................................................. 1
1. Latar Belakang .................................................................. 1
2. Rumusan Masalah ............................................................. 7
3. Tujuan Penelitian .............................................................. 7
4. Manfaat Penelitian ............................................................ 8
5. Operasional Variabel ......................................................... 8
BAB II TINJAUAN PUSTAKA ...................................................... 12
1. Perilaku Konsumen .......................................................... 12
2. Digital Banking ............................................................... 12
2.1 Definisi Digital Banking ....................................... 12
2.2 Sejarah Singkat Digital Banking ........................... 14
2.3 Jenis – Jenis Layanan Digital Banking ................. 14
3. Financial Technology (FINTECH) ................................... 16
4. Unified Theory Of acceptances and use of technology
(UTAUT) ......................................................................... 17
4.1 Performance Expectancy ........................................ 18
4.2 Effort Expectancy ................................................... 19
4.3 Social Influence ...................................................... 19
4.4 Facilitating Conditions ........................................... 20
4.5 Penggunaan Layanan Digital Banking ................... 20
5. Religiusitas ....................................................................... 21
5.1 Penelitian Terdahulu ............................................ 22
5.2 Faktor-faktor yang Mempengaruhi Religiusitas .... 24
6. Penelitian Terdahulu ......................................................... 24
7. Hubungan Antar Variabel ................................................. 32
8. Kerangka Pemikiran ......................................................... 34
9. Pengembangan Hipotesis .................................................. 35
BAB III METODE PENELITIAN .................................................. 36
1. Ruang Lingkup Penelitian ............................................... 36
2. Data dan Pemerolehannya ............................................... 36
Page 9
vii
2.1 Kuesioner ............................................................... 36
2.2 Observasi ................................................................ 37
3. Populasi dan Sampel ......................................................... 37
4. Variabel Penelitian ........................................................... 38
5. Skala Pengukuran ............................................................ 39
6. Metode Analisis Data ...................................................... 40
BAB IV ANALISIS DAN PEMBAHASAN ................................... 44
1. Analisis Karakteristik Responden ................................... 44
1.1. Jenis Kelamin Responden ..................................... 44
1.2. Usia Responden ..................................................... 45
1.3. Pekerjaan ............................................................... 46
1.4. Layanan Digital Banking ...................................... 47
2. Analisis Uji Instrument ................................................... 48
2.1. Uji Validitas .......................................................... 48
2.2. Uji Relibilitas ........................................................ 49
3. Pengujian Outer Model ................................................... 50
3.1. Convergent Validity .............................................. 51
3.2. Discriminant Validity ............................................ 54
3.3. Composite Relibility ............................................. 58
4. Pengujian Inner Model ................................................... 58
4.1. Analisis Variant dan Uji Determinasi .................... 59
4.2. Pengujian Hipotesis ................................................ 59
5. Pembahasan dan Diskusi Hasil Hipotesis ....................... 65
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ........................................... 69
1. Kesimpulan ..................................................................... 69
2. Implikasi ......................................................................... 71
3. Saran ............................................................................... 71
DAFTAR PUSTAKA ....................................................................... 73
LAMPIRAN ...................................................................................... 79
Page 10
viii
ABSTRAK
Edwin Prassetio (NIM: 211180850000020), “Analisis Model UTAUT
pada keputusan menggunakan digital banking BNI Syariah di masa
pandemi COVID-19 yang dimoderasi religiusitas nasabah (studi
kasus nasabah BNI Syariah domisili Tangerang Selatan)”, Dosen
pembimbing Dr. Muniaty Aisyah, S.T., M.M.
Penelitian ini dibuat dengan bertujuan untuk mengetahui pengaruh
model UTAUT (Performance Expectancy, Effort Expectancy, Social
Influence, dan Facilitating Conditions) terhadap Penggunaan Layanan
Digital Banking Syariah. Selain itu, penelitian ini juga bertujuan untuk
menguji variabel Religiusitas sebagai variabel moderasi terhadap
penggunaan layanan digital banking, dan mengukur sejauh mana variabel
moderasi ini mempengaruhi secara tidak langsung indikator variabel
Performance Expectancy, Effort Expectancy, Social Influence, dan
Facilitating Conditions berpengaruh terhadap penggunaan layanan digital
banking dimasa pandemi COVID-19.
Metode pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan data
Primer berupa hasil kuesioner yang dibagikan kepada 100 responden.
Sampel dipilih dengan menggunakan metode Purposive Sampling. Metode
analisis data menggunakan Partial Least Square, dan akan dibantu oleh
software pengolahan data menggunakan SmartPLS 3.0
Hasil penelitian ini menunjukan bahwa nasabah cenderung
menggunakan digital banking BNI Syariah karena faktor religiusitasnya,
taat akan syariat ajaran-ajaran agama seperti takut dengan riba dll.
mengingat berdasarkan analisis model UTAUT hanya variabel Facilitaing
Condition saja mempunyai pengaruh yang signifikan, dan pada penelitian
ini ditemukan bahwa nasabah lebih banyak menggunakan mobile banking
ketimbang menggunakan layanan digital banking lainnya, hal ini beralasan
karena nasabah merupakan dari kalangan milenial yang gemar
menggunakan jaringan internet.
Kata Kunci : Performance Expectancy, Effort Expectancy, Social Influence,
Facilitating Conditions, Religiusitas, Penggunaan Layanan
Digital Banking
Page 11
ix
مختصرة
EDWIN PRASSETIO (NIM: 211180850000020 UTAUT نموذج "تحليل ، (
الرقمية المصرفية الخدمات استخدام قرار بشأن BNI SYARIAH -COVID جائحة أثناء
19 لعمالء حالة )دراسة العمالء تدين خالل من إدارتها تمت التي BNI SYARIAH المقيمين
م.م. ، تي اس ، عائشة منياي د. المشرف ، تانجيرانج(" جنوب في
UTAUT نموذج تأثير معرفة بهدف الدراسة هذه إجراء تم وتوقع ، األداء )توقع
الرقمية المصرفية الخدمات استخدام على التسهيل( وشروط ، االجتماعي والتأثير ، الجهد
كمتغير التدين متغير فحص إلى أيًضا الدراسة هذه تهدف ، ذلك إلى باإلضافة الشرعية.
المعتدل تغير الم هذا تأثير مدى وقياس ، الرقمية المصرفية الخدمات استخدام على معتدل
، االجتماعي والتأثير ، الجهد وتوقع ، األداء توقع مؤشرات على مباشر غير بشكل
انتشار أثناء الرقمية المصرفية الخدمات استخدام على الشروط متغيرات تؤثر والتسهيل.
. COVID-19 وباء
نتائج شكل على األولية البيانات الدراسة هذه في البيانات جمع طريقة استخدمت
هادفة. العينات أخذ طريقة باستخدام العينات اختيار تم مستجيب. 100 على وزعت استبيان
PARTIAL LEAST SQUARE البيانات تحليل طريقة تستخدم بواسطة دعمها وسيتم ،
SMARTPLS 3.0 باستخدام البيانات معالجة برنامج
BNI SYARIAH استخدام إلى يميلون العمالء أن إلى الدراسة هذه نتائج تشير
DIGITAL BANKING من الخوف مثل اإلسالمية الشريعة لتعاليم وطاعتهم تدينهم بسبب
UTAUT نموذج تحليل على بناءً أنه إلى بالنظر ذلك. إلى وما الربا شرط متغير فإن ،
الخدمات يستخدمون العمالء أن وجد الدراسة هذه وفي ، كبير تأثير له فقط التيسير
، األخرى الرقمية المصرفية الخدمات استخدام من أكثر المحمول ف الهات عبر المصرفية
اإلنترنت. شبكة استخدام ذلك. في يرغبون الذين األلفية جيل هم العمالء ألن معقول أمر وهذا
تيسير ، االجتماعي التأثير ، المتوقع الجهد ، المتوقع األداء المفتاحية: الكلمات
الرقمية المصرفية ت الخدما استخدام ، التدين ، الشروط
Page 12
x
ABSTRACT
Edwin Prassetio (NIM: 211180850000020), "UTAUT Model Analysis
on the decision to use BNI Syariah digital banking during the
COVID-19 pandemic moderated by customer religiosity (case study of
BNI Syariah customers domiciled in South Tangerang)", Supervisor
Dr. Muniaty Aisyah, S.T., M.M.
This study was made with the aim of knowing the effect of the
UTAUT model (Performance Expectancy, Effort Expectancy, Social
Influence, and Facilitating Conditions) on the Use of Sharia Digital
Banking Services. In addition, this study also aims to examine the
religiosity variable as a moderating variable on the use of digital banking
services, and measure the extent to which this moderating variable
indirectly affects the indicators of the Performance Expectancy, Effort
Expectancy, Social Influence, and Facilitating Conditions variables affect
the use of digital services. banking during the COVID-19 pandemic.
The data collection method in this study used primary data in the form
of questionnaire results distributed to 100 respondents. Samples were
selected using the purposive sampling method. The data analysis method
uses Partial Least Square, and will be assisted by data processing software
using SmartPLS 3.0
The results of this study indicate that customers tend to use BNI
Syariah digital banking because of their religiosity, obeying the Shari'a
religious teachings such as being afraid of usury etc. considering that
based on the analysis of the UTAUT model only the Facilitating Condition
variable has a significant influence, and in this study it was found that
customers use mobile banking more than using other digital banking
services, this is reasonable because customers are millennials who like to
use the internet network.
Keywords: Performance Expectancy, Effort Expectancy, Social
Influence, Facilitating Conditions, Religiosity, Use of Digital
Banking Services
Page 13
xi
PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN
Pedoman transliterasi Arab-Latin yang digunakan pada penelitian ini
adalah sebagai berikut.
No Huruf Arab Nama Huruf Latin Nama
A Tidak dilambangkan Tidak dilambangkan ا 1
B B Be ب 2
T T Te خ 3
S Ś Es (dengan titik di atas) ز 4
Ji J Je ج 5
H H Ha (dengan titik di bawah) ح 6
K Kh Ka dan ha خ 7
D D De د 8
D Z Zet ر 9
R R Er س 10
Z Z Zet ص 11
S S Es س 12
Sy Sy Es dan ye ش 13
Shad Sh Es dan ha ص 14
Dhad Dh De dan ha ض 15
T Th Te dan ha ط 16
Zhaa Zh Zet dan hà ظ 17
a „ Koma terbalik di atas„ ع 18
Ghain Gh Ge dan ha غ 19
F F Ef ف 20
Q Q Ki ق 21
K K Ka ن 22
La L El ي 23
M M Em م 24
N N En ن 25
Waw W We و 26
H H Ha ه 27
Hamzah „ Apostref ء 28
Y Y Ye ي 29
Page 15
1
BAB I
PENDAHULUAN
1. Latar Belakang
Dalam menanggapi pesatnya perkembangan perekonomian di
Negara Indonesia ini yang bisa terbilang cukup cepat, pesat dan
kompetitif. Terdapat tantangan yang semakin kompleks serta sistem
keuangan yang semakin laju. Bank sebagai perusahaan yang
merupakan penyedia jasalayanan keuangan pada masyarakat,
mempunyai fungsi pokok sebagai agen pembangunanyang menjadi
salah satu motor penggerak dunia usaha (Marlina, 2018)
Hingga juni 2019 jumlah bank syariah di Indonesia berjumlah
188 bank syariah yang terdiri dari 14 bank umum syariah (BUS), 20
unit usaha syariah (UUS), dan 164 bank pembiayaan rakyat syariah
(BPRS). Seperti salah satunya yaitu BNI Syariah. Abdullah Firman
Wibowo (2020) selaku direktur utama BNI Syariah mengatakan pada
kuartal I-2020 mencatat pertumbuhan laba Bank BNIS Syariah
mencapai 58,1 YoY atau sebesar Rp 214 Milyar, memang secara
bottom line dampak dari pandemic covid-19 belum begitu terasa
tetapi sudah mengatasi di kuartal-kuartal berikutnya tentu dampak ini
akan terasa baik secara bisnis maupun kualitas asset. Tercatat hingga
maret 2020 terdapat peningkatan asset sebesar 16.2% menjadi Rp
51,1 Triliun dibandingkan Maret 2019 senilai Rp Triliun atau hanya
sekitar 14.2%.
Teknologi berkembang dengan pesat, termasuk perkembangan
jarigan internet yang sudah mengubah dan membuat suatu bentuk
persaingan di berbagai sektor, salah satunya pada sektor perbankan,
setelah adanya ATM dan phone banking, ini merupakan awal
terbentuknya sektor perbankan berbasis elektronik, dalam
meningkatkan adposi penggunaan internet telah menjadikan distribusi
terbaru didalam sektor keuangan dan perbankan yaitu sistem yang
berbasis online banking.(Dr. Ceylan Onay, 2008)
Teknologi informasi yang berkembang sangat cepat ini di respon
oleh masyarakat karena adanya transformasi digital, aktivitas dari
sebuah perilaku konsumen akan berjalan dengan begitu lancar dan
begitu juga dunia perbankan dengan memberikan pelayanan
kemudahan akses informasi dengan menghubungkan bank dengan
Page 16
2
nasabahnya, dengan cara mengaplikasikan teknologi informasi
dengan jaringan internet.
Besarnya pengguna jaringan internet melalui gadget yang
memberikan manfaat untuk memberikan suatu layanan sistem
keuangan melalui layanan keuangan digital. Perkembangan teknologi
informasi (TI) yang begitu cepat, perilaku konsumen nasabah juga
mengalami perubahan sehingga semakin meningkat, hal ini perbankan
ditantang untuk memenuhi kebutuhan nasabahnya.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mengatakan bahwa layanan
perbankan berbasis teknologi yang umumnya dikenal sebagai
electronic banking atau digital banking, memudahkan nasabah untuk
melaksanakan transakti keuangan melalui berbagai delivery channel
antara lain Automatic Teller Machine (ATM), Electronic Data
Capture (EDC), Internet Banking, Short Messaging Service (SMS)
Banking, Phone Banking, maupun mobile banking yang diawali
dengan pembukaan ATM yaitu memiliki fungsi utama untuk
penarikan tunai.
Perkembangan layanan perbankan digital ini di dorong oleh hal-
hal sebagai berikut: adanya perkembangan teknologi informasi yang
pesat, perubahan gaya hidup masyarakat sesuai perkembangan
teknologi informasi, adanya kebutuhan terhadap layanan perbankan
yang efektif, efisien, dapat diakses dari manapun dan kapanpun,
komprehensif, serta mudah, kompetisi industry perbankan untuk
memberikan layanan sesuai dengan kebutuhan masyarakat, kebutuhan
perbankan terhadap operasional yang efisien dan terintegrasi.
PT. Bank BNI Syariah mencatatkan kinerja positif pada kuartal
ke III/2020. Hal ini merupakan cerminan dari melambungnya
sejumlah sektor keuangan utama yakni penghimpunan dana pihak
ketiga dan penyaluran pembiayaan. Kenaikan aset Bank BNI Syariah
tercatat sebesar 19.30% secara year on year (yoy) menjadi Rp. 52.39
Triliun. Dalam laporan penghimpuanan dana ketiga (DPK), tercatat
Rp. 45.65 Triliun, hal tersebut memberikan arti bahwa pertumbuhan
asset sebesar 21,76% (yoy). Hal tersebut bisa terjadi dengan
diikutinya pergerakan pertumbuhan dana murah dalam bentuk giro
dan tabungan (current account saving account). Pertumbuhan dana
murah didukung oleh transaksi mobile banking sebanyak 33.8 juta
transaksi atau naik sebesar 119% yoy. Sejalan dengan pertumbuhan
Page 17
3
transaksi mobile banking yang yang dilakukan oleh nasabah, yaitu
Zakat, Infaq, dan Shodaqoh (Ziswaf).
Bank BNI Syariah mengambil langkah terbaik demi menjaga
nasabah dan stakeholders agar tetap memberikan yang terbaik melalui
produk, inovasi, dan layanan. BNI Syariah juga mempunyai regulasi
untuk memberikan layanan yang sesuai prinsip syariah, yaitu
penghapusan denda, layanan shalat tepat waktu di seluruh outlet BNI
Syariah, hasanah reward yang dimana hasanah reward ini merupakan
program tunjangan untuk Hafidz Quran kepada karyawan, dan
menyediakan layanan Ziswaf melalui e-channel BNI.
Indonesia saat ini sedang dihadapkan pada bencana internasional
berupa pandemic Covid-19. Penyebaran Covid-19 tercatat sangat
cepat dan massif di Indonesia. Pandemic Covid-19 disinyalir bukan
hanya menyerang kesehatan, namun juga ekonomi secara global, tak
terkecuali Indonesia. Menteri keuangan Sri Mulyani mengatakan
bahwa Covid-19 akan memperburuk ekonomi Indonesia, bahkan
pertumbuhan ekonomi diprediksi bakal tumbuh hanya sebesar 2.5%
bahkan bisa mencapai 0% .
Kalangan pengusaha menilai Covid-19 telah membawa dampak
negative terhadap perekonomian Indonesia. Pasalnya, Covid-19 telah
menggangu mata rantai produksi industri sehingga perputaran bisnis
menjadi tidak lancar, sementara kewajiban para pengusaha tetap
berjalan. Akibatnya banyak karyawan yang terpaksa hilang
pekerjaanya karena terkena PHK. Nilai rupiah terus melemah tajam,
sementara pasar bursa pun meradang siring laju indeks harga
gabungan (IHSG), hal ini semakin memperkuat bahwa perekonomian
Indonesia akan terus melambat. Beberapa upaya terus dilakukan oleh
pemerintah untuk menangani penyebaran Covid-19 ini, diantaranya
adalah melakukan Pembatasan Sosial Berskala Besar (PSBB) secara
bertahap di wilayah-wilayah yang terindikasi mempercepat
penyebaran virus Covid-19. Penerapan PSBB setidaknya memberikan
dampak yang signifikan bagi kegiatan masyarakat. PSBB terus
berjalan, namun kebutuhan hidup selama masa PSBB juga harus
selalu terpenuhi. Oleh karena itu, banyak masyarakat yang akhirnya
menggunakan e-commerce untuk berbelanja berbagai kebutuhan.
Penggunaan e-commerce juga sekaligus melaksanakan himbauan
pemerintahan agar membatasi penggunaan uang tunai atau kertas.
Page 18
4
Pemberlakuan PSBB (Pembatasan Sosial Berskala Besar) dalam
hal ini himbauan yang diterapkan pemerintah berupa stay at home,
work form home sebagai bentuk antisipasi penyebaran Covid-19 telah
begitu besar mempengaruhi semua bidang kehidupan. Covid-19 yang
begitu cepat merebak menyebabkan kebiasaan masyarakat banyak
berubah, mulai dari bidang kesehatan, teknologi, bahkan bidang
ekonomi telah menyebabkan kebiasaan baru dalam masyarakat yang
dikenal dengan istilah The New Normal.
The New Normal merupakan istilah dalam ekonomi dan bisnis
yang mengacu kepada kondisi keuangan setelah krisis keuangan tahun
2007-2008 dan setelah resesi global pada tahun 2008-2017. Namun
semenjak itu digunakan dalam berbagai konteks lain untuk
menunjukkan bahwa sesuatu yang sebelumnya tidak normal dianggap
menjadi hal yang biasa.
Dalam bidang ekonomi perilaku masyarakat banyak berubah dari
individu yang senang untuk berbelanja secara fisik, kemudian berubah
menjadi gemar berbelanja menggunakan sistem online atau dapat
dikatakan berbelanja dengan memanfaatkan digtialisasi perbankan
dan keuangan dengan menggunakan e-money atau disebut dengan
electronic payment, hal ini merupakan model pembayaran yang
menawarkan kemudahan dan kenyamanan kepada konsumen dalam
melakukan transaksi pembayaran. Pengguna hanya perlu melakukan
transaksi dengan memanfaatkan internet yaiut secara online, tanpa
harus bertemu atau datang jauh-jauh untuk menemui penjual.
Electronic payment merupakan wakil dari seluruh pembayaran non-
tunai. E-payment dibedakan dalam dua jenis yaitu yang terhubung
dengan akun bank dan yang tidak terhubung dengan akun bank.
Penggunaan Layanan Digital Banking saat ini mengalami
peningkatan seiring dengan peningkata penggunaan internet sebagai
alat transaksi. Setidaknya akibat perubahan perilaku konsumendari
pembelian secara fisik menjadi online menyebabkan penjualan di
bidang online semakin meningkat. Perubahan pola perilaku konsumen
ini disebut “The adaptive shoper”. Dimana setiap orang bereaksi
sesuai dengan cara yang berbeda terhadap keadaan baru selama
pandemic Covid-19 ini. Hal itu dapat dilihat dari penggunaan
beberapa aplikasi yang digunakan dan berbagai reaksi terhadap krisis
pandemic ini.
Page 19
5
BNI Syariah mengalami kenaikan yang cukup signifikan terhadap
penggunaan layanan transaksi digital. Selama Pandemi Covid-19 pada
periode Februari-Maret 2020, terdapat lima transaksi yang sering
digunakan selama melalui aplikasi mobile baking, yaitu transfer antar
rekening BNI/BNI Syariah, Virtual Account, transfer antar rekening
dengan Bank lain, dan pembelian pulsa prabayar.(REPUBLIKA.co.id,
2020)
Penggunaan aplikasi keuangan secara signifikan ini semakin
memperkuat bukti bahwa memang masyarakat semakin bergerak aktif
menggunakan aplikasi bebasis layanan digital banking dalam
keuangan. Setidaknya ADA mencatat ada sekitar 300% peningkatan
transaksi untuk kebutuhan kehidupan sehari-hari yang dilakukan oleh
The adaptive shopper. Perilaku The adaptive shopper tersebut
tentunya merupakan peluang yang sangat besar untuk penjualan
adaptive (The adaptive selling). Dimana pendekatan yang dilakukan
untuk mendapatkan konsumen dengan menyesuaikan strategi dengan
memanfaatkan dinamika dan situasi konsumen.
Pengguna layanan digital banking Bank BNI Syariah naik dimasa
pandemi, penelitian ini ingin menganalisis faktor-faktor apa saja yg
mempengaruhinya dgn menggunakan model utaut. UTAUT memiliki
empat konstruksi kunci yang hadir sebagai harapan kinerja
(Performance Expectancy), harapan usaha (Effort Expectancy),
pengaruh sosial (Social Influence) dan kondisi memfasilitasi
(Facilitating Condition). Model UTAUT berguna untuk menganalisis
isu-isu yang terlibat dalam identifikasi keterampilan dan kompetensi,
dan pelatihan khusus untuk mencapai pemahaman tentang prediktor
penggunaan teknologi yang sebenarnya. (Ridhwan & Purwanto,
2020). Selain faktor-faktor yg ada dlm model UTAUT, penelitian ini
juga meneliti bagaimana religiusitas nasabah juga memoderasi
keputusan nasabah untuk menggunakan layanan digital banking Bank
BNI Syariah dimasa pandemi.
Religusitas merupakan suatu dorongan yang berasal dari diri
seseorang untuk melakukan suatu tindakan yang sesuai dengan
tingkatan keataatan pada agamanya (Rahmawati, 2018), religiusitas
sebagai respon, observasi, pikiran, pandangan dan perilaku yang
dilandasi nilai-nilai yang ada di dalam ajaran agamanya dengan rasa
religious dan pemahaman akan kehiudupan yang lebih baik. Orang
Page 20
6
dengan tingkat religiusitas yang lebih tinggi akan semakin mampu
membuka pikiranya, artinya keberadaan lembaga keuangan syariah ini
sangat baik dalam menghindari riba dalam segala transaksi keuangan
dalam hidupnya. Pengaruh tersebut akan terlihat pada karakter
seseorang dan penilaian seseorang, yang akan mempengaruhi cara
nasabah memilih lembaga tertentu untuk sistem keuangannya, oleh
karena itu, keputusan nasabah dalam menggunakan layanan digital
banking syariah dapat dipengaruhi dari tingkat religiusitas seseorang.
Seperti penelitian yang dilakukan oleh (Utami, 2012) bahwa
religiusitas secara memoderasi berpengaruh positif terhadap kepuasan
nasabah di bank syariah. Sama seperti penelitian yang dilakukan oleh
(Purnama et al., 2021), maka kesimpulan dari penelitian ini yaitu
terdapat pengaruh online transaction experience terhadap kepuasan
nasabah dimoderasi oleh religiusitas nasabah pada perbankan syariah
di Jakarta.
Dalam penelitian (Muthia, 2017) melakukan penelitian tentang
pemahaman masyarakat terhadap penggunaan layanan digital banking
di Medan Johor mendapatkan dalam penelitian ini menunjukan hasil
pemahaman tentang layanan digital banking sebesar 78.75% hal ini
dapat di tunjukan dengan masyarakat Medan Johor telah
memanfaatkan ATM untuk transaksinya sehari-hari. Selain itu,
dengan seiringnya kemajuan teknologi masyarakat mulai
memanfaatkan layanan digital banking lainnya seperti internet
banking sebesar 25%. Namun dalam penelitian ini diketahui bahwa
perbedaan dengan penelitian yang akan hendak dilakukan tidak
memakai model UTAUT untuk mengukur tingkat pemahaman
masyarakat terhadap perbankan digital.
Dalam kesempatan lainnya penelitian yang dilakukan oleh
(Subardi, 2018) melakukan penelitian tentang pengaruh promosi dan
kepercayaan nasabah terhadap keputusan penggunaan layanan digital
di bank sumsel babel cabang prabumulih, diketahui berdasarkan
penelitian tersebut bahwa pengaruh variabel promosi maupun variabel
kepercayaan nasabah sama-sama berpengaruh positif dan signifikan
terhadap keputusan penggunaan layanan digital banking. Sama-sama
menggunakan metode kuantitatif dan subjek yang diteliti nasabah dan
objek yang diteliti sama yaitu digital banking, namun perbedaan
dengan penelitian yang akan di lakukan ini ialah penelitiannya tidak
Page 21
7
menggunakan model UTAUT dalam menentukan keputusan
penggunaan layanan digital banking.
Berdasarkan uraian di atas maka peneliti tertarik untuk meneliti
faktor-faktor apa saja yang menyebabkan nasabah dalam
menggunakan layanan digital banking dengan menggunakan model
Unified Theory of Acceptence and Use of Technology (UTAUT) yaitu
sebuah model untuk penerimaan teknologi baru (Venkatesh et al.,
2003). Pada model ini terdapat empat variabel yang memiliki peranan
penting sebagai faktor yang memiliki pengaruh yang signifikan
terhadap user acceptance dan usage behavior, yaitu:performance
expentancy, effort expectancy, social influence, dan facilitating
conditions. Disamping itu terdapat empat moderator yakni gender,
age, experience dan voluntariness of use, untuk memoderasi dampak
dari pada behavioral intention dan use behavior. Model ini juga sudah
banyak digunakan oleh peneliti-peneliti yang menguji tingkat
penerimaan masyarakat terhadap tekhnologi baru seperti dalam
penelitian (Dzulhaida & Giri, 2017), (Sedana & Wijaya, 2012).
Penelitian (Handayani & Sudiana, 2017) dan peneltian lainnya.
Berdasarkan uraian di atas maka peneliti akan melakukan
penelitian tesis dengan judul “Implementasi Model UTAUT dalam
Menganalisis Penggunaan Islamic Digital Banking nasabah Pada
BNI Syariah Tangerang Selatan “
2. Perumusan Masalah
Berdasarkan paparan latar belakang di atas, maka permasalahan
pada peneltian ini adalah:
2.1. Bagaimana model UTAUT mempengaruhi nasabah dalam
penggunaan layanan digital banking syariah?
2.2. Bagaimana pengaruh variabel moderasi religiusitas sebagai
terhadap penggunaan layanan digital banking BNI Syariah?
3. Tujuan Penelitian
3.1. Untuk menganalisis pengaruh secara parsial antara variabel
performance expectancy terhadap minat masyarakat dalam
menggunakan layanan digital banking.
3.2. Untuk menganalisis pengaruh secara parsial antara variabel effort
expectancy terhadap minat masyarakat dalam menggunakan
layanan digital banking.
Page 22
8
3.3. Untuk menganalisis pengaruh secara parsial antara variabel social
influence terhadap minat masyarakat dalam menggunakan
layanan digital banking.
3.4. Untuk menganalisis pengaruh secara parsial antara variabel
facilitating conditions terhadap minat masyarakat dalam
menggunakan layanan digital banking.
3.5. Untuk menganalisis pengaruh secara parsial antara variabel
facilitating conditions terhadap minat masyarakat dalam
menggunakan layanan digital banking.
4. Manfaat Penelitian
Penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat bagi semua
pihak yang berkepntingan, sebagai berikut:
4.1. Manfaat teoritis
Secara teoritis tujuan ini adalah untuk mengetahui faktor
yang mempengaruhi minat masyarakat dalam penggunaan
layanan digital banking BNI Syariah dan diharapkan penelitian
ini dapat dijadikan referensi untuk penelitian sejenis di masa yang
akan datang.
4.2. Manfaat praktis
4.2.1. Bagi peneliti, sebagai penambah pengetahuan dalam
pemahaman mengenai wawasan layanan perbankan yang
berbasis digital banking serta media untuk belajar dalam
memecahkan masalah.
4.2.2. Bagi pihak akademisi, penelitian ini dapat digunakan
sebagai bahan pertimbangan bagi peneliti lain yang hendak
akan melakukan penelitian.
4.2.3. Bagi pihak luar, penelitian ini dapat digunakan bahan
masukan bagi masyarakat yang hendak ingin menggunakan
layanan digital banking dalam memilih jasa perbankan
syariah.
5. Operasional Variabel
Penelitian ini menggunakan empat variabel independen (X) dan
satu variabel dependen (Y). Definisi operasional masing-masing
variabel dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
Page 23
9
5.1. Variabel independent
Variabel indpendet atau variabel bebas yaitu variabel yang
menjadi sebab terjadinya (terpengaruh) variabel dependent
(terikat). Variabel dalam penelitian ini adalah performance
expectancy (X1), effort expectancy (X2), social influence (X3),
facilitating condition (X4).
5.1.1. Performance Expectancy
Didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang individu
percaya bahwa menggunakan sistem akan membantu untuk
menacpai keuntungan dalam meningkatkan kinerja. Empat
konstruksi dari model yang berbeda yang berhubungan
dengan performance expectancy adalah:
5.1.1.1. Persepsi terhadap kegunaan (perceived usefulness)
(Venkatesh et al., 2003)
5.1.1.2. Keseuaian pekerjaan (job-fit) (Venkatesh et al.,
2003)
5.1.1.3. Keuntungan relative (relative advantage)
(Venkatesh et al., 2003)
5.1.2. Effort Expectancy
Didefinisikan sebagai tingkat kemudahan penggunaan
sistem yang dapat mengurangi upaya (tenaga dan waktu)
infividu melakukan pekerjaanya (Dzulhaida & Giri, 2017)
Tiga konstruksi dan model effort expectancy adalah
perceived easy of use (Venkatesh et al., 2003) indikator
variabel adalah sebagai berikut:
5.1.2.1. Persepsi kemudahan penggunaan (perceived easy
of use), (Venkatesh et al., 2003)
5.1.2.2. Kompleksitas (complexcity) (Thompson,
Christoper, Higgings & Jane, 1991).
5.1.2.3. Mudah digunakan (easy of use), (Moore &
Benbasat, 1991)
5.1.3. Social influence
Pengaruh sosial didefinisikan sebagai sejauh mana
seorang individu yang dipengaruhi oleh orang-orang yang
menganggapnya penting untk menggunakan sistem
tersebut. Pengaruh sosial merupakan faktor penentu
terhadap tujuan perilaku dalam norma subyektif dalam
Page 24
10
TKA, TAM TPB, faktor sosial dama MPCU, serta citra
dalam teori difusi inovasi (IDT) (Ridhwan & Purwanto,
2020; Venkatesh et al., 2003) Indikator variabel ebagai
berikut:
5.1.3.1. Norma subjektif (subjective norm) (Ajzen, 1991)
5.1.3.2. Faktor sosial (factor social) (Thompson,
Chrstoper, Higgins & Jane, 1991)
5.1.3.3. Status (Image) (Moore & Benbasat, 1991)
5.1.4. Facilitating Condition
Didefiniskan sebagai sejauh mana seseorang individu
percaya bahwa penggunaan sistem dapat memfasilitasi
bahwa penggunaan dan teknis yang ada (Wiratsoko, 2018).
Definisi ini menangkap konsep yang diwujudkan oleh tiga
konstruksi yang berbeda, yaitu: behavioral control
(TPB/DPTB, C-TAM-TPB), facilitating conditions
(MPCU) dan compability (IDT) (Venkatesh et al., 2003).”
5.1.4.1. Kontrol perilaku persepsian (perceived behavioral
control), (Ajzen, 1991).
5.1.4.2. Kondisi – kondisi yang memfasilitasi (facilitating
conditions) adalah faktor-faktor pada lingkungan
yang diobservasi disetujui sebagai hal yang
memudahkan sesuatu untuk dilakukan (Thompson,
Higgins & Jane, 1991).
5.1.4.3. Kompatibilitas (compability) adlaah tingkatan di
mana sebuah inovasi yang dirasa konsisten dengan
nilai yang telah ada, kebutuhan dan pengalaman
sebelumnya (Moore & Benbasat, 1991)
5.2. Variabel dependen
Variabel dependen adalah variabel terikat, variabel yang
nilainya dipengaruhi oleh variabel independen. Variabel
dependen dalam penelitian ini adalah Penggunaan Layan Digital
Banking (Y).
5.2.1. Use Behavior
Use Behavior atau perilaku penggunaan dapat
didefinisikan sebagai seberapa sering pengguna
menggunakan teknologi informasi. Suatu teknologi
Page 25
11
informasi akan digunakan apabila pengguna memiliki minat
menggunaknan sistem informasi tersebut, dikarenakan
keyakinan seseorang menggunakan sistem dapat
meningkatkan kinerja pekerjaanya (Viswanath Venkatesh,
2012).
5.2.2. Behavioral Intention
Behavioral Intention atau niat perilaku didefinisikan
sebagai keinginan seseorang dalam menggunakan teknologi
informasi dengan tujuan yang diharapkannya. Minat
pemanfaatan suatu sistem merupakan niat pengguna
menggunakan sistem secara terus menerus dengan asumsi
bahwa mempunyai akses terhadap sistem tersebut
(Viswanath Venkatesh, 2012).
(Ajzen, 1991) berpendapat. Behavioral Intention adalah
suatu ukuran tentang kekuatan tujuan seseorang untuk
melakukan tindakan khusus (model TRA). Behavioral
Intention ditentukan oleh Attitude seseorang dan Subjective
Norm. Attitude adalah perasaan positif atau negative
seseorang tentang penetuan tujuan dan target perilaku.
Subjective Norm merupakan persepsi seseorang tentang
pendapat umum tentang harus atau tidaknya melakukan
suatu perilaku seperti dibicarakan banyak orang.
Page 26
12
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
1. Perilaku Konsumen
Perilaku konsumen adalah suatu proses yang dilalui oleh
individu dalam mencari, membeli, menggunakan, mengevaluasi dan
bertindak pasca konsumsi produk, jasa maupun ide yang diharapkan
bisa memenuhi kebutuhannya (Schiffman et al., 2000).
(Cudjoe et al., 2015) mendefinisikan perilaku konsumen sebagai
tindakan pengambilan keputusan yang secara langsung melibatkan
objek demi mempertahankan dan menggunakan suatu produk dan
layanan yang memuaskan kebutuhan seorang konsumen.
Konsumen terlibat dalam proses pengambilan keputusan ketika
melakukan pembelian baik secara online atau di toko dan bank dapat
pelajari profil pelanggan ini untuk memiliki pemahaman yang lebih
baik tentang siapa pelanggan, yang akan membantu mengetahui
faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku pembelian dan tantangan
yang dihadapi selama transaksi online. (John Benamati, 2009)
2. Digital Banking
1.1. Definisi Digital Banking
Kemajuan teknologi digital di industri perbankan dan
keuangan saat ini menjadi isu strategis utama bagi sektor
perbankan. Baik dari segi peluang pengembangan usaha bank
maupun dari segi ancaman terhadap masalah eksistensi usaha
bank (Dermine, 2016) Dari perspektif regulator sektor perbankan
dan kebijakan publik, penetrasi teknologi perbankan digital dapat
menimbulkan masalah terkait dampak terhadap solvabilitas bank,
risiko pada sistem perbankan dan perlindungan nasabah. Di sisi
lain berdampak positif berupa meningkatnya persaingan dan
perluasan pasar potensial yang pada akhirnya dapat
meningkatkan efisiensi dan produktivitas bank di industri
keuangan. (Lipton et al., 2016),
Sistem perbankan pada masa depan dengan teknologi
digital yang tidak hanya menjalankan fungsi dasar bank sebagai
lembaga intermediasi keuangan dan penyedia jasa keuangan,
Page 27
13
tetapi juga lebih dari sekedar sebagai penasihat keuangan.
pelanggan dan dapat berinteraksi secara real time melalui
perangkat mobile yang digunakan oleh pelanggannya. Jasa
keuangan yang terintegrasi dengan sektor di luar sektor keuangan
dapat menjadi ancaman sekaligus peluang bagi eksistensi bisnis
perbankan tradisional yang dijalankan oleh bank. Kondisi
skenario ke depan ini tentu berimplikasi luas terhadap arsitektur
sistem keuangan dalam perekonomian. (Lipton et al., 2016)
Terdapat tiga faktor utama dalama agenda transformasi
perbankan digital (kompas.com, 2017):
1.1.1. Perlahan tumpukan kertas akan ditinggalkan sebagai proses
utama perbankan dan mengadopsi dan sistem baru yang
lebih cerdas, dengan dukungan program aplikasi antar
muka (Application Program Interface).
1.1.2. Perbankan perlu memberikan perhatian khusus kepada
kebutuhan nasabah dan membuat experience nasabah agar
menjadi lebih dari otomasi.
1.1.3. Perbankan diharapkan mampu menjawab tantangan sejalan
dengan berjalannya waktu bahwa sekarang ini sudah
memasuki masa milenial. Dikarenakan adanya regulasi
yang ketat di perbankan terkadang membatasi ruang
kreativitas, innovasi dapat dimulai dari penerapan konsep
open office, agar tercipta nuansa kolaborasi, cara busana
karyawan yang smart casual untuk menstimulasi gaya
bekerja yang dinamis dan berpikiran terbuka.
Otoritas jasa keuangan menjelaskan bahwa layanan
perbankan digital adalah layanan atau kegiatan perbankan dengan
menggunakan sarana elektronik atau digital milik bank, dan/atau
nasabah bank, yang dilakukan secara mandiri. Hal ini
memungkinkan calon nasabah dan/atau nasabah bank untuk
memperoleh informasi, melakukan komunikasi, registrasi,
pembukaan rekening, transaksi perbankan, dan penutupan
rekening. Termasuk memperoleh informasi lain dan transaksi di
luar produk perbankan, antara lain nasihat keuangan (financial
advisory), investasi, transaksi sistem perdagangan berbasis
elektronik (e-commerce), dan kebutuhan lainnya dari nasabah
bank (Otoritas Jasa Keaungan, 2017).
Page 28
14
1.2. Sejarah Singkat Digital Banking
Revolusi digital telah mengubah sektor perbankan. Selama
dua puluh tahun terakhir, bank tradisional harus memikirkan
kembali cara diaberoperasi dan layanan untuk menanggapi
perubahan tersebut (Khanboubi et al., 2019).
Pada tahun 2000-an, perkembangan teknologi perbankan
merupakan suatu hal yang menjadi kewajiban, karena bank-bank
yang telah selamat dari krisis ekonomi Indonesia tahun 1998,
harus bersaing dengan bank asing untuk memperebutkan pasar
pelanggan yang pada waktu itu, telah kehilangan kepercayaan
mereka pada bank lokal. Pada dekade berikutnya, 2010-an dan
seterusnya, keunggulan perbankan digital telah menjadi salah satu
poin penting yang membuat bank bertahan dalam krisis ekonomi
kedua. (Winasis & Riyanto, 2020) Beberapa bank mulai
menggunakan berbagai platform media sosial untuk
menyampaikan, memperkenalkan dan mensosialisasikan berbagai
fitur produk, membuka saluran layanan keluhan pelanggan, dan
mendorong komunikasi dua arah yang interaktif, sehingga
pelanggan merasa lebih terhubung dan dihormati. Strategi-
strategi ini menghilangkan paradigma lama bahwa layanan
perbankan hanya dapat diakses melalui cabang konvensional.
1.3. Jenis-Jenis Layanan Digital Banking
Mengutip laman resmi dari OJK (Otoritas Jasa Keuangan,
2016), dijelaskan bahwa ada layanan perbankan digital, digital
banking pada umumnya kerap disebut dengan e-banking karenda
dapat memudahkan nasabah untuk melaksanakan transaksi
keuangan melalui berbagai delivery channe. Adapunn beberapa
layanan yang dimaksud antara lain:
1.3.1. Internet Banking.
Jenis layanan digital banking ini dapat memudahkan
nasabah dalam transaksi perbankan melalui alat digital
seperti komputer atau smartphone yang terafiliasi dengan
jaringan internet. Kelebihan dari jenis ini adalah dapat
mereport transaksi yang telah kita lakukan sebelumnya, dan
dapat di cetak sebagai tanda bukti transaksi (Febriana,
2014).
Page 29
15
1.3.2. Phone banking.
Pada jenis ini nasabah dapat melakukan transkasi
perbankan melalui telepon rumah, dan Handphone.
Umumnya jenis layanan ini di manfaatkan untuk
melakukan transaksi non financial seperti mengetahui
informasi produk/jasa bank terkait, dan informasi saldo
rekening, akan tetapi dengan berkembangnya sistem
teknologi jenis layanan digital banking ini dapat
dipergunakan untuk pembayaran tagihan kartu kredit,
telefon rumah, dan pembelian tiket pesawat, kereta dll.
(Febriana, 2014)
1.3.3. SMS banking,
SMS banking adalah layanan transaksi perbankan yang
dapat dilakukan nasabah melalui telepon seluler (ponsel)
dengan format Short Message Service (SMS). Nasabah
dapat mengirimkan SMS ke nomor telpon bank atau
menggunakan aplikasi yang dipasang bank pada ponsel
nasabah. Jenis-jenis transaksi melalui SMS banking pada
BNI Syariah antara lain:
1.3.3.1. Transaksi non keuangan seperti mengecek saldo
rekening ataupun
1.3.3.2. Transaksi keuangan seperti transfer antar rekening
Bank Syariah Indoensia dengan Bank BNI
(konvensional). Pembelin voucher prabayar,
pembayaran tagihan Halo Telkomsel, Flexi dan
Speedy serta pembiayaan tagihan Hasanah Card.
1.3.4. Mobile banking,
Dihadapkan dengan tren baru layanan digitalisasi, kini
nasabah membutuhkan kemudahan akses tanpa batas dan
instan ke semua layanan perbankan. Berkat internet,
memungkinkan untuk mengakses akun perbankannya dari
antarmuka digital apa pun. juga, biometrik yang dirancang
untuk secara otomatis mengenali individu berdasarkan
karakteristik fisik, biologis, atau bahkan perilakunya. Data
biometrik bersifat unik, permanen, dan spesifik untuk
individu (DNA, sidik jari, dll.). Berkat identitas digital
orang dan benda, permintaan pembiayaan dan pengalihan
Page 30
16
kepemilikan dapat dilakukan secara otomatis dan
sepenuhnya digital. Dimungkinkan juga untuk memantau
kualitas agunan dengan memantau kondisi aset dan menilai
apakah akan menyimpannya secara fisik atau tidak.
Misalnya, jika bank membiayai mesin yang pengembalian
dananya tidak dilakukan, bank dapat menonaktifkannya
dari jarak jauh.
1.3.5. Automated Teller Machine,
Bentuk pelayanan yang diberikan bank kepada para
nasabahnya yang berbasis teknologi tinggi adalah
Automatic Teller Machine (ATM). ATM adalah suatu
sarana yang berfungsi untuk membantu nasabah dalam
pengambilan uang yang berada dalam rekening kepada
pemegang kartu ATM,. Setiap pemilik kartu ATM memiliki
Personal Identification Number (PIN) yaitu nomor
identifikasi untuk seorang nasabah pemegang kartu
ATM dan hanya yang bersangkutan yang dapat
mengaksesnya. ATM itu smerupakan bentuk fisik dari
mesin yang dapat melayani kebutuhan nasabah secara
otomatis setiap saat selama 24 jam dan 7 hari dalam satu
minggu termasuk hari libur. (Eviliyanto, 2014)
3. Financial Technology (FINTECH)
Financial technologi atau lebih dikenal dengan sebutan “Fintech
merupakan hasil gabungan antara jasa keuangan dengan teknologi
yang akhirnya mengubah model bisnis dari konvensional menjadi
moderat, yang awalnya dalam membayar harus bertatap muka dan
membawa sejumlah uang cash, kini dapat melakukan transaksi jarak
jauh dengan melakukan pembayaran yang dapat dilakukan dalam
hitungan detik saja.
Fintech muncul seiring perubahan gaya hidup masyarakat yang
saat ini didominasi oleh pengguna teknologi informasi tuntunan hidup
yang serba cepat. Dengan fintech, permasalahan dalam transaksi jual-
beli dan pembayaran seperti tidak sempat mencar barang ke tempat
perbelanjaan, ke bank/ATM untuk mentrasfer dana, keengganan
mengunjungi suatu tempat pelayanan yang kurang menyenangkan
dapat” lebih efisien dan ekonomis namun tetap efektif. Mengenai
Page 31
17
keabsahan dan legalitas fintech ini, dapat di lihat dari peraturan bank
Indonesia NO. 18/22/PBI/2016 tentang penyelenggaraan pemrosesan
transaksi pembayaran, kemudian surat edaran Bank Indonesia NO.
18/22/DKSP perihal penyelanggaraan layanan keuangan digital, dan
peraturan Bank indnonesia NO. 18/17/PBI/2016 tentang uang
elektronik.
4. “Model Unified Theory of Acceptance And Use of Tehnology
(UTAUT)
Unified Theory of Acceptance And Use of Tehnology (UTAUT)
adalah sebuah model penerimaan teknologi baru yang diusulkan oleh”
(Abu et al., 2015; Venkatesh et al., 2003)
Berdasarkan teori sosial kognitif dengan kombinasi delapan
model penelitian terkemuka mengenai penerimaan teknologi
informasi (Taiwo & Downe, 2013). Model UTAUT terbukti mampu
mebuktikan dari delapan teori penerimaan teknologi yang lain dalam
menjelaskan hingga 70% varian pengguna.
Performance
expectancy
Effort
Expectancy
Social
Influence
Facilitating
Conditions
“Sumber: User acceptance of information technology MIS Quartely
(Venkatesh, 2003)
Gambar 2.1
Model UTAUT
Behaviora
l Intention
gender Age experince
Voluntarines
of Use
use Behavior
Page 32
18
Berdasarkan gambar 2.1 di atas, bahwa terdapat 8 variabel yang
selalu menajdi pengaruh langsung terhadaptniat (intention) atau
terhadap” penggunaan (use). Dalam upaya lebih lanjut untuk
meningkatkan model penerimaan teknologi, telah mengusulkan
UTAUT (Abu et al., 2015; Venkatesh et al., 2003). UTAUT memiliki
empat konstruksi kunci yang hadir sebagai harapan kinerja
(Performance Expectancy), harapan usaha (Effort Expectancy),
pengaruh sosial (Social Influence) dan kondisi memfasilitasi
(Facilitating Condition). Model UTAUT berguna untuk menganalisis
isu-isu yang terlibat dalam identifikasi keterampilan dan kompetensi,
dan pelatihan khusus untuk mencapai pemahaman tentang prediktor
penggunaan teknologi yang sebenarnya. (Ridhwan & Purwanto, 2020)
9.1 Performance Expectancy
Harapan Kinerja (performance expectancy) merupakan
tingkatan yang dimana seseorang percaya akan suatu
penggunaan sistem akan membantu individu untuk mencapai
keuntungan-keuntungan kinerja pada pekerjaan. Dalam variabel
ini terdapat bebrapa konsep-konsep yang diperoleh dari model
penelitian sebelumnya tentang model penerimaan dan
penggunaan teknologi. (Venkatesh et al., 2003) Adapun konsep
tersebut adalah:
3.1.1. Perceived usefulness
(Venkatesh et al., 2003) persepsi terhadap kegunaan
diartikan sebagai beberapa jauh seseorang percaya bahwa
menggunakan suatu sistem tertentu akan meningkatkan
kinerjanya”
3.1.2. (job-fit)
(Venkatesh et al., 2003) kesesuaian pekerjaan diartikan
bagaimana kemampuan-kemampuan dari suatu sistem
meningkatakan kinerja pekerjaan individual.
3.1.3. “relative advantage
(Venkatesh et al., 2003) keuntungan relative diartikan
sebagai seberapa jauh penggunaan suatu inovasi yang
dipersepsikan akan lebih baik dibanndingkan menggunakan
pendahulunya.
Page 33
19
9.2 Effort Expectancy
Diartikan sebagai level kemudahan penggunaan sistem yang
mampu mengurangi sebuah usaha (tenaga dan waktu) individu
melakukan pekerjaanya (Dzulhaida & Giri, 2017) Tiga
konstruksi dan model effort expectancy adalah perceived easy of
use (Venkatesh et al., 2003) indikator variabel adalah sebagai
berikut:
3.2.1. Perceived ease of use
Kemudahan pengguna teknologi informasi akan
menimbulkan perasaan dalam diri seseorang bahwa sistem
itu mempunyai kegunaan dan karenanya menimbulkan rasa
yang nyaman bila bekerja dengan menggunakannya.
(Venkatesh et al., 2003)
3.2.2. Complexcity
Adalah sejauh mana suatu sistem dianggap relative sulit
dipahami dan digunakan” (Abu et al., 2015)
3.2.3. Easy of use
Memberikan beberapa indikator kemudahan penggunaan
teknologi informasi yaitu TI sangat mudah dipahami,
fleksibel, keterampilan pengguna akan bertambah dengan
menggunakan TI, dan TI tersebut sangat mudah untuk
dioperasikan. (Moore & Benbasat, 1991)
9.3 Social Influence
Pengaruh sosial didefiniskan sebagai sejauh mana seorang
individu yang dipengaruhi oleh orang-orang yang
menganggapnya penting untuk menggunakan sistem tersebut.
Pengaruh sosial merupakan faktor penentu terhadap tujuan
perilaku dalam norma subyektif dalam TKA, TAM, TPB, faktor
sosial dalam MPCU, serta citra dalam teori difusi inovasi (IDT)
(Venkatesh et al., 2003). Indikator variabel adalah sebagai
berikut:
3.1.1. Subjective Norm
Suatu pandangan individu terhadap individu lainnya yang
akan mempengaruhinya untuk melakukan atau tidak
melakukan perilaku yang sedang ddipertimbangkan (Ajzen,
1991).
Page 34
20
3.1.2. Social Factor
Adalah persepsi seseorang bahwa banyak orang
disekitarnya yang menganggap dirinya penting untuk
menggunakan sistem (Thompson, Christoper, Higgins &
Jane, 1991).
3.1.3. Image
Adalah (Moore & Benbasat, 1991) menyatakan bahwa pada
lingkungan tertentu, penggunaan teknologi informasi akan
meningkatkan status atau citra seseorang dalam sistem
sosial.
9.4 Facilitating Conditions
Didedifiniskan sebagai sejauh mana seseorang individu
percaya bahwa penggunaan sistem dapat memfasilitasi
infrastruktur organisasi dan teknis yang ada (Wiratsoko, 2018).
Definisi ini menangkap konsep yang diwujudkan oleh tiga
konstruksi yang berbeda, yaitu: perceived behavioral control
(TPB/DTPB, C-TAM-TPB), facilitating conditions (MPCU) dan
compatibility (IDT) (Venkatesh et al. 2003).
3.4.1. Kontrol perilaku persepsian (perceived behavioral control),
adalah persepsi terhadap seseorang terhadap kemudahan
atau kesulitan dalam berperilaku yang meliputi
keberhasilan diri, membantu kondisi pendukung dan
kondisi fasilitasi teknologi (Ajzen, 1991).
3.4.2. Kondisi-kondisi yang memfasilitasi (facilitating conditions)
adalah faktor-faktor pada lingkungan yang diobservasi
disetujui sebagai hal yang memudahkan sesuatu untuk
dilakukan (Thompson, Higgins & Jane, 1991).
3.4.3. Kompatibilitas (compability) adalah tingkatan di mana
sebuah inovasi yang dirasa konsisten dengan nilai yang
telah ada, kebutuhan dan pengalaman sebelumnya (Moore
& Benbasat, 1991)
9.5 Penggunaan Layanan Digital Banking (Use Behaviour)
Use Behavior atau perilaku penggunaan dapat didefinisikan
sebagai seberapa sering pengguna menggunakan teknologi
informasi. Suatu teknologi informasi akan digunakan apabila
pengguna memiliki minat menggunaknan sistem informasi
Page 35
21
tersebut, dikarenakan keyakinan seseorang menggunakan sistem
dapat meningkatkan kinerja pekerjaanya (Viswanath Venkatesh,
2012)
Behavioral Intention atau niat perilaku didefinisikan sebagai
keinginan seseorang dalam menggunakan teknologi informasi
dengan tujuan yang diharapkannya. Minat pemanfaatan suatu
sistem merupakan niat pengguna menggunakan sistem secara
terus menerus dengan asumsi bahwa mempunyai akses terhadap
sistem tersebut (Viswanath Venkatesh, 2012).
(Ajzen, 1991) berpendapat. Behavioral Intention adalah suatu
ukuran tentang kekuatan tujuan seseorang untuk melakukan
tindakan khusus (model TRA). Behavioral Intention ditentukan
oleh Attitude seseorang dan Subjective Norm. Attitude adalah
perasaan positif atau negative seseorang tentang penetuan tujuan
dan target perilaku. Subjective Norm merupakan persepsi
seseorang tentang pendapat umum tentang harus atau tidaknya
melakukan suatu perilaku seperti dibicarakan banyak orang.
Perilaku konsumen adalah suatu proses yang dilalui oleh
individu dalam mencari, membeli, menggunakan, mengevaluasi
dan bertindak pasca konsumsi produk, jasa maupun ide yang
diharapkan bisa memenuhi kebutuhannya (Schiffman & Kanuk,
2000).
(Cudjoe et al., 2015) mendefinisikan perilaku konsumen
sebagai tindakan pengambilan keputusan yang secara langsung
melibatkan objek demi mempertahankan dan menggunakan suatu
produk dan layanan yang memuaskan kebutuhan seorang
konsumen.
Konsumen terlibat dalam proses pengambilan keputusan
ketika melakukan pembelian baik secara online atau di toko dan
bank dapat pelajari profil pelanggan ini untuk memiliki
pemahaman yang lebih baik tentang siapa pelanggan, yang akan
membantu mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi
perilaku pembelian dan tantangan yang dihadapi selama transaksi
online. (John Benamati, 2009)
5. Religiusitas
Religiusitas adalah hubungan kebathinan dengan Tuhan Yang
Maha Kuasa, Maha Pengasih, dan Maha Penyayang yaitu Allah SWT
Page 36
22
yang berkonsekuensi hasrat untuk selalu berkenan melakukan sesuatu
yang baik dengan melaksanakan apa yang sudah menjadi kehendak-
Nya dan menjauhi yang tidak dikehendaki-Nya (larangannya).
(Fauzan, 2013)
5.1 Indikator Religiusitas
Dimensi religiusitas yang diukur peneliti melalui penelitian
ini mengacu pada lima dimensi beragama (Turner, 2006) sebagai
berikut:
• Keyakinan
• Pengalaman
• Penghayatan
• Pengetahuan
Konsep religiusitas yang dirumuskan oleh Glock and Stark
ada lima macam dimensi keagamaan, seperti yang dikutip oleh
Djamaludin Ancok dan Fuad Nashori (1994:77) :
5.1.1. Dimensi Keyakinan ( The Ideological Dimension)
Dimensi keyakinan, dimensi ini berisi pengharapan-
pengharapan dimana pribadi religious berpegang teguh
pada pandangan teologis tertentu dan mengakui kebenaran
doktrin-doktrin tersebut. Setiap agama mempertahankan
kepercayaan dimana para penganut diharapkan akan taat.
Dalam kontesk ajran islam, dimensi ini menyangkut
keyakinan terhadap rukun iman, kepercayaan seseorang
terhadap kebernaran-kebenaraan agamanya dan keyakinan
masalah-masalah ghaib yang diajarkan agama.
5.1.2. Dimensi Praktek Agama ( The Ritualistie Dimension)
Dimensi ritual, yaitu aspek yang mengukur “sejauh
mana seseorang melakukan kewajiban ritualnya dalam
agama yang dianut. Contohnya pergi ke tempat ibadah,
berdoa, berpuasa dan lain lain. Dimensi ini merupakan
perilaku keberagamaan yang merupakan peribadatan yang
berbentuk upacara keagamaan. Pengertian lain
dikemukakan bahwa ritual merupakan sentiment secara
tetap dan merupakan pengulangan sikap yang benar dan
pasti. Perilaku seperti ini dalam islam dikenal dengan istilah
Page 37
23
mahdaah yaitu meliputi salat, puasa, haji, zakat dan
kegiatan lain yang bersifat ritual.
5.1.3. Dimensi Ihsan dan Penghayatan
Sesudah memilki keyakinan yang tinggi dan
melaksanakan ajaran agama (baik ibadah dan amal) dalam
tingkatan yang optimal maka dicapailah situai ihsan.
Dimensi ihsan berkaitan dengan seberapa jauh seseorang
merasa dekat dan dilihat oleh Allah SWT dalam sehari-hari.
Domensi ini mencakup pengalaman dan perasaan dekat
dengan Allah SWT, perasaan nikmat dalam menjalankan
ibadah,dan perasaan syukur atas nikmat yang dikaruniakan
oleh Alah SWT dalam kehidupan individu.
5.1.4. Dimensi Pengetahuan Agama (The Intelectual Dimension)
Dimensi ini berkaitan dengan pengetahuan dan
pemahaman seseorang terhadapajaran-ajaran agamanya.
Dimensi ini mengacu kepada harapan bahwa orang-orang
yang beragama paling tidak memiliki sejumlah minimal
memiliki pengetahuan mengenai dasar-dasar keyakinan,
ritus-ritus, kitab sudi, dan tradisi-tradisi. Al-Quran
merupakan pedoman hidup sekaligus sumber ilmu
pengetahuan.hal tersebut dipahami bahwa ajaran islam
sangat penting agar religiusitas seseorang tidak sekedar
atribut dan hanya sampai dataran dataran simbiosis
ekstoterik.aka dari itu, aspek dalam dimensi ini meliputi
empat bidang yaitu, akidah, ibdah, akhlak, seta pengetahuan
Al-Quran dan hadist. Dimensi pengetahuan mengenai
sesuatu keyakinan adalah syarat bagi penerimanya.
5.1.5. Dimensi Pengalaman dan kosekuensi (the Consequential
Dimension)
Konsekuensi komitmen beragama berlainan dari
keempat dimensi yang sudah dibicarakan diatas. Dimeni ini
mengacu kepada identifikasi akibat-akibat keyakinan
keagamaan. Praktik, pengalaman, dan pengetahuan
seseorang dari hari ke hari. Dimensi ini berkaitan dengan
kegiatan pemeluk agama untuk merealisasikan ajarab-
ajaran dan lebih mengarah kepada hubungan manusia
tersebut dengan sesama dalam kehiduan sehari-hari yang
Page 38
24
berlansadasakan pada etika dan spiritualis agama yang
dianutnya. Pada hakikatnya, dimensi koseukensasi ini lebih
dekat dengana aspekj sosial yang meliputi. Yang meliputi
ramah dan baik terhadap orang lain, menolong sesama, dan
menjaga lingkungan. (Ancok dan Suroso, 2005 : 77)
5.2 Faktor - faktor yang mempengaruhi religiusitas
(Thouless, 1995). Membedakan faktor-faktor yang
mempengaruhi sikap kegamaan menjadi empat macam, yaitu”:
4.2.1. Pengaruh pendidikan atau pengajaran dan berbagai tekanan
sosial,
Factor ini mencakup semua pengaruh sosial dalam
perkembangan keagamaan itu, termasuk pendidikan dari
orang tua, tradisi-tradisi sosial, tekananan dari lingkungan
sosial untuk menyesuaikan diri dengan berbagai pendapat
dan sikap yang disepakati oleh lingkungan itu.
4.2.2. Faktor pengalaman
Kebutuhan-kebutuhan ini secrara garis besar dapat
menjadi empat bagian yaitu, kebutuhan akan keamanan
atau keselamatan, kebutuhan akan cinta kasih, kebutuhan
untuk memperoleh harga diri, dan kebutuhan yang timbul
karena adanya ancaman kegtiatan.
4.2.3. Faktor intelektual
Berkaitan dengan berbagai proses penalaran verbal
atau rasionalisasi.
6. Penelitian Terdahulu
Tabel 2.1
Penelitian Terkait
No Nama dan
Tahun
Judul Metode dan
Hasil
Persamaan Perbedaan
1 Wulan
Pinontoan
(2011)
Pengaruh E-
Banking,
Kualitas,
Pelayanan,
Kualiyas
Komunikasi
“Metode
kuantitatif
berdasarkan
analisis maka E-
Banking,
kualitas
Menggunaka
n metode
kuantitatif,
subjek yang
diteliti
nasabah,
Teknik
pengambilan
sampel
purposive,
dan
pengukurann
Page 39
25
dan
Kepercayaa
n Loyalitas
Nasabah
Pada PT.
Bank
Mandiri
Cabang
Manado
pelayanan,
kualitas
komunikasi dan
kepercayaan
berpengaruh
positif terhadap
loyalitas
nasabah. 2.
Pengujian
secara parsial
maka
didapatkan hasil
bahwa variabel
E-banking,
kualitas
pelayanan,
kualitas
komunikasi dan
kepercayaan
berpengaruh
terhadap
loyalitas. 3.
Hubungan
antara loyalitas
nasabah dengan
E-banking,
kualitas
pelayanan,
kualitas
komunikasi dan
keperayaan
sangat erat pada
PT. Bank
Mandiri cabang
manado
ditunjukan
objek yang
diteliti yaitu
E-banking
a tidak
menggunaka
n model
UTAUT
sebagai
indikator
yang di ukur
Page 40
26
dengan nilai
koefisien
determinasi
sebesar 0,652
atau 65,2%”
2 Ary Muthia
(2017)
“Analisis
Pemahaman
Masyarakat
Kecamatan
Medan
Johor
Terhadap
Penggunaan
Layanan
Digital
Perbankan”
“Metode
kuantitatif
bahwa
masyarakat di
Kecamatan
Medan Johor
memahami
penggunaan
layanan digital
perbankan
dengan tingkat
rata-rata
pemahaman
sebesar 78,75%.
Masyaraka di
kecamatan
Medan Johor
masih
memanfaatkn
ATM untuk
trasnsaksi.
“Namun dengan
perkembangan
teknologi
masyarakat
Kecamatan
Medan Johor
mulai
mengetahui dan
memanfaatkan
layanan digital
“Menggunak
an metode
kuantitatif,
objek yang
diteliti sama
yaitu digital
banking.”
Tidak
menggunaka
n model
UTAUT,
yang diukur
tingkat
pemahaman
masyarakat
terhadap
perbankan
digital
Page 41
27
perbankan
selain ATM.
Bisa diliat
penggunaan
internet banking
sebesar 25”%
3 “Trie
Handayani
Sudiana
(2015)
“Analisls
penerapan
model
UTAUT
(Unified
Theory Of
Acceptance
And Use Of
Technology)
”
“Metode
kuantitatif
berdasarkan
analisis,
diketahui bahwa
variabel
Performance
Epectancy (PE),
Social Influenve
(SI), dan
Facilitating
Conditions
(FC”)berpengar
uh secara
signifikan
terhadap
“Behavioral
Intention,
sedangkan
Effort
Expectancy
(EC)
memberikan
hasil yang tidak
signifikan.
Secara
keseluruhan
keemoat
redictor tersebut
hanya mampu
“Menggunak
an metode
kuantitaif,
menggunaka
n Modek
UTAUT
(Unified
Theory Of
Acceptance
And Use Of
Technology”
“Yang
diteliti
adalah
penerimaan
penggunaan
website
KKN,
LPPM, dan
teknik
pengambilan
” sampel
yang berbeda
Page 42
28
menjelaskan
pengaruh
terhadap
behavioral
intention
sebesar 37,6”%\
4 “Laidi
Subardi
(2018)”
“Pengaruh
Promosi dan
Kepercayaa
n Nasabah
Terhadap
Keputusan
Penggunaan
Layanan
Digital Di
Bank
Sumsel
Babel
Cabang
Prabumulih”
“Metode
kuantitatif,
berdasarkan
analisis
diketahui bahwa
pengaruh
variabel
Promosi
berpengaruh
positif dan
signifikan
terhadap
“variabel
Kepercayaan
Nasabah,
variabel
Kepercayaan
Nasabah
berpengaruh
positif dan
signifikan
terhadap
variabel
Keputusan
Penggunaan
Layanan digital
banking.”
Menggunaka
n “metode
kuantitatif,
subjek yang
diteliti
nasabah,
objek yang
diteliti sama
yatu digital
banking.”
Tidak
menggunaka
n metode
analisis
UTAUT.
Tidak
menggunaka
n variabel
moderasi
religiusitas
5 Taiwo,
Ayankunle
Adegbite
“The
Theory Of
User
Menggunakan
model analisis
UTAUT,
Menggunaka
n model
analisis
Tidak
menggunaka
n variabel
Page 43
29
Downe,
Alan G.
(2013)
Acceptance
And Use Of
Technology
(Utaut): A
Meta-
Analytic
Review Of
Empirical
Findings”
dengan Varibel
“Performance
Expectancy,
Effort
Expectancy,
Social
Influence,
Facilitating
Condition.
Hasil
penelitian” ini
menunjukan
hanya
Performance
Expectancy
yang memiliki
pengaruh yang
kuat terhadap
behavioral
intention,
sedangkan
variabel yang
lain tidak
mempunyai
pengaruh yang
kuat terhadap
Behavioral
Intention.
UTAUT
dengan
variabel,
“Performanc
e Expectancy,
Effort
Expectancy,
Social
Influence,
Facilitating
Condition.”
moderasi
religiusitas,
dan “hasil
dari
penelitian ini
menunjukka
n hanya
variabel
Performance
Expectancy”
yang
memiliki
engaruh kuat
terhadap
variabel
dependent,
sedsngkan
hasil dari
penelitian
yang sedang
dibuat
memiliki
hasil variabel
Facilitating
Condition
yang
memiliki
pengaruhs
positif dan
signifikan
terhadap
variabel
dependent
6 Cudjoe,
Agbemabies
e George
Determinant
s of Mobile
Banking
Penelitian ini
merupakan
penelitian
Menggunaka
n objek
penelitian
“Teknik
pengambilan
sampel
Page 44
30
Anim,
Patrick
Amfo
Tetteh
Nyanyofio,
Joseph
Gerald Nii
(2015)
Adoption in
the
Ghanaian
Banking
Industry: A
Case of
Access Bank
Ghana
explanatory dan
cross-sectional
yang terutama
bertujuan untuk
menguji adopsi
mobile banking
sebagai alat
komunikasi
pada perilaku
nasabah di
industri
perbankan
Penelitian ini
menunjukkan
bahwa, persepsi
kredibilitas dan
biaya keuangan
memiliki
pengaruh yang
signifikan
terhadap niat
konsumen
untuk
mengadopsi
dan
menggunakan
layanan mobile
banking.
digital
banking
(Mobile
banking) dan
menggunaka
n salah satu
indikator
variabel dari
metode
analsiis
UTAUT
(Social
Influence)
purposive,
dan
pengukurann
a tidak
menggunaka
n model
UTAUT
sebagai
indikator
yang di
ukur.“
7 Abu, Fairus
Jabar,
Juhaini
Yunus,
Ahmad
Rozelan
(2015)
Modified of
UTAUT
Theory in
Adoption of
Technology
for Malaysia
Small
Medium
Penelitian ini
mengadopsi
model analisis
UTAUT untuk
meningkatkan
kualitas produk
dan
meningkatkan
Menggunaka
n model
analisis
UTAUT
Menggunaka
n aplikasi
olah data
SPSS, dan
tidak
didukung
oleh variabel
moderasi
Page 45
31
Enterprises
(SMEs) in
Food
Industry
kontribusi
ekspor luar
negri. Hasil dari
penelitian ini
menunjukan
bahwa indikator
variabel effort
expectancy
dihapus karna
tidak valid dan
relevan,
kemudian
indikator
variabel
Performance
Expectancy
memiliki
pengaruh yang
signifikan
terhadap
menignkatnya
kualitas produk
dan peningkatan
jumlah ekspor
luar negri
religiusitas
“Berdasarkan penelitian sebelumnya, dapat dilihat secara umum
terdapat persamaan dalam hal pengambilan variabel independen yang
diteliti yaitu persepsi kemudahan penggunaan, Performance
Expectancy (PE), effort expectancy (EE), Social Influence (SI), dan
Facilitating Condition (FC, dan sebagian penelitiansebelumnya juga
meneliti layanan digital banking. Adapun yang menjadi perbedaan
dalam penelitian ini dengan penelitian terdahulu yaitu meneliti
tentang pengaruh dan analisis sedangkan ini terfokus kepada daktor-
faktor yang mempengaruhi masyarakat/nasabah dalam menggunakan
layanan digital banking dengan menggunakan model UTAUT pada
BNI Syariah. Perbedaan lainnya terletak pada jumlah variabel
Page 46
32
independen, dan juga variabel dependen. Selain itu, objek dalam
penelitian ini berlokasi di daerah tangerang selatan.”
7. Hubungan Antar Variabel
7.1 “Hubungan Performance Expectancy dengan penggunaan
Layanan Digital Banking”
“Harapan kinerja (Performance Expectany) didefiniskan
sebagai tingkat dimana seseorang percaya bahwa menggunakan
sistem akan membantu memperoleh keuntungan dalam kinerja
(Venkatesh et al., 2003). Harapan kinerja berhubungan persepsi
kegunaan (Perceived Usefulness) pada TAM, sejauh individu
percaya sistem akan membantu melakukan pekerjaan menjadi
lebih baik (Oye et al, 2014). Pada dasarnya digital banking
bertujuan untuk memberikan kemudahan akses dan service bagi
nasabah. Semakin tinggi tingkatan seseorang percaya
menggunakan sistem akan membantu kinerjanya yang lebih baik
(Venkatsh et al. 2003), bahwa dianggap harapan kinerja individu
tersebut memiliki persepsi yang baik terhadap sistem layanan
digital banking. Hal ini menunjukan adanya peluang indvidu
berkeinginan untuk menggunakan sistem layanan digital banking,
yang berarti, harapan bekerja dapat mempengaruhi nasabah
dalam menggunakan sistem layanan digital banking. Hal ini
menunjukan adanya peluang individu berkeinginan untuk
menggunakan sistem layanan digital banking. Maka dari itu,
harapan kerja dapat mempengaruho nasabah dalam menggunakan
sistem pelayanan digital banking.”
7.2 “Hubungan Effort Expectancy dengan penggunaan Layanan
Digital Banking”
“Harapan usaha (Effort expectancy) di definisikan senagai
tingkat kemudahan dalam penggunaan sistem (Venkatesh et al,
2003). Venkatesh dan Davis (2003) mengatakan bahwa
kemudahan penggunaan teknologi informasi akan menimbulkan
perasaan dalam diri seseorang bahwa sistem itu mempunyai
kegunaan dan karenanya menimbulkan rasa yang nyaman bila
bekerja dengan menggunakannya. Seseorang individu yang
memiliki tingkat harapan usaha yang tinggi dianggap memiliki
persepsi yang baik terhadap sistem. Venkatesh et al (2003).
Page 47
33
Wiratsoko (2018) menjelaskan bahwa adanya hubungan harapan
usaha dengan layanan digital banking. Maka dari itu, harapan
usaha dapat mempengaruhi nasabah dalam menggunakan sistem
layanan digital banking.”
7.3 “Hubungan Social Influence dengan penggunaan layanan
Digital Banking”
“Pengaruh sosial (Social influence) didefinisikan sebagai
sejauh mana seseorang merasa bahwa orang lain yang dianggap
penting percaya bahwa harus menggunakan sistemyang baru.
Seseorang yang terpengaruh oleh lingkungan sosialnya dianggap
venderung mengikuti persepsi yang ada di lingkungannya
(Venkatesh et al, 2003). Dzulhaida dan Giri (2015) menjelaskan
bahwa masyarakat indonesia cenderung memiliki kebiasaan
apabila akan mengadopsi suatu sistem maka akan dipengaruhi
oleh pengaruh sosial atau manfaat yang akan didapatkan apabila
menggunakan sistem tersebut seperti hal nya layanan digital
banking. Seseorang yang memiliki tingkat pengaruh sosial yang
tinggi dianggap memiliki persepsi yang baik terhadap sistem. Hal
ini menunjukan adanya peluang nasabah berkeinginan untuk
menggunakan sistem layanan digital banking. Maka dari itu,
harapan usaha dapat mempengaruhi nasabah dalam menggunakan
sistem layanan digital banking.”
7.4 “Hubungan Facilitating condition dengan penggunan
Layanan Digital” Bankig
“Kondisi fasilitas di definisikan sebagai sejauh mana
seseorang percaya bahwa insfrastruktur dan fasilitas ada untuk
mendukung keinginan individu mengadopsi teknologi. Tingkat
kepercayaan tersebut dapat dikatakan sebagai besaran persepsi
seseorang terhadap fasilitas yang mendukung keinginan individu
mengadopsi teknoogi. Sehingga persepsi individu tersebut sangat
dipengaruhi oleh seberapa baik fasilitas yang ada (Venkatesh et
al, 2003). Sedana & Wijawa (2009), menjelaskan bahwa adanya
hubungan Facilitating condotitions terhadap penggunaan sistem.
Seorang pengguna yang memiliki tingkat kondisi fasilitas yang
tinggi dianggap memiliki persepsi yang baik terhadap sistem. Hal
ini menunjukan semakin tinggi peluang nasabah berkeinginan
menggunakan sistem digital banking. Maka dari itu, kondisi
Page 48
34
fasilistas dapat dipengaruhi kenginan seorang pengguna untuk
menggunakan sistem layanan digital banking.”
8. Kerangka Pemikiran
Kerangka pemikiran pada penelitian ini “memiliki empat faktor
penentu yang berperan sebagai variabel independen yaitu harapan
kinerja (performance expectancy), harapan usaha (effort expectancy),
pengaruh sosial (social influence), dan kondisi memfasilitasi
(facilitating condition) yang terhubung pada menggunakan sistemm
(Use the System) yang dimana pada penelitian ini variabel
dependentnya adalah Penggunaan Layanan Digital Banking Syariah.
Dalam penelitian ini tanpa menggunakan indikator gender, age,
experience, dan voluntarines of use. Seperti pada penelitian
Dzulhaida dan Giri (2015), Sedana & Wijaya (2009) mengatakan
bahwa untuk menyesuaikan dengan situasi dan kondisi lingkungan
penelitian, maka penelitiannya tidak menggunakan variabel
moderator. Penelitian ini juga didukung dengan variabel moderasi
yaitu religiusitas
Gambar 2.2
Kerangka Berpikir
Page 49
35
9. Pengembangan Hipotesis
Hipotesis adalah dugaan atau jawaban sementara dimana jawaban
tersebut diperoleh dari teori yang kemudian akan diteliti
kebenarannya melalui penelitian selanjutnya dengan melakukan
analisis dan pengumpulan data. Berdasarkan landasan teori yang
sudah ada, penelitian terdahulu dan kerangka pemikiran yang telah
digambarkan pada poin sebelumnya, maka dapat dirumuskan hipoteis
dalam penelitian ini sebagai berikut:
Hipotesis I: harapan kinerja (performance expectancy) memiliki
pengaruh terhadap nasabah dalam Penggunaan layanan
digital banking (to Use the system).
Hipotesis II: harapan usaha (Effort Expectancy) memiliki pengaruh
terhadap nasabah dalam Penggunaan layanan digital
banking (to use the system).
Hipotesis III: pengaruh sosial (Social Influence) memiliki pengaruh
terhadap nasabah dalam Penggunaan layanan digital
banking (to use the system).
Hipotesis IV: kondisi memfasilitasi (Facilitating Conditions)
memiliki pengaruh terhadap nasabah dalam Penggunaan
layanan digital banking (to use the system).
Hipotesis V: religiusitas “memiliki pengaruh terhadap nasabah dalam
Penggunaan layanan digital banking (to use the system).
Hipotesis VI: harapan kinerja (performance expectancy), harapan”
usaha (Effort Expectancy), pengaruh sosial (Social
Influence), kondisi memfasilitasi (Facilitating Conditions),
religiusitas secara bersamaan memiliki pengaruh terhadap
nasabah dalam menggunakan layanan digital banking (to
use the system).
Page 50
36
BAB III
METODOLOGI PENELITIAN
1. Jenis dan Ruang Lingkup Penelitian
Dalam ruang lingkup diperlukan adanya penekanan batasan
lokasi, waktu atau sektor, dan variabel-variabel yang di bahas. Hal ini
sangat di perlukan agar penelitian tidak keluar dari wilayah yang
ditelitinya. (Abdul Hamid. 2007:28)
Berdasarkan tujuan penelitan “ini yaitu untuk mengeksplorasi
faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah dalam Penggunaan layanan
Digital Banking pada BNI Syariah Tangerang Selatan. Maka
penelitian ini menggunakan metode kuantiatif dengan jenis penelitian
asosiatif yaitu penelitian yang bertujuan untuk mengetahui hubungan
dua variabel atau lebih. Penelitian membangun suatu teori” yang
bertujuan untuk menjelaskan, meramalkan dan mengontrol suatu
gejala (Sugiono, 2012). Pendekatan penelitian dilakukan dengan
pendekatan penelitian lapangan (field research). Setelah diketahui
faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah, kemudian dijabarkan
pengaruhnya dengan pendekatan deskriptif untuk menggambarkan
atau menganalisis suatu hasil penelitian, dengan penelitian ini, peneliti
memerlukan bantuan program software smartPLS.
2. Data dan Tekhnik Pemerolehannya
“Data yang digunakan dalam penlitian ini adalah data primer.
Berikut penjelasan data primer yang akan digunakan dalam
penelitian ini:
2.1 Kuesioner
Kuesioner adalah sejumlah pertanyaan tertulis yang digunakan
untuk memperoleh informasi dan responden dalam arti laporan
tentang pribadinya atau hal-hal yang” diketahui (Sugiono, 2012).
Dikarenakan dengan situasi dan kondisi pada saat ini, tidak
memungkinkan peneliti untuk menyebar kuesioner satu persatu
ke responden, maka peneliti memanfaatkan Google Form untuk
menyebarkan kuesioner kepada Responden
Page 51
37
2.2 Observasi
“Yaitu suatu metode di masa penelitian melakukan pengamatan
dan pecatatan secara sistematis terhadap kegiatan yang ada untuk
memperkuat penelitian ini.”
3. Populasi dan Sampel
“Populasi adalah wilayah generalisasi yang terdiri dari atas
subjek/objek yang mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu yang
ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan kemudian ditarik
kesimpulannya (Sugiono, 2012). Populasi dalam penelitian ini adalah
semua nasabah menggunakan layanan digital banking PT. BNI
Syariah Taangerang Selatan.
Sampel adalah mengambil sebagian populasi sebagai subjek
kajian untuk diteliti.” Metode pengambilan sampel dalam penelitian
ini menggunakan teknik Accidental Sampling, yaitu teknik
poengambilan sampel dengan kebetulan, yaitu siapa saja yang secara
kebetulan bertemu dengan peneliti dapat digunakan sebagai
sampel,bila dipandang orang yang kebetulan ditemui itu sesuai
sebagai sumber data. Dalam teknik Accidental Sampling,
pengambilan sampel tidak ditetapkan terlebih dahulu, peneliti
langsung saja mengumpulkan data dari unit sampling yang ditemui
(Sugiono, 2012).
Alat analisis statistika diperlukan dalam penelitian ini demi
mendapatkan hasil olah data yang tepat dan akurat, maka peneliti
memutuskan menggunakan alat analisis statistik SmartPLS.
Keunggulan menggunakan alat analisis statistika ini adalah:
pendekatan smartPLS dianggap Powerful karena tidak mendasarkan
pada asumsi, jika mempunyai keterbatasan dalam menentukan jumlah
sampel, maka alat analissi statistika smartPLS dapat diandalkan,
smartPLS mampu menguji model SEM formatif dan reflektif dengan
skala pengukuran indikator berbeda dalam satu model dll.(Harahap,
2020)
“Berdasarkan penjelasan teori di atas, penelitian ini termasuk ke
Dalam penelitian” Partial Least Square. “Ukuran sampel sebaiknya 10
kali atau lebih besar dari jumlah variabel/indikator dalam penelitian”
((Osahon & Kingsley, 2016) “jumlah variabel yang ada dalam
penelitian ini adalah 5. Berdasarkan aturan umum (rule of the thumb)
maka ukuran sampel yang diperoleh adalah:
Page 52
38
N = 10 x Vaariabe
N = 10 x 5
N= 50”
Berdasarkan rumus diatas maka dari ukuran sampel dalam
penelitian ini adalah sebanyak 50.
4. Variabel penelitian
Pengukuran variabel dalam penelitian ini ada dua variabel yaitu:
4.1. Variabel Independen
Dalam penelitian ini variabel independen yang digunakan
adalah yaitu harapan kinerja (Performance Expectancy), harapan
usaha (Effort expectancy), pengaruh sosial (Social Influence),
kondisi memfasilitasi (Facilitating Conditions) dengan masing-
masing indikator.
4.2. Variabel Moderasi
Dalam penelitian ini menggunakan variebel moderasi yaitu
Religiusitas, yang bertujuan untuk mengetahui seberapa jauh
religiusitas mempengaruhi indikator variabel metode analisis
UTAUT secara tidak langsung berpengaruh terhadap Penggunaan
Layanan Perbankan Syariah.
4.3. Variabel Dependen
Variabel ini disebut sebagai variabel terikat yaitu variabel
yang dipengaruhi atau variabel akibat yang disebabkan oleh
variabel bebas sebagai variabel penyebab (Sugiono, 2011:61).
Variabel dependen dalam penelitian ini adalah penggunaan
layanan digital banking (Y) yang dioengaruhi oleh semua
variabel x. berdasarkan penjelasan di atas, maka dapat
dioperasionalkan dalam bentuk tabel sebagai berikut:
1 Variabel Indikator
Harapan kinerja (performance
expectany) (X1)
Persepsi terhadap
kegunaan (perceived
usefulness)
Kesesuaian pekerjaan
(Job-Fit)
Keuntungan relative
(relative advantage )
Ekspektasi-ekspetasi
Page 53
39
hasil (outcome
expectancy)
2 Harapan usaha (effort expectancy)
(X2)
Kemudahan
kemudahan
penggunaan (perceived
easy of
use)Kompleksitas
(complecity)
No. Variabel Indikator
3 Pengaruh Sosial (social influence)
(X3)
Norma Subjektif
(subjective Norm)
Faktor sosial (Social
factor)
Status (image)
4 Kondisi memfasilitasi (facilitating
conditions) (X4)
Kontrol perilaku
persepsian (perceived
behavioral control)
5 Penggunaan layanan digital banking
(Y)
“Untuk transaksi
sehari-
Hari
Preferensi penggunaan
Mempengaruhi
lingkunngan sekitar
untuk menggunakan
layanan digital
banking”
Tabel 3.1
5. Skala Pengukuran
Dalam peelitian ini peneliti mendapatkan data primer dari
menyebarkan kuesioner/angket kepada responden deengan
memanfaatkan Google Form, karna mengingat situasi dan kondisi di
Page 54
40
Indonesia sekarang sedang mengalami Pandemi Covid-19. “Skala
pengukuran dalam penelitian ini adalah dengan menggunakan skala
likert, yaitu skala yang digunakan untuk mengukur sikap, pendapat,
dan persepsi seseorang, dengan menggunakan skala likert, maka
variabel yang akan diukur diuraikan menjadi indikator variable,
kemudian indikator tersebut dijadikan sebagai titik tolak untuk
menyusun item-item instrument yang dapat berupa pernyataan atau
pertanyaan (Sugiono, 2012) Berikut susunannya:
5.1. Sangat setuju (SS) di berikan kode angka 5
5.2. Setuju (S) diberikan kode” 4
5.3. Kurang setuju (KS) diberikan kode 3
5.4. Tidak setuju (TS) diberikan kode 2
5.5. Sangat tidak setuju(STS) diberikan kode 1
6. Metode Analisis Data
Penelitian ini menggunakan analisis partial least square, untuk
menguji hipotesis-hipotesis dalam penelitian ini. Masing-masing
hipotesis akan dianalisis menggunakan software SmartPLS untuk
menguji hubungan antar variable.
Analisis data dilakukan dengan metode Partial Least Square
(PLS). PLS adalah teknik statistika multivariat yang melakukan
perbandingan antara variabel dependen berganda dan variabel
independen berganda. PLS adalah salah satu metode sistemika SEM
berbasis varian yang didesain untuk menyeleseikan suatu penelitian
ketika terjadi permasalahan spesifik data, seperti sampel penelitian
kecil, adanya data yang hilang dan multikolinieritas. (Ridhwan &
Purwanto, 2020)
Pendekatan SEM-PLS didasarkan pada pergeseran analisis dari
pengukuran estimasi parameter model menjadi pengukuran prediksi
yang relevan. Sehingga fokus analisis bergeser dari hanya estimasi
dan penafsiran signifikan parameter menjadi validitas dan akurasi
prediksi.
6.1 Pengukuran metode Partial Least Square
Pendugaan parameter di dalam PLS meliputi 3 hal, yaitu
(Ridhwan & Purwanto, 2020):
6.1.1. Weight estimate yang digunkanan untuk menciptakan skor
variabel laten.
Page 55
41
6.1.2. Estimasi jalur (Path Estimate) yang menghubungkan antar
variabel laten dan estimasi loading antara variabel laten dan
indikatornya.
Untuk memperoleh ketiga estimasi ini, PLS menggunakan
iterasi tiga tahap dan setiap tahap iterasi menghasilkan estimasi.
Tahap pertama menghasilkan penduga bobot (weight estimate),
tahap kedua menghasilkan estimasi means dan lokasi (konstanta),
pada dua tahap pertama proses iterasi dilakukan dengan
pendekatan deviasi (penyimpangan) dari nilai means (rata-rata).
Pada tahap ketiga, estimasi bisa didasarkan pada matriks data asli
dan atau hasil penduga bobot dan koefisien jalur pada ahap kedua
, tujuannya untuk menghitung dan lokasi parameter (Ghozali,
2011).
6.2 Langkah-langkah partial least square
Berikut adalah langkah-langkah dalam analisis dengan
partial least square (Yamin, 2011):
6.2.1. Merancang model structural (inner model)
Pada tahap ini, penelitia memformulasikan model hubungan
antar konstrak
6.2.2. Langkah kedua: merancang model pengukuran (outer
model)
Pada tahap ini, peneliti memformulasikan model hubungan
antrara konstrak laten dengan indikatornya apakah bersifat
reflektif atau formulatif
6.2.3. Langkah ketiga: mengkonstruksi diagram jalur
Fungsi utama membangun diagram jalur adalah untuk
memvisualisasikan hubungan antar indikator dengan
konstraknya serta antara konstrak yang akan mempe
rmudah peneltii untuk melihat model secara keseluruhan
6.2.4. Langkah keempat: Estimasi model
Pada langkah ini, ada tiga skema pemilihan wighting dalam
proses estimasi model, yaitu faktor weighting scheme,
centroidweighting scheme, dan path weighting scheme.
6.2.5. Langkah kelima: Godness of Fit
Adalah evaluasi model pengukuran evaluasi model
struktural.
Page 56
42
6.2.6. Langkah keenam: pengujian hipotesis dan interpretasi
Berikut adalah kriteria penilaian model PLS (Ghozali,
2011)
Kriteria Penjelasan
Evaluasi model structural
R2 untuk variabel endogen Hasil R2 sebesar 0,67. 0,3 dan
0,19 variabel laten endogen dalam
model structural mengindikasikan
bahwa model “baik”, “moderat”
dan “lemah”
Estimaasi koefisien jalur Nilai estimasi untuk hubungan
jalur dalam model structural harus
signifikan. Nilai signifikan ini
dapat diperoleh dengan prosedur
bootstrapping.
F2 untuk effect size Nilai f2 sebesar 0,2. 015. Dan 0,35
dapat diinterpretasikan apakah
predictor variabel laten
mempunyai pengauh yang lemah,
medium atau besar pada tingkat
struktural
Evaluasi model pengukuran reflective
Loading faktor Nilai loading faktor harus di atas
0.70
Composite Reliability Composite reliability mengukur
internal consistency dan nilai
harus di atas 0.60
Average Variance Extracted Nilai average Variance Extracted
(AVE) harus di atas 0.50
Validitas Deskriminan Nilai akar kuadrat dari AVE harus
lebih besar dari pada nilai korelasi
antar variabel laten
Cross loading Merupakan ukuran lain dari
validitas diskriminan. Diharapkan
setiap blok indikator memiliki
Page 57
43
loading lebih tinggi untuk setiap
variabel laten yang diukur
dibandingkan dengan indikator
untuk variabel laten lainnya
Evaluasi model pengukuran formatif
Signifikansi nilai weight Nilai estimasi untuk model
pengukuran formatif harus
signifikan. Tingkat signifikansi
ini dimulai dengan prosedur
bootstrapping.
multikolinieritas Variabel manifest dalam blok
harus diuji apakah terdapat
multikol. Nilai variance inflation
faktor (VIF) dapat digunanakn
untuk menguji hal ini. Nilai VIF
di atas 10 mengindikasikan
terdapat multikol
Page 58
44
BAB IV
ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN
Bagian ini menguraikan mengenai hasil penelitian serta analisis data
yang telah terkumpul melalui penyebaran kuesioner yang peneliti lakukan
selama bulan April 2021. Peneliti akan menganalisis data yang telah
terkumpul sesuai dengan pokok permasalahan yang dipaparkan di awal
bab. Hasil pengolahan data merupakan informasi yang nantinya akan
menunjukan apakah hipotesis yang telah dirumuskan dapat diterima atau
ditolak.
1. Analisis Karakteristik Responden
1.1 Jenis Kelamin Responden
Hasil analisis karakteristik responden berdasarkan jenis
kelamin dapat ditunjukkan pada Gambar 4.1
“Gambar 4.1 Data Responden Menurut Jenis Kelamin
Berdasarkan Gambar 4.”1 dapat disimpulkan bahwa
responden dibedakan menjadi dua kategori yaitu pria dan wanita.
Dari data 100 responden yang dieproleh, komposisi responden
berdasarkan jenis kelamin yaitu 43 responden atau sebanyak 43%
berjenis kelamin pria dan sisanya 57 responden atau sebanyak 57
% berjenis kelamin wanitaseperti ditunjukkan pada Gambar 4.1.
Hasil yang ditunjukan pada Gambar 4.1 jumlah responden
43%
57%
Jenis Kelamin
pria 43% wanita 57%
Page 59
45
terbanyak adalah jenis kelamin wanita sebesar 57%. Persentasi
57% tersebut menurut pengamatan peneliti diduga karna kaum
wanita sering menggunakan layanan digital banking merupakan
pelayanan yang disajikan dengan mudah, nyaman dan se-simpel
mungkin.
1.2 Usia Responden
Hasil analisis karakteristik responden berdasarkan usia dapat
ditunjukkan pada Gambar 4.2
Gambar 4.2 Data Responden Menurut Usia
Berdasarkan Gambar 4.2 dapat dikatakan bahawa responden
dibedakan menjadi lima kategori yaitu usia 18 tahun sampai 25
tahun, 26 tahun sampai 35 tahun, 36 tahun sampai 45 tahu, dan
usia lebih dari 46 tahun. Dari data 100 responden yang diperoleh,
komposisi responden berdasarkan usia yaitu 17 responden atau
sebesar 17% berusia 18-25 tahun, 47 responden atau sebesar 47%
berusia 26-35 tahun, 29 responden atau sebesar 29% berusia 36-
45 tahun, 7 responden atau sebesar 7% berusia lebih dari 46
tahun. Hasil yang ditunjukkan Gambar 4.2 jumlah responden
17%
47%
29%
7%
Usia
18 - 25 26- 35 36 - 45 > 46
Page 60
46
didominasi oleh usia 26-35 tahun yang dimana merupakan usia
muda.
1.3 Pekerjaan
Hasil analisis karakteristk responden berdasakan pekerjaan
dapat ditunjukkan pada gambar 4.3
Gambar 4.3 Data Responden Menurut Pekerjaan
Berdasarkan Gambar 4.3 dapat diketahui bahwa responden
dibedakan menjadi lima kategori pekerjaan yaitu Pegawai
Swasta, Pegawai Negeri Sipil, Pekerja BUMN, Wiraswasta, dan
Ibu Rumah Tangga. Dari data 100 responden yang diperoleh,
komposisi responden berdasarkan pekerjaan yaitu 42 orang atau
sebesar 42% Pegawai Swasta, 12 orang atau sebesar 12 %
BUMN, 6 orang atau sebesar 6 % Pegawai Negeri Sipil, 26 orang
atau sebesar 26 % Wiraswasta, 14 orang atau sebesar 14% Ibu
Rumah Tangga. Hasil yang ditujukkan pada Gambar 4.3 jumlah
responden didominasi oleh Pegawai Swasta dengan jumlah 42
orang atau sebesar 42%.
42%
12%6%
26%
14%
Pekerjaan
Pegawai Swasta BUMN PNS Wiraswasta Ibu Rumah Tangga
Page 61
47
1.4 Layanan Digital Banking
Hasil analisis karakteristk responden berdasakan pekerjaan
dapat ditunjukkan pada gambar 4.4
Berdasarkan Gambar 4.3 dapat diketahui bahwa responden
dibedakan menjadi empat\ kategori layanan digital banking yang
biasa digunakan oleh nasabah yaitu SMS Banking, Mobile
Banking, Internet Banking, dan ATM (Auto Teller Machine).
Dari data 100 responden yang diperoleh, komposisi responden
berdasarkan pekerjaan yaitu 0 orang atau sebesar 0% yang
menggunakan layanan digital banking SMS Banking, 65 orang
atau sebesar 55% yang menggunakan layanan digital banking
Mobile Banking, 10 orang atau sebesar 10 % yang menggunakan
layanan digital banking Internet Banking, 35 orang atau sebesar
35% yang menggunakan layanan digital banking ATM, Hasil
yang ditujukkan pada Gambar 4.3 jumlah responden didominasi
oleh Pegawai Swasta dengan jumlah 42 orang atau sebesar 42%.
SMS Banking0%
Mobile Banking65%
Internet Banking
10%
ATM25%
Layanan Digital Banking
Page 62
48
2. Anilisis Uji Intrument
2.1 Uji Validitas
Pengujian validitas dilakukan dengan responden sebanyak
100 responden. Dalam pengujian ini koefisien korelasi kritis
diperoleh dari tabel distribusi r dengan menggunakan taraf
signifikan terbesar 5% maka r-tabel = 0,195. Uji siginifikansi
dilakukan dengan membandingkan nilai r-hitung dengan r-tabel.
Jika r-hitung lebih besar dari nilai r-tabel, maka pernyataan
tersebut dikatakan valid. Dalam penelitian ini dibantu dengan
menggunakan software SmartPls 3, hasil ui validitas dapat
ditunjukkan dalam Tabel 4.1
Variabel Indikator r-hitung r-tabel 5% Keterangan
Performance
Expectancy(X1)
PE 1 0.844 0.195 valid
PE2 0.744 0.195 valid
PE3 0.901 0.195 valid
PE4 0.821 0.195 valid
PE5 0.825 0.195 valid
Effort
Expectancy (X2)
EE1 0.970 0.195 valid
EE2 0.793 0.195 valid
EE3 0.798 0.195 valid
EE4 0.746 0.195 valid
EE5 0.782 0.195 valid
EE6 0.752 0.195 valid
EE7 0.753 0.195 valid
Social Influence
(X3)
SI 1 0.785 0.195 valid
SI 2 0.883 0.195 valid
SI 3 0.931 0.195 valid
SI 4 0.924 0.195 valid
SI 5 0.895 0.195 valid
SI 6 0.712 0.195 valid
Facilitating
Condition (X4)
FC1 0.778 0.195 valid
FC2 0.760 0.195 valid
FC3 0.872 0.195 valid
FC4 0.750 0.195 valid
R1 0.882 0.195 valid
R2 0.912 0.195 valid
Page 63
49
Regiliusitas (X5)
R3 0.533 0.195 valid
R4 0.674 0.195 valid
R5 0.379 0.195 valid
R6 0.783 0.195 valid
R7 0.832 0.195 valid
E8 0.913 0.195 valid
R9 0.430 0.195 valid
R10 0.695 0.195 valid
R11 0.904 0.195 valid
R12 0.907 0.195 valid
R13 0.844 0.195 valid
R14 0.689 0.195 valid
Penggunaan
Layanan Digital
Banking (Y)
PLDB 1 0.835 0.195 valid
PLDB 2 0.736 0.195 valid
PLDB 3 0.830 0.195 valid
Berdasarkan Tabel 4.1 menunjukkan apabila r-hitung lebih
besar dari pada r-tabel = 0.915, maka dari 34 item semua
pernyataan isntrumen dinyatakan valid dan bisa dipakai untuk
analisan selanjutnya.
2.2 Uji Realibilitas
Pengujian ini dilakukan dengan cara one shot atau
pengukuran sekali saja. Software SmartPls memberikan fasilitas
untuk pengujian reliabiitas dengan uji statistik Crobach’s Alpha
(α). Di sini pengurangannya hanya sekali dan kemudian hasilnya
dibandingkan dengan pertanyaan lain atau mengukur korelasi
antar jawaban pertanyaan. Suatu konstrak atau variabel dikatakan
reliable dan dapat diterima jika memberikan nilai Cronbach’s
Alpha ≥ 0.6 (Sekaran, 1992). Berdasarkan hasil uji reliabilitas
dengan bantuan software SmartPls 3 daat ditunjukkan pada Tabel
4.2
Page 64
50
Tabel 4.2
Hasil Uji Reliabilitas
Variabel Cronbach’s
Alpha
Nilai Kritis Keterangan
Performance
Expectancy
0.891 0.600 Reliabel
Effort
Expectancy
0.851 0.600 Reliabel
Sosial Influence 0.927 0.600 Reliabel
Facilitating
Condition
0.803 0.600 Reliabel
Religiusitas 0.938 0.600 Reliabel
Penggunaan
Layanan Digital
Banking
0.724 0.600 Reliabel
Sumber: Data Primer Diolah, 2021
Berdasarkan Tabel 4.2 menunjukkan uji reliabilitas
dilakukan terhadap item pertanyaan yang dinyatakan valid. Suatu
variabel dikatakan reliable atau handal jika jawaban terhadap
pertanyaan selalu konsisten. Hasil dari Cronbach’s Alpha
reliabilitas instrument Performance Expectancy adalah sebesar
0.891, instrument Effort Expectancy adalah sebesar 0.851,
instrument Social Influence adalah sebesar 0.927, Facilitating
Condition adalah sebsar 0.803, instrument Religiusitas adalah
sebesar 0.938, instrument Penggunaan Layanan Digital Banking
adalah sebesar 0.724. dari keenam instrument di atas, meiliki nilai
Cronbach’s Alpha lebih besar dari 0.600, yang kemudian
dinyatakan reliable atau memenuhi syarat.
3. Pengujian Outer Model (Model Pengukuran)
Model penelitian ini akan dianalisa menggunakan metode Partial
Least Square dan dibantu dengan software SmartPLS 3.0. Partial
Least Square ini merupakan salah satu metode alternative Structural
Equation Modeling yang dapat dilakukan untuk mengatasi
permasalahan pada hubungan diantara variabel yang sangat kompleks
tetapi ukuran sampel data kecil (30-100 sampel) dan memiliki asumsi
Page 65
51
non parametric, artinya bahwa data tidak mengacu pada salah satu
distribusi tertentu (Yamin et, al. 2009).
3.1 Convergent Validity
Convergent Validity dilakukan dengan melihat item
reliability (indikator validitas) yang ditunjukkan oleh nilai
loading factor. Loading factor adalah angka yang menunjukkan
korelasi antara skor suatu item pernyataan dengan skor indikator
konstrak indikator yang mengukur kosntrak tersebut. Nilai
loading factor lebih besar dikatakan valid. Namun, menurut Hari
rt al. (1998) untuk pemeriksaan awal dari matriks loading factor
adalah kurang lebih 0.3 dipertimbangkan telah memenuhi level
minimal , dan untuk loading factor kurang lebih 0.4 dianggap
lebih baik, dan untuk loading factor lebih besar 0.5 secara umum
dianggao signifikan. Dalam penelitian ini batas loading factor
yang digunakan sebesar 0.7. setelah dilakukan pengolahan data
dengan menggunakan SmartPLS 3.0 hasil loading factor dapat
dtunjukkan seperti pada Tabel 4.3
Tabel 4.3
Nilai loading factor iterasi Pertama
Variabel Indikator Outer Loading
Performance
Expectancy
PE 1 0.844
PE 2 0.744
PE 3 0.901
PE 4 0.821
PE 5 0.825
Effort
Expectancy
EE 1 0.970
EE 2 0.793
EE 3 0.798
EE 4 0.746
EE 5 0.782
EE 6 0.752
EE 7 0.753
SI 1 0.785
SI 2 0.883
Page 66
52
Social Influence
SI 3 0.931
SI 4 0.924
SI 5 0.895
SI 6 0.712
Facilitating
Condition
FC1 0.778
FC2 0.760
FC3 0.872
FC4 0.750
Religiusitas
R1 0.882
R2 0.912
R3 0.533
R4 0.674
R5 0.379
R6 0.783
R7 0.832
E8 0.913
R9 0.430
R10 0.695
R11 0.904
R12 0.907
R13 0.844
R14 0.689
Penggunaan
Layanan Digital
Banking
PLDB 1 0.835
PLDB 2 0.736
PLDB 3 0.830
Sumber: Data Primer Diolah, 2021
Dari hasil pengolahan data dengan SmartPLS yang
ditunjukkan pada Tabel 4.3 bahwa mayoritas indikator pada
masing-masing variabel dalam penelitian ini memiliki nilai
loading factor yang lebih besar dari 0.70. Hanya beberapa
indikator yang memiliki nilai loading factor lebih renfah dari
0.70. Yaitu, indikator R3 dengan nilai loading factor 0.533,
indikator R4 dengan nilai loading factor 0.674, indikator R5
dengan nilai loading factor 0.379, indikator R9 dengan nilao
Page 67
53
loading factor 0.430, indikator R10 dengan nilai loading factor
0.695, indikator R14 dengan nilai loading factor 0.689.
sedangkan indikator variabel yang memiliki nilai loadng lebih
rendah dari 0.70 memiliki tingkat validitas yang rendah sehingga
indikator variabel tersebut memiliki tingkat validitas yang rendah
sehingga indikator variabel tersebut perlu dieliminasi atau
dihapus dari model. Nilai loading factor setelah R3, R4, R5, R9,
R10, dan R14 dieliminasi dapat ditunjukkan pada tabel 4.4
Tabel 4.4
Loading faktor Iterasi Kedua
Variabel Indikator Outer Loading
Performance
Expectancy
PE 1 0.845
PE 2 0.774
PE 3 0.901
PE 4 0.821
PE 5 0.826
Effort
Expectancy
EE 1 0.790
EE 2 0.794
EE 3 0.798
EE 4 0.746
EE 5 0.782
EE 6 0.752
EE 7 0.752
Social
Influence
SI 1 0.786
SI 2 0.883
SI 3 0.931
SI 4 0.923
SI 5 0.895
SI 6 0.713
Fcailitating
Condition
FC1 0.777
FC2 0.759
FC3 0.872
Page 68
54
FC4 0.751
Religiusitas
R1 0.906
R2 0.933
R6 0.796
R7 0.870
E8 0.934
R11 0.924
R12 0.909
R13 0.877
Peggunaan
Layanan
digital
banking
PLDB 1 0.837
PLDB 2 0.740
PLDB 3 0.825
Sumber: Data Primer Diolah, 2021
Berdasarkan Tabel 4.4 menunjukan bahwa terjadi
peningkatan nilai loading factor untuk indikator PE1, PE 2, PE 5,
SI 1, SE 4. SE 6, FC 1, dan FC 4 setelah indikator R3, R4, R5,
R9, R10, dan R14 dieliminasi dan dilakukan perhitungan
kembali.
3.2 Discriminant Validity
Discriminant validity dilakukan dengan cara melihat nilai
cross loading pengukuran konstrak. Nilai cross loading
menunjukkan besarnya korelasi antara setiap konstrak dengan
indikatornya dan indikator dari kosntrak blok lainnya. Suatu
model pengukuran memiliki discriminant validity yang baik
apabila korelasi antara konstrak dengan indikatornya lebih tinggi
daripada korelasi dengan indikator dari konstrak blok lainnya.
Setelah dilakukan pengolahan data dengan menggunakan
SmartPLS3.0 hasil cross loading dapat ditunjukkan pada Tabel
4.5
Page 69
55
Tabel4.5
Hasil cross loading
PE EE SI FC R PLDB
PE 1 0.845 0.726 0.387 0.757 0.740 0.754
PE 2 0.774 0.680 0.461 0.544 0.570 0.495
PE 3 0.901 0.603 0.356 0.595 0.708 0.537
PE 4 0.821 0.591 0.307 0.545 0.595 0.523
PE 5 0.826 0.489 0.469 0.450 0.705 0.561
EE 1 0.835 0.910 0.383 0.823 0.790 0.672
EE 2 0.785 0.858 0.371 0.802 0.794 0.609
EE 3 0.685 0.798 0.128 0.604 0.648 0.481
EE 4 0.474 0.746 0.292 0.494 0.404 0.393
EE 5 0.329 0.782 0.371 0.765 0.394 0.518
EE 6 0.323 0.789 0.356 0.777 0.374 0.518
EE 7 0.467 0.752 0.267 0.503 0.400 0.348
SI 1 0.428 0.204 0.786 0.286 0.373 0.511
SI 2 0.525 0.369 0.883 0.444 0.511 0.629
SI 3 0.324 0.377 0.931 0.434 0.267 0.579
SI 4 0.434 0.429 0.923 0.441 0.360 0.532
SI 5 0.352 0.343 0.895 0.360 0.354 0.479
SI 6 0.360 0.417 0.713 0.414 0.236 0.366
FC1 0.323 0.752 0.356 0.777 0.374 0.518
FC2 0.266 0.708 0.318 0.759 0.351 0.488
FC3 0.859 0.816 0.421 0.872 0.941 0.720
FC4 0.662 0601 0.353 0.751 0.827 0.593
R1 0.810 0.728 0.354 0.751 0.906 0.697
R2 0.831 0.712 0.366 0.741 0.933 0.737
R6 0.677 0.578 0.384 0.672 0.796 0.594
R7 0.696 0.659 0.373 0.744 0.870 0.653
E8 0.826 0.711 0.365 0.742 0.934 0.729
R11 0.816 0.712 0.332 0.725 0.924 0.710
R12 0.829 0.803 0.423 0.807 0.909 0.708
R13 0.701 0.665 0.392 0.764 0.877 0.675
PLDB
1
0.733 0.679 0.361 0.738 0.837 0.867
Page 70
56
PLDB
2
0.392 0.400 0.528 0.522 0.452 0.740
PLDB
3
0.520 0.513 0.630 0.496 0.458 0.825
PE*R -0.597 -0.455 -0.110 -0.338 -0.504 -0.230
EE*R -0.576 -0.507 -0.039 -0.290 -0.499 0.210
SI*R -0.201 -0.056 0.357 0.010 -0.234 0.192
FC*R -0.486 -0.443 0.008 -0.360 0.821 -0.139
Sumber: Data Primer Diolah, 2021
Dari hasil cross loading pada Tabel 4.5 menunjukkan bahwa
nilai korelasi konstrak dengan indikatornya lebih besar daripada
nilai korelasi dengan konstrak lainnya. Dengan demikian bahwa
semua konstrak atau variabel laten sudah memiliki discriminant
validity yang baik, dimana indikator pada blok indikator konstrak
tersebut lebih baik daripada konstrak indikator di blok lainnya.
Evaluasi selanjutnya, yaitu dengan membandingkan nilai
AVE dengan korelasi antar konstrak. Hasil yang
direkomendasikan adalah nilai harus lebih tinggi dari korelasi
antar konstrak (Yamin et, al. 2011). Model memiliki discriminant
validity yang lebih baik apabila akar kuadrat AVE untuk masing-
masing konstrak lebih besar dari korelasi antara dua konsrak di
dalam model. Nilai AVE yang baik disyaratkan memiliki nilai
lebih besar dari 0.50. dalam penelitian ini, nilai AVE dan akar
kuadrat AVE untuk masing-masing konstrak dapat ditunjukkan
pada tabel 4.6
Table 4.6
Nilai AVE dan akart Kuadrat AVE
Variabel Ave Akar Kuadrat
AVE
Performace Expectancy 0.696 0.834
Effort Expectancy 0.599 0.774
Social Influence 0.737 0.859
Facilitating Condition 0.626 0.791
Page 71
57
Religiusitas 0.800 0.895
Penggunaan Layanan Digitsl
Banking
0.642 0.801
Sumber: Data Primer Diolah, 2018
Berdasarkan Tabel 4.6 semua kosntrak menunjukkan nilai
AVE yang lebih besar dari 0.50 yaitu dengan nilai terkecil 0.599
unutk variabel Effort Expectancy (EE) sebesar 0.599 dan terbesar
0.800 untuk variabel Religiusitas (R). nilai tersebut sudah
memenuhi persyaratan sesuai dengan batas nilai minimum AVE
yang ditentukan yaitu 0.50. setelah diketahui nilai akar kuadrat
AVE dengan korelasi antar konstrak dalam model. Pada
penelitian ini hasil dari korelasi antar konstrak dengan nilai akar
kuadrat AVE dapat ditunjukkan pada Tabel 4.7
Tabel 4.7
Nilai korelasi antar konstraj dengan nilai akar kuadrat AVE
PE EE SI FC R PLDB
Performace
Expectancy
0.854
Effort Expectancy 0.748 0.774
Social Influence 0.474 0.411 0.859
Facilitating
Condition
0.708 0.910 0.462 0.791
Regiliusitas 0.867 0.790 0.416 0.831 0.895
Penggunaan
Layanan Digital
Banking
0.705 0.679 0.612 0.746 0.771 0.801
Sumber: Data Primer Diolah, 2021
Dari Tabel 4.7 mennjukkan bahwa nilai akar uadrat AVE
untuk masing-masing konstrak lebih besar daripada nilai
korelasinya sehingga konstrak dalam model penelitian ini masih
dikatakan memiliki Validity memiliki Dicriminant validity yang
baik.
Page 72
58
3.3 Composite Realibility
Outer model selain diukur dengan meilai convergent validity
dandiscriminant validity juga daoat dilakukan dengan melihat
reliabilitas konstrak atau variabel laten yang diukur dengan nilai
composite reliability. Konstrak dinyatakan reliable jika composite
reliability mempunyai nilai . 0.7, maka konstrak dinyatakan
reliable. Hasil output SmartPLS untuk nilai composite reliability
dapat ditunjukkan pada Tabel 4.8
Tabel 4.8
Nilai composite reliability
Variabel Composite Reliability
Performance Expectancy 0.919
Effort Expectancy 0.913
Social Influence 0.944
Facilitating Conditions 0.870
Religiusitas 0.970
Penggunaan Layanan Digital
Bank
0.843
Sumber: Data Primer Diolah, 2021
Dari hasul output SmartPLS pada Tabel 4.8 menunjukkan
nilai composite reliability untuk semua konstrak berada di atas
nilai 0.70. dengan nlai yang dihasilkan tersebut, semua konstrak
memiliki relibilitas yang baik sesuai dengan batas nilai minimum
yang telah disyaratkan.
4. Pengujian Inner Model (Model Struktural)
Setelah pengujian outer model yang telah memenuhi, berikutnya
dilakukan pengujian inner model (model structural). Inner model
dapat dievaluasi dengan melihat r-square (reliabilitas indikator) untuk
konstrak dependen dan nilai r-statistik dari pengujian koefisien jalur
(path coefficient). Semakin tinggi nilai r-square maka semakin baik
model prediksi dari model penelitian yang diajukan. Nilai path
coefficient menunjukkan tingkat signifikansi dalam pengajuan
hipotensi.
Page 73
59
4.1 Analisis Variant (R2) atau Uji Determinasi
Analisis variant (R2) atau Uji deteminasi yaitu untuk
mengetahui besar pengaruh variabel independen terhadap
variabel dependen tersebut, nilai dari koefisien determinasi dapat
ditunjukkan pada Tabel 4.9
Tabel 4.9
Nilai R-square
VARIABEL R-SQUARE
Panggunaan
Layanan Digital
Banking
0.765
Sumber: Data Primer Diolah, 2021
Berdasarkan nilai r-square pada Tabel 4.9 menunjukkan
Performance expectancy, effort expectancy, Social Influence,
Faclities Conditions, dan Religiusitas mampu menjelaskan
variabelitas konstrak Penggunaan Layanan Digital Banking
sebesar 75.6%, dan sisanya sebesar 24.4% diterangkan oleh
konstrak lainnya di luar yang di telitit dalam penelitian ini.
4.2 Pengujian Hipotesis
Pengujian Hipotesis dilakukan berdasarkan hasil pengujian
Inner Model (model structural) yang meliputi output r-square,
koefisien parameter dan r-statisik. Untuk melihat apakah suatu
hipotesis itu dapat diterima stsu ditolak diantaranya dengan
memperhatikan nilai signifikansi antar komstrak, t-statistik, dan
p-values. Pengujian hipotesis penelitian ini dilakukan dengan
bantuan software SmartPLS 3.0. Nilai-nilai tersebut dapat dilihat
dari hasil bootstrapping. Rules of Thumb yang digunakan pada
penlitian ini adalah t-statistik >1.96 dengan tingkat signifikansi p-
value 0.05% (5%) dan koefisien beta bernilai positif. Nilai
pengujian hipotensi penelitian ini dapat ditunjukkan pada Tabel
4.10 dan untuk hasil model penelitian ini dapat digambarkan
seperti tampak pada gambar 4.4
Page 74
60
Gambar 4.4
Hasil model penelitiam
Tabel 4.10
Hasil Path Coefficient
Hipotesis
Origin
al
Sampel
(O)
Sampl
e
Mean
(M)
Standard
Deviation
(STDEV)
T Statistics
(O/STDEV) P Value
PE->PLDB 0.002 0.093 0.103 0.893 0.372
EE->PLDB 0.003 -0.015 0.100 0.012 0.991
SI->PLDB 0.168 0.214 0.106 1.590 0.113
FC->PLDB 0.365 0.158 0.206 2.675 0.000
R->PLDB 0.629 0.559 0.185 3.393 0.001
Moderating 1 -
>PE
0.029 -0.015 0.119 0.148 0.805
Page 75
61
Moderating 2 -
>EE
-0.007 0.314 0.216 0.030 0.976
Moderating 3 -
>SI
0.309 0.158 0.167 0.153 0.064
Moderating 4 -
>FC
0.629 0.551 0.249 2.859 0.003
Sumber: Data Primer Diolah, 2021
Hipotesis pertama menguji apakah Performance Expectancy
secara positif berpengaruh terhadap Penggunaan Layanan Digital
Banking. Hasil menunjukkan bahwa tidak ada berpengaruh yang
signifikan, karena nilai koefisien beta Perfromance Expectancy
terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking sebesar 0.002
dan T-statistik sebesar 0.893. dari hasil ini dinyatakan T-statistik
tidak signifikan karena < 1.96 dengan P-value > 0.05 sehingga
hipotesis pertama ditolak. Hal tersebut membuktikan bahwa
Performance Expectancy membuktikan tidak memiliki pengaruh
positif terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking.
Hipotesis kedua menguji apakah Effort Expectancy secara
positif berpengaruh terhadap Penggunaan Layanan Digital
Banking. Hasil pengujian menunjukkan bahwa nilai koefisien
beta Effort Expectancy terhadap Penggunaan Layanan Digital
Banking sebesar 0.003 dan T-statistik sebesar 0.012. Dari hasil
ini dinyatakan T-statistik tidak signifikan karena <1.96 dengan P-
value > 0.05. Sehingga Hipotesis kedua di tolak. Hal tersebut
membuktikan bahwa Effort Expectancy tidak terbukti memiliki
pengaruh positif terhadap Penggunaan Layanan Digital
Banking.
Hipotesis ketiga menguji apakah Social Influence secara
positif berpengaruh terhadap Penggunaan Layanan Digital
Banking. Hasil pengujian menunjukkan bahwa nilai koefisien
beta Social Influence Terhadap Penggunaan Layanan Digital
Banking sebesar 0.168 dan T-statistik 1.590. Dari hasil ini
dinyatakan T-statistik tidak signifikan karena <1.96 dengan P-
value > 0.05 sehingga hipotesis ketiga ditolak. Hal tersebut
membuktikan bahwa Social Influence tidak terbukti memiliki
Page 76
62
pengaruh positif terhadap Penggunaan Layanan Digital
Banking.
Hipotesis keempat menguji apakah Facilitating Condition
secara positif berpengaruh terhadap Penggunaan Layanan
Digital Banking. Hasil pengujian menunjukkan bahwa nilai
koefisien beta Facilitating Condition terhadap Penggunaan
Layanan Digital Banking sebesar 0.365 dan T-statistik sebesar
2.675.. Dari hasil ini dapat disimpulkan T-statistik signifikan
karena >1.96 dengan P-value <0.05 sehingga hipotesis keempat
diterima. Hal tersebut membuktikan bahwa Faclitating
Condition terbukti memiliki pengaruh positif terhadap
Penggunaan Layanan Digital Banking.
Hipotesis kelima menguji apakah Religiusitas secara
memoderasi Performace Experience berpengaruh tidak langsung
terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking. Hasil
pengujian menunjukkan bahwa nilai koefisien beta Religiusitas
memoderasi Performance Experience berpengaruh tidak
langsung terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking
sebesar 0.029 dan T-statistik sebesar 0.148. Dari hasil ini dapat
disimpulkan T-statistik tidak signifikan karena < 1.96 dengan P-
value > 0.05 sehingga hipotesis keenam ditolak. Hal tersebut
membuktikan bahwa Religiusitas memoderasi Performance
Experience pengaruh tidak langsung terbukti tidak memiliki
pengaruh positif terhadap Penggunaan Layanan Digital
Banking.
Hipotesis keenam menguji apakah Religiusitas secara
memoderasi Effort Experience berpengaruh tidak langsung
terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking. Hasil
pengujian menunjukkan bahwa nilai koefisien beta Religiusitas
memoderasi Effort Experience berpengaruh tidak langsung
terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking sebesar -.007
dan T-statistik sebesar 0.030. Dari hasil ini dapat disimpulkan T-
statistik tidak signifikan karena < 1.96 dengan P-value > 0.05
sehingga hipotesis keenam ditolak. Hal tersebut membuktikan
bahwa Religiusitas memoderasi Effort Experience pengaruh
tidak langsung terbukti tidak memiliki pengaruh positif terhadap
Penggunaan Layanan Digital Banking.
Page 77
63
Hipotesis ketujuh menguji apakah Religiusitas secara
memoderasi Social Influence berpengaruh tidak langsung
terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking. Hasil
pengujian menunjukkan bahwa nilai koefisien beta Religiusitas
memoderasi Social Influence berpengaruh tidak langsung
terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking sebesar 0.309
dan T-statistik sebesar 0.153. Dari hasil ini dapat disimpulkan T-
statistik tidak signifikan karena < 1.96 dengan P-value > 0.05
sehingga hipotesis keenam ditolak. Hal tersebut membuktikan
bahwa Religiusitas memoderasi Social Influence pengaruh tidak
langsung terbukti tidak memiliki pengaruh positif terhadap
Penggunaan Layanan Digital Banking.
Hipotesis kedelapan menguji apakah Religiusitas secara
memoderasi Facilitating berpengaruh tidak langsung terhadap
Penggunaan Layanan Digital Banking. Hasil pengujian
menunjukkan bahwa nilai koefisien beta Religiusitas memoderasi
Social Influence berpengaruh tidak langsung terhadap
Penggunaan Layanan Digital Banking sebesar 0.629 dan T-
statistik sebesar 2.859. Dari hasil ini dapat disimpulkan T-statistik
signifikan karena > 1.96 dengan P-value < 0.05 sehingga
hipotesis keenam ditolak. Hal tersebut membuktikan bahwa
Religiusitas memoderasi Social Influence pengaruh tidak
langsung terbukti tidak memiliki pengaruh positif terhadap
Penggunaan Layanan Digital Banking.
Hipotesis kesembilan menguji apakah Religiusitas secara
positif berpengaruh terhadap Penggunaan Layanan Digital
Banking. Hasil pengujian menunjukkan bahwa nilai koefisien
beta Religiusitas terhadap Penggunaan Layanan Digital
Banking sebesar 0.629 dan T-statistik sebesar 3.393. Dari hasil
ini dapat disimpulkan T-statistik signifikan karena >1.96 dengan
P-value <0.05 sehingga hipotesis kelima diterima. Hal tersebut
membuktikan bahwa Religiusitas terbukti memiliki pengaruh
positif terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking.
Page 78
64
Tabel 4.11
Ringkasan Hasil Pengajuan Hipotesis
Hipotesis hasil Keterangan
H1 Performance Expectancy
secara positif
berpengaruh terhadap
Penggunaan Layanan
Digital Banking
Koef Beta=0.002
T-statistik=0.893
P-value=0.372
ditolak
H2 Effort Expectancy secara
positif berpengaruh
terhadap Penggunaan
Layanan Digital Banking
Koef Beta=0.003
T-statistik=0.012
P-value=0,991
ditolak
H3 Social Influence secara
positif berpengaruh
terhadap Penggunaan
Layanan Digital Banking
Koef Beta=0.168
T-statistik=1.590
P-value=0.113 ditolak
H4 Facilitating Conditions
secara positif
berpengaruh terhadap
Penggunaan Layanan
Digital Banking
Koef Beta=0.365
T-statistik=2.675
P-value=0.000 diterima
H5 Reiligiusitas memoderasi
Performance Expectancy
secara positif
berpengaruh tidak
langsung terhadap
Penggunaan Layanan
Digital Banking
Koef Beta=0.029
T-statistik=0.148
P-value=0,976
ditolak
H6 Reiligiusitas memoderasi
Effort Expectancy secara
positif berpengaruh tidak
langsung terhadap
Penggunaan Layanan
Digital Banking
Koef Beta=-
0.007
T-statistik=0.030
P-value=0.976
ditolak
H7 Reiligiusitas memoderasi
Social Influence secara
Koef Beta=0.309
T-statistik=0.153
ditolak
Page 79
65
positif berpengaruh tidak
langsung terhadap
Penggunaan Layanan
Digital Banking
P-value=0.064
H8 Reiligiusitas memoderasi
Faclitating Conditions
secara positif
berpengaruh tidak
langsung terhadap
Penggunaan Layanan
Digital Banking Digital
Banking
Koef Beta=0.629
T-statistik=2.859
P-value=0.003
diterima
H9 Religiusitas memiliki
efek moderat pada
hubungan dengan
Penggunaan Layanan
Digital Banking
Koef Beta=0.629
T-statistik=3.393
P-value=0,001
diterima
Sumber: Data Primer Diolah, 2021
5. Pembahasan dan Diskusi Hasil Hipotesis
Pada bagian ini akan menjelaskan hasil analisis penelitian.
“Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui faktor paling
berpengaruh dalam keputusan Nasabah BNI Syariah dalam
penggunaan layanan digital banking.” Mengingat literatur
sebelumnya, penelitian ini menggunakan empat indikator, “yaitu
Harapan Performa (Performance Expectancy), Harapan Usaha (Effort
Expectancy), Pengaruh Sosial (Social Influence), Kondisi” Fasilitas
(Faciliting Condition), dan efek moderat Religiusitas. Sebanyak
Sembilan hipotesis dikembangkan dan di uji dengan metode Patrial
Least Square (PLS) dan kemudian di olah dengan software SmartPLS
3.0. Hasil penelitian ini menunjukkan sebagai berikut:
Pertama, karakteristik demografi responden diringkas menjadi
statistik deskriptif. Mayoritas responden dalam penelitian ini adalah
wanita dalam usia muda 26 – 35 tahun dengan pekerjaan rata-rata
tertinggi yaitu 42% dari 100 responden memiliki pekerjaan sebagai
pegawai swasta. Menurut pengamatan peneliti, diduga kaum wanita
Page 80
66
dengan usia muda tersebut yang sering melakukan transaksi
menggunakan demi memenuhi keperluan sehari-hari dan kebutuhan
sekunder dari kaum wanita millennial tersebut, hal ini dapat di lihat
dari banyaknya transaksi menggunakan layanan digital banking jenis
mobile banking ketimbang jenis layanan digital banking lainnya.
Kedua, pada hasil pengujian hipotesis pertama membuktikan
bahwa Performance Expectancy (PE) tidak ada pengaruh positif yang
signifikan terhadap penggunaan layanan digital banking (PLDB),
sehingga hipotesis pertama ditolak. Berdasarkan hasil yang diperoleh
dari Performance Expectancy tidak membuktikan adanya pengaruh
positif terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking (PLDB),
sehingga hipotesis ini ditolak. Hasil tersebut disebabkan kinerja dari
layanan digital banking yang sudah diberikan oleh BNI Syariah belum
mampu meningkatkan tingkat produktivitas dari responden. Sehingga
layanan digital banking syariah bukan merupakan sistem atau aplikasi
yang berperan langsung dalam aktivitas nasabah terutama dalam hal
transaksi. Masyarakat tidak akan berminat pada layanan digital
banking syariah meskipun di masa mendatang mendapatkan manfaat
yang besar dari penggunaan sistem tersebut. Sebuah sistem akan
dirasakan manfaat yang besar jika sistem tersebut meberikan mabfaat
ayng signifikan terhadap pengguna sistem (Rema & Setyohadi, 2016).
Ketiga, pada hipotesis kedua dalam penelitian ini membuktikan
bahwa Effort Expectancy (EE) tidak ada pengaruh positif yang
signifikan terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking (PLDB),
sehingga hipotesis pertama ditolak. Berdasarkan hasil yang diperoleh
dari Effort Expectancy tidak membuktikan adanya pengaruh positif
terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking (PLDB). Sehingga
hipotesis ini ditolak. Hasil tersebut disebabkan banyak dari responden
berpendapat bahwa proses transaksi di digital banking masih
mempunyai kelemahan di sektor jaringan internet, hal ini dibuktikan
dengan sebagian responden lebih rela ikut dalam antrian pada mesin
ATM (Automatic Machine Teller), selain itu, beberapa responden
berpendapat bahwa tidak semua transaksi yang dilakukannya dalam
sehari-hari berbasis online, melainkan transaksi yang bersifat
langsung atau cash only.
Keempat, pada hipotesis ketiga dalam penelitian ini
membuktikan bahwa Social Incluence (SI) tidak ada pengaruh positif
Page 81
67
yang signifikan terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking
(PLDB), sehingga hipotesis ini ditolak. Berdasarkan hasil yang
diperoleh dari Social Influence tidak membuktikan adanya pengaruh
positif terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking (PLDB). Hal
ini disebabkan kemungkinan lingkar kehidupan sosial dari beberapa
responden tidak mendukung atau belum menggunakan layanan
perbankan syariah, maka peneliti dapat simpulkan indikator variabel
Social Inluence tidak dapat mempengaruhi seseorang menggunakan
layanan digital banking syariah, hal ini dapat di buktikan dari hasil
survey yang peneliti lakukan didapatkan bahwa dari beberapa
responden selain memiliki rekening perbankan syariah, juga memiliki
rekening di perbankan konvensional.
Kelima, pada hipotesis keempat dalam penelitian ini
membuktikan bahwa Facilitaing Conditions (FC) memiliki pengaruh
positif yang signifikan terhadap Penggunaan Layanan Digital
Banking (PLDB), sehingga hipotesis ini ditolak. Berdasarkan hasil
yang diperoleh dari Facilitating Conditions membuktikan adanya
pengaruh positif yang signifikan terhadap Penggunaan Layanan
Digital Banking (PLDB). Sehingga hipotesis ini diterima. Kondisi
fasilitas dapat terus berkembang seiring berjalannya zaman. Hal ini
yang membuat responden tertarik menggunakan layanan digital
banking syariah, hal ini bisa di buktikan dari seberapa besar frekuensi
responden menggunakan layanan digital banking syariah dalam
sehari-hari. Innovasi dapat berkontribusi terhadap peningkatan
produktivitas dalam layanan public yang menyebabkan tekanan pada
perusahaan untuk lebih innovative dan terus berkembang (Borins,
2001 Harley et al, 2013, Osborne and brown 2011). Dari hasil survey
yang peneliti dapat, bahwa dari 100 responden menyatakan sekitar
60% sering menggunakan layanan digital banking syariah. Hasil
peenlitian ini didukung oleh penelitian yang dilakukan oleh Harsono
dan Suryanan (2014), Sutanti et al. (2018), dan Ramirez-Correa et al
(2019).
Keenam, pada hipotesis kelima dalam penelitian ini
membuktikan bahwa Religiusitas (R) memiliki moderat yang
signifikan terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking (PLDB),
secara umum, moderator adalah variabel kualitatif atau kuantitaif,
yang mempengaruhi arah atau kekuatan hubungan antara variabel
Page 82
68
independen atau predictor dan variabel dependen atau kriteria (Baron
dan Kenny, 1990). Berdasarkan hasil yang diperoleh membuktikan
bahwa Religiusitas terbukkti memiliki efek moderat (moderasi) yang
signifikan terhadap Penggunaan Layanan Digtial Banking. Sehingga
hipotesis ini diteima.
Ketujuh, pada hipotesis kali ini penelitian ini membuktikan
bahwa Religiusitas (R) memoderasi secara tidak langsung X1, X2, X3
yaitu Perfromance Expectancy, Experience Expectancy, dan Social
Influence menunjukkan tidak berpengaruh secara signifikan terhadap
Penggunaan Layanan Digital Banking. Meskipun tingkat religiusitas
nasabah tinggi, namun tidak mampu memoderasi keseringan nasabah
dalam bertaransaksi menggunakan digital banking BNI Syariah.
Namun nasabah akan terdorong menggunakan layanan digital banking
Bank Syariaah Indonesia jika X4 (Facilitating condition) mendukung.
Hal ini dapat dilihat dari beberapa indikator variabel X4 yaitu
responden merasa bahwa layanan yang diberikan oleh customer
service memungkinkan nasabah untuk mengatasi kesulitan nasabah
itu dalam menggunakan layanan digital banking BNI Syariah. Hal ini
berbanding lurus dengan salah satu indikator variabel moderasi
Religiusitas yaitu, nasabah memahami tata cara beribdah dalam islam,
dengan kata lain apabila seseorang memahami perkara suatu hal,
maka sesuatu yang dipahami tersebut kelak akan membawa manfaat
yang besar dikemudian hari.
Page 83
69
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN
1. Kesimpulan
Penelitian ini menganalisis perean efek moderat Religiusitas (R)
terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking (PLDB) pada BNI
Syariah. Penelitian ini merupakan pengembangan dari penelitian
sebelumnya yang dilakukan oleh (Taiwo & Downe, 2013).
Menggunakan alat analisis statistika SmartPLS dan metode analisis
yang sama “yaitu model UTAUT (Unified Theory Of Acceptance Use
Of Technology”) Namun objek dan studi kasus yang digunakan
berbeda Pemilihan responden sebagai sampel berjumlah 100
responden dikarenakan untuk kemudahan dalam memperoleh data,
kemudian ruang lingkup yang dijadikan sebagai objek penelitian ini
merupakan bagian dari masyarakat tangerang selatan.
Berdasarkan hasil penelitian dengan pengumpulan data dari 100
sampel masyarakat Tangerang Selatan yang menggunakan layanan
digital banking BNI Syariah dan diolah menggunakan alat analisa
stastika data menggunakan SmartPLS 3.0. Seperti yang telah
diuraikan pada bab sebelumnya dapat ditarik beberapa kesimpulan
sebagai berikut:
1.1. Performance Expectancy (Harapan Kinerja) tidak ada
berpengaruh positif dan signifikan terhadap Penggunaan
Layanan Digital Banking. Kinerja dari layanan digital banking
yang sudah diberikan oleh BNI Syariah belum mampu
meningkatkan tingkat produktivitas dari responden, hal ini
disebabkan karna masih minimnya pemerataan kantor-kantor
cabang pembantu di Tangerang Selatan. Hal ini ditunjukkan
dengan nilai β= 0.002 dan tingkat signifikansinya 0.893 yaitu
lebih besar dari 0.05. Hal ini sejalan dengan penelitian
sebelumnya (Taiwo & Downe, 2013) yang menunjukan variabel
Performance Expectancy memili pengaruh yang kuat terhadap
behavioral intention
1.2. Effort Expectancy (Harapan Usaha) tidak ada berpengaruh positif
dan signifikan terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking,
kemudian peneliti berasumsi tidak semuanya dalam kehidupan
keseharian seorang nasabah dalam hal transaksi, menggunakan
Page 84
70
digital banking, melainkan butuh dengan uang cash. Hal ini dapat
ditunjukan pada seorang yang hendak ingin membeli makanan
atau minuman di warung-warung kecil, maka tidak mungkin
menggunakan sistem pembayaran digital. Kemudian hal ini
ditunjukkan juga dengan hasil nilai β= 0.003 dan tingkat
signifikansinya 0.012 yaitu lebih besar dari 0.05. Hal ini sejalan
dengan penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh (Abu et al.,
2015) yang menunjukan variabel Effort expectancy dieliminasi
dan tidak dilanjutkan perannya terhadap penelitian yang dibuat.
1.3. Social Influence (Pengaruh Sosial) tidak ada berpengaruh positif
dan signifikan terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking.
Hal ini disebabkan kemungkinan lingkar kehidupan sosial dari
beberapa responden tidak mendukung atau belum menggunakan
layanan perbankan syariah, maka peneliti dapat simpulkan
indikator variabel Social Influence tidak dapat mempengaruhi
seseorang menggunakan layanan digital banking syariah, hal ini
dapat di buktikan dari hasil survey yang peneliti lakukan
didapatkan bahwa dari beberapa responden selain memiliki
rekening perbankan syariah, juga memiliki rekening di perbankan
konvensional. Hal ini ditunjukkan dengan nilai β= 0168 dan
tingkat signifikansinya 1.590 yaitu lebih besar dari 0.05.
1.4. Facilitating Condition (kondisi fasilitas) ada berpengaruh positif
dan signifikan terhadap Penggunaan Layanan Digital Banking.
Mayoritas responden merasa bahwa kebutuhan yang diperlukan
dan sistem aplikasi yang sesuai dengan teknologi yang digunakan
merupakan suatu hal yang penting. Fasilitas fasilitas tersebut
menunjukan bahwa sesseorang merasa memiliki kebutuhan yang
diperlukan untuk menggunakan aplikasi atau layanan ysng
didukung oleh sistem yang kompatibel dengan teknologi yang
digunakan. Hal ini yang membuat responden tertarik
menggunakan layanan digital banking syariah, hal ini bisa di
buktikan dari seberapa besar frekuensi responden menggunakan
layanan digital banking syariah dalam sehari-hari. Innovasi dapat
berkontribusi terhadap peningkatan produktivitas dalam layanan
public yang menyebabkan tekanan pada perusahaan untuk lebih
innovative dan terus berkembang. Hal ini ditunjukkan dengan
Page 85
71
nilai β= 0.365 dan tingkat signifikansinya 2.675 yaitu lebih besar
dari 0.05.
2. Implikasi
Berdasarkan penelitian ini dapat dikemukakan implikasi secara
teoritis dan praktis sebagai berikut
2.1. Implikasi Teoritis
Hasil dari penelitian ini menunjukan bahwa nasabah
cenderung menggunakan layanan digital banking syariah BNI
Syariah karena faktor religiusitasnya, mengingat berdasarkan
analisis model UTAUT hanya variabel Facilitating Condition saja
yang mempunyai pengaruh positif dan signifikan, sedangkan
variabel Performance Expectancy, Effort Expectancy, dan Social
Influence tidak memiliki pengaruh.
2.2. Implikasi Praktis
Hasil dari penelitian ini diharapkan jadi masukan bagi Bank
BNI Syariah, agar menjaga konsistensi dalam melakukan inovasi
dan terus mengembangkan layanan digital banking, sehingga
akan membuat image bahwa layanan digital banking syariah tidak
kalah bersaing dengan layanan digital banking konvensional.
3. Saran
Berdasarkan kesimpulan pada penelitian ini, peneliti menguji 4
variabel indenpenden yaitu Performance Expectancy (harapan
kinerja), Effort Expectancy (harapan usaha), Social Influence
(pengaruh sosial),dan Facilitating Conditions (kondisi menfasilitasi)
dan satu efek moderat Religiusitas terhadap satu variabel dependen
yaitu Penggunaan Layanan Digital Banking. Hanya Facilitaing
Conditions (kondisi fasilitas) dan Religiusitas yang paling signifikan
pengaruhnya. Oleh karena itu, penulis menyarankan beberapa hal
sebagai berikut:
1. Bagi Perbankan: Berdasarkan hasil penelitian khususnya Bank
BNI Syariah harus mempertahankan kinerjanya akan tetapi juga
harus meningkatkan variabel lainnya yaitu Performance
Expectancy (harapan kinerja) Effort Expectancy (harapan usaha),
Social Influence (pengaruh sosial) ,
Page 86
72
2. Bagi Peneliti: Untuk penelitian lebih lanjut dapat dilakukan
dengan menambah atau mengganti variabel independen dengan
variabel lain yang tidak disebutkan dalam penelitian ini.
Page 87
73
DAFTAR PUSTAKA
Abu, F., Jabar, J., & Yunus, A. R. (2015). Modified of UTAUT Theory
in Adoption of Technology for Malaysia Small Medium
Enterprises (SMEs) in Food Industry. Australian Journal of
Basic and Applied Sciences, 9(4), 104–109.
Ajzen, I. (1991). The theory of planned behavior. Organizational
Behavior and Human Decision Processes, 50(2), 179–211.
https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T
Anggraeni, Y. (2016). Pengaruh Pelayanan Berbasis Teknologi
Informasi Terhadap Kepuasan Nasabah Bank Di Kota
Semarang. Bank Indonesia. (2015). Statistik perbankan
Indonesia. Diambil kembali dari statistik Bank Indonesia.
Diakses pada 13 juni 2020.
Arslan, Muhammad. Riaz, Muhammad Assad, 2010. A Roadmap for
Usability and User Experience Measurement during early phases
of Web Applications Development Thesis.
Cudjoe, A. G., Anim, P. A., & Tetteh Nyanyofio, J. G. N. (2015).
Determinants of Mobile Banking Adoption in the Ghanaian
Banking Industry: A Case of Access Bank Ghana Limited.
Journal of Computer and Communications, 03(02), 1–19.
https://doi.org/10.4236/jcc.2015.32001
Chris. S (2014). Digital Bank: Strategies to launch or become a digital
bank BusinessPro collection/ Singapore : Marshall Covendish
International Asia Pte td
Compeau, D.R., & Higgins, C. A. (1991). A Social Cognitive Theory
Perspective on Individual Reactions to Conference on
Information Systems (ICIS).
Cooper, Reimann, Cronin, 2007, The Essentials of Interaction Design,
Wiley Publishing Inc.Davis, F.D., 1989, Perceived usefulness,
Page 88
74
perceived ease of use, and user acceptance ofinformation
technology. MS Quarterly (online), Vol. 13 Iss. 3, pg. 318
Davis, F. D. (1989). Usefulness, Received Ease of Use and User
Acceptance of Information Technology.Mis Quadterly. Vol 13,
No.5
Dermine, J. (2016). Digital banking and market disruption: a sense of
déjà vu? Banque de France, Financial Stability Review, 20, 17–
24.
Dr. Ceylan Onay, D. E. O. (2008). The impact of Internet-Banking on
Bank Profitability- The Case of Turkey.
DBS. (2016). Digital Banking New Avatar – Banks Watch Out For Banks.
Diakses pada 20 Juli 2020.
Dzulhaida, R., & Giri, R. R. W. (2017). Analisis Minat Masyarakat
Terhadap Penggunaan Layanan E-Money Di Indonesia Dengan
Menggunakan Model Modifikasi Unified Theory of Acceptance
and Use Technology 2 (Utaut 2). Majalah Ilmiah UNIKOM,
15(2), 155–166. https://doi.org/10.34010/miu.v15i2.555
El-Gayar, Omar F., Mark Moran, 2006, College students' acceptance of
Tablet PCs: An application of the UTAUT Model, Dakota State
University, pg. 2845-2850
Eviliyanto. (2014). Anjungan Tunai Mandiri (ATM) Perbankan di Kota
Surakarta. Jurnal Edukasi, 1(1), 49–62.
Fauzan. (2013). PENGARUH RELIGIUSITAS TERHADAP ETIKA
BERBISNIS (Studi pada RM. Padang di Kota Malang. Jurnal
Manajemen Dan Kewirausahaan, 15(1), 53–64.
https://doi.org/10.9744/jmk.15.1.53-64
Page 89
75
Febriana, T. (2014). Studi Penerapan Inovasi Teknologi Informasi dengan
Metode Technology Watch and Competitive Intelligent (Tw-Ci).
ComTech: Computer, Mathematics and Engineering Applications,
5(1), 350. https://doi.org/10.21512/comtech.v5i1.2629
Handayani, T., & Sudiana, S. (2017). Analisis Penerapan Model Utaut
(Unified Theory of Acceptance and Use of Technology)
Terhadap Perilaku Pengguna Sistem Informasi (Studi Kasus:
Sistem Informasi Akademik Pada Sttnas Yogyakarta). Angkasa:
Jurnal Ilmiah Bidang Teknologi, 7(2), 165.
https://doi.org/10.28989/angkasa.v7i2.159
Harahap, L. K. (2020). Analisis SEM (Structural Equation Modelling)
Dengan SMARTPLS (Partial Least Square). Fakultas Sains Dan
Teknologi Uin Walisongo Semarang, 1, 1.
Hermawan, A. (2005). Penelitian bisnis paradigm kuantitatif. Jakarta:
Kencana
Irwan Moridu. (2020). Pengaruh digital Banking terhadap Nilai
perusahaan Perbankan (Studi Pada PT. Bank Negara Indonesia
(Persero) Tbk)
James, K. (2016). The history of banking: A Comprehensive Reference &
Guide. CreateSpace Independent Publishing Platform.
John Benamati, M. A. S. (2009). Trust and Distrust in Online
Banking: Their Role in Developing Countries. Information
Technology for Development, 15(1), 43–51.
https://doi.org/10.1002/itdj
Khanboubi, F., Boulmakoul, A., & Tabaa, M. (2019). Impact of digital
trends using IoT on banking processes. Procedia Computer Science,
151, 77–84. https://doi.org/10.1016/j.procs.2019.04.014
Lipton, A. Shrier, D.Pentland. (2015). Digital Banking Manifesto: The
End of Banks? Massachusetts Institute of Technology
Page 90
76
Lipton, A., Shrier, D., & Pentland, A. (2016). Digital Banking
Manifesto: The End of Banks? Massachusetts Institute of
Technology, 1–20.
Marlina, A., & Bimo, W. A. (2018). Digitalisasi Bank Terhadap
Peningkatan Pelayanan dan Kepuasan Nasabah Bank. Jurnal
Ilmiah Inovator.
Moore, G. C., & Benbasat, I. (1991). Development of an instrument to
measure the perceptions of adopting an information technology
innovation. Information Systems Research, 2(3), 192–222.
https://doi.org/10.1287/isre.2.3.192
Muthia, A. (2017). Analisis pemahaman masyarakat kecamatan johot
terhadap penggunaan layanan digital perbankan.
Nicoletti, B. (2014). Mobile Banking : Evolution or Revolution?
Palagrave Studies in Financial Services Technology. Italy:
Springer.
Nurgiyanto, B. (2012). Penilaian Pembelajaran Bahasa. Yogyakarta:
BPFE
Onay, C., Ozsoz, E., & Helvacıoğlu, A. D. (2008). The impact of
Internet-Banking on Bank Profitability-The Case of Turkey.
2008 Oxford Business &Economics Conference Program.
Oshlyansky., Lidia., Paul, C., & Harold. T. (2016). Validating the Unified
Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT) Tool
Cross- Culturally. BCs learnig & Development Ltd. United
Kingdom:Swindon
Purnama, S., Sukmasari, A., Unggul, U. E., & Ekonomi, F. (2021).
PERANAN RELIGIUSITAS SEBAGAI VARIABELMODERASI
DALAM HUBUNGAN PENGALAMAN BERTRANSAKSI
ONLINE TERHADAP.
Page 91
77
Rahmawati, R. (2018). Pascasarjana iain sorong. 36–53.
REPUBLIKA.co.id. (2020). Transaksi Digital BNI Syariah Naik
Signifikan. https://republika.co.id/amp/q7zg8j383
Ridwan, D Mahande & Jasruddin. (2020). UTAUT Model: Suatu
Pendekatan Evaluasi Penerimaan E-Learning pada Program
Pascasarjana. Makassar
Ridhwan, N., & Purwanto, E. (2020). The Unified Theory Acceptance
and Use of Technology in the Industrial Internet of Things Era:
A Conceptual Framework. KnE Social Sciences, 2020, 589–600.
https://doi.org/10.18502/kss.v4i14.7917
sahon, O. J., & Kingsley, O. (2016). Statistical Approach to the Link
between Internal Service Quality and Employee Job
Satisfaction: A Case Study. American Journal of Applied
Mathematics and Statistics, 4(6), 178–184.
https://doi.org/10.12691/ajams-4-6-3
Sedana, I Gusti Nyoman., St Wisnu Wijaya, 2009, Penerapan Model
UTAUT untukMemahami Penerimaan Dan Penggunaan
Learning Management System StudiKasus: ExperentialE-
Learning O f Sanata Dharma University, Jurnal Sistem
Informasi, Vol. 5, No. 2. hal 114-120.
Sedana, I. G. N., & Wijaya, S. W. (2012). Penerapan Model Utaut Untuk
Memahami Penerimaan Dan Penggunaan Learning Management
System Studi Kasus: Experential E-Learning of Sanata
Dharma University. Jurnal Sistem Informasi, 5(2), 114.
https://doi.org/10.21609/jsi.v5i2.271
Subardi, L. (2018). PENGARUH PROMOSI DAN KEPERCAYAAN
NASABAH TERHADAP KEPUTUSAN PENGGUNAAN
LAYANAN DIGITAL DI BANK SUMSEL BABEL CABANG
PRABUMULIH. 3, 139–166.
Sugiyono, (2011) Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D,
Bandung, cv alfabeta
Sugiono. (2012). Metode Penelitian Kualitatif Sugiyono. ModePenelitian
Kualitatif, 5(January), 1–5. http://belajarpsikologi.com/metode-
penelitian-kualitatif/
Taiwo, A. A., & Downe, A. G. (2013). The theory of user acceptance
and use of technology (UTAUT): A meta-analytic review of
Page 92
78
empirical findings. Journal of Theoretical and Applied Information
Technology, 49(1), 48–58.
Utami, M. S. (2012). Religiusitas , Koping Religius , dan. Psikologi,
39(1), 46–66.
Venkatesh, V., Morris, M. G., Davis, G. B., & Davis, F. D. (2003). User
acceptance of information technology: Toward a unified view.
MIS Quarterly: Management Information Systems, 27(3), 425–478.
https://doi.org/10.2307/30036540
Viswanath Venkatesh, J. Y. L. T. and X. X. (2012). Consumer
Acceptance and Use of Information Technology: Extending the
Unified Theory of Acceptance and Use of Technology. 2015 IEEE
MTT-S International Microwave Symposium, IMS 2015, 36(1),
157– 178 https://doi.org/10.1109/MWSYM.2015.7167037
Wahyudin,Larisa Pradisti, Sumarsono, Siti Zulaikha wulandari, (2018)
Dimensi Religiusitas dan Pengaruhnya terhadap organizational
citizenship behavior,Dosen fakultas ekonomi univ.jemdral
soedirman. Purwokerto.
Page 93
79
LAMPIRAN-LAMPIRAN
Performance
expectancy
Effort
Expectancy
Social
Influence
Facilitating
Conditions
Gambar 2.1
Model UTAUT
Tabel 2.1
Penelitian Terkait
No Nama dan
Tahun
Judul Metode dan
Hasil
Persamaan Perbedaan
1 Wulan
Pinontoan
(2011)
Pengaruh E-
Banking,
Kualitas,
Pelayanan,
Kualiyas
Komunikasi
dan
Kepercayaa
n Loyalitas
Nasabah
Pada PT.
Bank
“Metode
kuantitatif
berdasarkan
analisis maka
E-Banking,
kualitas
pelayanan,
kualitas
komunikasi dan
kepercayaan
berpengaruh
positif terhadap
Menggunaka
n metode
kuantitatif,
subjek yang
diteliti
nasabah,
objek yang
diteliti yaitu
E-banking
Teknik
pengambilan
sampel
purposive,
dan
pengukurann
a tidak
menggunaka
n model
UTAUT
sebagai
indikator
Behaviora
l Intention
gender Age experince
Voluntarines
of Use
use Behavior
Page 94
80
Mandiri
Cabang
Manado
loyalitas
nasabah. 2.
Pengujian
secara parsial
maka
didapatkan
hasil bahwa
variabel E-
banking,
kualitas
pelayanan,
kualitas
komunikasi dan
kepercayaan
berpengaruh
terhadap
loyalitas. 3.
Hubungan
antara loyalitas
nasabah dengan
E-banking,
kualitas
pelayanan,
kualitas
komunikasi dan
keperayaan
sangat erat pada
PT. Bank
Mandiri cabang
manado
ditunjukan
dengan nilai
koefisien
determinasi
sebesar 0,652
atau 65,2%”
yang di ukur
2 Ary Muthia
(2017)
“Analisis
Pemahaman
Masyarakat
Kecamatan
Medan
“Metode
kuantitatif
bahwa
masyarakat di
Kecamatan
“Menggunak
an metode
kuantitatif,
objek yang
diteliti sama
Tidak
menggunaka
n model
UTAUT,
yang diukur
Page 95
81
Johor
Terhadap
Penggunaan
Layanan
Digital
Perbankan”
Medan Johor
memahami
penggunaan
layanan digital
perbankan
dengan tingkat
rata-rata
pemahaman
sebesar
78,75%.
Masyaraka di
kecamatan
Medan Johor
masih
memanfaatkn
ATM untuk
trasnsaksi.
“Namun
dengan
perkembangan
teknologi
masyarakat
Kecamatan
Medan Johor
mulai
mengetahui dan
memanfaatkan
layanan digital
perbankan
selain ATM.
Bisa diliat
penggunaan
internet
banking sebesar
25”%
yaitu digital
banking.”
tingkat
pemahaman
masyarakat
terhadap
perbankan
digital
3 “Trie
Handayani
Sudiana
(2015)
“Analisls
penerapan
model
UTAUT
(Unified
Theory Of
Acceptance
“Metode
kuantitatif
berdasarkan
analisis,
diketahui
bahwa variabel
Performance
“Menggunak
an metode
kuantitaif,
menggunaka
n Modek
UTAUT
(Unified
“Yang
diteliti
adalah
penerimaan
penggunaan
website
KKN,
Page 96
82
And Use Of
Technology)
”
Epectancy (PE),
Social Influenve
(SI), dan
Facilitating
Conditions
(FC”)berpengar
uh secara
signifikan
terhadap
“Behavioral
Intention,
sedangkan
Effort
Expectancy
(EC)
memberikan
hasil yang tidak
signifikan.
Secara
keseluruhan
keemoat
redictor
tersebut hanya
mampu
menjelaskan
pengaruh
terhadap
behavioral
intention
sebesar 37,6”%\
Theory Of
Acceptance
And Use Of
Technology”
LPPM, dan
teknik
pengambilan
” sampel
yang berbeda
4 “Laidi
Subardi
(2018)”
“Pengaruh
Promosi dan
Kepercayaa
n Nasabah
Terhadap
Keputusan
Penggunaan
Layanan
Digital Di
Bank
Sumsel
Babel
“Metode
kuantitatif,
berdasarkan
analisis
diketahui
bahwa
pengaruh
variabel
Promosi
berpengaruh
positif dan
signifikan
Menggunaka
n “metode
kuantitatif,
subjek yang
diteliti
nasabah,
objek yang
diteliti sama
yatu digital
banking.”
Tidak
menggunaka
n metode
analisis
UTAUT.
Tidak
menggunaka
n variabel
moderasi
religiusitas
Page 97
83
Cabang
Prabumulih”
terhadap
“variabel
Kepercayaan
Nasabah,
variabel
Kepercayaan
Nasabah
berpengaruh
positif dan
signifikan
terhadap
variabel
Keputusan
Penggunaan
Layanan digital
banking.”
5 Taiwo,
Ayankunle
Adegbite
Downe,
Alan G.
(2013)
“The
Theory Of
User
Acceptance
And Use Of
Technology
(Utaut): A
Meta-
Analytic
Review Of
Empirical
Findings”
Menggunakan
model analisis
UTAUT,
dengan Varibel
“Performance
Expectancy,
Effort
Expectancy,
Social
Influence,
Facilitating
Condition.
Hasil
penelitian” ini
menunjukan
hanya
Performance
Expectancy
yang memiliki
pengaruh yang
kuat terhadap
behavioral
intention,
sedangkan
Menggunaka
n model
analisis
UTAUT
dengan
variabel,
“Performanc
e Expectancy,
Effort
Expectancy,
Social
Influence,
Facilitating
Condition.”
Tidak
menggunaka
n variabel
moderasi
religiusitas,
dan “hasil
dari
penelitian ini
menunjukka
n hanya
variabel
Performance
Expectancy”
yang
memiliki
engaruh kuat
terhadap
variabel
dependent,
sedsngkan
hasil dari
penelitian
yang sedang
dibuat
Page 98
84
variabel yang
lain tidak
mempunyai
pengaruh yang
kuat terhadap
Behavioral
Intention.
memiliki
hasil variabel
Facilitating
Condition
yang
memiliki
pengaruhs
positif dan
signifikan
terhadap
variabel
dependent
6 Cudjoe,
Agbemabies
e George
Anim,
Patrick
Amfo
Tetteh
Nyanyofio,
Joseph
Gerald Nii
(2015)
Determinant
s of Mobile
Banking
Adoption in
the
Ghanaian
Banking
Industry: A
Case of
Access Bank
Ghana
Penelitian ini
merupakan
penelitian
explanatory
dan cross-
sectional yang
terutama
bertujuan untuk
menguji adopsi
mobile banking
sebagai alat
komunikasi
pada perilaku
nasabah di
industri
perbankan
Penelitian ini
menunjukkan
bahwa,
persepsi
kredibilitas dan
biaya keuangan
memiliki
pengaruh yang
signifikan
terhadap niat
konsumen
untuk
mengadopsi
Menggunaka
n objek
penelitian
digital
banking
(Mobile
banking) dan
menggunaka
n salah satu
indikator
variabel dari
metode
analsiis
UTAUT
(Social
Influence)
“Teknik
pengambilan
sampel
purposive,
dan
pengukurann
a tidak
menggunaka
n model
UTAUT
sebagai
indikator
yang di
ukur.“
Page 99
85
dan
menggunakan
layanan mobile
banking.
7 Abu, Fairus
Jabar,
Juhaini
Yunus,
Ahmad
Rozelan
(2015)
Modified of
UTAUT
Theory in
Adoption of
Technology
for Malaysia
Small
Medium
Enterprises
(SMEs) in
Food
Industry
Penelitian ini
mengadopsi
model analisis
UTAUT untuk
meningkatkan
kualitas produk
dan
meningkatkan
kontribusi
ekspor luar
negri. Hasil dari
penelitian ini
menunjukan
bahwa indikator
variabel effort
expectancy
dihapus karna
tidak valid dan
relevan,
kemudian
indikator
variabel
Performance
Expectancy
memiliki
pengaruh yang
signifikan
terhadap
menignkatnya
kualitas produk
dan
peningkatan
jumlah ekspor
luar negri
Menggunaka
n model
analisis
UTAUT
Menggunaka
n aplikasi
olah data
SPSS, dan
tidak
didukung
oleh variabel
moderasi
religiusitas
Page 100
86
Gambar 2.2
Kerangka Berpikir
Tabel 3.1
1 Variabel Indikator
Harapan kinerja (performance
expectany) (X1)
Persepsi terhadap
kegunaan (perceived
usefulness)
Kesesuaian pekerjaan
(Job-Fit)
Keuntungan relative
(relative advantage )
Ekspektasi-ekspetasi
hasil (outcome
expectancy)
2 Harapan usaha (effort expectancy)
(X2)
Kemudahan
kemudahan
penggunaan (perceived
easy of
use)Kompleksitas
(complecity)
No. Variabel Indikator
3 Pengaruh Sosial (social influence)
(X3)
Norma Subjektif
(subjective Norm)
Faktor sosial (Social
factor)
Page 101
87
Status (image)
4 Kondisi memfasilitasi (facilitating
conditions) (X4)
Kontrol perilaku
persepsian (perceived
behavioral control)
5 Penggunaan layanan digital banking
(Y)
“Untuk transaksi
sehari-
Hari
Preferensi penggunaan
Mempengaruhi
lingkunngan sekitar
untuk menggunakan
layanan digital
banking”
Kriteria Penjelasan
Evaluasi model structural
R2 untuk variabel endogen Hasil R2 sebesar 0,67. 0,3 dan
0,19 variabel laten endogen dalam
model structural mengindikasikan
bahwa model “baik”, “moderat”
dan “lemah”
Estimaasi koefisien jalur Nilai estimasi untuk hubungan
jalur dalam model structural harus
signifikan. Nilai signifikan ini
dapat diperoleh dengan prosedur
bootstrapping.
F2 untuk effect size Nilai f2 sebesar 0,2. 015. Dan 0,35
dapat diinterpretasikan apakah
predictor variabel laten
mempunyai pengauh yang lemah,
medium atau besar pada tingkat
struktural
Evaluasi model pengukuran reflective
Loading faktor Nilai loading faktor harus di atas
0.70
Composite Reliability Composite reliability mengukur
internal consistency dan nilai
harus di atas 0.60
Page 102
88
Average Variance Extracted Nilai average Variance Extracted
(AVE) harus di atas 0.50
Validitas Deskriminan Nilai akar kuadrat dari AVE harus
lebih besar dari pada nilai korelasi
antar variabel laten
Cross loading Merupakan ukuran lain dari
validitas diskriminan. Diharapkan
setiap blok indikator memiliki
loading lebih tinggi untuk setiap
variabel laten yang diukur
dibandingkan dengan indikator
untuk variabel laten lainnya
Evaluasi model pengukuran formatif
Signifikansi nilai weight Nilai estimasi untuk model
pengukuran formatif harus
signifikan. Tingkat signifikansi
ini dimulai dengan prosedur
bootstrapping.
multikolinieritas Variabel manifest dalam blok
harus diuji apakah terdapat
multikol. Nilai variance inflation
faktor (VIF) dapat digunanakn
untuk menguji hal ini. Nilai VIF
di atas 10 mengindikasikan
terdapat multikol
Gambar 4.1
43%
57%
Jenis Kelamin
pria 43% wanita 57%
Page 103
89
Gambar 4.2
Gambar 4.3
17%
47%
29%
7%
Usia
18 - 25 26- 35 36 - 45 > 46
42%
12%6%
26%
14%
Pekerjaan
Pegawai Swasta BUMN PNS
Wiraswasta Ibu Rumah Tangga
Page 104
90
Gambar 4.4
Tabel 4.1
Variabel Indikator r-hitung r-tabel 5% Keterangan
Performance
Expectancy(X1)
PE 1 0.844 0.195 valid
PE2 0.744 0.195 valid
PE3 0.901 0.195 valid
PE4 0.821 0.195 valid
PE5 0.825 0.195 valid
Effort
Expectancy (X2)
EE1 0.970 0.195 valid
EE2 0.793 0.195 valid
EE3 0.798 0.195 valid
EE4 0.746 0.195 valid
EE5 0.782 0.195 valid
EE6 0.752 0.195 valid
EE7 0.753 0.195 valid
Social Influence
(X3)
SI 1 0.785 0.195 valid
SI 2 0.883 0.195 valid
SI 3 0.931 0.195 valid
SI 4 0.924 0.195 valid
SI 5 0.895 0.195 valid
SI 6 0.712 0.195 valid
FC1 0.778 0.195 valid
SMS Banking0%
Mobile Banking
65%Internet Banking
10%
ATM25%
Layanan Digital Banking
Page 105
91
Facilitating
Condition (X4)
FC2 0.760 0.195 valid
FC3 0.872 0.195 valid
FC4 0.750 0.195 valid
Regiliusitas (X5)
R1 0.882 0.195 valid
R2 0.912 0.195 valid
R3 0.533 0.195 valid
R4 0.674 0.195 valid
R5 0.379 0.195 valid
R6 0.783 0.195 valid
R7 0.832 0.195 valid
E8 0.913 0.195 valid
R9 0.430 0.195 valid
R10 0.695 0.195 valid
R11 0.904 0.195 valid
R12 0.907 0.195 valid
R13 0.844 0.195 valid
R14 0.689 0.195 valid
Penggunaan
Layanan Digital
Banking (Y)
PLDB 1 0.835 0.195 valid
PLDB 2 0.736 0.195 valid
PLDB 3 0.830 0.195 valid
Variabel Cronbach’s
Alpha
Nilai Kritis Keterangan
Performance
Expectancy
0.891 0.600 Reliabel
Effort
Expectancy
0.851 0.600 Reliabel
Sosial
Influence
0.927 0.600 Reliabel
Facilitating
Condition
0.803 0.600 Reliabel
Religiusitas 0.938 0.600 Reliabel
Penggunaan
Layanan
Digital
Banking
0.724 0.600 Reliabel
Page 106
92
Tabel 4.2
Hasil Uji Reliabilitas
Variabel Indikator Outer Loading
Performance
Expectancy
PE 1 0.844
PE 2 0.744
PE 3 0.901
PE 4 0.821
PE 5 0.825
Effort
Expectancy
EE 1 0.970
EE 2 0.793
EE 3 0.798
EE 4 0.746
EE 5 0.782
EE 6 0.752
EE 7 0.753
Social Influence
SI 1 0.785
SI 2 0.883
SI 3 0.931
SI 4 0.924
SI 5 0.895
SI 6 0.712
Facilitating
Condition
FC1 0.778
FC2 0.760
FC3 0.872
FC4 0.750
Religiusitas
R1 0.882
R2 0.912
R3 0.533
R4 0.674
R5 0.379
R6 0.783
R7 0.832
E8 0.913
R9 0.430
R10 0.695
R11 0.904
R12 0.907
R13 0.844
R14 0.689
Page 107
93
Penggunaan
Layanan Digital
Banking
PLDB 1 0.835
PLDB 2 0.736
PLDB 3 0.830
Tabel 4.3
Nilai loading factor iterasi Pertama
Variabel Indikator Outer Loading
Performance
Expectancy
PE 1 0.845
PE 2 0.774
PE 3 0.901
PE 4 0.821
PE 5 0.826
Effort
Expectancy
EE 1 0.790
EE 2 0.794
EE 3 0.798
EE 4 0.746
EE 5 0.782
EE 6 0.752
EE 7 0.752
Social
Influence
SI 1 0.786
SI 2 0.883
SI 3 0.931
SI 4 0.923
SI 5 0.895
SI 6 0.713
Fcailitating
Condition
FC1 0.777
FC2 0.759
FC3 0.872
FC4 0.751
R1 0.906
R2 0.933
R6 0.796
R7 0.870
E8 0.934
R11 0.924
Page 108
94
Religiusitas R12 0.909
R13 0.877
Peggunaan
Layanan
digital
banking
PLDB 1 0.837
PLDB 2 0.740
PLDB 3 0.825
Tabel4.5
Hasil cross loading
Variabel PE EE SI FC R PLDB
PE 1 0.845 0.726 0.387 0.757 0.740 0.754
PE 2 0.774 0.680 0.461 0.544 0.570 0.495
PE 3 0.901 0.603 0.356 0.595 0.708 0.537
PE 4 0.821 0.591 0.307 0.545 0.595 0.523
PE 5 0.826 0.489 0.469 0.450 0.705 0.561
EE 1 0.835 0.910 0.383 0.823 0.790 0.672
EE 2 0.785 0.858 0.371 0.802 0.794 0.609
EE 3 0.685 0.798 0.128 0.604 0.648 0.481
EE 4 0.474 0.746 0.292 0.494 0.404 0.393
EE 5 0.329 0.782 0.371 0.765 0.394 0.518
EE 6 0.323 0.789 0.356 0.777 0.374 0.518
EE 7 0.467 0.752 0.267 0.503 0.400 0.348
SI 1 0.428 0.204 0.786 0.286 0.373 0.511
SI 2 0.525 0.369 0.883 0.444 0.511 0.629
SI 3 0.324 0.377 0.931 0.434 0.267 0.579
SI 4 0.434 0.429 0.923 0.441 0.360 0.532
SI 5 0.352 0.343 0.895 0.360 0.354 0.479
SI 6 0.360 0.417 0.713 0.414 0.236 0.366
FC1 0.323 0.752 0.356 0.777 0.374 0.518
FC2 0.266 0.708 0.318 0.759 0.351 0.488
FC3 0.859 0.816 0.421 0.872 0.941 0.720
FC4 0.662 0601 0.353 0.751 0.827 0.593
R1 0.810 0.728 0.354 0.751 0.906 0.697
R2 0.831 0.712 0.366 0.741 0.933 0.737
R6 0.677 0.578 0.384 0.672 0.796 0.594
R7 0.696 0.659 0.373 0.744 0.870 0.653
E8 0.826 0.711 0.365 0.742 0.934 0.729
R11 0.816 0.712 0.332 0.725 0.924 0.710
R12 0.829 0.803 0.423 0.807 0.909 0.708
Page 109
95
R13 0.701 0.665 0.392 0.764 0.877 0.675
PLDB 1 0.733 0.679 0.361 0.738 0.837 0.867
PLDB 2 0.392 0.400 0.528 0.522 0.452 0.740
PLDB 3 0.520 0.513 0.630 0.496 0.458 0.825
PE*R -0.597 -0.455 -0.110 -0.338 -0.504 -0.230
EE*R -0.576 -0.507 -0.039 -0.290 -0.499 0.210
SI*R -0.201 -0.056 0.357 0.010 -0.234 0.192
FC*R -0.486 -0.443 0.008 -0.360 0.821 -0.139
Table 4.6
Nilai AVE dan akart Kuadrat AVE
Variabel Ave Akar Kuadrat
AVE
Performace Expectancy 0.696 0.834
Effort Expectancy 0.599 0.774
Social Influence 0.737 0.859
Facilitating Condition 0.626 0.791
Religiusitas 0.800 0.895
Penggunaan Layanan Digitsl
Banking
0.642 0.801
Tabel 4.7
Nilai korelasi antar konstraj dengan nilai akar kuadrat AVE
PE EE SI FC R PLDB
Performace
Expectancy
0.854
Effort Expectancy 0.748 0.774
Social Influence 0.474 0.411 0.859
Facilitating
Condition
0.708 0.910 0.462 0.791
Regiliusitas 0.867 0.790 0.416 0.831 0.895
Penggunaan
Layanan Digital
Banking
0.705 0.679 0.612 0.746 0.771 0.801
Page 110
96
Tabel 4.8
Nilai composite reliability
Variabel Composite Reliability
Performance Expectancy 0.919
Effort Expectancy 0.913
Social Influence 0.944
Facilitating Conditions 0.870
Religiusitas 0.970
Penggunaan Layanan Digital
Bank
0.843
Tabel 4.9
Nilai R-square
VARIABEL R-SQUARE
Panggunaan
Layanan Digital
Banking
0.765
Sumber: Data Primer Diolah, 2021
Gambar 4.4
Page 111
97
Tabel 4.10
Hasil Path Coefficient
Hipotesis
Origin
al
Sampel
(O)
Sampl
e
Mean
(M)
Standard
Deviation
(STDEV)
T Statistics
(O/STDEV) P Value
PE->PLDB 0.002 0.093 0.103 0.893 0.372
EE->PLDB 0.003 -0.015 0.100 0.012 0.991
SI->PLDB 0.168 0.214 0.106 1.590 0.113
FC->PLDB 0.365 0.158 0.206 2.675 0.000
R->PLDB 0.629 0.559 0.185 3.393 0.001
Moderating 1 -
>PE
0.029 -0.015 0.119 0.148 0.805
Moderating 2 -
>EE
-0.007 0.314 0.216 0.030 0.976
Moderating 3 -
>SI
0.309 0.158 0.167 0.153 0.064
Moderating 4 -
>FC
0.629 0.551 0.249 2.859 0.003
Tabel 4.11
Ringkasan Hasil Pengajuan Hipotesis
Hipotesis hasil Keterangan
H1 Performance Expectancy
secara positif berpengaruh
terhadap Penggunaan
Layanan Digital Banking
Koef Beta=0.002
T-statistik=0.893
P-value=0.372
ditolak
H2 Effort Expectancy secara
positif berpengaruh
terhadap Penggunaan
Layanan Digital Banking
Koef Beta=0.003
T-statistik=0.012
P-value=0,991
ditolak
H3 Social Influence secara
positif berpengaruh
terhadap Penggunaan
Layanan Digital Banking
Koef Beta=0.168
T-statistik=1.590
P-value=0.113 ditolak
H4 Facilitating Conditions
secara positif berpengaruh
terhadap Penggunaan
Layanan Digital Banking
Koef Beta=0.365
T-statistik=2.675
P-value=0.000 diterima
H5 Reiligiusitas memoderasi
Performance Expectancy
Koef Beta=0.029
T-statistik=0.148
ditolak
Page 112
98
secara positif berpengaruh
tidak langsung terhadap
Penggunaan Layanan
Digital Banking
P-value=0,976
H6 Reiligiusitas memoderasi
Effort Expectancy secara
positif berpengaruh tidak
langsung terhadap
Penggunaan Layanan
Digital Banking
Koef Beta=-0.007
T-statistik=0.030
P-value=0.976
ditolak
H7 Reiligiusitas memoderasi
Social Influence secara
positif berpengaruh tidak
langsung terhadap
Penggunaan Layanan
Digital Banking
Koef Beta=0.309
T-statistik=0.153
P-value=0.064
ditolak
H8 Reiligiusitas memoderasi
Faclitating Conditions
secara positif berpengaruh
tidak langsung terhadap
Penggunaan Layanan
Digital Banking Digital
Banking
Koef Beta=0.629
T-statistik=2.859
P-value=0.003
diterima
H9 Religiusitas memiliki efek
moderat pada hubungan
dengan Penggunaan
Layanan Digital Banking
Koef Beta=0.629
T-statistik=3.393
P-value=0,001
diterima
