47 CAPITULO II MARCO TEÓRICO SOBRE: ADMINISTRACIÓN, PROCESO ADMINISTRATIVO, ESTRATÉGICO, TIEMPOS DE RESPUESTA, CRÉDITO, SECTOR MYPE, SISTEMA BANCARIO. En este capítulo se mencionan todas las variables que intervienen en el tema de investigación, así como también aquellos temas relacionados con la temática principal. 1. Administración La administración es una de las actividades humanas más importantes. Desde que los seres humanos comenzaron a formar grupo para cumplir propósitos que no podían alcanzar de manera individual, la administración es esencial para garantizar la coordinación de los esfuerzos individuales. A medida que la sociedad empezó a depender del esfuerzo grupal y que muchos grupos organizados tendieron a crecer, la tarea de los administradores se vuelve importante. 1.1 Definiciones: Se puede conceptuar a la administración como el esfuerzo humano coordinado para obtener la optimización de todos los recursos a través del proceso administrativo, a fin de lograr los objetivos constitucionales. (Isaac Guzmán Valdivia) Es una ciencia social que persigue la satisfacción de objetivos institucionales por medio de una estructura y a través del esfuerzo humano coordinado. (Harold Koontz y Cyril O’Donnell)
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CAPITULO II
MARCO TEÓRICO SOBRE: ADMINISTRACIÓN, PROCESO
ADMINISTRATIVO, ESTRATÉGICO, TIEMPOS DE RESPUESTA,
CRÉDITO, SECTOR MYPE, SISTEMA BANCARIO.
En este capítulo se mencionan todas las variables que intervienen en el tema
de investigación, así como también aquellos temas relacionados con la temática
principal.
1. Administración
La administración es una de las actividades humanas más importantes. Desde que
los seres humanos comenzaron a formar grupo para cumplir propósitos que no
podían alcanzar de manera individual, la administración es esencial para garantizar
la coordinación de los esfuerzos individuales. A medida que la sociedad empezó a
depender del esfuerzo grupal y que muchos grupos organizados tendieron a crecer,
la tarea de los administradores se vuelve importante.
1.1 Definiciones:
Se puede conceptuar a la administración como el esfuerzo humano coordinado
para obtener la optimización de todos los recursos a través del proceso
administrativo, a fin de lograr los objetivos constitucionales. (Isaac Guzmán
Valdivia)
Es una ciencia social que persigue la satisfacción de objetivos institucionales por
medio de una estructura y a través del esfuerzo humano coordinado. (Harold
Koontz y Cyril O’Donnell)
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Es la dirección eficaz de las actividades y la colaboración de otras personas para
obtener determinados resultados. (José A. Fernández Arena)
1.2 Evolución9
A continuación hacemos una breve reseña de la historia de la administración en
diferentes épocas, y su evolución hasta la actualidad.
Época primitiva:
Los miembros de la tribu realizaban actividades de caza pesca y recolección.
Los jefes de familia tomaban las decisiones de mayor importancia.
Se conoció en forma primitiva la división del trabajo, esto fue originado por la
diferencia de capacidad entre los dos sexos y la diferencia de capacidad según
las edades de los integrantes de la sociedad.
Cuando el hombre empezó a trabajar en grupo surgió la administración como
una asociación de esfuerzos para lograr un fin determinado que requiere la
participación de varias personas.
Periodo agrícola:
Aparición de la agricultura y de la vida sedentaria.
Toma mayor importancia la división del trabajo por edad y sexo.
La organización social de tipo patriarcal se acentuó.
La economía agrícola de subsistencia deja en un lugar secundario a la caza,
pesca y recolección.
El crecimiento demográfico obligaba a coordinar mejor los esfuerzos en el grupo
social y a mejorar la aplicación de la administración.
9 Zelaya, Jesús. Conceptos de administración [en línea]. Bolivia: Universidad Andina Simón Bolívar,
[Fecha: 5/03/2008].
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La aparición del estado trae como consecuencia a una civilización en la que
surge la ciencia, la literatura, la religión, la organización política, la escritura y el
urbanismo.
En Mesopotamia y Egipto se manifiesta el surgimiento de clases sociales.
El control del trabajo colectivo y el pago de tributos en especie exigían mayor
complejidad en la administración.
Se considera como precursores de la administración moderna a los funcionarios
encargados de aplicar las políticas tributarias del estado y de manejar a un gran
número de personas cuando se realizaba grandes construcciones.
En el código de Hamurabi se ilustra el desarrollo del comercio de Babilonia, y de
su administración (operaciones crediticias, contabilidad de los templos, y el
archivo de una gran casa de comercio).
Antigüedad grecolatina:
Aparición del esclavismo.
La administración se caracteriza por su orientación hacia una estricta supervisión
del trabajo y el castigo corporal como medida disciplinaria.
Bajo rendimiento productivo debido al descontento por el trato inhumano que
sufrían los esclavos.
Esta forma de organización fue en gran parte la caída del Imperio Romano
Época feudal:
Las relaciones sociales se caracterizan por un régimen de servidumbre.
La administración del feudo estaba sujeta al criterio del señor feudal.
Los siervos se vuelven trabajadores independientes, lo que da origen a los
talleres artesanales y a un sistema de oficios con nuevas estructuras de
autoridad en la administración.
Surgen nuevas formas de administración: estructuras de trabajo extensas y
niveles de supervisión escasos.
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Surgen los gremios (antecedente del sindicato), que regulaban los horarios
salarios y demás condiciones de trabajo.
Revolución industrial:
Aparición de diversos inventos que propiciaron el desarrollo industrial.
Desaparecen los talleres artesanales.
Centraliza la producción lo que da origen a un sistema de fábricas donde el
empresario es dueño de los medios de producción y el trabajador vende su
fuerza de trabajo.
Surge la especialización y la producción en serie.
Explotación inhumana del trabajador: horarios excesivos, ambiente de trabajo
insalubre, labores peligrosas.
La complejidad del trabajo hace necesaria la aparición de especialistas en
administración.
Siglo XX
Gran desarrollo tecnológico e industrial.
Surge la administración científica con Frederick Winslow Taylor.
Surgen numerosos investigadores de la administración, teniendo esta un
desarrollo y proyección definitivos.
La administración se torna indispensable en el manejo de cualquier empresa.
Administración en América latina
Época prehispánica: desarrollo de grandes civilizaciones con base en la
administración de los estados, de los grupos colectivos de trabajo, de los tributos
y de los mercados.
Época colonial: administración de las colonias fundamentada en métodos
utilizados en España.
Siglo XIX: administración de fábricas de acuerdo con sistemas vigentes en
occidente.
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Siglo XX: administración dependiente de las técnicas utilizadas en Estados
Unidos.
1.3 Principios Administrativos
Para que la administración se lleve a cabo con la máxima eficiencia se hace con la
ayuda de principios esto es todo medio administrativo que fortifique el cuerpo social o
facilite el control de este, deben ser flexibles y el utilizarlos implica inteligencia,
experiencia, decisión y prudencia. En otras palabras, es la manera como el área
administrativa de la empresa, aplica el manejo de un conjunto de actividades en
forma sincronizada en sus diferentes niveles para alcanzar la visión, misión y
objetivos trazados por los empresarios.
1.3.1 Generales10
Son básicos y sencillos, pero no son absolutos. No son ni leyes, ni dogmas y no
deben ser considerados totalmente rígidos, deben ser flexibles, por lo que su
aplicación está orientada a la simplificación del trabajo de la empresa. A continuación
se detallan algunos principios de Administración General:
Realizar las tareas con el menor esfuerzo: Todas las actividades que se señalen
deben obtenerse con efectividad y eficiencia, entendiendo por efectividad el logro
de los objetivos y por eficiencia el cumplimiento de las metas con el menor uso
de recursos.
Racionalidad: Todo tiene que preverse o planificarse para saber qué es lo que
puede incidir, sobre lo que prioritariamente queremos y cuanto podemos obtener
en base a lo que tenemos.
10
Melgar Callejas, José María. Organización y Métodos para el Mejoramiento Administrativo de las Empresas. El Salvador: UFG, 1ª ed. 1998. p. 6.
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Obtención al máximo provecho: Obtener lo más con el aprovechamiento de todos
los recursos como, el tiempo, dinero, esfuerzos, riesgo y otros.
Obtención de productividad: Es el coeficiente obtenido de dividir el producto total,
uno de los factores de la producción o el total de insumos invertidos.
Reducción de costos: Busca la efectividad para lograr los precios, a través de la
reducción del valor del costo de la producción del bien o servicio.
Rentabilidad: Es una relación entre el valor de la producción (ventas totales)
menos los gastos incurridos en ella por una parte del capital empleado por la
otra, se le conoce como el rendimiento patrimonial.
La economicidad: Se refiere a la reducción de tiempo, espacio y recursos, entre
otros.
Buen ambiente en el trabajo: Relaciones de prosperidad y satisfacción en el
desarrollo del trabajo.
1.3.2 De Henry Fayol11
Fayol estableció 14 principios de administración, estos principios son flexibles y
susceptibles de adaptarse a las distintas necesidades de las organizaciones.
1. División del trabajo.
Este principio establece que la especialización aumenta la producción porque los
Fayol señaló que autoridad y responsabilidad deben estar relacionadas entre sí,
y que la segunda debe desprenderse de la primera. Concebía la autoridad como
una combinación de factores oficiales, los cuales se derivan del puesto que
ocupe el administrador y de factores personales, “compuesto por la inteligencia,
la experiencia, la integridad moral, la hoja de servicios, etc.”.
3. Disciplina.
Los empleados deben obedecer y respetar las reglas que gobiernan la
organización.
4. Unidad de mando.
Esto significa que los empleados deben recibir órdenes de un sólo superior.
5. Unidad de dirección.
Implica que la organización debe tener un único plan de acción que guie a
gerentes y empleados.
6. Subordinación del interés individual al general.
Los intereses de cualquier empleado o grupo de empleados no deben preceder a
los intereses del conjunto de la organización.
7. Remuneración al personal.
Hay que dar un pago justo a los trabajadores por sus servicios.
8. Descentralización vs. Centralización.
Se refiere al grado en que los subordinados participan en la toma de decisiones.
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9. Jerarquía.
Fayol concebía a ésta como una “cadena de superiores” desde el rango más alto
al más bajo, la cual, siempre y cuando no fuera ignorada innecesariamente,
debía eliminarse en caso de que su escrupuloso seguimiento fuera perjudicial.
10. Orden.
Las personas y materiales deben estar en el lugar correcto en el momento
oportuno.
11. Equidad.
Los gerentes deben ser corteses y justos con sus subordinados.
12. Estabilidad del personal.
La administración debe hacer una planeación ordenada del personal y asegurar
que haya reemplazos para las vacantes.
13. Iniciativa.
Los empleados autorizados para originar y llevar a cabo planes se esfuerzan
más.
14. Espíritu de grupo o unión del personal.
Promover el espíritu de grupo fomenta la armonía y la unidad en la organización.
1.4 Importancia
La importancia de la administración se ve en que está imparte efectividad a los
esfuerzos humanos. Ayuda a obtener mejor personal, equipo, materiales, dinero y
relaciones humanas. Se mantiene al frente de las condiciones cambiantes y
proporciona previsión y creatividad. El mejoramiento es su consigna constante.
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Para las empresas pequeñas y medianas, también, quizá su única posibilidad de
competir con otras, es el mejoramiento de su administración, o sea, obtener una
mejor coordinación de sus elementos: maquinaria, mercado, calificación de mano de
obra, etc.
2. Procesos
Un proceso no es más que la sucesión de pasos y decisiones que se siguen para
realizar una determinada actividad o tarea. Además, se define proceso como: el
conjunto de actividades secuenciales que realizan una transformación de una serie
de entradas (material, mano de obra, capital, información, etc.) en las salidas
deseadas (bienes y/o servicios) añadiendo valor.
2.1 Definiciones
Reciben entradas y realizan actividades de valor agregado sobre esas entradas
para crear una salida. (Donna C.S. Summers)
Aquellas actividades que inyectan vida a la estructura de la organización. (Gibson,
Ivancevich, Donnelly, Konopaske)
2.2 Tipos de Procesos.
Productivos
Un Proceso Productivo consiste en transformar entradas (insumos) en salidas,
(bienes y/o servicios) por medio del uso de recursos físicos, tecnológicos, humanos,
etc., incluye acciones que ocurren en forma planificada y producen un cambio o
transformación de materiales, objetos o sistemas, al final de los cuales obtenemos un
producto.
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Organizativos
Se encargan de organizar aquellas acciones que la entidad necesita llevar a cabo
para que sea posible poner en funcionamiento los procesos operativos.
Laborales
El proceso laboral es como el proceso civil o penal, el cauce adecuado por el cual el
pueblo soberano, a través de sus representantes, imparte justicia.
Técnicos
Son los que definen el Cronograma de actividades y relación de mano de obra
empleada en el trabajo realizado.
Abiertos
Los procesos abiertos constituyen una alternativa al modelo de proceso finalizado.
Al sentido directivo y convergente de este modelo, se opone la apertura y naturalidad
de los modelos abiertos que responden a una idea más holística y gestáltica del
aprendizaje.
Cerrados
Son aquellos que no existe una alternativa al modelo del proceso ya sea este
finalizado o no.
2.3 Proceso Administrativo
El proceso administrativo se refiere a planear y organizar la estructura de órganos y
cargos que componen la empresa, dirigir y controlar sus actividades. Se ha
comprobado que la eficiencia de la empresa es mucho mayor que la suma de las
eficiencias de los trabajadores, y que ella debe alcanzarse mediante la racionalidad,
es decir la adecuación de los medios (órganos y cargos) a los fines que se desean
alcanzar, muchos autores consideran que el administrador debe tener una función
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individual de coordinar, sin embargo parece más exacto concebirla como la esencia
de la habilidad general para armonizar los esfuerzos individuales que se encaminan
al cumplimiento de las metas del grupo.
2.3.1 Definiciones12
Las funciones fundamentales (planeación, organización, ejecución y control) son
los medios por los cuales administra un gerente. (Terry y Franklin).
Una serie de partes separadas, o funciones que constituyen un proceso total.
(Stoner)
Conjunto de fases o etapas sucesivas a través de las cuales se hace efectiva la
administración, mismas que se interrelacionan y forman un proceso integral.
(Munich y García)
2.3.2 Etapas
A continuación se describen las etapas del proceso administrativo.
Planeación
Es esencial para que las organizaciones logren óptimos niveles de rendimiento,
estando directamente relacionada con ella, la capacidad de una empresa para
adaptarse al cambio. La planificación incluye elegir y fijar las misiones y objetivos de
la organización. Después, determinar las políticas, proyectos, programas,
procedimientos, métodos, presupuestos, normas y estrategias necesarias para
alcanzarlos, incluyendo además la toma de decisiones al tener que escoger entre
diversos cursos de acción futuros.
12
Rodríguez Valencia, Joaquín. Administración I. México: Editorial Thomson, 2006. p. 90.
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Organización
Se trata de determinar que recurso y que actividades se requieren para alcanzar los
objetivos de la organización. Luego se debe de diseñar la forma de combinarla en
grupo operativo, es decir, crear la estructura departamental de la empresa. De la
estructura establecida necesaria la asignación de responsabilidades y la autoridad
formal asignada a cada puesto. Podemos decir que el resultado a que se llegue con
esta función es el establecimiento de una estructura organizativa.
Dirección
Es la capacidad de influir en las personas para que contribuyan a las metas de la
organización y del grupo. Implica mandar, influir y motivar a los empleados para que
realicen tareas esenciales. Las relaciones y el tiempo son fundamentales para la
tarea de dirección, de hecho la dirección llega al fondo de las relaciones de los
gerentes con cada una de las personas que trabajan con ellos. Los gerentes dirigen
tratando de convencer a los demás que se les unan para lograr el futuro que surge
de los pasos de la planificación y la organización, los gerentes al establecer el
ambiente adecuado, ayudan a sus empleados a hacer su mejor esfuerzo. La
dirección incluye motivación, enfoque de liderazgo, equipos y trabajo en equipo y
comunicación.
Control
Es la función administrativa que consiste en medir y corregir el desempeño individual
y organizacional para asegurar que los hechos se ajusten a los planes y objetivos de
las empresas. Implica medir el desempeño contra las metas y los planes, muestra
donde existen desviaciones con los estándares y ayuda a corregirlas. El control
facilita el logro de los planes, aunque la planeación debe preceder del control. Los
planes no se logran por si solos, éstos orientan a los gerentes en el uso de los
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recursos para cumplir con metas especificas, después se verifican las actividades
para determinar si se ajustan a los planes.
2.3.3 Importancia
El proceso administrativo es universal ya que no solo se da en los países capitalistas,
sino que también en los países socialistas o de cualquier tipo que sean, también es
importante en las pequeñas como en las grandes empresas.
Otro hecho importante es que el Proceso Administrativo ayuda a elevar la
productividad y los niveles de vida en los países en vías de desarrollo.
2.4 Proceso Estratégico.
El proceso de administración estratégica hace referencia a las etapas que se siguen
en la formulación de las estrategias.
2.5 Definiciones
Principios y rutas fundamentales que orientarán el proceso administrativo para
alcanzar los objetivos a los que se desea llegar. Una estrategia muestra cómo
una institución pretende llegar a esos objetivos. Se pueden distinguir tres tipos de
estrategias, de corto, mediano y largo plazos según el horizonte temporal.
Término utilizado para identificar las operaciones fundamentales tácticas del
aparato económico.
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2.5.1 Características del Proceso Estratégico13
Carácter Simbólico: Este es el punto de partida de la estrategia. La Alta Dirección
arranca el proceso mediante la creación de una Visión aglutinadora y una clara
Misión corporativa. La misión provee significado a las actividades de la empresa y
proporciona un sentido de identidad a los trabajadores. Se dice que es un
proceso simbólico porque la declaración de misión y visión apela al uso de
símbolos, metáforas y componentes emocionales.
Carácter Transaccional: Quiere decir que debemos ordenar el proceso estratégico
de manera que asegure el aprendizaje continuo de todos los actores, y la
oportuna readecuación de la estrategia a partir de los resultados en la acción. En
el proceso con atributos transaccionales la Alta Dirección juega el papel de
facilitador de la tarea de aprendizaje, mientras que los miembros de la
organización son fundamentalmente participantes del proceso de aprendizaje
estratégico.
Carácter Generativo: Requiere una tercera y singular cualidad, ser capaz de
autoimpulsarse generando iniciativas autónomas desde la base, desde aquellas
posiciones donde se está en contacto directo con los “momentos de la verdad”,
frente al cliente, en la operación de la planta, en las negociaciones con el
proveedor, etc.
2.5.2 Tipos de Proceso Estratégico
Estrategia de cobertura amplia: Un líder, que controla parcialmente las
actividades de la organización, define los blancos estratégicos o los limites
dentro de los cuales deben actuar los demás, en consecuencia las estrategias
son parcialmente deliberadas y parcialmente emergentes; esta estrategia
13
Castellanos Crúz, Rodeloy. El Proceso Estratégico [en línea]. Cuba, 2007. [Fecha: 05/03/08]
61
también se puede llamar deliberadamente emergente, en el sentido que el líder,
a propósito, concede a otras la flexibilidad para maniobrar y formar patrones
dentro de los límites.
Estrategia de los procesos: Opera de manera parecida, pero el líder establece
límites menores explícitos y recurre a los procesos de la organización, como los
sistemas de contratación de estructura y de recompensa, para controlar la forma
en que la estrategia “emerge deliberadamente”. Otra forma de ver la estrategia
de cobertura amplia y la de procesos es que se permite la estrategia de censo,
pero en forma más “limitada” que en el caso de la forma pura que se expuso
antes.
3. Tiempos de Respuesta
3.1 Concepto
Periodo de tiempo que implica la resolución de un crédito, el cual inicia con recepción
de la documentación completa, hasta la decisión de otorgamiento del crédito.
3.2 Tiempos de Respuesta para un Crédito del Sector MYPE
El tiempo de resolución de un crédito del Sector MYPE, involucra el tiempo
consumido en el Área Comercial y en Área de Riesgos.
Área Comercial: Esta área la conforman los diferentes puntos de venta a los
cuales los usuarios MYPE acuden como primer contacto o acceso para el inicio
de sus créditos, acá se encuentran Ejecutivos de Crédito y Personal Operativo.
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Área de Riesgo: Esta la conforman los Analistas y el Comité de Créditos, quienes
en su mayoría están ubicados separadamente del Área Comercial y es a ésta
donde llegan los créditos gestionados en los puntos de Venta del Área
Los departamentos que se relacionan con ambas área son: Departamento legal,
departamento de préstamos, unidad de avalúos, departamento de valores en
custodia y unidad de archivo.
Cada institución del Sistema Bancario Privado procura que la resolución de créditos
al Sector MYPE sea la más eficiente posible, esto significa que los tiempos de
respuesta deben ser los menores posibles y que cumplan las expectativas de los
clientes MYPE que hacen uso de dicho servicio financiero. El tiempo promedio de
resolución del Sistema Bancario Privado oscila entre los 3 y 12 días hábiles,
habiendo casos especiales en que estos tiempos pueden ser menores o mayores.
4. Crédito
4.1 Definiciones
Aquel que consiste en préstamos y sobregiros otorgados a los clientes por las
instituciones bancarias. (Salvador Osvaldo Brand)
Aquel que conceden las instituciones bancarias a los particulares o al gobierno.
En este caso, los recursos prestados provienen de los ahorros del público que
tiene su dinero en el banco. (Santiago Zorrilla Arena, José Silvestre Méndez)
Entrega de un objeto o una cantidad dineraria a otra persona con el compromiso
por parte de ésta de devolver a su acreedor en un plazo de tiempo convenido
junto con los intereses que se produjeran. (Francisco Mochón Morcillo, Rafael
Isidro Aparicio)
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4.2 Tipos de Crédito
Entre las líneas de crédito más comunes se destacan:
4.2.1 Créditos Hipotecarios
Crédito de largo plazo, que generalmente se utiliza en la compra de un bien raíz
sobre el cual se establece la cláusula de hipoteca a favor del prestatario.
4.2.2 Créditos Personales
Tiene como objetivo solventar necesidades inmediatas, como un viaje, contingencias,
gastos de hospitalización y otros inmediatos.
4.2.3 Créditos Prendarios
Es un crédito en el que el cliente otorga en garantía o prenda, bienes o mercancías,
que se deberán tomar a un porcentaje no mayor del 70% de su valor comercial; estos
bienes cedidos en prenda deben ser de fácil realización, no perecederos, ser
propiedad del acreditado y estar depositados en almacenes generales de depósitos
autorizados.
4.2.4 Créditos MYPE
Este tipo de crédito permite concretar todos aquellos proyectos postergados,
financiar Capital de Trabajo, ampliar negocio y adquirir maquinarias o vehículos.
Los créditos MYPE se clasifican de la siguiente manera:
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4.2.4.1 Destino:
Capital de Trabajo (Líneas productivas)
Adquisición de Maquinaria y Equipo.
Compra, Adecuación o construcción de Local Comercial.
Fianzas Bancarias.
Cartas de Crédito.
Compra de Vehículo para Trabajo ó Uso Personal.
Compra o construcción de Vivienda.
4.2.4.2 Tasa de interés:
Manejan tasas promedio entre 7% hasta el 36.00% y dependerá del
destino y monto del crédito solicitado.
4.2.4.3 Garantía:
Fiduciaria
Créditos otorgados por fideicomiso.
Hipotecaria
Créditos otorgados con garantía de una prenda sin desplazamiento, o sea
una vivienda o un terreno.
Prendaria
Son aquellos créditos que se otorgan con garantía de una prenda con
desplazamiento como: maquinaria y vehículos.
Otras (según la institución financiera)
Éstos con los que se conceden con garantía de firma solidaria o pagaré
mercantil.
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4.2.4.4 Plazo:
Mediano plazo
Son aquellos créditos cuyo plazo es de 2 a 5 años.
Largo plazo
Aquellos créditos con plazos de 5 años en adelante.
4.3 Factores que Influyen en las Condiciones de los Créditos14
Al otorgar crédito se presentan tres factores reguladores: personalidad, capacidad y
capital. La personalidad, es el factor más importante para determinar si el
consumidor es digno de crédito; la capacidad y el capital determinan el límite de
crédito que deba otorgarse. La capacidad de un consumidor se mide por la
disponibilidad de sus ingresos para pagar, o en algunos casos, de la disponibilidad
de capital.
4.3.1 Significado de los Factores sobre los que se Basa el Crédito.
Para alcanzar una decisión crediticia, el acreedor examina la personalidad,
capacidad y capital basándose en la información recibida del solicitante y de algunas
otras fuentes.
Estado legal del solicitante: la capacidad legal de una persona para adquirir deudas
es una primera consideración para otorgar crédito.
Domicilio: en alguna medida la personalidad y la capacidad son reflejadas en el
hogar, y brinda la posibilidad que un cliente mantenga un crédito.
14
Aguilar Juárez; Ernesto Alexander; Et al. Propuesta de un sistema automatizado en el análisis y control de los créditos ejecutivos, para mejorar los tiempos de resolución de los mismos, en el Departamento de Créditos de COMEDICA DE R.L. del Municipio de San Salvador. San Salvador: UFG, 2006. p. 73-74.
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Empleo: la capacidad de pago de un solicitante de crédito se mide por su actitud de
generar ingresos. La regularidad con la cual un salario ingresa, determina su facultad
para hacer pagos periódicos y el grado de seguridad de su trabajo refuerza o debilita
las condiciones de crédito como un riesgo. La capacidad de pago de un solicitante de
crédito depende y se sustenta de todas sus fuentes de ingresos.
Endeudamiento crediticio: el monto de las obligaciones que adeuda un cliente, son
de mucha importancia para determinar si el cliente tiene capacidad para cumplir
obligaciones de crédito adicionales.
Moral de pago: sirve para determinar el nivel de puntualidad y responsabilidad en el
pago de sus obligaciones, es el registro de las obligaciones que el cliente haya
cancelado anteriormente.
Otorgamiento del crédito: Luego de analizado un crédito (capacidad de pago, moral
de pago, domicilio, etc.) se toma la decisión de otorgar o rechazar el crédito,
definiendo si es aprobado las condiciones del mismo, como lo son: monto, plazo,
tasa y forma de pago.
4.4 Proceso de Resolución de Crédito
La resolución de créditos al Sector MYPE, contiene procesos que involucra
generalmente el Área Comercial y Área de Riesgo en el Sistema Bancario Privado,
es decir, el proceso de resolución de un crédito inicia desde la recepción de
documentos con la documentación necesaria que el usuario deja en la institución
hasta el momento en que se le notifica verbal o por escrito su resolución.
Este proceso generalmente es similar en el Sistema Bancario Privado y puede
resumirse en las siguientes fases:
1. Recepción de documentación en agencias o puntos de servicio.
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2. Verificación de Información crediticia del usuario en centrales de riesgo.
3. Visita de campo al negocio del usuario si es necesario.
4. Preparar recomendación y enviar documentación a Unidad de Riesgos de para
su Análisis.
5. Validación, Análisis y Resolución del crédito.
6. Notificación verbal o por escrito al usuario de la resolución.
4.5 Riesgo Crediticio15
Es la probabilidad de no pago de un crédito otorgado. Posibilidad de pérdidas en la
que una entidad incurre cuando sus deudores fallan en el cumplimiento oportuno y
total de los términos acordados en el crédito.
4.6 Importancia del Crédito.16
La cartera de créditos se convierte en un activo importante en los entes que
![1.3.mype-Ministerio de Produccion-2012[1].pdf](https://static.documents.pub/doc/80x56/577c82561a28abe054b0530c/13mype-ministerio-de-produccion-20121pdf.jpg)
