BANRURAL: EXPERIENCIA DE LO PÚBLICO A LO PRIVADO CON DEMOCRATIZACIÓN DEL CAPITAL

ADOLFO FERNANDO PEÑA PRESIDENTE EJECUTIVO GRUPO FINANCIERO BANRURAL

Seminario Internacional de Bancos Centrales: Sistemas de Pagos e Inclusión Financiera Quito, Ecuador Agosto 2012

GUATEMALA

Guatemala es 6% de México, 1% de Estados Unidos, 10% de Colombia, 4% de Argentina, 1% de Brasil , 14% de Chile y 39% de Ecuador

108, 890 Km2

País 106 por tamaño y 68 por población 357 Km2 menor que Tennessee

PAÍS KM2 POBLACIÓN HAB./KM2 GDP1/

Ecuador 275,830 14.5 52.5 8,492

Nicaragua 130,373 5.8 42.0 972

Honduras 112,492 7.8 64.0 1,122

Guatemala 108,890 13.2 119.4 2,662

Panamá 75,517 3.3 44.5 7,132

República Dominicana 48,442 10.1 208.2 5,176

El Salvador 21,040 6.1 341.5 3,718

1/ Gross Domestic Product en US$, estimación 2010, World Bank

GUATEMALA

De la población indígena 65.8% reside en el área rural

60% INDÍGENAS Y 40% LADINOS,

LENGUAS: ESPAÑOL Y 21 IDIOMAS MAYAS

72% DE LA POBLACIÓN HABLA ESPAÑOL

43.6% DE LA POBLACIÓN MAYA ES MONOLINGÜE;

MIENTRAS QUE 54.5% HABLA, CUANDO MENOS, ADICIONALMENTE ESPAÑOL;

Ecuador: Mestizos 70% Indígenas 12%

GUATEMALA

Puesto 131 de 187 en el Índice de Desarrollo Humano (PNUD), en América Latina sólo adelante de Haití (158). Ecuador en puesto 83.

ALFABETISMO: 63.6%

51% UBICADOS BAJO EL UMBRAL DE POBREZA

12% EN EXTREMA POBREZA

MICRO Y PEQUEÑO-EMPRESARIOS: 1,100,000

PRODUCTO NACIONAL BRUTO PER CÁPITA: $2,079

Ecuador: Alfabetismo 93.2% Pobreza 28.6%

Contexto Histórico

En 1995 el Sistema Financiero Formal no atendía a la población de la base de la pirámide derivado del paradigma, muy difundido a nivel latinoamericano, de que era sumamente caro y riesgoso. Además de que no se percibía la utilidad como negocio.

Por ello eran atendidos por ONG´s y cooperativas en el mejor de los casos, por distribuidoras de productos, intermediarios agrícolas, prestamistas o por NINGUNO.

El Sistema Financiero se organizaba alrededor de familias y sectores económicos influyentes (Licoreros, Industriales, Cementeros, etc.)

Contexto Histórico

El concepto era principalmente de Banca de Fomento localizada, especialmente dirigida al sector agropecuario, y liderado por banco estatales creados para ello; ya en ese momento fracasados.

En Guatemala el Banco Nacional de Desarrollo Agrícola (BANDESA) con capital 100% estatal

Contexto Histórico

En el caso particular de Guatemala, en las postrimerías de una guerra interna que culminó en 1996 con la firma de los tratados de paz con BANRURAL como uno de los elementos fundamentales en la parte económica y de desarrollo.

Conforme avanzaba el proyecto se fue integrando a las discusiones del Tratado de Paz, con muy buena aceptación y percepción

Postulados Básicos • NO subsidios, es decir, con precios de mercado y

compitiendo en igualdad de condiciones con el resto del Sistema Financiero Formal, lo cual implica bajo las mismas leyes y reglas y organizado bajo la misma figura legal: Una Sociedad Anónima, por acciones.

Postulados Básicos • Con atención a TODAS las actividades económicas,

pero con énfasis en las cadenas productivas y el impulso de la empresarialidad.

• Dedicado principalmente a la base de la pirámide (MIPYME), especialmente del área rural y normalmente sin acceso a los sistemas financieros formales.

• Buscando la auto-sostenibilidad, la rentabilidad y la ausencia de subsidios y aportes del Estado (salvo a través de capital en acciones), para garantizar la permanencia.

Postulados Básicos • Organizado como Banca Universal para contar con

todo el instrumental necesario para la inclusión financiera.

• Buscando un Amplio Alcance en términos de: Cobertura, Profundidad y Calidad.

• Buscando la auto-sostenibilidad, la rentabilidad y la ausencia de subsidios y aportes del Estado (salvo a través de capital en acciones), para garantizar la permanencia.

Y, como elementos fundamentales….

Postulados Básicos • CON ADMINISTRACIÓN PROFESIONAL E INDEPENDENCIA

POLÍTICA: selección y contratación de personal por méritos e independencia de las decisiones del Gobierno de la República.

• CON UN ADECUADO ESQUEMA DE GOBERNABILIDAD: participación de los actores interesados en el desarrollo rural integral.

• CON DEMOCRATIZACIÓN DEL CAPITAL: dando acceso a múltiples sectores de la población, individualmente y por medio de sus organizaciones.

Características • El capital organizado por series.

• Cada serie asignada a los sectores de la sociedad civil vinculados con el desarrollo rural.

• Los representantes de cada serie electos especialmente por los miembros de la serie.

• El Consejo de Administración organizado por sectores y no por participación accionaria, con el Estado como un importante miembro.

Invertir en el desarrollo es un buen negocio para todos, especialmente para los guatemaltecos emprendedores

Características • Buscando la participación de la mayor cantidad

de organizaciones e individuos, motivando a los clientes a participar incluso con una acción (Q.100 ≈ US$13).

• Sólo se puede participar en una serie, para la cual se califica.

• No concentración de capital (sólo dos accionistas tienen más del 10%, siendo El Estado uno de ellos y una Federación de Cooperativas el otro)

• Cerca de 15,000 accionistas, que representan a +/- un millón de guatemaltecos.

Invertir en el desarrollo es un buen negocio para todos, especialmente para los guatemaltecos emprendedores

Capital Pagado vrs. Participación del Estado

1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

83.35 72.02 49.74 46.53 40.34 34.11 29.56 31.01 26.46 22.64 20.38 19.52 18.63 17.49 17.28

% de Participación del Estado

El banco mejor capitalizado del Sistema Bancario Guatemalteco

15,000 ACCIONISTAS DIRECTOS Y +/- 1 MILLÓN DE ACCIONISTAS INDIRECTOS

SERIE DESCRIPCIÓN

%

PARTICIPACIÓN

ASIENTOS

CONSEJO

A ESTADO DE GUATEMALA 17.28% 3

B COOPERATIVAS 30.31% 2

C

ORGANIZACIONES MAYAS, GARÍFUNAS, XINCAS Y

CAMPESINAS LEGALMENTE RECONOCIDAS 4.41% 2

D

ORGANIZACIONES NO GUBERNAMENTALES

LEGALMENTE RECONOCIDAS - ONG's 4.48% 1

E

ASOCIACIONES, FEDERACIONES O GRUPOS DE

MICRO, PEQUEÑOS Y MEDIANOS EMPRESARIOS 20.32% 1

F

EMPLEADOS, ORGANIZACIONES DE MUJERES

LEGALMENTE RECONOCIDAS, OTRAS ENTIDADES

NO INCLUIDAS EN LOS GRUPOS ANTERIORES Y

PÚBLICO EN GENERAL 23.20% 1

TOTAL 100% 10

Grupo Financiero BANRURAL El BANCO DE DESARROLLO RURAL, S.A. se crea en 1997 con una clara visión de contribuir al desarrollo económico en las zonas rurales de Guatemala y abre sus puertas en enero de 1998.

BANRURAL se ha convertido en uno de los bancos más exitosos de Centroamérica desde el punto de vista comercial (6° en tamaño, 1° en ganancias y rentabilidad), pero más importante aún, se ha convertido en un elemento de crecimiento y desarrollo económico para las personas ubicadas en la base de la pirámide y las Mipymes.

Grupo Financiero BANRURAL

Diez años después se convierte en GRUPO FINANCIERO BANRURAL, agregando a la ASEGURADORA RURAL, S.A. y un pequeño banco de inversión, FINANCIERA RURAL, S.A., para poder llevar una oferta ampliada de productos y servicios a una creciente y demandante clientela que los requiere y tiene poco acceso o conocimiento para usarlos.

¿Qué es desarrollo? Un país de PROPIETARIOS y EMPRENDEDORES

Grupo Financiero BANRURAL

En la inclusión financiera que supone dar a todos los segmentos poblacionales una gama de productos y servicios financieros (crédito, ahorro, remesas, seguros, etc.) como una oferta integral y que sean:

• De calidad, entendibles, accesibles, adaptados a su necesidad y posibilidades, seguros, de fácil uso, a precios de mercado (acorde al costo y no subsidiado), que los integren y les permitan generar una relación profunda y de largo plazo con el sistema financiero formal.

Inclusión Financiera = Servicios financieros de clase mundial para el más pequeño de los agentes económicos

¿EN QUÉ CREEMOS?

Grupo Financiero BANRURAL

¿Qué es desarrollo? Un país de PROPIETARIOS y EMPRENDEDORES

¿QUÉ HEMOS LOGRADO?

• Cinco millones de clientes (relación con casi cada familia guatemalteca)

• Presencia en todos y cada uno de los municipios de Guatemala

• Más de medio millón de créditos cada año con más de 600 destinos económicos diferentes

• Líderes en ahorro con más de cuatro millones de cuentas

• Líderes del mercado de remesas familiares con más del 50%

• Líderes en colocación de microseguros con más de 25,000 pólizas nuevas cada mes

Grupo Financiero Banrural

Más de 900 agencias En todo el país

Más del 50% de nuestros clientes de ahorro y crédito son MUJERES

Nuestra filosofía y esfuerzos están orientados a las soluciones integrales, con las personas de la base de la pirámide (incluyendo la pobreza extrema) en mente.

La Inclusión Financiera no es una moda, es una estricta necesidad de nuestros pueblos para progresar.

En Guatemala al menos, la mujer, los jóvenes y la educación financiera son fundamentales e indispensables para el proceso.

Los pilares básicos: Crédito, ahorro, educación, tecnología y creatividad.

ENFOQUE INTEGRAL

Crédito, ahorro, microseguros, micropensiones, educación, remesas, salud, vivienda, agricultura, forestal, cadenas productivas, consumo, banca virtual y móvil, programas sociales, responsabilidad empresarial, accesibilidad, facilidad, precios justos de mercado, rapidez, etc.

REMESAS • Más del 50% de las remesas • Más de US$2,200 millones • PAGO DE REMESAS

• INSTRUMENTOS PARA ADMINISTRACIÓN FINANCIERA (CUENTA+TARJETA DE DÉBITO+BANCA VIRTUAL) • CRÉDITO PRODUCTIVO CON GARANTÍA DE REMESAS • PROMOVIENDO EL AHORRO Y LA INVERSIÓN

AHORRO • 3.4 MILLONES DE CUENTAS • PROMEDIO < US$300 • MUJERES - SEÑORA CUENTA – 594 Mil • MERCADOS - NUESTRA GENTE • NIÑOS – MI FUTURO • JÓVENES - CUENTA CONMIGO • ANALFABETOS – CON HUELLA DIGITAL

SALUD • SERVICIOS MÉDICOS 400,000 Familias • FINANCIAMIENTO DE MEDICINAS

EDUCACIÓN • 16,500 CRÉDITOS ESCOLARES • +50 MIL CRÉDITOS PARA COMPUTADORAS

VIVIENDA • CRÉDITO DE VIVIENDA • CRÉDITO DE VIVIENDA PRODUCTIVA

CRÉDITO AGROPECUARIO • ADAPTADO AL CULTIVO O ACTIVIDAD PECUARIA • APOYO FORESTAL MICROSEGUROS

• 380,000 Nuevos Clientes en 4 Años

• 25,000 Seguros Mensuales •PROTECCIÓN REMESA FAMILIAR • PROTECCIÓN CÁNCER DE LA MUJER • PROTECCIÓN ESCOLAR •VIDA, TRANSPORTE, ETC.

OTROS CRÉDITOS PRODUCTIVOS FINANCIANDO MICROEMPRESARIOS DE TODA ACTIVIDAD PRODUCTIVA +600 Actividades Económicas 76% < US$790 y 56% Mujeres

FORTALECIMIENTO DE CADENAS PRODUCTIVAS • CRÉDITO DE ABASTO • AMIGO EMPRESARIO (CON CAJEROS MULTILINGÜES)

COMBATE A LA POBREZA EXTREMA • CRÉDITO GRAMEEN A 64 MIL MUJERES (Promedio US$154) • REMESAS CONDICIONADAS DE EFECTIVO 1 Millón de Familias • LUCHA CONTRA EL HAMBRE -758 Mil Familias

CONSUMO RECONOCIENDO QUE EL CONSUMO ES PARTE DE LA VIDA DEL MICROEMPRESARIO Y COMO UN MEDIO DE ABARATÁRSELO Y EVITAR EL SOBREFINANCIAMIENTO

GOBIERNOS MUNICIPALES • 90% del Crédito A Proyectos Municipales

OTROS • BILLETERA ELECTRÓNICA - CELULAR • 1 MILLÓN TARJETAS DE DÉBITO • 100 MIL TARJETAS DE CRÉDITO • BANCA VIRTUAL • 54 MIL MICRO-PENSIONES

EDUCACIÓN FINANCIERA

OFERTA INTEGRAL

ALGUNOS EJEMPLOS DE PRODUCTOS

• Si el migrante fallece es repatriado y enterrado en Guatemala.

• Garantiza el pago de la remesa a la familia durante 5 años.

• Servicio funerario al beneficiario en Guatemala, por muerte accidental.

Para Estados Unidos y Canadá, donde residen el 95% de los migrantes guatemaltecos

• Este es un producto especialmente diseñado para las mujeres

• Es esencialmente preventivo • Cubre visitas al médico • Exámenes diagnósticos • Descuentos en medicinas • Descuentos en tratamientos • Cubre indemnización por cáncer de mama, ovarios,

cérvico uterino, cólon y recto, y estómago • Cobertura de muerte por cualquier causa • Gastos funerarios

Seguro Colectivo de Vida y Cáncer de la Mujer

• Este es un club de ahorro y educación para mujeres, especialmente aquellas que normalmente no tienen acceso a la banca, como las amas de casa • Los temas de educación cubren aspectos normales

de su interés como salud e higiene, cocina, educación de los hijos, etc. y otros que las preparan para dar el salto a la empresarialidad como educación financiera, uso productivo de la

remesa, y actividades que pueden convertirse en fuente de ingresos, etc. • Sirve de puente para acceder a crédito productivo

Cerca de 600 mil mujeres afiliadas y US$178 millones en ahorros, Promedio US$300

• Respaldado por una cuenta bancaria

• Permite realizar operaciones bancarias normales como consulta de saldos y movimientos, transferencias, desembolso de créditos, etc.

• Es la base para el inicio de la bancarización de las personas beneficiarias de programas sociales

• Es la base para el uso del dinero electrónico en las áreas rurales (donde el 85% de las transacciones se hacen en efectivo)

Llevando la banca a las personas más aisladas

EDUCACIÓN FINANCIERA

La educación es la llave para un futuro mejor

• El primer objetivo es darles control y orden en el manejo de su dinero

• Enseñarles el valor del ahorro y la utilidad del crédito (además de cuándo y cómo usarlo)

• Enseñarles los rudimentos de una negociación financiera y cómo diferenciar entre opciones

• Cursos presenciales, videos, anuncios (especialmente radio), herramientas escritas, etc.

• Prioridad las mujeres y la participación de la comunidad, énfasis en el trabajo voluntario

FINALMENTE • BANRURAL se ha constituido en un elemento

indispensable en la actividad económica del área rural y rural-urbana

• Ha logrado ganarse la confianza de los guatemaltecos de la base de la pirámide, lo cual les permite acercarse sin miedo a buscar opciones financieras

• Hemos convertido a millones de usuarios y no usuarios en CLIENTES

• Hemos contribuido decisivamente a despertar a la mujer emprendedora

• Somos un motor del desarrollo que aún tiene mucho por avanzar y aportar

FINALMENTE

Aunque empíricamente creemos que hemos contribuido a suavizar la crisis a través del financiamiento del mercado interno

GRACIAS